关键词：互联网+金融；高职金融；培养模式；创新
中图分类号：G715文献识别码：A文章编号：1001-828X（2016）033-000-01
各大企业对金融人才的需求量越来越大，对金融人才的专业水平要求也越来越高，对于高校金融专业的学生来说，不仅要掌握扎实的金融理论知识，还要学会把理论知识运用到实践中去。在互联网+金融模式的影响下，高校对金融人才的培养模式也需要不断创新，所以，我们应该在充分了解互联网金融的发展模式下，不断寻找新型的金融人才培养方式，同时结合当前经济的发展需求找到一种能够提升高职金融人才培养水平的新模式。
一、当前形势对高职金融人才培养模式的影响
（一）带来的机遇
随着互联网金融技术的不断发展，社会对高素质金融人才提出了更高的要求。尤其是在这两年里，互联网+金融模式的出现与运用给传统金融人才培养模式带来了新的发展机遇，有助于金融人才的高效培养。同时，针对互联网金融行业发展的相应政策也陆续出台。传统金融企业更多倾向与高端尖金融人才，而互联网金融时代下，对金融人才的需求更偏好基础技能型人才。@对高职金融专业毕业生而言，正是一次机遇。
（二）带来的挑战
1.当前金融专业人才的就业现状较差，金融人才的供需不平衡。各大高校金融人才数量都在急剧上升，每年的毕业人数也在上升。在新常态下，已经毕业的传统金融人才也会不断学习互联网金融知识提升自身素质，这些都加剧了市场竞争，市场接纳金融应届毕业生，特别是高职层次的应届毕业生相当有限。
2.金融人才对就业情况过于乐观，与现实的残酷形成巨大的反差。大部分选择金融专业的学生都对其就业情况过于自信，赋予了过多的美好的期许。然而现实中的金融人才就业压力很大，大部分毕业生毕业后并未能走上金融之路，即使开始从事金融行业，最后也没能坚持下去。
3.金融人才的专业水平有待进一步提升。尽管当前大部分高职学校加大了金融专业学生的培养力度，在学习过程中增加了实践部分，还设置了相应的考核标准，通过考核后取得相应的证书，对从事一线岗位有一定的就业优势，但普通高校近年来也逐渐重视考证和技能训练，并利用其自身优势加强了其学生专业技术方面培养，这对高职金融专业毕业生构成了一定的威胁。
二、新形势下社会对金融人才的具体需求
互联网金融的出现及应用不过短短的几年时间，但是它的发展速度令人惊讶，目前互联网金融已经成为金融行业必不可少的一个组成部分，这就给传统金融行业带来了较大的影响。互联网金融模式的运用给我国金融行业带来了前所未有的机遇和挑战，一批批互联网金融企业涌现出来，对互联网金融人才的需求有增无减。
互联网金融的出现是时展的必然，它是网络技术发展到一定程度的必然产物，是一种新型的金融模式，并且具有很好的发展前景，网络适用人群逐渐年轻化，我国互联网金融模式的内容也需要定期更新与完善。其对人才的需求，不再是传统金融中对金融专业的单一的执养。随之而来的是，更迫切需要互联网知识与金融创新人才的融合，这样才能推动互联网金融的发展.
三、互联网+金融形势下金融人才的培养模式创新
通过上述分析我们了解到金融行业在新形势下面临的机遇和挑战，为了满足当前互联网+金融模式的发展需求，我们需要不断创新金融人才的培养模式，可以参照以下几点进行创新。
（一）不断增强金融人才的互联网意识及数字化理念
针对金融专业的学生来说，我们应该不断增强他们的互联网意识及数字化理念，让金融人才能够运用互联网技术提升自身的金融学习水平。金融人才不仅要掌握互联网相关的理论及技术应用，同时强调以互联网技术为主体的信息技术对金融各个行业的渗透和融合。培育具备互联网视野的、能迅速介入金融业务一线的，能综合运用数字化资源、整合各类互联网工具、推进金融创新的技术技能型的高层次人才。
（二）定期举办相关的金融比赛，不断提升金融课程设置水准
单纯通过课程教学并不能很好地提升金融人才的培养水平，我们需要定期举办相应的金融竞赛，通过竞赛加深学生对金融知识的理解与记忆，还能了解到金融行业的最新实践知识，学校通过吸取大赛项目的内容和标准，重新修订了人才培养方案和课程标准，围绕“以赛促教，以赛促学”的教学理念，把互联网金融行业工作岗位所需的专业技能和要求纳入到日常教学，改变教师讲的就业无用、就业有用的书木没讲的滞后状态。技能大赛都会突出关注行业岗位最新的技术规范，注重学生的职业素养，全方位多视角的考查师生技能、创新、应变能力、沟通能力、心理素质等。以技能竞赛为切入点，既能促进专业课程体系的与时俱进，又能让高职金融专业广泛接触互联网金融的最新发展趋势，真止实现了技能竞赛对教学改革的导向作用和赛、教、学的融合。
（三）增加高校与企业之间的合作，提升金融人才的实践水平
社会对金融人才实践能力的要求越来越高，因此高校可以尝试与金融企业合作，共同提升金融人才实践能力的培养，为社会培养出高质量的实践性人才，让学生学到更多更有用的操作技能使得学生能够尽早走入市场，锻炼学生的就业能力。同时可以采取定向订单的培养模式，根据互联网金融企业对基层一线业务岗位的具体需求进行针对性的培养，让学生入校开始就能按照企业要求去定位，真止实现从职业教育到职业实践的对接。
（四）结合实践提升学生的金融营销水平，培养出更优质的综合性人才
培养高职金融学生的最终目的就是为金融行业服务，我们不仅应该培养金融学生的理论与实践能力，还要培养高职金融学生的营销能力，为日后的就业做准备。同时适应互联网金融的发展趋势，满足市场对金融业务一线岗位的迫切需求高职金融专业人才培养模式上，在专业课程设置上，要更多地偏向培养金融营销人才。
参考文献：
[1]吴晓求.互联网金融逻辑与结构[M].北京：中国人民大学出版社，2015.
