关键词：县级小微企业；转型发展；措施
中图分类号：F270文献标识码：A文章编号：1001-828X（2013）09-0-02
小微企业是国民经济的重要基石，尤其在我国县级城市，对于吸收广大农村剩余劳动力、促当地居民就近就业、保持社会健康稳定、推动城镇化建设发挥着重要作用。但一直以来，小微企业在资金、政策、市场、环境方面都处于劣势边缘状态，一方面小微企业得不到最优的政策、最佳的环境；另一方面这些企业要面临巨大的市场竞争压力，需要独自寻找生存空间，很少能够获得社会的支持。当前，在国家经济下行的趋势下，县级小微企业面临的市场环境更加多变，竞争压力更加激烈，投资环境更加复杂，这些问题共同制约着县级小微企业的发展。
一、制约县级小微企业的发展的问题
1.金融市场开放不足，小微企业融资困难
全国工商联最新的数据显示，我国95%的小微企业未曾从金融机构获得过贷款。小微在起步发展阶段，需要一段时间打入市场，寻找消费群体。如果不能及时获得资金的持续支持，这些很可能会因为缺乏后续资金而夭折，这都是小微企业不得不面对的问题。目前，在我国县级城市，几大银行基本上只提供储蓄服务，缺乏多样市场化的借贷服务。这部分银行一方面将县级城市的储蓄资金进行吸收，然后输送到大中型城市，提供给诸多国有企业和房地产商，另一方面，从政策上对县级小微企业不提供支持，银行的借贷手续异常严格复杂，银行不愿研发新的金融产品，贷款要求传统僵硬，从而造成各支行没有资金给县级小微企业提供贷款。而这一点又造成民间地下钱庄兴起，高利贷行业不断壮大，更进一步提高了小微企业发展的成本。
2.基础设施建设不足，小商品业难以生存
以往，在围绕GDP增长政绩观的推动下，地方政府不断对外招商引资，将土地、政策、市场、人员等方面的优惠重点投放给大型企业。不断开垦土地，修建工业园、开发区，经济发展求大、求新、求高。与此相反的是，小微企业就没有这么幸运。因为小微企业无法为当地政府提供优质的税收，不能明显提高当地GDP水平，所以得到不社会的重视和关注，他们面临的环境则更加艰难。专业化、集中化、现代化的集贸市场逐渐消失，城市中心土地则基本被机关、国企、老居民楼占据，小型企业不得不在城市四处寻找场地；80%以上的集贸市场还停留在90年代水平，这里不仅面积小容量少，而且管理混乱，当地政府也很少予以重视，大量来自乡镇、农村的商品没有合适市场进行销售，只能进行沿途分散式的贩卖。小微企业生存环境更加恶劣，而这样又提高社会矛盾爆发的可能性，引起政府与小商品行业之间的冲突。
3.企业技术研发不足，产品市场竞争力弱
从调查情况来看，目前县级小微企业也难有强力的竞争能力。特别在内地，大部分小微企业仍面临许多共性问题：一是技术观念落后。低水平、高重复、高耗能、高污染的现象依然非常严重，这些地区的小微企业基本处在“红海”中竞争，企业获利微薄。二是市场观念落后。大部分内地县城交通不发达，远离原材料生产地，远离人才市场中心，远离消费中心，市场地位只限于本地区范围之内，缺乏现代化市场视角，造成生产成本过高，销售渠道过窄。三是人才的缺乏。目前，大专院校毕业人员在县级企业中仅仅只占1%。由于县级城市对社会保障、社会福利、人才培养机制的忽视，造成大量劳动力外出打工谋生。这部分劳动力不仅能够帮助当地从事工业农业生产，同时也是当地消费人群的主体部分。人才劳动力的流失，不仅使县级城市缺乏持续发展的动力，而且不利于当地消费和企业技术方面的转型升级。
