关键词：小微企业服务水平县域金融服务路径探究
一、分析县域金融服务支持小微企业的现状
（一）全面分析县域小微企业经济发展对县域金融服务的要求
1、发展小微企业需要投资很多资金
现阶段，我国小微企业发展所面临的最严峻的形式是融资。一方面发展小微企业逐步对资金需求的规模。由于县域资金外流情况十分严重，从而大大降低了县域小微企业的贷款比例，很多县域小微企业发展所需要的融资要求都未得到满足；另一方面，由于是集中利用县域资金，金融服务机构的服务对象更偏向于优势产业和大型产业，实行集中资金投放，造成长期发展小微企业所需要的资金也没有办法得到切实的满足。
2、多元化发展小微企业需要不断创新县域金融服务体系
第一，发展小微企业对县域金融综合服务质量的要求。当前，还是以银行类型的金融机构为县域金融的核心竞争市场，像保险类型、证券类型以及基金投资等类型的金融服务机构并没有得到高速的发展，用于投融资的金融类型非常少。由于小微企业具有低投资回报率、高风险和规模小的特点，类似担保和保险的金融服务大多不愿意提供给县域小微企业所需要的金融服务。没有设置专业的用来评级资信的机构对那些资金需求大的县域小微企业实施信用评估，同时也没有担保机构为小微企业做支持担保，这些情况都使得县域小微企业在融资需求上面临更大挑战。
第二，小微企业发展对新的金融产品的要求。当前，与那些发展较快的金融环境相比，县域区的金融市场的发展规模还是比较小，服务机构不完善，金融产品单一等情况非常明显。金融服务体系的单一性无法满足县域小微企业大范围、多样化的服务要求，同时也使得县域小微企业无法通过组合金融产品来预防金融经营风险。
（二）分析县域金融服务供给状况
1、县域金融服务体系构成状况
正规的金融服务机构是指在县域区，以保险类和银行类为核心，正规的县域金融服务体系是创办县域金融服务标准的立足点。县域金融服务扶持小微企业进步的主要形式是，依靠像银行一样的金融机构来实行。非正规金融组织指某些金融组织提供非法服务，主要包括地下钱庄以及民间借贷等金融服务机构。非正规的金融机构对县域经济的进步，尤其是小微企业经济的进步有非常重要意义，同时也是我国建立县域金融服务体系的重要组成部分。
2、县域金融服务供给情况
近几年来，随着县域金融服务的深入改革和服务水平的不断提高，以很大程度上完善了我国县域金融服务体系，除了传统金融服务之外，一些村镇银行、小额贷款单位和资金互助社等新型的金融服务机构也日益兴起。自从出现了这些新型的金融服务机构大大推动了县域金融的进步和发展。县域金融正逐渐在扩大资金投入规模，大幅度增加了总量。县域金融的快速发展大大推动了我国县域经济的发展。随着县域金融服务市场的日益发展，在一定程度上上促进了我国县域金融服务方式的改进和产品创新。现阶段，有一部分县域地区通过长时间的探索成功探索出了一种新型的担保贷款的手段，总结出了应收票据质押贷款和存货质押贷款等形式，大大降低了小微企业进行贷款的难度。
二、县域金融服务体系中存在缺陷及原因
（一）缺少健全的县域金融服务体系
由于发展小微企业的水平很低，与龙头企业和大型企业比较，资本回收率很低，因此，将金融业务推动到县域区，并共同建设县域金融服务体系缺乏工作积极性和执行力。第一，商业银行提供的贷款支持没有办法满足小微企业发展对大量资金的需求。由于银行贷款转移了审批权，在县域贷款方面更倾向与大型企业和优势企业，不断减少了对小微企业贷款支持。第二，地区性的金融服务机构的规模很小并且分布不均，很难发挥出其应有的功能作用。
（二）金融产品创新不充足，结构不健全
现阶段，由于县域小微企业的发展存在缺乏良好的贷款担保和贷款抵押物的情况，尽管部分金融机构也实行一些满足小微企业对融资需求的产品，但是这些金融产品在利率贷款，最小限额，还款时间等诸多方面还不能达到小微企业对多元化、多样化进攻产品的要求。与此同时，由于县域金融服务没有较强的市场竞争力，金融服务机构也没有创新金融产品兴趣和内在动力，从而导致创新金融产品不足，甚至有些成熟的金融产品因品牌和地区限制也没能成功在县域地区进行推广。
（三）银行贷款上移审批权增加了县域小微企业贷款难度
随着银行贷款上移了审批权和体制的改革，县域金融服务正慢慢转移到金融服务发达的城市地区，此外，由于考虑到经济效益性和安全性，县域银行开始上交支行的贷款审批权。各县级以下的营业点都只操作简单的存款业务和转款等业务，存在非常小的贷款权限，大部分县级以下的营业点都只有调查贷款情况的权力，并没有贷款审批权。对很多小微企业的贷款要求，必须得到省级以上的支行审批之后才可以有效实施，这也在一定限度上增加了贷款时间，使存续审批流程变得更为复杂，由于贷款存在终身责任制的特点，使得相关贷款贷款人不太愿意承担贷款金融投资风险，这些情况都在无形之中加大了小微企业发展实行银行贷款的难度。
三、提高县域金融服务支持小微企业的对策
（一）明确县域商业银行的作用