【关键词】融资租赁；中小企业；风险管理
一、我国中小企业发展现状
中小企业是国民经济的重要组成部分，是经济发展的重要推动力和技术创新的主要载体。积极发展中小企业有利于缓解就业压力、实现科教兴国、优化经济结构确保国民经济适度增长，对全面建成小康社会目标的实现和构建社会主义和谐社会具有重大战略意义。有统计表明，目前我国中小企业数量已超过4000万户，占全国企业总数的99%以上，对我国GDP和税收的贡献率分别超过了60%和50%，提供了大约70%的进出口贸易额以及80%左右的城镇就业岗位，成为我国国民经济发展中的重要力量。2013年一季度我国中小企业发展指数（SMEDI）为95.2，比2012年四季度上升4.4点，保持了上季度出现的止跌回升势头，上升幅度有所加大，呈现出积极的发展信号。
然而，随着国际金融危机给全球经济带来的负面影响持续，中小企业正面临更多的困难和挑战，生存环境也更加严峻。由于自身规模小、信息不对称、产品同质性严重、创新不足、缺乏科学的经营管理方法，中小企业很容易成为市场中的弱势群体，世界经济稍有变动就会对其产生严重影响。最根本的就是我国金融市场体制还不健全，中小企业主要靠银行的间接融资，融资渠道单一，融资难仍然是我国中小企业亟待解决的首要问题。
二、融资租赁的含义及功能
融资租赁是指出租人根据承租人对租赁物和供货人的特定要求或选择，出资向供货人购买租赁物，并按照融资租赁合同约定租给承租人使用，承租人则须分期向出租人支付租金的交易活动。与其他融资方式相比，融资租赁具有特定的功能，主要有表现在：
1.投融资功能
在我国，融资租赁本质上就是以融通资金为目的的，是为解决企业资金不足而产生的。与传统的银行信贷、分期付款等融资方式相比，具有一定的优势。这种融资优势主要表现在节税方面，在分期付款交易中则是只有买方可将计提的折旧费和利息成本从应纳税收入中扣除；当租赁期限短于租赁设备的法定年限时，出租人可将计提的折旧从应计收入中扣除，而承租人则可将计提的折旧费从应纳税收入中扣除，从而一定程度上减轻了税收负担，提高了资金使用效率。而与银行贷款相比，主要体现在融资方式上，融资租赁是以物为载体的融资，可根据客户的实际要求进行相应的变动，因此更为灵活方便。
2.增加资产的流动性，缓解债务负担
一方面，与传统的银行贷款相比，融资租赁的期限一般较长，通常达到租赁物的使用寿命的一半以上，缓解了企业的还款压力，提高了资金周转速度；另一方面，融资租赁的还款方式也比较灵活，可以根据企业的自身实际情况为其量身定做还款安排。支付的时间既可以提前或延后，也可以变换不同的间隔期，使企业可以更加充分合理地分配现金流。这有利于实现资源优化配置，提高资金使用效率，缓解企业尤其是中小企业的债务负担。
3.推进企业技术改造
首先，融资租赁在一定程度上可以使承租人避免了租赁物陈旧过时的风险。一旦设备过时，租赁期限满就选择停租，然后租用更新的设备，从而可以推进企业的技术改造。其次，融资租赁可以使企业不必筹措巨额的外汇资金和受限于一些国家的贸易壁垒或技术封锁，就可以利用外资引进国外技术设备，并且通过租赁公司的专业化运作，大大缩短引进周期，提高技术设备水平。
三、融资租赁在中小企业融资中的优势
（一）有效降低信息不对称程度
首先，融资租赁的程序一般比较简单，不需要额外担保，出租人对承租人的财务、经营等信息的披露要求不高，费用相对较低，还款方式和期限都比较灵活，这些因素都更好地满足了中小企业对中长期资金的需求。
其次，目前我国正处在利率市场化与通货膨胀的双重压力之下，一方面利率随着市场的变化而波动，而融资租赁在开始时就采用固定利率，承租企业就可以避免利率波动带来的风险；另一方面，在通货膨胀的情况下，货币贬值，租赁物的价格必然上涨，而融资租赁一般都是根据租赁签约时租赁物的价格拟订租金，租金在租赁期间保持不变，因而中小企业不必为此而多付资金成本。
（二）降低中小企业的融资条件和成本
与银行贷款相比，融资租赁对中小企业融资的门槛设置比较低，它更看重租赁物件使用过程中产生的现金流是否足够支付租金。而且融资租赁往往不需要承租人安排信用担保，手续简便快捷、时效性强、具有拾遗补缺的优势，大大节约了时间，提高了运营效率，得到了中小企业的青睐。
此外，按照我国租赁准则规定，当租赁期限短于租赁设备的法定年限时，承租人可以按租赁期作为租入设备的折旧年限计提折旧，并且可将计提的折旧费从应纳税收入中扣除，从而一定程度上减轻了税收负担，节约了融资成本。
（三）促进中小企业扩大销售
融资租赁具有融资与融物相结合的特点，可以采用以租代销的形式，打通流通环节，扩大中小企业的产品销路，提高销售量，加速资金流动，提高产品竞争力和经营效益。同时，经营效益的提高又反过来解决中小企业融资难的问题，如此便形成了一种良性的循环模式，进一步促进中小企业的快速发展，从而为整个国民经济的发展带来动力。
四、我国融资租赁业存在的问题及原因
（一）政府支持力度不够
首先，目前我国尚未制定针对融资租赁业的专项立法，仅在《合同法》中对融资租赁交易的部分内容做了一些原则性的规定，没有制定系统有效的法律法规规范融资租赁行业，也没有系统、统一的会计和税收标准，缺乏有效的监督管理，极易引发操作风险和道德风险。其次，我国缺乏有效的扶持融资租赁行业的利率优惠政策和保险政策，在财政信贷、财政支出中几乎没有对融资租赁业提供资金支持。一定程度上阻碍了融资租赁行业的发展。另外，我国对融资租赁业有着严格的外汇交易限制，这些政策加剧了我国融资租赁企业与发达国家之间的差距。
（二）市场定位不准
融资租赁业是新兴行业，在我国政府仅把融资租赁作为引进外资的一种形式，并没有将融资租赁的作用和优势宣传到位，其社会认知度和影响力较低。而且许多中小企业自身也还没有认识和掌握融资租赁的各种功能和优势，因此融资租赁业没有得到准确的市场定位。
另外，由于我国市场经济体制发展较晚，融资租赁的形式处于起步阶段。在我国融资租赁的实践活动先于理论研究而展开，因此中小企业开展融资租赁活动主要是照搬国外一些经验理论的介绍，缺乏对融资租赁的理论研究，权责混乱，运行效率低，没有根据企业本身特点建立完整的融资租赁体系。
（三）难以形成规模经济
目前我国尚未建立真正的信用环境，许多企业尤其国有企业法律观念淡薄，还贷意识薄弱，缺乏偿还租金的主动性和自觉性，造成租赁公司租金不能及时收回，发生资金周转困难，资产流动性低、安全性较差，这些都使租赁公司的利润减少，甚至亏损。据统计，目前我国租赁公司到期债权被拖欠金额十分严重，平均占营业总额的30%，最高甚至达60%一70%。再加上缺乏相应的法律规范进行监督管理，使得租赁公司的合法权益得不到有效的法律保护，步履维艰，难以形成规模经济。
（四）未形成统一规范的行业管理制度
一方面，由于我国融资租赁的形式处于初级阶段，其实践活动是先于理论研究而展开的。因此，企业缺乏对融资租赁的理论研究，没有根据企业本身特点建立完整的融资租赁体系。另一方面，融资租赁企业内部缺乏抗风险意识、运行效率低、管理混乱，基本上处于独立作战、保守封闭、信息不畅的分散状态，监管力度不够，缺乏统一调控和集中管理的组织形式和管理制度。
五、解决中小企业融资问题的建议
（一）加大政府支持力度
政府应加强对融资租赁业的扶持和宣传力度，正确定位融资租赁业的地位；通过借鉴发达国家的先进经验，结合我国社会主义市场经济的发展，设立融资租赁专项立法，加强对融资租赁业的有效监管，激励融资租赁公司发展的积极性；设立信用机构，建立租赁信用保险制度，降低融资租赁的信用风险，充分发挥融资租赁业在推动中小企业发展中的优势作用。此外，政府还可以通过设立专门的保险基金，对于租赁公司承担的信用风险进行财政支持，分散信用风险，促进融资租赁行业的发展。同时，对融资租赁行业加强税收减免，降低营业税税率，统一会计核算和税率标准，保证融资租赁活动规范有效地进行。
（二）租赁公司应加大创新力度，不断开拓市场空间
我国的融资租赁公司应降低经营成本和风险，提高专业化经营水平；不断开拓产品市场，逐渐形成规模经济；加快进行业务创新，不断开发和提供多样化的租赁产品，为各种急需资金技术的中小企业拓宽融资渠道；完善融资租赁公司的管理和治理结构，健全用人机制，提高从业人员的素质，从根本上提高企业经营管理水平；多形式地加强与金融机构、生产企业的横向联合，通过多种合作形式引入金融机构、生产业、贸易公司参与业务，采用合作租赁的方式，加强政府、银行、融资租赁企业的合作，提高信用等级，以解决资金、产品、技术等问题，创新租赁产品，分散金融风险，不断拓展融资租赁市场，开展多层次的融资租赁业务，扩大融资租赁市场发展空间。
（三）加大中小企业的理论研究，建立完善的融资租赁体系
加强理论研究，提高中小企业对融资租赁的全面了解和认知，培养内部相关人员的专业素质，加大与信用机构、租赁公司之间的合作，建立信息互通桥梁，拓展融资渠道，实现资源优化配置，从而促进中小企业蓬勃健康的发展。
另外，加强对融资租赁的宣传，改变中小企业的资产占有观念。同时，针对融资租赁行业出现的新问题，制定合理的经营管理决策，提高经济效益和竞争水平，进而实现中小企业又好又快地发展。
参考文献
[1]金英姬，李秀然.融资租赁在中小企业融资中的可行性分析[J].商场现代化，2008.