从经济效益上看，大型企业固然能够迅速创造财富，提升地方经济收入，拉动经济增长，但是也容易造成消耗当地资源，挤占就业岗位，不利于提高当地百姓的收入水平。因此，拯救县级小微企业，发挥小微企业作用刻不容缓。未来一段时间内，我国城镇化还将进一步向前迈进，农村与乡镇还有更多人口将从土地中解放出来。这些劳动力被大型企业吸收的数量有限，而县级小微企业和小商品行业能够成为吸纳劳动就业的“蓄水池”，成为技术革新的重要力量。发展这一部分企业，对效吸纳大量失业人口，活跃市场经济，推动内需增长，缓解社会矛盾，进一步巩固城镇化成果有着无可替代的作用。因此，必须要高度重视县级小微企业的发展。
二、助推县级小微企业的发展的措施
1.完善金融市场，不断丰富小微企业的融资产品
随着我国今年经济下行的压力，我国出口贸易受到国际经济影响，企业未来发展的方向将从面对国外转为国内的消费市场，因此小微企业也被迫加快转型升级。而在转型过程中，小微企业对融资的需求也发生了变化，开始向更长期限、更大金额、更高风险、更少担保转变。面对新的融资需求，国内银行金融机构必须加大支持力度，应该继续扩大对小微企业融资总量的信贷投入，减少短期信贷资产，增加长期信贷资产比重，从总体上提高小微企业对资金的周转能力，降低风险预期；各地银行金融机构要具体结合当地企业的实际情况，创新抵押方式，采取存货抵押、科技成果抵押、品牌价值抵押等多元化抵押方式，打破传统中限制以固定资产抵押贷款唯一方式的模式；针对小微企业所处的产业链进行整体开发，将金融机构信用风险评估从对单个小微企业的静态数据评估，转到针对整个产业链交易风险的整体动态评估，在规避增量风险的基础上，通过对核心企业、产业链的资金流和物流进行风险控制，提高单笔授信金额，强化对小微企业转型升级的支持。
2.加大政策支持，努力提高市场容量及设施水平
一是优化市场布局。小微企业面临巨大的市场竞争，但是又缺乏相应的市场信息。当地政府必须要从整体上进行宏观调控，及时搜集和市场企业信息，对于新上的项目，新进入市场的企业要进行统计审批，尽量减少企业盲目投资，重复建设的现象。二是强化政府服务职能。在今年全国转变以GDP论英雄的背景下，各级地方政府，要改善基础设施建设，对小微企业要在政策上放宽，管理上放活，条件上放开，收费上减免，税收上优惠，减少小微企业负担；不断减少行政审批环节，提高政府办事效率，特别是要开展行政帮扶支助活动，为小微企业与金融机构、行政机构搭建沟通合作平台，帮助最优政策能够及时落实到小微企业中去，为其健康快速发展营造良好的环境。三是帮助建立专业化市场。集约化、专业化市场能够为小微企业减低成本，打造环境，提供渠道，优化资源配置，形成优质品牌。各地要在城市规划、市政建设上将小微企业和小商品行业的发展进行综合考虑，努力提供专业、优质的发展环境和政策优惠。
3.提高技术含量，促进各领域产业生产要素合作
提高企业科技含量，加快调整和优化产业结构，并不代表一定要提高产品的科技含量。小微企业可以对产品的品牌、营销、采购、仓储运输、订单处理、零售、物流等环节进行深入挖掘，不断拓展延伸产业链条，挖掘上下游的产业价值，在不同链条区域上提高技术含量，加大市场竞争力，形成规模优势。同时，在产品原料、产品销售上要注意拓展渠道，可以借鉴利用网络媒体的优势，搭建B2B商务网站，打造新兴网络营销平台，提高产品市场化程度，提升品牌价值，扩大产品影响范围，打破县级产业发展的地理、交通、市场限制，提高科技创新对经济增长的贡献率，推动产业向中高端升级，助推小微企业发展。另一方面，当地政府要确立形成一个进出有序、系统合理、服务高效的人才市场，按照市场经济发展运行的需要，坚持推动本区域内社会福利保障走向规范化、便捷化、市场化，使在外务工人员的福利待遇带得回，本地人员的福利待遇有保障，在家门口工作的人员能安心，不断强化人才市场对当地人才资源优化配置的水平。这样不仅能够引进外地先进的生产技术，吸收管理经验，而且还能够帮助本地企业进行转型升级，发挥人才引擎动力，提升经济发展速度。
