金融危机的降临，使我们更加注重理财。然而，在如何对待家庭投资理财的问题上，不少人有着这样那样的认识误区。
其一，认为“有钱才有资格谈投资理财”。在他们看来，每月固定的工资收入，应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢?于是，便形成了“投资理财是有钱人的专利，与自己生活无关”的思维定式。其实，这既是一种误解，也是十分可悲的。事实上，越是没钱的人，越要学会理财。举个例子，假如某个家庭有几千元，但因为某种原因，造成几千元的损失，很可能会立即出现危机，影响整个家庭生活，引发许多家庭问题。但是，对于拥有几十万元或上百万元的有钱人来说，损失了几千元钱，不会影响其原有的生活。其二，认为理财的人满身铜臭，不屑于理财。这些人明明知道每日生活与金钱脱不了关系，但自视清高，不齿于理财。其三，一谈起投资理财，就认为只有购买股票、基金才是投资理财。实际上，这也是一种误解，我们所说的投资理财，不仅仅包括购买股票、基金，还包括银行存款、购买债券、购买各种实物资产，如房产、保险等。
俗话说得好：“你不理财，财不理你。”理财对于任何人都是十，分重要的，尤其是广大工薪阶层，对理财更应有一个清醒、正确的认识。作为普通的民众，必须要树立这样的观念：我们每日生活离不开金钱，应当正视其实际的价值，但也不要过分看重金钱，否则会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，财富能带来生活的安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。通过理财，增加你的一些财富、而又不被金钱所役、所累，这是每个人都应有的正确的财富观念。我们应有这样的认识：“贫穷并不可耻，只要钱的来路正当，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、提高生活质量的作用。到目前为止，也没有一个权威机构能讲得清楚，究竟要有多少资金才符合投资条件，才需要理财!从笔者多年的经验和市场调查的情况综合来看，理财应从第一份工资或第一笔收入开始。即使第一笔工资收入，扣除个人开支后所剩无几，也不要低估这微薄小钱的聚敛能力。粒米成箩，滴水成河，就是对这种聚敛财富能力的肯定。
大钱有大钱的理财方式，小钱也有小钱的理财方式。绝大多数的工薪阶层，都是从储蓄开始积累资金的。一般工资仅够日常开销的工薪阶层，不论收入多少，都应从每月薪水中，拨出一定比例的钱款存入银行，而且始终保持“不动用”、“只进不出”的做法，这样你就能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如，你每月工资有1500元，每月拿出300元，在银行开立一个零存整取的账户，不说利息或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到7、2万元了，如果再加上利息，数目更不小了。所以，“聚沙成塔”的力量是不容忽视的。只要我们持之以恒，坚定信心，微薄小钱也能积累成大钱。由此可见，养成一个好的理财观念，是一个非常重要的投资理财前提。
好的理财观念，除了坚持储蓄以外，还有一个非常重要的原则――投资要慎重!调查发现：有些投资者，平时很节约，但到了要用钱的时候却没有钱。究其原因，不是平时不储蓄，而是将辛辛苦苦存在银行的钱，投入了一个没有回报、甚至血本无归的投资项目。也就是说，这些人投资不当，造成了失误，将多年的积蓄毁于一旦。笔者认为，在决定投资一个项目前，必须要对这个投资项目进行认真的考量，看它有无风险，风险有多大，这些风险是否可控制，如果没有风险，或者风险是你能够承受的，接下来还要比较投资的回报有多少，经过几个方案的比较以后，再做出是否要投资的决定，另外，在你决定投资一个项目前，与家人商量一下也不失为一个好的选择。因为一个人的见解，往往会受到各种条件的限制，可能不全面、不周到，多一些人商量，就可以避免片面性，帮助你做出正确的决策。
一忌不顾及自身实力。家庭投资理财首先要考虑自身的资金实力，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发。比如，你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等：而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。