[2]杨文杰.融资租赁：中小企业融资新途径[J].投资北京，2008.
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[4]肖青玲，我国中小企业发展融资租赁的对策建议[J].中国外资.
关键词：金融服务创新；供应链；新形势
在全球范围内，受次贷危机、欧债危机的影响，国际金融市场经历着起伏与动荡，并且不断加剧着各层面的矛盾。在金融危机预警方面，全球将会面临更加严峻的形势，在后金融危机时代，为了确保金融体系的正常运行，需要对金融进行创新。在新的历史形势下，我国的金融创新主要集中在供应链金融领域，受国际金融市场的影响和制约，我国在发展供应链金融的过程中面临众多问题。随着全球经济一体化进程的不断推进，次贷危机、欧债危机的余威依然在持续。基于此，本文首先阐述供应链金融的含义，总结供应链金融的理论基础，同时创新供应链金融的具体措施。
一、新形势下供应链金融的含义
对于供应链金融的含义，由于出发点和角度的不同，学术界给出了不同的定义，至今没有形成一个统一的意见，其中比较典型的观点主要包括：（1）基于物流金融的角度，该观点在整合物流与金融业务的基础上形成一种新的服务类型，进而为流通领域提供服务；（2）基于银行等金融机构的角度，该观点认为供应链金融主要服务于产业供应链上的企业，为其提供全方位的金融服务，通过协作，在银行、企业之间建立起利益共同体和命运共同体，在一定程度上促进供应链上下游企业之间加强合作；（3）基于供应链融资的角度，该观点认为供应链金融是以商业交易为目的，借助资本融资、现金流等方式对目标进行管理。通过对上述观点进行分析可知，在确定供应链金融的含义时，需要以供应链为基础，同时以市场需求为导向。在新的历史形势下，随着改革的不断深入，需要进一步明确供应链金融的含义和范围。在新形势下，随着全球经济一体化进程的不断推进，企业为了降低经营成本，需要将部分生产活动进行外包，这种生产方式虽然能够充分利用分工的优势，但同时带来了供应链整体融资成本和部分节点资金流瓶颈问题。在这种情况下，供应链核心企业需要对财务供应链加强管理，为了满足这种市场需求，银行业需要对自身的业务进行创新，进而催生了供应链金融。从供应链金融的产生过程来看，在界定供应链金融的过程中，需要以资金管理为核心，通过设计一系列的融资方案，进而为供应链企业解决资金问题。可以说，供应链金融在一定程度上提高了供应链的管理效率，同时推动了银行业的创新。基于此，可以将供应链金融的含义概括为：在管理整条供应链的基础上，为其提供金融服务，同时结合产业链的实际情况和行业特点，为供应链的核心企业制订融资方案。从本质上说，供应链金融是一种融资方案。
二、供应链金融的理论基础
从供应链金融的含义可知，在供应链管理中，供应链金融就是一种创新财务融资的方案，这种方案的理论解释可以分为：一种观点认为在不同网络之间，供应链管理就是对链条进行管理，以及利益的连接，通过对不同环节进行有效管理，进而在一定程度上对不同的经济形式进行组合。在生产、流通过程中，供应链作为一种网络结构，一般由各种资源信息流构成，而供应链管理则是对供应链中的因果关系进行研究分析；另一种观点是创新供应链金融理论，该理论认为：在供应链管理中，通过强化金融服务，进一步提升管理效果，最终提高经济效率，通过科学合理的方案，解决供应链管理中的资金问题。在创新供应链金融的过程中，学术界认为，供应链金融的作用就是帮助企业解决资金问题。受资金的影响和制约，企业无法对运营决策进行优化。对于资金不足的企业来说，通过供应链金融可以获得相应的融资服务，优化运营决策，进而在一定程度上创造新的价值。在我国，供应链金融创新大致可以分为三个阶段：第一个阶段从“物流银行”向“融通仓”过渡；第二个阶段是由“仓单质押”业务向“物流银行”过渡；第三个阶段是从开展“物流银行”业务到提出、实施供应链金融战略。同时，形成两种模式：一种是借助传统的商业银行贸易融资模式，同时综合分析生产贸易企业的实际情况和需求，形成结构性贸易融资业务模式，这种融资业务模式一般通过货权质押、保险及公证等结构化设计，在一定程度上帮助企业掌握货权以及监控资金等，这是一种组合贸易融资方式；另一种模式是在供应链管理模式的基础上建立第三方物流企业模式，通过这种模式实现供应链融资（应收账款、融通仓等）。与结构性贸易融资模式相比，第三方物流企业模式更专注于对整个供应链、交易等进行评估。另外，在新形势下，对供应链金融进行创新时，需要注意以下几个方面，并制定实施相应的措施。第一，在供应链金融业务创新方面，多数银行普遍存在后劲不足的现象，在开展供应链金融业务时，没有提供融资服务，以及融资方案；第二，模式创新缺乏动力。在供应链金融创新方面，银行普遍存在创新动力不足的现象，在一定程度上导致供应链金融难以成为银行的核心业务；第三，缺乏技术创新。当前，随着网络信息技术的发展，供应链金融没有实现同步发展，进而增加了技术创新的难度；第四，需要突破组织创新，当前中间产品成为供应链金融存货的关键，这部分产品具有较强的专用性，并且风险控制较为复杂。
三、创新供应链金融的具体措施