参考文献：
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扶持微型企业成长，为进一步推进我区“三大战略”深入实施。推动我区经济社会持续健康发展，根据《某市人民政府关于大力发展微型企业的若干意见》渝府发〔〕66号）某市某区人民政府关于印发某市某区支持微型企业发展实施意见的通知》某府发〔〕177号）等有关文件精神，结合我区实际，现就金融支持我区微型企业发展提出如下意见：
一、充分认识金融支持微型企业发展的重要意义
也可营造“重商”氛围，支持微型企业发展是加快推动统筹城乡发展的需要。微型企业是企业家和大企业的孵化器。微型企业可以培育企业家。大量微型企业的成长发展，能锻造和培养人们创新精神、冒险精神和勇于开拓的素质，激发全民创业，加快推动我区统筹城乡发展。
通过微型企业来支持、鼓励大中专毕业生、下岗失业人员、返乡农民工、农转非”等九类人群创办“微型企业”可成为解决就业问题的一条重要途径。各金融机构、有关单位要牢固树立和全面落实科学发展观，支持微型企业发展是和谐社会建设的重要体现。微型企业在实现经济适度增长、缓解就业压力、改善民众生活和保持社会稳定等方面具有不可替代的重要作用。发展微型企业。增强责任感、使命感和紧迫感，以支持微型企业发展为己任，促进和谐社会建设。
二、金融支持微型企业发展的总体要求
不断强化财政政策、税收政策、产业政策和信贷政策的协调互动，各镇街、有关部门和金融机构要紧紧抓住“一条主线”树立“四种理念”积极应对国家宏观政策。充分利用各自优势，创造性地开展工作，努力构建符合微型企业融资需求的金融支持体系。农业银行某支行、建设银行某支行、农商行某支行、某银行某支行作为我区金融支持微型企业发展的主办银行，其他各商业银行在津分支机构也要把扩大对微型企业的服务，作为降低信贷资金过度集中带来的风险、培育新客户和拓展新的利润增长点的重要手段；保险业金融机构、新型农村金融机构及小额贷款公司要立足微型企业谋发展，将微型企业视为重要的客户群体，确保支持微型企业信贷资金在贷款总量、增量、比例逐年增加。
三、积极拓展金融支持微型企业发展的方式和途径
确保支持微型企业信贷资金在贷款总量、增量、比例逐年增加。对微型企业的支持应不分经济性质、规模大小、行业类别，加大有效信贷投入。各银行机构要扎实有效地开展微型企业贷款工作。只要项目符合国家产业政策和银行贷款政策，主要负责人诚实守信，贷款第一还款来源有保障，符合盈利性、流动性和安全性的经营原则即可提供信贷扶持。对信用等级优良的微型企业也可发放信用贷款和中长期流动资金贷款，尽可能力争办理承兑汇票、信用证等现代业务。
各金融机构应增强服务意识，创新服务手段，开辟“绿色通道”提高服务微型企业的效率。一是加强微型企业经营调查，建立微型企业贷款储备库。各金融机构通过建库,提升金融服务水平。结合微型企业“短、频、小”贷款需求。解微型企业经营规模、经营效益，遴选出一般客户、优质客户和“黄金客户”并建立客户数据库。对优质客户和“黄金客户”落实包户客户经理，由客户经理定期上门宣传信贷政策，解客户信贷需求，主动营销贷款，一旦有贷款需求，便于减缩时间给予办理。对当前没有建立信贷关系的开户企业，进行走访调查，跟踪辅导联系，随时了解企业信息。通过调研建立一批微型企业资金需求储备库，有利于及时对接支持，促进微型企业成长。二是改进信贷营销机制，提高贷款审批效率。各金融机构在上级授权的范围内，适当采取责任上移，授权前置的方法，激发信贷工作积极性，调整工作激励机制，推进信贷支持扩面工作，并从信贷政策、业务处理、运作程序和服务手段等方面，制定标准化的服务规范并向社会宣布。建立承诺服务和限时办结制度，并逐步延伸服务内涵，扩大服务范围，积极开发配套适用的金融产品，为微型企业提供结算、财务管理、经济金融信息、投资咨询和公司理财等综合。三是落实信贷优惠政策。收益覆盖成本和风险的前提下，从贷款利率、期限和贷款额度等方面实行优惠。各金融机构不得以任何名义，擅自向企业收取或摊派各种费用。按规定收费的项目，能往低靠的尽量为企业降低费用支出。