发展小微企业在资金上的要求为县域银行获取盈利和发放贷款创造了良好的机遇。县域商业银行要全面掌握县域小微企业发展在资金上的需求这一良好动机，逐渐完善自身金融结构体系，使县域银行信贷政策更倾斜于发展县域小微企业。银行能通过自身营业点和资金上的优势，给县域小微企业提供多样化的服务体系，积极投身到县域金融体系建设中来，尽可能的项县域地区尤其是小微企业推行更具有综合性和多元化的贷款政策。
（二）健全县域金融服务产品供给结构
县域金融服务机构要扩宽支持小微企业发展的范围，不但要提供便捷的贷款业务支持，还要根据县域小微企业的发展要求，为小微企业开发和研制更为多元化的金融产品，比如理财、结算、咨询和保险等服务。为了更好的解决县域金融营业网点存在的问题，还能像县域小微企业实施手机银行、网络银行以及电话银行等金融服务，此外，很能够不断推广县域小微企业期货和保险等衍生金融服务产品，进而使小微企业更好的避免信贷风险和生产风险。
（三）发展县域小微企业的保险服务
要想不断完善县域小微企业的保险服务体系，为发展小微企业经济提供更丰富的金融服务路径，首先，国家政府部门应该投资组建具有政策性的保险服务机构，深入渗透到某些商业保险没有覆盖到的领域，同时给其他的保险机构提供全方位的保险服务。其次，积极鼓励现有保险服务机构实行县域小微企业商业保险业务，构建具有综合化和多样化的县域小微企业保险业务体系。
总而言之，县域经济是国民经济的基础，而小微企业则国民经济的主体，小微企业经济的发展时推动县域经济实现跨越式发展和升级经济结构的重要支持，同时也推动城镇化建设和解决农民问题的有效手段。
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（一）金融发展理论概述1955年，E•S•肖以名为《金融中介机构与储蓄———投资》的著作，格利以名为《经济发展中的金融方面》的著作，开启了金融发展理论研究的先河。E•S•肖和格利构建了金融发展的模型，此模型具有从初级到高级，从简到繁变化的特征。该模型论证了经济发展阶段与金融作用成正相关的命题，即经济发展阶段越高，则金融发挥的作用越大。1966年，帕特里克在其论文《欠发达国家的金融发展和经济增长》中，充分论证了许多金融问题，核心问题为货币供给和需求推动。研究表明，金融体系通过刺激投资和储蓄的方式，来制约资源配置和改进资本构成。如在实践中一些经济不发达国家，政府会运用金融优先发展方式，去推动货币供给总量，从而拉动社会经济增长。1969年，在35个国家100年经济发展信息基础之上，戈德史密斯进行了实证研究，得出了重要结论，经济发展水平与金融相关率正相关。这一重大结论奠定了金融发展的理论根基，为今后的金融理论研究提供了基础参考和分析方法，很有积极指导意义。经济在发展，科技在进步，金融发展理论的研究也在逐渐拓展，其研究结果说明金融要素、金融体系的完善在经济成长中处于核心地位。因此，要研究经济的发展，必须从金融领域入手，以这些理论为依据研究金融体系的变革对经济发展的影响。通过金融体系改革，减少金融抑制，最终实现金融深化与经济发展相互协调。
（二）我国经济发展和金融发展的关系理论概述就我国经济增长和金融发展的关系问题，在国外学者理论研究结果的借鉴学习基础之上，我国的一些学者进行了分析研究。主要研究成果列举如下：1995年，张杰提出金融成长的定义，指出金融成长范畴有两个方面，即金融发展与金融增长。张杰从金融努力、经济结构和经济状态三个角度研究了其对金融成长的影响。最后提出金融成长的内生分析框架理论。1997年，王光谦提出金融对经济增长有三方面的贡献。贡献之一：金融借助高科技，以提高生产力和实现资源再配置及规模效益的方式，作用于国民经济增长。贡献之二：金融借助经济转型，来提高储蓄-投资要素，拉动经济发展。贡献之三：金融产业借助自身价值创造，为国民生产总值做贡献。2003年，计承江提出发挥金融在我国新农村建设中的“杠杆”作用，需找准均衡点。需借助金融“杠杆”找准城乡统筹建设的着力点，找准发展现代大农业建设的支撑点，来促进农村信用体系的完善。2004年，周小川强调了农村金融支持新农村建设的基本要求是：在风险防范基础之上，发挥政策性金融，商业性金融和合作性金融的合力，加大对农民农业农村地区的金融服务。