二忌不尊重经济规律。家庭在投资理财中，一定要善于把握经济发展的周期性规律，一般地说来，在经济升温时投资，各种商品的价格都有不同程度地上扬，银行存款的利率也会向上浮动；而当经济低迷时，通货紧缩，物价、汇价、房价和存贷款利率也会相应下降。因此，家庭投资理财要对未来物价的趋势和走向有一个比较正确的估计，投资才能见到效益。譬如，你在储蓄存款时，如不考虑经济发展的周期性变化，不使自己的存款周期与经济发展周期相一致，就难以实现储蓄存款利率收益的最大值。
三忌不善于扬长避短。家庭投资理财要根据家庭成员的实际情况，充分发挥自身的优势，切忌不考虑自身的职业性质和知识素质。譬如，你是一名公务人员，并且上班时间要求很严格，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，且信息较灵通，又有足够的业余时间，就可以跻身于股市，因为投资股票尽管风险较大，但收益也很大，是值得你伸手一试的；又比如，你具备相当的文博知识，对文物古玩、名人字画颇有研究，就可以将节余的钱用于集藏，要知道，集藏投资风险较小，获利也高。
四忌不研究保值性能。由于地区经济发展水平的差异，各地价格的平均水平差别很大，这势必要求你注重研究投资的保值增值。一般来说，现代家庭所拥有的资产主要有两类：一类是金融资产，还有一类是实物。在金融资产中，除了国家采取保值措施的之外，都会因通货膨胀等因素而贬值，如你生活的地方属于物价上涨幅度较小的地区，就应选择保值性能好的国家债券或长期储蓄：如你生活的地方属于物价涨幅高于全国平均水平的地区，则应选择高风险高收益的投资项目，如此才能实现金融资产的保值增值；在实物投资中，文物古玩、名人字画、邮票粮票、房地产等，有的也会因时间的不断推移而实现增值。
五忌不计算机会成本。家庭在投资理财中，货币的时间价值同样是不可忽视的一个因素。所谓货币的时间价值是指货币在不同的时间里具有不同的价值，一般说来是随着时间的推移而逐渐升值的。因此，你应尽可能地减少资金的闲置，能今天存入银行的资金就不要等到明天，能当月购买的金融债券切莫拖至下月。充分考虑货币的时间价值和机会成本，力求实现货币时间价值的最大化，也应是工薪家庭投资理财的一个目标。
家庭资产和投资情况：持有的单位股份对应的实际净资产约50万元，投资成本约20万元；定期存款8万元，活期存款1万元；持有股票一只，市值约5万元，成本约10万元；购买偏债平衡型开放基金1只，价值5万元；还有货币基金18万元。日常开销每月不超过2万元。
■理财分析
刘先生家庭的整体财务状况显示两个明显特点：结余比例高和零负债。说明该家庭有充分的投资配置管理余地，家庭资产负债状况极为安全。
由于无负债，且家庭年收入达28万元，刘先生一家是较为典型的中产家庭，且由于有充足的净现金流收入，近期财务目标可轻松达到。
家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足。刘先生夫妇作为家庭主要经济支柱，应优先购买商业保障性保险。除为父母购买寿险外，还应补充意外和医疗保障性保险。
流动资产与长期资产的比例配置尚可，仍存在大部分流动资产利用效率低的状况，具有较强流动性的低收益资产过多，有必要进一步调整改善。目前持有的股票品种较差，亏损达50％，可考虑补仓或割肉。
■理财建议
目标是通过对家庭收支现金流、资产负债情况以及投资组合的调整，达到合理配置家庭资产结构，实现保值和增值，同时健全完善家庭的综合保障计划。在平稳实现近期自住房条件升级目标的前提下，逐步达到投资性资产不低于年平均5％的资产收益率水平，在较长期的阶段内超越通货膨胀水平。
经过与刘先生的交流沟通，对其资产和负债做如下合理调整，并对实现理财目标的资金运用及投资策略作如下安排：
现金等流动资金调整每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上导致减少投资收益。因此建议：家庭目前保持以1万元活期存款来应付日常生活开销是适当的，另保留2万元备用金在货币基金上，其余的16万元货币基金可转向更高收益的投资。
析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
随着我国经济的发展，居民收入不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，
一、 家庭投资理财的选择