在新的历史形式下，创新供应链金融可以从以下方面着手：
（一）金融行业与物流行业的融合。面对新形势，对供应链金融进行创新，主要是对金融产品进行创新，例如，银行与物流相互结合，通常情况下，可以衍生出新的产品：订单融资、保单融资、互联网金融等。在日常的经济活动中，无论是金融行业，还是物流行业，都属于中介服务机构，其中，金融属于付款中介，而物流则是付货中介，两者只是交易的对象不同。对于物流企业来说，无论交易形式如何，只要保证货物存在就可以完成货物交付活动。
（二）将金融与物流融入电子商务。在提供的服务内容方面，对于电子商务公司来说，一方面提供交易平台服务，另一方面提供融资平台服务。因此，电子商务公司在设计网站的过程中，必须考虑网站的融资功能和物流功能。各商业银行、股份制银行为了向交易双方提供融资服务，结合电子商务的实际情况，设计出专门的融资产品。在这种情况下，金融、物流、电子商务通过相互结合，进而在一定程度上衍生出网上交易、网上融资、网下交付等新的业务形态。从某种意义上，电子商务颠覆了传统的交易方式，在电子商务环境下，交易双方不再受制时间、空间的限制，大大缩短了交易环节，并且买方的真实需求通过碎片化订单得以验证，同时快速交付为快速交易奠定了交易基础。另外，电子商务可以有效地绕过第三方，使得消费者与生产者直接交易，进而有效地降低了融资成本和交易成本。
（三）互联网金融。随着互联网技术的广泛应用，逐渐衍生出互联网金融，这是一种将互联网技术与金融活动相互融合的衍生物，其形式主要表现为网上银行、P2P网络借贷、电商融资等。互联网金融的含义比较宽泛，并且这种活动打破了时间、空间的限制，在一定程度上降低了金融行业的交易成本。在互联网时代，受交易中沉淀资金的影响，对于非金融机构来说，通常情况下，也会涉及金融或类金融业务，例如余额宝等，其特点主要表现为大数据、小微贷等，为了规避风险，不会出现一次性贷给企业上亿资金的现象。当然，这类非金融机构开展金融或类金融业务，需要供应商能够延期回款做基础，并且汇款时间有所不同，有的半年，有的一两个月。反之，对于金融机构来说，网络银行是互联网金融的主要业务形式，以工商银行为例，在全部业务中，网络银行业务占到78%，平均每秒产生6，500笔业务，其规模之大可想而知。
（四）线上供应链金融。在网络时代，在线供应链金融成为一种趋势。供应链金融的实质并没有因线上供应链金融而发生改变，但是却颠覆了供应链金融的业务模式，同时丰富了风险管理技术。线上供应链金融的特点主要表现为：首先，积极发展行业金融、平台金融；其次，提升了放贷速度，简化了操作流程，同时提高了交易效率。在传统模式下，银行审批企业的放贷，通常情况下需要一个星期的时间；相反，借助在线供应链金融，企业从提出申请到可以放贷，一般只需要四个小时的时间；最后，借助大数据对风险进行管控，有效确保放贷双方信息的对称性。
（五）大宗商品在线交易难度大。在零售行业，B2C模式能够取得成功，但是借助电子交易平台难以对大宗商品进行经营。造成这种现象的原因主要是：第一，线上交易规模比较小，传统交易模式依然受到买卖双方的青睐；第二，政府对远期合约交易行为进行了限制，进一步削弱了线上交易的吸引力；第三，无论是系统开发，还是运营成本，一般都比较高，这些都增加了线上大宗商品交易的难度；第四，市场竞争激烈，目前从事大宗商品电子商务交易的企业约有800家，并且这些企业的交易模式缺乏差异性，同时电商较为分散；第五，电子商务与物流实体相互脱钩，信息系统缺乏统一性和一致性，仓储运输环节比较薄弱；第六，通过电子商务进行大额交易，无论是合同，还是结算都较为谨慎；第七，在组织开展大宗商品电子商务活动时，企业都建立了自己的电子商务交易平台，例如宝钢、鞍钢等。在社会大背景下，电商化应该是大宗商品的主流，为了突破企业之间各自为政的局面，需要将金融与物流进行结合。
（六）综合考虑影响在线融资业务的因素。为了满足市场需求，许多电子商务公司都开设了在线融资业务，在开展这些业务的过程中，需要考虑以下因素：一是在线融资产品设计与规则、融资客户的信息；二是账户、贷款、保证金等融资管理因素；三是合同、质物清单等货物监管因素；四是进出存、盘点等仓储系统因素；五是多客户、多货主等收费与结算因素；六是企业基本资料、评估报告等征信因素。电子商务公司在开展在线融资业务时，需要对上述因素进行综合考虑，确保电子商务活动的顺利进行。四、结论综上所述，新形势下的供应链金融服务创新，首先在发展策略上，通过物联网技术，给予供应链金融技术支持；其次在组织上，以供应链管理为核心，帮助企业、银行顺利完成风控、绩效任务；最后在制度上，将银行原有的分业管理转变为混业管理，进而实现制度的创新。
主要参考文献：
［1］唐砚.供应链金融的服务创新研究———以A银行B百货供应链金融电子化创新为例［D］.南华大学，2014.
［2］李敏.商业银行供应链金融业务创新研究———基于中小企业融资视角［D］.武汉轻工大学，2013.
［3］唐小梅.供应链金融运作模式探讨———基于广州市供应链金融的发展实践分析［D］.湖南师范大学，2014.