（三）县域经济和县域金融两者关系的理论概述党的十六大会议正式提出“壮大县域经济”之说，此后，在我国各地有很多专家就此问题展开了细致深入的研究。2007年，郭建民和蔡国华指出，金融抑制现象在我国各地县普遍存在。其具体表象是县域资金外流和信贷投入总量不充足的问题。他们指出要解决这一问题，必须大力发展县域特色金融，实现农业政策性金融业务职能，来体现合作性金融的积极作用，进一步规范和发展民间金融，去克服县域金融抑制的现象。同年，另一学者李文森指出，“三农问题”的发展面临的困境本质上是县域金融所面临困境。因为县域经济范畴几乎涵盖了我国所有弱势群众。地区经济发展水平与县域经济发展水平成正比，在经济发达地区县域经济发展状态良好，反之则较落后。解决县域金融问题的重点是解决好两组矛盾：即金融企业商业化运作和县域经济效益不高之间的矛盾，及民间金融良性扩张和金融监管部门监管之间的矛盾。如今，在我国学术领域针对县域经济的研究还较少，还未构成科学、系统的理论框架，县域经济发展的科学研究还不系统、全面，这就需要对县域经济与县域金融的关系进行深入系统的探讨。二、金融支持理论综述金融支持指国家和各级地方金融机构借助多种金融工具，来推动某个特定区域经济的发展的活动。其途径是借助金融体系与金融工具的综合利用，来实现社会资源的优化配置。区域经济发展和金融支持的关系十分密切，两者相辅相成、相互制约。金融支持的力度越大，本区域经济发展的水平就越快，反之亦然。
经济发达地区的金融业也很发达。
（一）金融支持和金融发展之间的关系一般而言，金融支持水平受到金融发展水平的直接制约。当金融发展到相当水平时，就会对国民经济的发展发挥重要的支持作用。金融的发展要求金融机构能高效运行，金融工具需多样化。金融的发展会导致金融机构增多，金融机构和实体经济之间的交易成本也会降低。
（二）以金融推动主体不同的分类以金融推动主体的差异，将金融支持分为两类，即政策性金融支持与市场性金融支持。1．政策性金融支持学术界对政策性金融支持理解有异，存在国家金融支持、制度金融支持、政府金融支持等不同认知。政策性金融支持不是根据一般认知的效率准则去实施，而是根据政府政策目标而制定的，相关金融领域的政策支持，它较好的兼顾了社会的效益与政策的。2．市场性金融支持市场性金融支持是将市场机制做为前提，各产业通过金融机构来取得资金支持的一种融资方式。市场性金融具有自身的一些特点：它以社会存款为资金来源，借助负债完成信用创造，以利润最大化为追求目标等特征。从而实现资金支持各类企业，提供完善的融资服务。经济发展需要金融支持，金融资源的优化配置能够促进经济的发展，金融资源的优化配置程度和经济的宏观调控息息相关。
（三）以金融支持形态不同的分类以金融支持形态的差异，把金融支持分为：金融制度支持、金融总量支持和金融结构支持三类。1．金融制度支持金融制度支持是研究各种金融制度、政策对经济所产生作用的理论。主要内容有：区域金融政策、金融开放程度、金融法律和金融组织的形式等方面的制度。2．金融总量支持金融总量支持是以多个金融相关指标为依据，研究某个选定区域的金融机构规模大小、投资总量额度、货币资金量多少等对经济发展所产生的作用。3．金融结构支持金融结构支持是以金融机构的布局不同，区域金融市场发展程度不同，金融工具不同等差异，从而支持该地区经济的发展。在发展中国家，金融压抑往往可能造成其经济的落后，甚至停滞。政府通常是给区域金融机构提供一些激励制度，刺激金融机构提高货币数量、吸收存款，促使相关机构增加租金机会，从而利用创造的租金机会，来调动国民经济相关机构的投资、生产及储蓄的主观能动性，来实现区域金融支持经济发展的最终目标。经济增长的重要前提是有力的金融支持，两者关系密切。地区间金融发展水平的差异直接影响经济增长的差异。金融发展水平的高低直接影响经济增长速度的快慢。而金融制度、金融总量和金融结构的差异决定了金融发展水平的高低。故通过金融发展来转变落后的金融现状，从而促进经济增长就成为一条根本途径。三、金融支持促进县域经济发展在现代经济发展中，金融处于主导地位。县域经济是我国经济主体中的重要组成部分，金融发展水平能从根本上促进区域经济的发展，对经济落后地区亦如此。
县域经济发展的核心环节就是县域的金融发展。
（一）县域资本与县域金融发展经济发展以社会资源优化配置为结果。社会资源优化配置的实现必须以资本合理配置为前提。县域经济存在资本投入不足，劳动力供给充足等特点。金融工具的多寡，金融市场类型多样化及金融机构的多少等因素制约着县域金融的发展水平。所以县域金融要发展必须改善以上因素，刺激县域经济主体投资与储蓄的需求，集聚丰富的社会资金，使其流向金融机构与金融市场，成为县域经济发展的重要资本支持。
关键词：县域金融机构，地方经济
金融做为现代经济的核心，在支持地方经济发展中起着举足轻重的作用。近年来，随着党中央、国务院支持经济发展政策措施的出台，辖内金融业在支持地方经济发展中发挥了积极作用。为进一步摸清县域金融机构近年来支持县域经济的作用程度如何，有针对性地进行了调研。
一、县辖金融运行和经济发展状况
（一）县域银行金融业发展状况
县辖银行金融机构由涞水县农业银行、涞水县农业发展行、涞水县邮政储蓄银行、涞水县农村信用社组成，共有33个营业网点。
（二）县域经济发展状况