进行家庭投资理财选择的必要性。家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。 如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年，他们购买股票的收益率达到100%，到2007年上半年股市走牛炒股狂赚者更多。获得了令人咋舌的高回报。不管怎样，家庭对资产的选择应根据财力和能力使投资多元化，要避免盲目从众投资、借钱投资。 2007年下半年中国股市一路走熊直到现在还处以低迷，大多数投资者赔的血本无归。投资股票要记住；股市有风险，投资需谨慎。
家庭投资理财的品种，现在家庭投资理品种主要有： 银行存款；、股票投资；投资基金；债券投资；房地产投资；保险投；期货投资；艺术品投资。
二、家庭投资理财四大法则
第一法则 4321
你的家庭收入如何分配？通常40%用于供房或者投资相关领域，30%用于你的家庭日常支出，比如吃、穿、住、旅游 20%用于流动性非常强的银行存款或者基金，10%用于购买保险
第二法则 别落在后面
当专家们讨论投资多样化的时候，他们会指出，购买各种投资产品能降低投资风险，因为其中一些投资会带来收益，而另一些会出现亏损。但问题在于，每当我们面临重大金融危机的时候，特别在全球股票市场上进行多样化的投资──常常被证明是起不了什么作用的，因为所有的股票都在暴跌不过我觉得这种想法忽略了关键要点。即使美国股票和海外股票一同涨跌，它们的年投资回报还是存在着惊人的差距。那些仅仅投资于一个市场的投资者可能会面临较长的低迷时期。
第三法则 80法则
大家知道股票是很流行的投资工具，风险高，收益高股 。 资产中应该有多少是股票呢？在总资产中是80减年龄，意味着年龄越大，这个比例越低，因为年轻的时候比较激进，他想高收益，高风险，年龄比较大的时候，比如50岁，你的总资产股票不要超过30%，这样是比较谨慎的。
第四法则 别患上享乐适应症
花钱并不能给你带来快乐，然而许多人都这么做，比如，你看中了某件商品，然后认定非要得到它不可，于是付账。然而几周或几个月之后，你就把这件事忘得一干二净，又开始新的物质追求了。学者们把这种现象称为快乐水车或享乐适应症。
三、家庭投资理财如何获取收益
现在，不少家庭投资理财收益不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性， 将家庭储蓄投向不仅不赔本反而能盈利的品种之中去，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益 ，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
掌握相关领域学科知识。制定有效的投资方案，最大限度地规避风险、减少 损失。如：了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。
家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//总第522期2013年第39期-----转载须注名来源并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。建立流动资金；建立教育基金；建立退休基金。
计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主 要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活。
四、家庭投资理财风险及其规避
一是不要随意把钱借给他人。因为一些借款人不守信用，确实推辞不掉，应立字据，如发生纠纷，也可以对簿公堂。二是要增强法制观念，不轻易为他人提供担保或抵押。为他人提供担保，其实质就是依法认同自己是第二债务人，要负连带责任。如果把国库券、存单等有价证券借给别人办理小额抵押贷款，一旦贷款到期而借款人无力偿还，银行就会依法支取抵押的有价证券而收回贷款。所以，出借有价证券用于抵押贷款，和借出现金的风险是一样的；三是不要轻易委托他人理财。有些人愿意把自己的钱随意委托他人来管理，这样容易发生纠纷，也使自己控制不了投资风险。四是不要参与民间借贷活动。民间借贷虽然利息较高，也很诱人，但风险性较大。时下，民间借贷行为还很不规范，并缺乏强有力的法律保障机制。因而，逃债、赖债的现象时有发生，给出借人造成了很大的经济损失。五是不要参与非法集资活动。在银行连续7次降低存款利率之后，社会上的一些非法集资或变相非法集资活动便多了起来，他们往往开出高于银行几倍的利率诱人上钩。许多非法集资案已经为我们敲响了警钟，千万不能因小失大，上当受骗。六是不要惧怕风险，而要适度风险投资，获取机会收益。投资要注意安全性，但并不是说不能进行风险投资。实际上，适度进行风险投资，不仅能锻炼自己，而且也能巧抓机遇、获取高额收益
【关键词】农村；理财