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关键词金融监管模式分业监管模式混业监管模式立法建议
中图分类号:F83文献标识码:A
1我国金融监管模式的发展历程与现状
我国现行的金融监管模式是分业监管模式。但我国的金融监管制度明显落后于当今时代的发展,从整体上看可以分为三个阶段。
第一个阶段,是1979年改革开放之前,那个时候我国其实无所谓金融监管。当时由于经济落后,金融产业也不发达,证券业、保险业等都还未正式成型。所以当时是由中国人民银行一家独大,对我国的金融主要是由中国人民银行进行监管。
第二阶段,改革开放至1995年以前。在这一时期正值改革开放初期,我国适应经济发展和世界金融监管模式的发展趋势,对我国金融监管模式进行了探索。在这期间,在我国银行业成立四大国有银行,并先后组建了中国国际信托投资公司、金融租赁公司等金融机构,同时四大国有银行陆续开始经营证券业务,并向房地产、保险等业务领域渗透。这个阶段金融监管模式主要还是大一统的监管模式,但逐渐出现了分业监管的一些征兆。
第三阶段,1995年至今。这一时期正式确立了我国分业经营、分业监管的金融原则。20世纪90年代,随着金融衍生产品的不断增加,以及资本市场和保险业的迅速发展,我国开始设立各种专业监管机构对金融业进行分类监管。1992年10月26日设立了中国证监会,对证券业进行监管;1998年11月18日,中国保监会成立,将保险业从银行业分离监管;2003年初银监会的成立,从此银行业也有了专门的机构监管;而中国人民银行职能变得非常纯粹,仅仅执行货币政策职能。由此我国的“一行三会”的分业监管模式形成了。
2我国金融监管模式存在的问题
我国现行的“分业经营、分业监管”的监管模式随着我国加入WTO和金融业的不断发展,面临着新的问题和挑战。
第一,分业监管模式加重了金融监管的成本。金融监管要注重效率和成本,但我国的“一行三会”分业监管模式中,“三会”彼此地位平等,没有从属关系,各监管者可能对本部门的市场情况考虑的较多,而对相关市场则不太关心,相互之间的信息沟通和协同监管仍比较有限,缺乏必要的信息共享和行动一致性,从而加重了我国金融监管的成本,降低了金融监管的效率。
第二,混业经营的大量存在,削弱了分业监管的基础。近年来,金融控股公司的大力兴起,其控制下的银行、信托、证券、保险业之间的业务往来,还是形成了事实上的混业经营。如光大、中信、平安等集团控股了多个金融机构,对分业监管提出了挑战。同时由于经济发展,金融创新日益增多,然而我国的分业监管,各个监管机构实行直接监管,对市场风险监管过于谨慎,可能阻碍金融创新。
第三,分业监管极易导致监管冲突和监管漏洞,同时也难以协调各个监管部门。银监会、证监会、保监会三家金融机构自成系统,只关注各自特定的金融机构,对于跨行业金融产品和金融机构的监管,由于缺乏明确的权责,极易导致监管重复和漏洞,同时三大监管机构信息共享程度低,协调难度大。
第四,这是我国适应世界金融发展的趋势,也是我国融入全球化必然要面对的挑战。随着金融机构的对外开放,我国金融市场准入力度加大,越来越多的外资金融机构涌入,其中多数都采取了金融混业经营的模式,这对我国的分业监管模式提出了挑战。
3我国金融监管模式的现实选择
当前,在混业经营成为当今世界金融的主流趋势下,面对着经济的日益发展,金融创新的不断出现,我国金融监管模式的改革也势在必行。然而在现阶段如何创新我国的金融监管模式,是我国当前加强金融监督的最重要的目标。一个合理的制度,既要关注我国传统模式,同时又要注意未来发展趋势,因此,对于我国金融监管模式的选择要注意以下几个方面的因素。
第一,从目前我国的金融业形势来看,虽然金融业有了巨大发展,各种金融衍生产品也逐渐出现,但相对世界主要发达国家而言,我国还处于比较低级的阶段。刚确立不久的分业监管模式还能基本适应其发展。暂时还不宜立即将我国的分业监管机构合并成一个综合监管机构,实行统一监管,这也不符合我国国情。而应坚持分业监管模式,同时随着金融业不断发展,不断改革,逐步实行金融统一监管。
第二,从世界上主要发达国家金融业发展的趋势看,金融控股公司将日益发展,银行、证券、保险业等行业的混业经营趋势将会进一步加强,这个形势下如果依然适用分业监管模式,将导致金融监管重复,并可能提高监管协调成本。所以从未来世界的金融业的总的发展趋势来看,统一监管模式将是我国未来金融业的必然趋势。
第三,一个合理有效的金融监管模式应该具有承上启下的作用。它既要考虑未来我国金融业发展的趋势和变化,同时也要满足当前我国金融监管的需要,能使监管当局以最低成本实现既定的监管目标。因此在当前阶段,我国适宜选择一种过渡性、折衷性的监管模式。从今后我国的发展趋势来看,当前我国宜采取一种“一局三会”的综合监管模式,即建立一个统一的监管当局,下设银行、证券和保险三个监管部门,实行一种混业监管和分业监管的综合监管模式。
具体对我国来说,就是根据目前我国金融监管的现状与发展趋势,在国务院下设立专门的金融监管机构――国家金融监管局,直接对金融控股公司进行统筹监管并从宏观统一监管;在其下保留银监会、证监会和保监会三个专门监管机构,作为金融业分业监管基础。其中,银监会负责对我国银行业的监管;保监会负责对保险业进行监管;证监会负责对证券业的监管。中国人民银行只负责货币政策的制定和实施,从宏观上把握我国的经济金融形势,确保我国各项经济金融目标的实现。另外,各行业的自律性的约束和管理也是必不可少的。这种金融监管模式,发挥了分业监管和统一监管模式的优点,又避免了监管部门各自为政,效率低下的不足,很好地协调了央行和“三会”之间的工作关系,将有效地改变我国目前金融监管中存在的各种弊端,从而明显地提高我国金融业的监管水平和实力,增强我国金融业的国际竞争力。国家金融监管负责三个监管委员会之间的协调与合作,负责召集联席会议和经常联系会议,并与中国人民银行、财政部等相关部委进行沟通和联系。
4我国金融监管模式的路径选择
随着混业经营的不断发展,我国融入世界的速度不断加快,为适应我国金融现状,我国必须建立从分混结合的综合监管过渡到统一监管,但考虑到当前我国金融业发展的现状,统一监管的路途遥远,其最终实现不是一蹴而就的事情,必须根据国内金融业混业经营的程度分三个阶段来实现。
第一步,建立国家金融监管局。在现阶段,主体依然保持我国的“分业经营、分业监管”的模式不变,设立由国务院直属的国家金融监管局,而银监会、证监会和保监会管理体制不变。国家金融监管局独立于中国人民银行,并且有自身独立的组织体系与行政设置,功能在于一方面负责对金融控股公司进行统筹监管;另一方面,由国家金融监管局不断完善金融监管机构的监管联席会议和经常会议制度,并不断加强与中国人民银行和财政部的联系,协调央行与“三会”之间的关系。