经济规模不断扩大：2009年完成地区生产总值25亿元，同比增长11.9%；实现社会固定资产投资28.9亿元，同比增长89.8%。其中城镇以上完成投资27亿元，同比增长86.7%；三次产业结构调整为28.0：31.9：40.1；经济结构日趋合理,经济运行质量逐年提高：随着各项惠农政策的落实，促进了农村农业经济的稳步发展,农业综合生产能力不断提高。科技论文。2009年全县粮食播种面积39.25万亩，粮食总产量13.01万吨，同比增长3.9%；肉类总产量2.06万吨，同比增长11.4%；食用菌、薄皮核桃、草莓、大杏扁、磨盘柿、瘦肉型猪、肉牛等农业特色主导产业规模不断扩大；农业产业化率达到42.2%,同比提高4个百分点；2009年入统工业企业实现增加值5.23亿元,同比增长14.9%。
二、存在的问题
1、资金利用率偏低，资金外流未得到根本解决。资金利用率偏低的主要表现，一是存贷款增长不均衡，存款增长率远远高于贷款增长率。二是存贷比例偏低。三是金融机构特别是农村信用社资金备付率偏高,2009年末备付率高达38.7%。扣除法定准备金后，可用资金达10.5亿元全部上存或存放于同业，不能发挥支持当地经济发展作用。
2、金融机构偏少。自1998年工行、建行相继撤并后，县域金融机构能够发放贷款的仅有农业银行、农发行和农村信用社、邮政储蓄银行。全县机构网点仅有33个。邮政储蓄银行自2008年才开始办理小额信贷业务。
3、信用环境相对较差。一些企业信用观念淡薄，偿贷意识差，甚至恶意悬空或逃废银行债务，长期拖欠银行贷款本息，从一定程度上挫伤了金融机构发贷的积极性。
4、金融机构服务硬件设施差，服务品种少，制约了支持当地经济发展。随着金融业的现代化，金融服务的电子化和网络化越来越占据主流。然而从目前县域金融机构来看，自动存取款机仅有8台，野三坡做为部级风景名胜区，每年接待游客上百万，仅有1台POS机。
三、对策建议
1、深化农村金融体制改革。一是县农业银行应以服务本地经济发展为己任，扭转脱离本土化服务倾向。科技论文。农行上级行应尽量简政放权，给县支行一定的信贷自主权。二是农业发展银行要重新定位，改变信贷功能单一的现状，围绕农业这个大课题，全力支持国家在农业开发、农村扶贫、农村产业结构调整和农村基础设施建设等政策性贷款项目。三是邮政储蓄银行做为县域金融机构的组成部分，应尽力在支持农村经济发展，支持农民增收方面充分发挥自身的重要功能作用。四是农村信用社应充分发挥支持农村经济发展的主力军作用，适应当前农村经济发展的需要，加快农村信用社支付结算网络系统建设，创新服务领域，增加服务品种，完善服务功能，加大对三农经济的支持力度。
2、增强企业信用观念，改善社会信用环境。一是企业应牢固树立诚信是企业生命的观念，自觉接受银行信贷监督，积极主动偿还贷款本息，提高自身信用等级，建立健全管理制度，与银行建立互惠互利，长期合作的关系。二是建立维护金融债权的长效机制，形成全社会齐抓共管，共同打击逃废银行债务行为。金融部门应与工商、财政、司法等部门密切配合，建立协作机制和逃废债企业黑名单信息通报制度，运用综合手段，加大对逃废金融债务行为的惩治力度，依法维护金融债权，创造良好的信用环境。三是金融部门应加大征信知识宣传，强化全民诚信教育，积极开展创建诚信企业、诚信乡村活动，增强全民的诚实守信意识。
3、坚持项目带动，加强结构调整，增加信贷投放着力点。实施项目带动战略，积极引进项目，增加新的经济增长点，通过引进符合国家产业政策和金融信贷政策的大项目来吸引商业银行的信贷资金投放。科技论文。积极培育支柱产业，如县域的玻璃器皿、旅游、红木家具等，提升县域企业的生产技术和管理水平，以符合国家的产业政策和银行信贷投放标准。大力支持农业产业化和龙头企业发展，尤其是深加工企业发展。突出对外向型经济、民营经济、技术创新的支持，提高县域经济的综合实力，为银行信贷支持提供有效载体。
4、出台金融机构支持地方经济发展的激励政策措施。积极鼓励金融机构支持地方经济特别是三农经济的发展，对金融机构支持地方经济发展或支持三农经济信贷增量进行单独考核，对年度信贷增量或三农信贷增量达到或超过考核标准的，给予适当减免税政策。
关键词：农村金融；区域差异；收敛性
中图分类号：F830.31文献标识码：B文章编号：1674-0017-2014（7）-0049-05
一、前言
农村金融是农村经济的核心，为农村经济的发展提供金融服务，在县级行政区划内开展金融中介服务和提供融资活动的总称。研究农村金融的发展水平及变化趋势能更好地为“三农“服务，满足其金融需求。新疆农村金融的发展对促进县域经济的平衡增长有重要的意义，研究农村金融的发展水平及收敛性有利于掌握新疆县域金融发展水平及发展趋势，为制定新疆农村金融发展政策提供参考与借鉴。
国外的相关研究主要集中在：一是国家金融制度不同决定其金融体系的收敛性也不相同。如MagdaBianco，etc.（1997）对六个发达国家美国、英国、法国、德国、日本和意大利的金融体系历史演变及特征进行了对比，发现不同金融体系之间的收敛性是有限的，不同的金融制度安排代表不同的均衡结果，对经济的非金融特征起补充作用。二是家庭金融资产的微观层面。如Bartiloro和DeBonis（2005）研究1995-2002年欧盟12个国家的居民金融资产占GDP的比重，结论是12个国家之间不存在σ收敛，而存在β收敛，说明欧洲12国的金融资产占GDP的比率演进相同，金融结构趋于相似。Bruno和DeBonis（2008）对1980-2005年OECD九个国家的家庭金融资产与可支配收入的比率进行研究，结论是金融资产、股票、保险和其他产品之间存在收敛性。