一、调查内容
调查时间：2012年2月——2012年9月
调查地点：泉州市洛江区
调查对象：泉州市洛江区农村家庭
调查内容：家庭基本情况、家庭经济情况、对理财方面的认识程度、当地投资理财环境
二、调查过程
此次调查以泉州市洛江区的农村居民为对象，以了解农村居民的理财状况。调查共发放281份问卷，经审核有效问卷为260份，无效问卷为21份。
三、数据统计和分析
（一）农村家庭基本情况
本次问卷调查中，男性占46、92%；女性占53、8%，男女比例适中。下面是此次调研数据的分析。
（图一）
从文化程度分布上看，初中以下文化水平（含初中）的人数占70、39%，高中及大专以上文化水平各占15%左右。（见图一）。可见农村地区的村民文化程度整体偏低。
表一 家庭支出范围所占比例
家庭支出范围 个数 占比
子女教育 116 39、7%
医疗费用 9 3、1%
购买大额商品 15 5、1%
生产资料 4 1、4%
生活必须品 109 37、3%
盖房结婚 19 6、5%
其他 20 6、8%
子女受教育占家庭收入总支出的39、7%，说明对子女受教育比较重视，其次是生活必须品，占37、3%（见表一），说明农村家庭支出还是以教育和基础生活物品为主。
（二）农村家庭理财现状
对农村家庭理财现状的调查显示，农村地区的村民对理财概念的认知相当陌生。数据显示，文化水平在小学及其以下的村民对理财最陌生，不了解的占比约为55%。对理财目的和接受理财知识满意度的调查中也反映出很多问题，具体数据如下。
表二 理财投资首要目标
理财投资首要目标 个数 占比
挣钱 41 13、5%
医疗 24 7、9%
保障家人教育 68 22、4%
养老 23 7、6%
合理安排资金 65 21、4%
提高生活质量 83 27、3%
在调查对象中，认为理财首要目标是保障家人教育、合理安排资金、提高生活质量的相对较多。分别占54、12%、33、73%、12、16%（见表二）。由此表明，在社会保障还不完善的农村地区，人们的理财目的还是偏向于基础教育和提高生活水平。
（图二）
数据显示，约有49%的村民对理财知识持“不满意或者持漠不关心”的态度，对理财知识“基本满意”的才50、78%（见图二）。表明农村地区村民理财意识薄弱。
（三）农村地区投资理财环境
调查发现，在农村地区理财环境建设不足，村民接受理财教育和了解理财的渠道让人担忧。从下面的数据可了解当前农村地区理财环境的建设情况。
表三 所在乡镇理财机构比例
所在乡镇理财机构 个数 占比
农村信用社 108 33、9%
银行 171 53、6%
保险公司 34 10、7%
证劵公司 6 1、9%
所在的乡镇理财机构中，大部分是银行和农村信用社，所以对于理财而言，村民以存款为主，很少用来买保险和证券投资。
表四 了解理财的渠道
理财渠道 个数 占比
电视广播新闻媒体 144 49、3%
报纸杂志等 48 16、4%
专业的人员介绍 27 9、2%
参加过培训 6 2、1%
网上了解过 38 13、0%
政府文件 29 9、9%
从村民了解理财的渠道来看，村民主要集中于通过电视广播新闻媒体，占49、3%。而通过专业人员介绍及参加培训的渠道仅有11、3%（见表四）。可见村民接受理财知识的渠道还需进一步完善。
四、农村地区理财现状与结论
（一）农村地区理财现状
统揽整个调查的来的数据分析，不难看出当前农村地区的理财投资现状令人堪忧。绝大部分村民文化水平低，村民们对投资理财缺乏基本理解。加之没有完善的理财市场等条件限制，制约农村金融市场的发展。
数据显示，由于农村居民整体收入水平低，社会保障体系建设缓慢。村民的大部分收入主要用于生活必需品、住房、教育以及医疗等开支。其中教育类支出占家庭收入总支出的39、7%；其次是生活必须品，占37、3%，经过数据的对比分析，农村地区的人们对理财的观念模糊，不了解理财的含义的村民比例都超过调查对象人数的80%。此外数据显示：一是不同收入阶层的家庭都有着对理财的需求。但在理财目的的调查中显示“保障家人教育”和“提高生活质量”的相对较多，分别占54、12%、12、16%。表明在社会保障还不完善的农村地区，人们的理财目的还是偏向于基础教育和提高生活水平。二是约有36%的村民因为文化水平低和找不到合适的途径而不理财。这也说明当前农村理财市场发展缓慢的两个原因，一是人们文化素养低，不懂理财。二是想理财却苦于找不到合适的途径。这种情况下，很多村民被迫无奈选择储蓄。数据显示43、7%的人认为“存钱”是最理想的理财方式，这也从侧面表现农村理财市场可选择的理财机构或理财产品之少。