第二步,完善国家金融监管局的综合监管能力。随着人民银行货币政策工具的不断完善和金融体系自我约束能力的提高,顺应金融控股公司的不断壮大,不断加强国家金融监管局对金融控股公司的经营实施整体综合监管,不断加强国家金融监管局对银监会、证监会和保监会等分业监管机构的职责和争议予以界定和仲裁,加强国家金融监管局对“三会”的综合监管。中国人民银行只负责货币政策和宏观经济调控。通过此种安排,建立双层的金融监管模式,一方面可以确保现行分业监管体制下对金融控股公司各子公司实施有效的分业监管,另一方面明确了金融控股公司的主要监管职能部门后,不仅能使银行、证券、保险三个监管部门在协调金融控股公司监管上形成制度化,而且有利于加强对金融控股公司总部的监管,同时也能够最佳地协调中国人民银行同“三会”的关系。经过上述组织设计,可有效解决我国在向混业经营转变过程中混业和分业经营行为并存而引发的监管难题。
第三步,把国家金融监管局改善成为我国金融监管的统一监管机构。如果混业经营趋势蔓延到中小金融机构,也就是说金融控股公司成为我国金融监管机构主要组织形式时,管理层就可以对上述监管组织机构进行精简合并。具体而言,就是取消银监会、证监会和保监会的专业监管机构的独立地位,将之转变为我国金融监管监管局的内部分支部门。同时,加强我国金融监管局和中国人民银行的协调机制,设立协调委员会,协调好两者之间的关系。这样金融机构的设置成本和协调成本将大大降低,同时能够提高其对金融业的监管效率。
在我国现阶段,依据“三步走”的设想,通过从“分业监管”――“混业监管”――“统一监管”的步骤,对我国金融监管模式进行改革。既可针对我国金融业目前混业经营程度还较为有限的现实,在保护金融监管有效性的前提下,尽可能地维持监管组织结构的稳定,保留银监会、证监会和保监会三个专业监管机构;又能顺应我国金融经营体制转变的这一渐进过程,在“三会”之上设立一个直属于国务院并独立于中国人民银行的“国家金融监管局”,同时明确了中国人民银行的职能,只负责货币政策。通过对金融监管组织结构的逐步改革,始终保持金融监管体制与经营体制的一致性,使监管体制为经营体制的转变提供必要的监管保障。上述构想与我国金融业发展的现实相适应,能够在提高我国金融监管效率的同时,促进我国金融业在面对外来的激烈竞争的形式下保持稳定、健康、持续发展。
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[关键词]中亚；金融中心；可行性；模式；战略
引言
随着经济的发展，金融在经济中的作用日益明显，现代经济已经是金融经济，是一种在高度货币化和高度信用基础上的金融经济。建立区域金融中心的目的，就是要促进金融资源的有效整合，从而更好地为区域经济的发展服务。国家发展与改革委员会表示，“十一五”时期我国将重点实施包括区域金融在内的区域经济发展战略。乌洽会的成功举办，向全国乃至世界宣传了乌鲁木齐，提高了乌鲁木齐的知名度和吸引力，加速了全市外向型经济的发展，有力地推动了乌鲁木齐经济建设和各项事业的发展，构建中亚金融中心――乌鲁木齐也就有了其必要性。
一、构建区域金融中心的前提条件
(一)行政区位的优势
行政区位对区域金融中心的作用有两个方面：一是政府可通过行政权力向中心城市聚集金融资源，培养区域金融中心；二是中心城市的人口聚集、政府行使其职能能为金融企业的发展提供额外的市场需求。有利于金融企业发展。
(二)经济实力雄厚
经济实力强大的中心城市能牵动区域经济金融整体发展变化。第一，经济发达的城市本身会产生频繁的企业之间的交易，这些交易都要通过金融业中介作用的协助才能完成；第二，大量的企业为金融业的发展提供了广阔的市场空间；第三，发达、繁荣的经济可以为区域金融中心的形成提供充足的人力资源。
(三)金融市场发达
金融市场作为货币资金融通的场所，承载了货币资金流动、金融工具与金融产品交易等许多行为和活动。发达、完善的金融市场可以提高资金的使用效率，聚集资金并引导储蓄向投资转化；可以提供良好的投资机会，提高金融资产收益率，有利于金融机构的发展；可以激励、约束金融主体，减少投机行为，降低市场风险；还可以灵敏地反映经济、金融市场信息，有助于形成区域金融中心的市场优势。
(四)基础设施先进
完善先进的基础设施，能为整个城市的居民提供工资以外的货币、非货币收益，可以吸引城市以外的居民特别是可以吸引高素质的金融人才及相关从业人员向该城市聚集，为金融业的发展提供有力的人力资源条件，有利于区域金融中心的发展和竞争力的提高。
(五)政策法律制度宽松
金融在发展中国家历来有垄断性强、管制严的现象，而金融中心一旦形成，就有按市场机制配置资源的要求。这就要求在构建区域金融中心的过程中创造一个相对合理、宽松的政策环境：要制定自由的金融制度，保证资金能自发地、有效地在金融中心融通与配置：要适当放松金融管制。
(六)金融人才的保障
人力资源是金融服务业的核心资源。人才的优势也是区域金融中心最重要的竞争优势。在区域金融中心形成、发展过程中，人力资本是直接投入要素，参与生产运营和价值形成，人力资本的水平、规模可以影响区域金融中心的竞争优势。
二、乌鲁木齐构建为中亚金融中心的可行性分析
(一)区位优势
新疆首府乌鲁木齐毗邻中亚八国，曾是古丝绸之路上的重要城市，也是新亚欧大陆桥的中心城市，且地处欧亚地理中心，是中国连接中亚地区乃至欧洲的陆路交通枢纽。乌鲁木齐国际机场是我国五大门户机场之一，也是我国通往中亚、西亚、东欧和西欧等国际航线的备用机场。乌鲁木齐国际机场投资20亿元的机场改扩建一期工程已竣工并投入使用。乌鲁木齐开通国际航空港的时机业已成熟。首府正谋划并争取国家支持。把乌鲁木齐建设成我国西出的航空枢纽港。中国新疆特有的地理位置和区位优势，以及与中亚各经济体的经贸往来关系，奠定了金融合作的基础。
(二)乌鲁木齐有较强的经济实力
一个区域性金融中心的建立，必须以较强的综合经济实力，较广的经济辐射力，较大的人流、物流、商流、信息流、资金流的中心城市为依托。如，伦敦、纽约、东京、法兰克福等地，这些地区的经济、贸易高度发达，现代化水平高，由此促进了该地区金融中心的形成。乌鲁木齐具有良好的经济基础。近年来经济保持了较高增长，如表1所示。
乌鲁木齐国民经济近年来始终保持快速增长，经济总量大幅提高。2007年末实现地区生产总值820多亿元，比上年增长25.4％。2007年，乌鲁木齐三种产业协调发展，第二产业对经济增长的拉动作用增强。第二产业实现增加值50亿元，增长30.3％；第三产业实现增加值87亿元，增长21.8％。第三产业对经济增长的贡献率达到59.4％。
2007年，乌鲁木齐全社会固定资产投资完成223.4亿元，比上年增长15.9％，实现社会消费商品零售总额321.7亿元，比上年增长23.3％。
(三)金融业蓬勃发展颇具规模
新疆金融业的发展体系完善。服务健全。国内各大商业银行、政策银行、保险公司、证券公司相继在乌鲁木齐设立机构。目前，乌鲁木齐现代金融体系基本形成。乌鲁木齐已建立了在中央银行调控下，国有商业银行为主体、政策性金融与商业金融相分离，股份制商业银行、地方商业银行及广大城乡信用社及多种金融机构并存的金融组织体系。2007年末全市金融机构各项存款余额为2056.09亿元，比年初增长21.98％；金融机构各项贷款余额1145.54亿元，比年初增长9.56％，企业存款与城乡居民储蓄存款分别为505.02亿元、679.53亿元，是西北地区融资能力较强的城市之一。如表2所示。