国内的相关研究主要有：李敬等（2008）认为中国区域金融发展的差异主要是城乡差异，其次是地区（东部、中部和西部）和省际间金融发展差异；且东中西部间金融差异有加速扩张的趋势。石盛林（2010）以金融相关比率指标测算了我国县域金融发展的β收敛，研究结论是我国金融发展收敛速度依次为西部、东部和中部地区；政策外力是影响区域金融收敛速度的重要因素。陆文喜（2004）认为区域金融发展存在收敛性、阶段性和区域性的特征。赵伟和马瑞永（2006）认为中国区域金融发展不存在σ收敛，但存在β绝对收敛和“俱乐部收敛”特征。陈恩和黄桂良（2010）研究了1978-2008年广东区域金融的情况，结论是广东省区域金融发展不存在σ收敛和β绝对收敛，区域金融呈现β条件收敛和马太效应。
国外的研究主要集中在国家金融体系宏观层面和家庭金融资产的微观层面；国内的区域金融的差异及收敛性的研究主要集中在以地区（东部、中部和西部）或省际之间的对比，对县域农村金融发展的水平及收敛性的研究文献相对较少，已有的文献也主要使用单一指标金融相关率（FIR）来衡量县域金融的发展水平。
本文在以上文献研究的基础上试图从两个方面做进一步的探讨与分析，一是建立五个维度九项指标体系衡量县域金融发展水平，避免单一指标衡量金融发展水平的缺陷；同时利用主成分分析法来确定指标的权重，以避免主观人为因素的影响。二是对2006-2011年新疆85个县（市）农村金融发展水平及收敛性进行测算和分析，为新疆农村金融的发展提供政策依据。
二、研究方法
（一）农村金融发展水平的测算
选择利用主成分分析法来确定农村金融发展水平指标的权重并计算新疆农村金融发展水平。主成分分析法是研究多变量族的少数线性组合（新的变量族）来解释全部变量的协方差结构，挑选最佳变量子集，简化数据，提取变量间关系的一种多元统计分析法，新变量之间不相关，新变量方差尽可能大，但新旧变量方差和保持不变。其步骤如下：
（1）指标标准化采用如下公式：
主成分分析分法的分析步骤比较规范，各原始指标的权重不带人为主观意识，比较客观科学，便于提高评估结果的可靠性和准确性。
（二）收敛性的测算
（1）σ收敛。σ通常指研究对象的标准差，σ收敛就是指即研究对象的标准差随时间推移而趋于下降。σ收敛检验公式为：
三、新疆农村金融发展水平区域差异现状
（一）农村金融发展水平评价指标体系
本文选择金融基础设施建设（反映金融机构和服务人员覆盖面）、金融服务的可获得性（基础性储蓄和信贷服务）、金融服务覆盖面（农村地区获得信贷服务的农户比例和中小企业比例）、农村金融对经济的贡献率（信贷贡献率、存款资源在农村地区信贷比例）和金融信贷业务质量（农村地区不良贷款率）五个维度九项指标来衡量农村金融的发展水平，具体指标见表1。
（二）指标变量的描述性统计
以2006-2011年新疆维吾尔族自治区88县（市）农村金融为研究对象，剔除数据缺失的样本县（市），最终选择85个县（市），占新疆全部县（市）96.59%，能够代表新疆县（市）状况，共计510个研究样本。主要指标变量的描述性统计见表2。
从表2可以看出，新疆农村金融发展水平指标中万人拥有服务人员数、百元GDP贷款贡献率和存款资源运用水平三项的标准差较大，说明这三项指标方面85个县（市）之间存在较大差异。
（三）新疆县域金融发展状况分析
1、新疆县域金融发展的总体状况。新疆县域金融发展的总体状况相关数据见表3。
从表3可以看出，2006-2011年新疆农村金融的万人金融机构网点数、万人拥有服务人员数、百元GDP贷款贡献和存款资源运用水平先提高后下降，存在波动、总体趋势有所降低，但人均贷款水平和人均储蓄存款水平也存在波动，近年来不断提高，总体发展趋势不断向好，百元GDP不良贷款额不断降低，金融机构信贷质量也不断提高。
2、农村金融发展水平。利用主成分分析法对新疆2006年至2011年85个县（市）农村金融发展水平的九项指标选择主成分的累积方差贡献率大于80%以上的四个主成分（2006一2011年年都选择了四个主成分）进行降维处理，确定指标权重，再依据特征根和标准化的数据计算每年新疆85个县（市）的农村金融发展水平（运用SPSS16.0软件，具体计算过程略）。表4是新疆85个县（市）2006-2011年农村金融发展水平结果的描述性统计分析。
新疆85个县（市）的农村金融发展水平有所提升，从2006年的0.4501到2011年0.5132，提高14.02个百分点；但是县（市）间的标准差和变异系数都有所扩大，说明85个县（市）在六年的时间内农村金融发展水平县域的差距在不断扩大。在具体分析85个县（市）中，有51个县（市）的农村金融发展水平有所提高，而34个县（市）的农村金融发展水平有所下降。具体见表5。