对于农村理财环境的调查中发现，农村地区理财环境建设不足，人们迫切希望能有专门的理财场所。调查显示约有56%的村民希望能有专门的理财场所。理财机构偏少，农村的理财机构以信用社和银行为主，共占比88%。人们对理财知识的了解渠道单一，大部分还是以传统媒体如广播电视为主。此外村民对相关的政府政策和理财产品多样化也有着较强的需求。调查显示，42%的调查对象希望有更好的政府政策，27%的村民希望有更多适合他们的理财产品。
（二）结论
当前农村地区的理财投资现状不容乐观。受到教育水平限制，绝大部分村民并不了解投资理财的真正含义，理财意识意识薄弱。加之经济发展缓慢，收入水平低，社会保障体系还不完善，村民的大部分收入主要用于生活必需品、住房、教育以及医疗等开支，其手中的闲置资金并不多，加之缺少必要的理财知识的学习，使得人们难以应对和防范金融投资产品因市场波动而产生的风险。
此外，还有农村地区的理财的基础建设不足，缺少专业的理财机构或者相关的点，已有的理财机构推出的理财产品少，政府和金融机构对农村理财市场的重视不足，致使人们学习理财知识的渠道单一。村民即使想要学习或者购买理财产品也找不到合适途径。
因此，村民的金融理财行为普遍具有盲目性和从众性的特征，这就是当前农村金融市场的发展的现状。
五、对策和建议
1、提高农村居民理财意识
针对农村地区教育相对落后的现状，为提高农村居民的理财意识，建议相关金融机构应积极创造条件，为村民提供专业化、多样化的理财服务，将通俗易懂、具体实用的金融知识融入村民意识，从而大幅度提高村民的参与理财投资的积极性。
2、政策鼓励
政府能出台针对农村地区理财市场利好政策，让相应的金融机构看到农村市场的发展潜力。使其自发的积极的开拓农村理财市场，一方面让农村地区的人们从理财行为中获益，另一方面加快我国金融业的发展。
3、加强对农村理财市场的基础设施建设
要开拓农村金融市场首先应改善农村金融理财环境，加强硬件、软件设施建设是必要之举。一方面要多增加保险、证券等理财投资机构的营业点，另一方面应该向农民普及电脑网络知识，各级政府部门采取优惠措施鼓励农民购置使用电脑设备和宽带网络，使广大农民能够利用现代科技获取致富信息，完善农村金融理财环境。
4、设计符合农村居民需求的理财工具
考虑到农村居民的经济水平、生活和金融知识水平等实际状况，应该加大金融创新改革，设计迎合农村居民心理、风险低、收益稳定的理财工具。开发村民理财市场，让村民轻松理财，提高收入。同时应大力发展农民养老保险、意外伤害保险等适合村民的健康险种，满足农村居民的生活保障需求。
参考文献：
[1]陈彤、 王积田、望奎县农村居民投资理财状况分析[J]、中国乡镇企业会计，2010（8）、
[2]郭洪生、欠发达地区个人理财业务的发展[J]、黑龙江金融，2009（2）、
[3]中国人民银行行长周小川于2012年11月20日在2012新浪金麒麟论坛致辞
关键词：
随着我国经济的发展，人民生活水平不断的提高，家庭资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对工薪家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、工薪家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。 以前，在老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
（二）、工薪家庭投资理财的品种
当前，新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1、银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。
2、股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。
3、投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。
4、债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5、房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。
6、保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。
7、期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。