乌鲁木齐证券业的发展已初见规模。2007年有证券营业机构网点32家，新疆证券、宏源证券股份有限公司、金元证券公司、平安证券有限责任公司、湘财证券有限责任公司等绝大多数重量级的全国性证券公司在乌鲁木齐都设有分支机构。如表3所示。
全疆保险业全面发展。2007年末，全疆保险机构及网点1083家，实现保费收入10561亿元，其中财产险保费收入38.18亿元，人身险保费收入67.43亿元。支付各类保险赔款总额37.4亿元1其中财产险赔款金额18.78亿元，人身险赔付金额18.64亿元。如表4所示。
(四)西部大开发和“32号文件”的实施为乌鲁木齐构建金融中心带来了机遇
实施西部大开发战略及国务院32号文件是适应经济的重要战略举措，也是乌鲁木齐市构建区域性金融中心的最大现实机遇。给乌鲁木齐带来提高国际化水平的机遇，产业资本集聚的机遇，区域平衡发展、吸纳更多要素的机遇，从而提高乌鲁木齐作为都市圈中心城市和经济区域内主要城市的地位，增强乌鲁木齐对资源的集聚力和辐射力，促进区域资源的优化配置。加快乌鲁木齐区域经济的一体化趋势。2007年12月，渣打联
合益达集团在乌鲁木齐推出小额农贷试点项目，2008年9月，东亚银行中国有限公司乌鲁木齐分行正式挂牌营业。作为第一家在新疆设立分行的本地注册的外资法人银行，东亚银行有限公司将会在新疆全面开展金融服务。这标志着新疆全方位对外开放格局达到了一个新的水平。目前，乌鲁木齐现有17家银行业金融机构，中信、民生等国内银行，以及浙商银行、徽商银行等地域性银行都有打算在乌鲁木齐市展开跨地区金融业务。新疆金融业的稳步发展在一定程度上为乌鲁木齐构建中亚金融中心搭建了有利平台。
总之，从各项经济金融指标排位情况分析，乌鲁木齐在金融集聚力、金融资源力、金融区位力方面相对中亚五国的优势十分明显。所以，作为构建中亚地区金融中心的乌鲁木齐，具有很大潜力和前景。
三、中亚区域构建乌鲁木齐金融中心模式选择
(一)模式的选择
金融中心的形成虽然在很大程度上是由经济和金融业发展的自然过程决定的，但是监管制度和政府政策也发挥着重要的推动作用。特别是在金融中心形成的初期阶段更需要由政府提供政策优惠和制度环境，鼓励金融机构前来投资和设立办事机构，从而加快金融中心的自然聚集和形成进程。
某一地区或国家金融体系的产生有两种途径：一是需求反应，一是供给引导。相对应的，金融中心的形成与发展也有两种截然不同的模式：自下而上的形成模式和自上而下的构建模式。
(二)目标模式
以本地经济为依托，以中亚地区以及中国新疆地区经济供求为拉动，乌鲁木齐应以自下而上的模式为准。自下而上的形成模式是金融中心形成的最基本模式，它是以经济发展为“原动力”的。随着经济实力的不断提高，经济辐射面的扩张，吸引更多的企业、机构在这里驻扎。最终使其成为区域内的经济中心。由于经济中心经济规模的扩大、产业结构的升级需要更高级的金融支持，金融进一步再次聚集，区域性金融中心就此形成。
(三)构建总体思路
乌鲁木齐中亚区域性金融中心的建设涉及到政府、金融部门等等，乌鲁木齐应该有计划分阶段地加以实施，粗略分为三个阶段：规划起步阶段，基本建设阶段，完善提高阶段。建议把乌鲁木齐建立区域性金融中心的目标定为：在2015年以前构建成鼎立三强(银行、证券、保险)、联动两区(西北地区和中亚地区)，以培育多元化、多功能的金融组织体系为基础，以培育和发展资本市场和货币市场为重点，以加强金融法规构建和金融管理为保障，以加速金融现代化和提高金融效率为出发点，不断完善区域金融中心的各种功能，增强凝聚力、辐射力，充分发挥乌鲁木齐与伊宁及喀什金融的互补优势。积极建立现代金融业，推进金融服务业开放，加快外资金融机构的引进；积极搭建新的平台，创造金融业发展的良好环境，形成较完善的金融体系；加快金融创新，拓展金融新业务，做大证券、信托、基金。到2015年，金融业增加值占GDP的比重达到12％左右，形成以投融资为主要内容的综合型的区域性金融资本集散中心，发挥金融活动的交易、调控中心以及金融信息中心和中介服务中心的功能。
四、中亚区域构建乌鲁木齐金融中心的战略
(一)完善乌鲁木齐中亚区域金融中心的经济基础
金融中心的规模效应和集聚效应决定了金融中心必然是一个中外资金融机构集聚的中心。一是加快构筑乌鲁木齐金融管理框架体系，在重组整合乌鲁木齐金融资源、提高其竞争能力和运转效率的基础上，努力培育和组建在国内有影响力的大型金融企业集团；二是积极创造条件，通过营造良好的发展环境，吸引“外地、外资金融机构”落户乌鲁木齐。金融中心建设要增强外资银行集聚功能，这样才能调集境外资本流入、吸引国外跨国公司进入，才能提供各种国际金融服务，这也是区域金融中心建设的重要内容和标志。
(二)引进和培养高级金融人才
竞争，归根到底是人才的竞争，近期具体来讲，迫切需要的是从以下几方面着手建设完善的人才基础：一是适合体制现实的管理队伍。有着深厚理论背景并了解中国现实的学者型管理人才成为改革执行者的最佳候选人。二是高素质的研发队伍。金融微观主体需要全方位运用最前沿的金融工具创新金融业务，需要建立成熟的产品设计研究、企业形象和文化研究、资本运营研究等全方位的创新体系。但创新机制的成败在于能否有真正开拓精神和创新能力的研发队伍。三是具备现念的营销队伍。乌鲁木齐要通过政策优势和体制优势来吸引和聚集大量金融人才。积极吸引国内外金融人才落户乌鲁木齐。同时发挥高校云集的优势，积极培养金融、证券、保险，尤其是国际金融方面的复合型人才。
(三)加快乌鲁木齐区域性中央商务区(CBD)建设
CBD作为第三产业的高级形式，既有助于第三产业结构的优化升级，也可以带动乌鲁木齐及经济腹地产业结构层次的整体提升。因此，打造乌鲁木齐中亚区域金融中心必须完善城市金融中心区规划，高标准建设金融中央商务区，营造金融机构集聚的市场环境。乌鲁木齐国际机场为全国六大地区性枢纽机场之一，开通国际国内航线84条，还是全疆铁路的总枢纽，公路运输四通八达，3条国道穿过市区与全疆、全国及周边国家相连。进一步提高了市区交通通畅能力’。
(四)充分发挥伊宁市和喀什市对乌鲁木齐市构建金融中心的补充作用
伊宁和喀什对外贸易的开放程度很高，金融资源流动性强，金融机构能广泛有效、迅速合理地配置金融资源。在中亚金融中心建设的过程中，乌鲁木齐作为内陆城市具有一定的封闭性，在引进外资、扩大金融业务方而存在一定的弊端，伊喀的对外贸易开放正好可以弥补这点不足。乌鲁木齐可以凭借其良好的自然环境、发达的交通优势吸引大量外资入驻。伊宁和喀什在接受乌鲁木齐辐射时，更应利用自身良好的环境、地缘优势，促进金融机构、金融业务、金融资源在两市之间的合理集中、转移和配置，全力辅助乌鲁木齐建设成一个功能齐全、具有现代化特色的金融中心。