从表5可以看出，2006-2011年农村金融发展水平提高的51个县（市）中有30个在北疆，占58.82%，占全部北疆44个县（市）的68.18%；金融发展水平下降的县（市）的34个县（市）主要集中在南疆三地州（即和田地区、喀什地区和克孜勒苏柯尔克孜自治州），占22个县（市），南疆三地州属边境地区、民族地区和高原荒漠地区，经济相对落后，经济的滞后也影响了金融发展水平。
四、新疆县域金融发展水平的收敛性分析
（一）收敛分析
依据研究方法的式（4）和式（5），计算出2006-2011年新疆85个县（市）的收敛状况，见图1。
从图1可以看出，2006-2011年新疆农村金融发展水平的σ收敛状况，标准差存在波动，呈现发散收敛再发散的态势，总体标准差差距不断扩大，从2006年的0.2819扩大到2011年的0.3623，说明新疆农村金融发展水平总体差距在不断扩大，同期的变异系数也呈相同的变化趋势，说明新疆农村金融发展水平不存在σ收敛。
（二）绝对收敛分析
依据研究方法的式（6）和式（7），利用Eviews6.0软件，计算新疆农村金融发展水平的绝对收敛，结果如下：
（三）俱乐部收敛分析
依据以上分析，整体上新疆县（市）金融发展水平呈现β绝对收敛特征，新疆北疆、南疆和东疆地区之间是否存在收敛，进一步用俱乐部收敛进行分析，设虚拟变量北疆=0，南疆=1。得以下结果：
从表6的结果可以看出，新疆北疆、南疆和东疆地区的农村金融发展水平收敛性回归方程的系数均为负值，但是南疆地区系数没有通过p检验，即南疆地区农村金融发展水平不存在俱乐部收敛。东疆和北疆地区存在俱乐部收敛，且东疆地区农村金融发展收敛速度（-0.2233）明显快于北疆地区（-0.0493），东疆地区指吐鲁番、鄯善、托克逊、哈密、巴里坤和伊吾6个县（市），相距较近，经济特征与结构相似，发展趋势方面更容易趋同。南疆地区金融发展水平呈现发散状态，南疆三地州（克孜勒苏柯尔克孜自治州、和田地区和喀什地区）经济发展相对缓慢，而巴音郭楞蒙古自治州和阿克苏地区经济发展相对较快，南疆地区各县（市）的农村金融发展水平差异较大，不存在俱乐部收敛。北疆地区农村金融发展存在俱乐部收敛，北疆地区经济的发展相对较快，所以农村金融发展水平也呈现收敛特征。
五、结论与启示
（一）结论
2006-2011年新疆85个县（市）农村金融发展总体水平不断提高。从收敛性分析看，各县（市）间农村金融发展总体水平不存在收敛；初始农村金融发展水平越低的县（市）增速越快，新疆农村金融发展水平存在绝对收敛的趋势；新疆北疆、南疆和东疆地区农村金融发展存在不同的发展趋势，北疆和东疆地区受经济发展和地理位置的影响，各县（市）金融发展水平存在俱乐部收敛，而南疆地区金融发展水平呈现发散状态。
（二）启示
发挥政策对经济的外生推动力。新疆农村金融发展水平存在区域差异，分区域制定县域金融的发展政策，配合财政政策、税收政策和投资政策，才能更好地促进县域农村金融的发展。
明晰区域经济发展的定位和重点，使经济与金融协调发展。根据不同区域经济发展所处阶段的不同特征，明晰区域发展的定位和重点，农村金融为农村经济的发展提供了服务和保障。
构建多层次、全方位的农村金融发展体系。根据目前新疆农村发展的形势，构建多层次、全方位的农村金融体系，分阶段、分步骤促进金融服务需求的增加，实现各农村地区金融发展的均衡。
参考文献
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关键词：灰色聚类；金融排斥；地域差异；吉林
中图分类号：F830.6文献标识码：A文章编号：0439-8114（2013）24-6217-05
改革开放以来，中国经济发展取得了巨大成就。但资金短缺问题一直是农村经济发展的巨大障碍，所以政府高度重视农村金融问题，连续多年出台的一号文件均涉及农村金融问题。2012年一号文件明确提出农村金融改革的方向就是要全面提升农村金融服务水平。2010年银监会的《中国银行业农村金融服务分布图集》显示：农村金融服务缺乏，截至2010年末，全国农村地区银行业金融机构网点共有105855个，占全国机构网点总量的55.0%，平均每个乡镇分布银行业金融机构网点仅3.27个，每7.45个行政村才分布1个；平均每万名农民拥有银行业金融机构网点1.29个；全国仅拥有1家营业网点的乡镇9532个，约占全国乡镇总数的27.9%；未设任何银行业机构营业网点尚有2312个乡（镇），约占全国乡（镇）总数的6.7%。理论界把这一难题归结为农村地区存在严重的金融排斥，阻止了农户金融服务的可得性。农村金融排斥作为社会排斥的一个子集，对农村社会经济发展具有深远的影响，农村金融排斥程度的提高不仅会加剧城乡二元经济差异程度，而且会加剧农村不同群体的分化，从而对城乡经济协调发展造成严重障碍。因此，中国具有研究农村金融排斥的现实背景。