8、艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，甚至自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
三、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？我认为：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下 通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。
四、家庭投资风险及其规避：
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
以上的分析希望能够对工薪家庭阶层理财有所帮助，最后建议要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，工薪家庭投资理财的健康发展，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化。
参考文献：
[1]（美）滋维、博迪著，朱宝宪等译：《投资学》，机械工业出版社、
[2]杨德勇主编：《证券投资学》，中国金融出版社、
[3]（美）弗雷德里克、S、米申金著，刘毅等译：《货币金融学》中国人民大学出版社、
选题意义：不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。家庭理财产品的发展有利于合理家庭资产的保值增值，促进社会和谐发展。
文献综述：家庭理财是家庭主要成员运用现财知识与方法等手段，科学地对家庭财产进行管理， 以达到合理的保值和增值、实现人们积累财富的愿望的目的， 并能促进生活质量的提高。
论文重点： 改革开放的进一步深化和落实，使我国资本主要由国家和集体使用、所有的格局发生着重大的变化，私人所有的资本已超出国有资本，成为全社会资本总额的重要组成部分。私有财富的快速增长，为我国个人理财市场的发展奠定了良好的基础。进行资产的有效管理， 最终达到所设定的家庭资产增值的目标
论文框架：
关键词：家庭理财 投资方式 风险 收益 现状
任何理财方法都必然是收益与风险并存， 理财中可能出现的风险， 实现资产的保值或增值， 就需要对家庭理财活动进行合理的规划。科学理财就是要根据目标的要求有效处理和运用财富， 通过开源节流以增收节支， 不断地积累家庭财富。并随时根据各个家庭内外部环境及自身情况的变化，对整体的计划做出相应的调整， 做好不同阶段的理财规化， 保证理财之路的畅通。
家庭投资按照投资方式的不同可以分为经营性投资、证券投资、家庭储蓄投资和家庭保险投资。
1、经营性投资是指用货币资金、原材料、固定材料、无形资产等所进行的投资。经营性投资根据投资期限的长短分为短期和长期两种。
2、证券投资是家庭作为资金供应者参与证券市场的行为，即把家庭资金用于购买金融资产，主要是有价证券如股票、债券等，以期获得利润或控制其他公司的经营行为。购买股票风险较大，有可能亏本，但也能获得较高的收益。购买债券风险较小，但收益也相对较小。家庭证券投资要根据资金闲置时间的长短、胆识的大小、证券投资知识水平以及其他情况来选择投资对象
3、家庭储蓄是把家庭收入的一部分存储和积累起来的一种家庭经济活动，是家庭理财、聚财与生财的一种重要渠道。目前家庭储蓄作为一种安全、灵活、方便的家庭理财和投资方式被广大家庭所采用。但是银行存款无法克服通货膨胀带来的货币贬值，这样会使家庭资产缩水。不利于家庭资产的保值、增值。
4、家庭保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
我国个人投资理财在发展过程中也存在各种各样的问题，这严重制约着我国家庭投资理财的发展。面对这些问题，要进一步完善个人理财业务的政策环境及法律保障完善的法律法规，加强复合型金融专业人才的培育，理财投资者自身要加强学习，提高认识，树立理性的投资意识和风险意识。
我国家庭理财市场存在以下问题：
( 一) 市场规模小,
供需维持低层次均衡由于起步较晚, 发展不完善, 导致目前理财市场规模小,规模优势难以得到充分发挥, 这已经成为目前制约其发展的重要因素。虽然近年来个人理财市场规模已日趋扩大, 但与银行的其他业务, 如房贷、 车贷的庞大规模相比, 仍处于规模劣势。因此, 市场本身规模的增长是其发展的前提条件。 ( 二) 银行服务不到位
首先, 服务缺乏专业性。高收入的年轻人对外资金融机构的个人金融服务普遍持接受态度, 而对于国内的同类服务却无法认同。其次, 服务缺乏差异性, 没有个性化。