(五)充分发挥政府的推动作用及引导作用
政府应大力扶持区域金融中心建设：～是加强领导。金融中心建设需要政府正确认识和指导，并提出具有乌鲁木齐特色的金融中心建设思路和合理的发展规划，制定科学的金融发展目标。二是政策优惠。通过相对优惠政策吸引内外金融机构和金融专业人才，改善乌鲁木齐金融机构结构不健全状况。三是提高服务能力。政府要及时提高金融服务能力，特别是部门管理干部要重视金融对经济的作用，主动与金融机构沟通。提高服务质量。四是改善投资环境。政府要加快投资体制改革和融资方式改变，鼓励民营资本进入垄断行业，特别是要通过相应的政策措施来降低外地金融企业来疆的投资门槛。
(六)加强金融业务创新，提高金融核心竞争力
金融创新能有效地加快乌鲁木齐区域性金融中心的构建。针对乌鲁木齐国有企业比重相对较高、改革任务较重的状况，乌鲁木齐市应大力发展投资银行机构和业务，以满足企业改制中资产重组、并购、资本运作咨询和各类产权委托交易等的需要。同时商业银行在中间业务方而应力争有所创新，积极开发、保理、结算、咨询顾问等金融服务类中间业务，发展基金托管、资产管理等投资业务，进一步完善“银联”ATM，POS联网系统，发展网上银行和电话银行业务，开拓网上理财、支付、证券交易等服务领域，积极创办独立的网上银行机构。
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关键词:经济形势;金融危机;G20峰会
由美国次贷危机引发的金融海啸给各国经济带来沉重打击,目前已引起世界各国人民的高度关注,例如4月2日在英国伦敦举行的二十国集团(G20)峰会便是很好的明证。在峰会上,各国领导人达成多项共识,以加强国际间的合作、共同应对日益严重的金融危机。
一、当前经济形势
金融危机已席卷全球,没有一个国家可以独善其身、置身事外,可谓造成影响的范围非常广;危机使各国经济面临严重衰退,全球整体的经济形势不容乐观,可谓造成影响的程度非常深。
(一)美国的经济形势
金融危机起始于美国,因此给美国造成的影响也最为严重。首先是美国金融业遭受史无前例的打击,这种打击宣告着是美国华尔街投行时代的结束。举世闻名的华尔街五大投行目前处境惨淡:贝尔斯登和雷曼兄弟轰然倒塌、美林被收购、高盛和摩根士丹利也由投行转为传统银行控股公司,这些都标志着一个高杠杆金融时代的结束;其次是美国实体经济遭受重创。我们可以从美国一季度的经济运行数据中窥见一斑:4月29日美国商务部公布第一季度GDP按年率计算下降6.1%,比上一季度萎缩6.3%略微缩小,但从去年三季度下降0.5%至今,累计下降12.9个百分点的幅度,已经刷新了大萧条以来连续下降幅度的纪录(此前最高纪录为1953年三季度至1954年一季度的累计下降10.6个百分点)。这就无怪乎美联储前主席格林斯潘要说:美国正陷于“百年一遇”的金融危机中,这场危机将持续成为一股“腐蚀性”力量,并将引发经济持续衰退和动荡。
(二)欧洲的经济形势
金融危机由美国向全球传播,并且在欧洲的传播速度非常快,因此欧洲银行业首当其冲,已有多家大型金融机构陷入财务危机。传统上,欧洲的银行业以稳健著称,但近年来,受美国金融业发展模式影响,在国际市场上活跃的欧洲大型银行纷纷提高财务杠杆率,并大量投资于住房抵押贷款以及相关衍生品,以博取高收益。这种与美国相似的金融发展模式使得欧洲银行在美国次贷危机发生后,遭受巨大损失。据Bloomberg统计,截至2008年年末,欧洲银行共提取次贷相关减计和损失2400多亿美元,约占全球金融机构减计总额的一半,且损失主要集中在大型银行。英国央行也在每半年公布的“金融稳定报告”指出,这次英国经济走向衰退的严重性将和上世纪九十年代初期相当,预估英国六大金融机构可能损失1300亿英镑。这个金额已远远超出政府宣布的500亿英镑援助方案。
另外,金融危机也敲响欧洲实体经济衰退的警钟。全球金融动荡已显著改变欧元区的经济增长前景。数据显示,欧元区经济基本面迅速恶化,失业率已增至7.5%,德国等主要经济体正在经历季度甚至年度的经济零增长。目前,IMF已将欧元区经济增长今年预测值由1.2%降至0.9%。
(三)中国的经济形势
中国由于金融实行分业经营,资本与金融帐户受到管制,开放程度较低,因此金融危机在中国的传播速度远不如在西方国家的传播速度快,但从经济联系的角度看,金融危机仍然可以通过经常帐户传染到我国,并对我国的实体经济产生影响。这些影响主要包括如下几个方面:
1.经济增速放缓。全球金融危机导致中国经济发展面临的不确定性因素增加,有些已经转化为明显的不利因素。据刚刚公布的统计数据显示,今年一季度GDP数据同比增长6.1%,增速比上年同期回落4.5个百分点,比上季度回落0.7个百分点。这表明中国GDP在保持多年的两位数增长后,已连续6个季度出现回落。因此经济下行的压力仍然非常大,形势仍然非常严峻。
2.对外贸易大幅下降。今年一季度,对外贸易进出口总额4287亿美元,同比下降24.9%。其中,出口2455亿美元,下降19.7%;进口1832亿美元,下降30.9%。长久以来,出口一直是我国经济增长的强劲动力,在目前对外贸易下降而内需的替代作用还没有完全展开的情形下,势必导致我国经济的增速放缓,企业经营面临困境。例如在广东、浙江等对外依存度较高的省份,许多中小企业停产、歇业,一些大企业也出现较大亏损。.
3.就业形势严峻。经济增速的放缓势必影响就业。一方面是城镇新增就业减少,今年1-2月,全国城镇新增就业人员162万人,比去年同期减少21万人;另一方面是大学生就业困难,2008年年底有100万大学毕业生没有就业,而2009年又将有592万大学生毕业。
4.出现通货紧缩的风险。据4月9日统计局公布的数据显示,3月份消费者物价指数(CPI)同比下降1.2%,生产者物价指数(PPI)同比下降6.0%,这是CPI和PPI同比增速连续第二个月双双为负。经济学家们普遍认为,代表居民生活成本和企业原材料成本的CPI和PPI数据持续为负,应被视作是宏观经济陷入通货紧缩的重要征兆。
从以上对欧美国家以及中国的经济分析中,我们可以看出,全球正遭遇一场寒冬:投资锐减、股市低迷、失业率上升等等。要有效遏制金融危机、刺激经济增长就需要各国彼此合作,共同努力。
二、G20峰会的积极作用
为有效应对这场百年一遇的金融风暴,各主要国家领导人于4月2日在伦敦举行二十国集团(G20)峰会,在峰会上各国领导人通过发表宣言的形式达成多项共识。这些共识在目前形势下具有如下的积极作用:
(一)重振市场信心
各国领导人同意联手进行一次从未有过的财政扩张活动,到明年底为止,这一活动总额将达5万亿美元,将全球产值提高4%,以复苏经济增长,并创造数以百万计的工作岗位。金融危机使各国投资者信心尽失,此项大幅度的财政扩张计划,无疑给各国投资者注入一剂强心剂,似乎让人们看到了全球经济走出阴霾的一线希望。因此,市场迅速作出了积极反应,长期低迷的全球主要股市一度气势如虹。