本研究具有以下两个特点：一是研究范围广泛。现有文献多是分析微观个体层面的农村金融排斥，对一个国家或地区内部层面的分析较少，本研究是从县域农村金融排斥的视角进行的，有助于扩展农村金融排斥的研究层面，同时吉林省又是中国传统农业大省，因此本研究具有较强的典型性和代表性；二是研究方法新颖。现有研究主要从两个方向切入，要么宏观理论的分析，要么通过微观调研进行计量分析，且用的较多的是回归分析。中国经济统计经历几次变革导致数据灰度较大，所以采用回归分析可能会导致结果的不准确。在现有研究成果中尚未见用灰色聚类和灰色关联分析法进行农村金融排斥的研究，本研究利用灰色系统理论中的灰色聚类和灰色关联分析法，适合用在数据存在灰度的研究中，并扩展了农村金融排斥的研究方法。
本研究的范围是吉林省的农村金融排斥，进行的是县域农村金融排斥程度的地域差异研究。就全国而言，绝大多数地方特别是广大中西部地区的县域，仍然处在传统的农业时代。农村范围大、农民数量多，并以农业生产作为绝大多数老百姓居家度日、维系民生的主要收入渠道[1]。吉林省属于典型的农业大省，整体上属于经济欠发达地区，本研究的范围界定为吉林省的县域农村金融。
1文献综述
金融排斥（FinancialExclusion）概念最早于20世纪90年代在国外出现，是社会排斥的一个子集。Leyshon等[2]认为金融排斥就是直接或间接排斥穷人以及弱势群体享用主流零售金融服务的状态。关于如何衡量金融排斥，Kempson等[3]提出“六维度”分析方法，通过六个指标来衡量金融排斥情况。一是地理排斥，被排斥对象需要借助公共交通工具才能到达远处的金融服务机构。二是评估排斥，如通过风险评估程序限制了客户接近金融资源；三是条件排斥性，即附加于金融产品的条件不适合某些人群的需要；四是价格排斥性，即金融产品定价过高，一些人只有支付自己不能承受的价格才能获得金融产品；五是市场营销排斥性，即一些人被排除在金融机构产品营销目标市场之外；六是自我排斥性，即人们认为申请获得金融产品的可能性很小，被拒绝的可能性很大，从而把自己排除在获得金融服务的范围之外，自我排斥还分为主动自我排斥和被动自我排斥。显然这一指标体系能够从金融机构的经营层面对某一地理区域的进入那个服务水平进行分析和评价，具有可操作性。Wayne等[4]利用1999至2005年的数据对加拿大的中低收入群体的金融排斥状况进行了研究，实证部分利用Probit模型分析金融排斥的影响因素，结论表明当个人收入和财富减少时，金融排斥的可能性会上升，两者的关系是非线性的。国内学者也采取了类似的方法对中国金融排斥情况进行了实证研究，比较具有代表性的如徐少君等[5]、隋艳颖等[6]；祝英丽等[7]以中国中部地区为例，采用AHP（因子分析法）计算了中部县级单位的银行业综合指数；高沛星等[8]人基于省际数据，采用变异系数法，实证分析了中国农村金融排斥的地域差异，同时还利用皮尔逊相关系数法分析了形成中国农村金融排斥差异的主要影响因素；胡振[9]则从供给的视角对中国农村金融排斥进行了原因分析，认为农村金融机构的风险评估程序、附加条件、经营取向、经营模式等均对农村金融需求具有很强的排斥性；李涛等[10]则从储蓄、基金、保险、贷款等方面对中国城市居民的金融排斥状况进行了研究，结论表明城市居民在上述四方面存在着严重的金融排斥状况。因为金融排斥的研究是从国外起源的，目前关于金融排斥的衡量上接受度比较高的是“六维度”分析法，国内的衡量指标体系均是在此基础上再结合国内实际情况而构建，同样一个维度方面不同的研究者选用的具体指标可能会有所不同，这样就导致了结论的不一致。本研究的做法是在前人研究的基础上，构建一个包含3个类别9个具体指标的指标体系，然后基于灰色聚类当中灰色关联聚类法的特点（用于同类因素的归并，使复杂系统简化），对农村金融排斥衡量因素进行归并、提取，从而构造一个新的农村金融排斥指标体系，再运用聚类分析法利用新的指标体系对吉林省农村金融排斥进行科学的聚类和分析。
2模型简介、指标设计及数据来源
灰色系统理论与方法中应用比较多的是灰色关联分析和灰色聚类分析。灰色关联聚类是根据灰色关联矩阵将一些观测指标划分成若干个可定义类别的办法，即进行同类因素的归并，使复杂系统简化，一个聚类可以看成是属于同一类的因素的集合。通过灰色关联聚类，可以判断出哪些因素大体上属于同一类，使得能用这些因素的综合平均指标或者其中的某一个因素来代表这若干个因素而使信息不受严重损失[11]。