( 三) 理财产品缺乏新意, 同质化现象突出
缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要问题。与成熟市场的银行理财相比, 目前我国个人理财更多的是把现有的业务进行一个重新的整合, 而没有针对客户的需要进行个性化的设计。实现客户资金在银行及股市账户的流通，理财产品方面的创新有待加强。
要完善我国家庭投资理财市场的发展，提出以下几点建议：
( 一) 改善外部投资环境, 做大市场规模
( 二) 进一步放宽管制, 引入中外银行竞争机制
( 三) 努力提供高水平服务
( 四) 加大理财产品的创新力度, 丰富理财内容
( 五) 培养和选拔专业的理财人员, 提高理财人员素质
（六）建好金融档案。。
(七)打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。
(八)家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。
家庭投资理财是一门重要而博大的学问，好好学习并运用可以获得更多、更优质的财富。家庭投资理财与人们的生活息息相关，有利于人们家庭财产的保值增值，有利于提高人们的物质生活水平，更能促进国民经济的发展。
参考文献[
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[关键词]家庭投资理财；理财规划；对策
一、家庭投资理财的概念及方式
1、1家庭投资理财的概念
随着我国社会经济的快速发展，人们创造财富的能力越来越高，使得人们的收入水平也越来越高，随着人们积累财富的不断增多，促使着越来越多的人开始关注理财，家庭投资理财已经成为当前人们获取经济利益的一种有效途径。家庭投资理财主要是指家庭成员通过科学、合理利用现财技术、手段，对家庭的财产进行有效的管理，从而能够达到保值、增值，最终获取一定经济利益的目的，由此可以看出，家庭投资理财的一个重要作用就是使家庭中多余的财富通过有效管理，来获得相应的经济回报，进而能够有效提高家庭的生活质量。
1、2家庭投资理财的方式
随着我国科学技术的快速发展，推动着理财工具也得到了快速发展，越来越多的投资理财产品开始出现在我们日常生活中，极大满足了不同家庭对投资理财的需求。下面我们就当前我国家庭投资理财的几种方式进行详细的探讨。
（1）储蓄
对于家庭来说，储蓄是最传统、最基本也是最常用的一种投资理财方式，相比较于其它投资理财方式，储蓄是最安全、最稳定、最简单的一种理财方式，但是受益不是很高。
（2）股票
就目前来说，在我国全部的家庭投资理财方式中，股票是受益最高、风险最大的一种投资理财方式。因此，股票适合于能够承受较大风险的家庭进行投资理财，而且在进行股票投资理财时，还必须掌握一定的专业技能和知识。
（3）国债
国债投资理财的受益不是很高，也不是很低，在股票个储蓄之间，而且风险也比股票小很多，因此，国债非常适合于家庭承受风险能力低、理财思想不是很开放的家庭。
（4）基金
基金主要是我国相关专业部门将社会上比较分散的资金募集在一起，最终能够形成有规模的信托资产，然后再由相关专业人员根据资产组合的原则进行分散投资，最终将获取的利益根据出资的比例进行相应的分红。相比较于其它投资理财方式，该投资理财是由专业的人员进行管理，进而能够对潜在的风险进行有效分析、控制，而且资金规模比较大，受益也非常可观。因此，基金投资理财非常适合那些家庭有多余财富，而又没有时间和专业知识进行管理的家庭。
另外，除以上四种投资理财方式外，还有房地产投资。期货投资、债券投资以及保险投资等方式，因此，家庭一定要根据自身的实际情况选择合适的投资方式，最终获取最高的经济回报。
二、我国家庭投资理财规划的现状
2、1居民家庭经济收入差距较大
随着近几年我国社会经济的快速发展，人们收入水平得到了有效提高，但与此同时我国的贫富差价也越来越大，尤其是在近几年居民收入差距的逐渐加大，已经成为影响我国社会稳定的重要因素。据相关统计表明，我国大多数居民处于平均收入水平以下，而且在市区最高收入家庭中的财富占到了总财富的60%左右，而中等收入家庭财富还不到总财富的四成，25%的低收入家庭中的财富只占到了总财富的2、6%。由此可以看出，我国家庭收入结构非常不合理，高收入家庭数量少，但是却占据着我国70%左右的财富，而中等及低收入家庭数量虽然非常多，但是却只掌握着全国30%左右的财富。这种较大的贫富差距导致富人囤积大量的财富进行投资理财，而低收入家庭只能精打细算过日子，很难有多余的资产进行投资理财，因此，居民家庭收入不平衡，是制约我国家庭投资理财健康发展的一个重要因素，也是目前我国亟需解决的一个社会性质的问题。
2、2居民理财存在弊端
就目前我国市场的实际情况来说，常常存在着以下两种现象，一种是上市公司大股东的“无法无天”，由于这些人都是企业独立的法人，他们占据着企业较大的财富，因此经常会出现企业大股东私自挪用上市公司资金，进而对上市公司的管理指手画脚，使得投资者的切身利益受到损害；另一种是“政策市”，就我国的实际情况来说，我国“政府”的很多动作、政策都跟股市有着紧密的联系，例如，存款利率、国家发展规划等相关“利好政策”的出台，都会在一定程度上推动股市的快速发展，而这种“政策市”现象也是我国独特的市场景观，所以这也就在一定程度上降低了我国资本市场的信誉度，导致基金、股市、保险等理财方式也会降低信誉度，当市场处于较为低迷状态时，很多投资者都会认为政府会出手救市，心存侥幸心理。由此可以看出，目前我国居民在理财方面还存在着一定的弊端，资本市场不是很成熟，这在一定程度上影响着家庭投资理财行业的健康发展。
2、3居民缺乏有效的投资理财观念
就我国当前的实际情况来说，我国家庭受到传统观念的思想影响比较严重，一直提倡勤俭节约，这就直接导致很多家庭并没有理财方面的意识，大多数家庭都是将钱存在银行，对其余的投资理财方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我国是农业大国，人们受到农业观念的影响比较严重，这就直接导致更多的人愿意将自己的资产用于自己创业，几乎没有进行家庭投资理财的意识；而且即使有些家庭有投资理财意识，也是一些短期的投资理财，并且科学有效的长期理财规划，很容易受到周围环境的影响，随大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投资理财观念是影响我国居民理财科学规划的一个重要因素。
三、家庭投资理财规划与对称
3、1根据家庭差异性合理理财
不同家庭的经济状况各不相同，因此，对于家庭成员在进行投资理财时，一定要结合自身的实际情况选择投资理财方式。例如，就目前我国的实际情况来说，南方家庭的整体收入水平比北方要高，而且南方家庭的理财观念要比北方家庭开放很多。对于北方家庭来说，收入偏高的家庭选择理财的不是很多，他们更多地是将资产进行消费；中等收入的家庭，在抛去每个月孩子、父母、住房等生活相关费用后，会将剩余的部分进行储蓄；而收入偏低的家庭基本上没有理财想法，他们大多数都是精打细算过日子。对于南方来说，大多数家庭都非常重视理财，收入较高的家庭基本上会将多余的财富进行投资理财；收入中等的家庭也会在抛去每个月孩子、父母、住房等生活相关费用后，会将剩余的部分进行各种投资理财，从而能够在一定程度上提高自己的生活质量；收入偏低的家庭会不断进行打拼，以便是自己尽快富裕起来。因此，不同的家庭要根据自身的实际情况、兴趣爱好合理规划理财，从而能够在一定程度上提高自身的生活质量。
3、2注重生活理财和财产保全
人们一定要清楚理财跟投资之间是不同的，这两者并不相等，理财包括投资，而且理财也包括财产保全。在我们实际生活过程中，由于一些意外情况的发生，而使得多年积累的资产在短时间内被消耗，因此，家庭成员在选择投资理财时，一定要非常谨慎，切忌盲目投资，避免投资失败，给自己带来巨大的经济损失，进而影响到生活质量。另外，居民在投资理财时，还要有科学的生活理财规划，在确保资产安全的前提下选择理财方式，而且还要将理财跟家庭日常生活、子女教育、职业以及医疗更方面协调好，确保在进行理财的基础上，不影响生活方式，最终达到提高生活质量的最终目标。
3、3改变理财观念
针对目前我国居民受传统观念影响比较严重，理财观念还比较缺乏，所以一定要改变自己的理财观念。首先要合理选择理财方式。家庭在进行理财时，首先要根据自身的实际情况，跟理财品种进行有效的对比、分析，最终做出最科学合理的选择。有些理财风险高，但收益也高，所以不同的家庭要根据自身承受风险能力不同，合理选择理财方式；其次要）制定合理财产分配计划。家庭理财一定要根据自身实际情况，制定出短期、中期以及长期的理财规划，将自己的财产进行合理分配，按照相应的比例进行理财，最终使自己获取最大的经济效益。
四、结论
综上所述，家庭投资理财一方面能够使家庭获取一定的经济回报，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面还对我国经济发展起到一定的推动作用。所以说，家庭要根据自身的实际情况，合理规划理财，从而在获取一定经济利益的同时，也有利于我国市场经济的健康发展。
参考文献