基于金融排斥的定义和以上原则，结合吉林省农村金融发展的现实情况，这里将以下三个方面作为金融排斥的维度：网点和人员维度、存款维度、贷款维度。如表1所示。其中网点和人员维度是指农村金融机构网点数量分布情况，如万人机构覆盖度，即每10000名农村居民所拥有的农村金融机构网点数量；万人拥有金融机构服务人员数用每10000名农村居民所拥有的农村金融机构服务人员数量表示；存款维度包含人均存款水平、人均储蓄存款水平两个指标；贷款维度包含人均贷款水平、农户户均贷款额度、获得贷款农户所占比例、获得贷款企业所占比例和贷存比来表示，人均贷款水平用县及县以下存款余额比乡村总人口来表示；农户户均贷款额度即用全年农户贷款总额除以农户数量；获得贷款农户所占比例用非市辖区获得贷款农户数在非市辖区农户总数中的比表示；获得贷款企业所占比例用非市辖区获得贷款企业数占非市辖区企业总户数的比表示；贷存比用非市辖区贷款总额除上非市辖区存款总额表示。从以上九个指标可以看出，这一体系包含了六维度体系中的主要内容，例如在金融机构基本情况中，万人机构覆盖度准确的体现了地理排斥，同时万人拥有金融机构服务人员数体现了营销排斥，因为金融机构服务人员是实现营销的载体。在贷款维度中，获得贷款的农户和获得贷款的企业占比情况很好地反映了评估排斥的内容。同时必须注意到金融排斥程度的衡量是一个比较困难的事情，所有的方法都有自身的局限性。
本研究所用的数据来源于中国银行业监督管理委员会的《中国银行业农村金融机构服务分布图集》、历年吉林省统计年鉴、历年《中国银行业监督管理委员会年报》等。从图集中获得的数据包括吉林省39个县（包含县级市，县级市也统称县），因为本研究的是吉林省农村金融排斥，而农村多是在县及县以下，虽然地级市及省会城市下属的区中也有农村，但那不是通常意义上的典型农村，本研究针对的是最具有代表性的县域农村金融排斥。表2是吉林省农村金融排斥指标体系数据的描述性统计分析。
3估计结果及说明
首先运用灰色关联分析方法，求出灰色关联矩阵，表3给出了运算结果，需要说明的是这里用的是灰色绝对关联度。
利用表3对指标进行聚类，令临界值r=0.9，从第一行开始挑出大于0.9的值，则有ε2，3=0.9159，ε2，6=0.9808，ε4，8=0.9755，ε4，9=0.9676，ε8，9=0.9447。从而可知X2、X3、X6可以归为一类；X4、X8、X9可以归为一类；剩下的X1、X5、X7各自作为一类。把9个因素归为5个类别，取标号最小的作为各类的代表，这5个因素是X1、X2、X4、X5、X7。经过灰色关联聚类，建立只包含5个指标的农村金融排斥衡量体系。通过灰色关联聚类的降维处理，使得农村金融排斥体系更科学和简单，这是相对比较客观的处理方法，克服了人为增添指标的主观缺陷。吉林省39个县的地理分布统计情况是：东部有延边、通化、白山，顺次下辖7、5、4个县，合计占吉林省县城数量的41%；中部有辽源、四平、吉林市、长春四个城市，顺次下辖县的数量是2、4、5、4个县，合计占吉林省县城数量的38.46%；西部有白城、松原，各自下辖4个县，合计占全省县城数量的20.51%。
运用灰色关联聚类法提取5类因素之后，再用SPSS13.0中的聚类分析法对吉林省农村金融排斥区划进行聚类。按照通常的做法，将金融排斥程度分为较轻、较重、严重3个等级。表4给出了吉林省39个县3群集聚类的结果，从中可以看出吉林省农村金融排斥程度的地域分布特点。金融排斥较严重的区县数量较多；金融排斥较重和较轻的地区占的比重少。
出于统计上的简明性原则，这里把数量分布做出来，表5是吉林省县域农村金融排斥情况统计。从表5中可以看出吉林省农村金融排斥具有如下几个特点。
一是整体上吉林省农村金融排斥比较严重。因为属于金融排斥严重的县有24个，占全省的61.54%，属于较重的有10个，占全省的25.64%，属于较轻的仅5个，只占全省的12.82%；
二是地理分布上东、西部是金融排斥最严重和最集中的地方。东部和西部金融排斥严重的县分别有13个和6个，合计19个，占到金融排斥严重的县的79.17%。而中部属于金融排斥严重的县只有5个，仅占金融排斥严重类别县的20.83%。
三是中部是金融排斥最轻的地区。金融排斥较重的有10个县，较轻有5个县，两者合计15个县，在这15个县当中属于中部的县有10个，占66.67%。在金融排斥较轻的类别当中，中部县占到80.00%。
4总结
本研究在总结前人关于金融排斥研究成果的基础上，构建新的农村金融排斥衡量指标体系，运用灰色关联聚类进行同类因素的归并、提取，运用聚类分析方法对吉林省39个县的农村金融排斥程度进行了聚类。在实证研究的基础上，总结出吉林省农村金融排斥地域差异、特点。一是整体上看，吉林省金融排斥比较严重；二是地理分布上，东部、西部是金融排斥最严重和最集中的地区；三是吉林省中部是金融排斥最轻的地区。吉林省农村金融排斥地域差异要求政府在制定缓解农村金融排斥程度措施时应该结合这些差异，制定针对性的措施。认识问题是为了更好的解决问题，引起吉林省金融排斥普遍较重和出现地域分布上述特点的具体原因值得专家学者们做更深入的研究。
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