机制呈现“小、活、快、频”特点和需求，推进信贷产品创新。根据微型企业分布于城镇乡村。各银行机构通过灵活的服务品种的组合来满足不同微型企业的需求。要积极向上级争取政策，现有企业保证贷款、土地、厂房等不动产抵押贷款、企业机器设备抵押贷款等信贷产品的基础上，对有市场、有效益的微型企业，积极提供“贷款+贴现+票据承兑”服务，主动创新融资品种，开展农村土地承包经营权、农村居民房屋及林地林权的抵押贷款，还可对一些动产的抵押、对集体性质土地的抵押、对保单质押等进行一些尝试性探索。针对微型企业多元化的金融服务需求，结合不同行业、不同规模、不同性质，进一步整合信贷要素，积极为微型企业量身定做系列金融产品，不断满足各类微型企业的融资需求。根据企业生产周期合理设定贷款期限，以发挥贷款的最大功效。
创新贷款担保方式，推进微型企业信用担保方式创新。抵押物缺失或不足是微型企业融资的软肋”也是微型企业融资难的主要原因。针对微型企业担保难的情况。建立灵活的贷款用信机制。做大做实做强诚信担保公司和绿丰担保公司，促进三峡担保公司对微型企业的支持作用，将它作为我区支持微型企业贷款的信用担保机构。银行机构按照担保基金与贷款余额1∶3至1∶5比例向微型企业发放小额担保贷款，以最大限度地解决微型企业贷款的抵押难题。还可采取依托行业协会、企业共同体和农村经济合作组织，组织微型企业组成联保体，约定联保责任，明确分保额度，由银行业机构对联保体实行综合授信。推动三峡担保公司某分公司、诚信担保公司、绿丰担保公司的直接担保作用，加强诚信担保公司及绿丰担保公司与三峡担公司某分公司或某农业担保公司某分公司联保式再担保业务。逐步实行以借款人经营活动所形成的现金流和个人信用为基础，以其可抵押资产和未来融资项下形成的资产和权益进行抵、质押。确认第一还款来源不足时，可采取差额部分由担保公司担保、仓储、应收账款、仓单或提单等多种担保方式和有效手段对第二还款来源进行补充，灵活办理抵质押担保，扩大有效担保范围，解决微型企业贷款抵押难题。进一步扩大融资抵押物品范围，大力拓展动产质押、商铺使用权抵押、财产权质押等适合微型企业特点的信贷担保方式。积极创新拓展农村“三权”抵押贷款、第三方保证等创新型或特色信贷产品。
制定出符合我区微型企业特点的信用等级评定制度，优化信用评级指标。各银行机构根据微型企业的特点和差异进行细分。采取一些非财务指标如微型企业的纳税情况、销售收入归社情况、经营管理情况以及企业负责人的道德品质等来评定企业的信用等级，核定微型企业的授信额度。通过微型企业等级评定，对符合国家产业政策、产品有潜在市场、信用等级高且法人代表信誉好的微型企业建立贷款审批“绿色通道”规定期限及授信额度内同意其循环使用、随贷随还，减少审批环节，缩短审批时间。
创新适合微型企业需求特点的保险产品。积极发展信用保险和短期抵押贷款保证保险等新型保险产品，探索保险支持微型企业发展业务。各保险机构积极向上争取政策。鼓励保险机构积极开发为微型企业服务的保险产品。科学合理地厘定针对微型企业的保险费率，提高保险机构为微型企业提供保险服务的积极性。积极创造条件，加强银行与保险机构的业务合作，扩大微型企业信用保险的新品种。
财务管理信息系统等方式，助推微型企业诚信建设。各银行系统充分利用其综合业务系统、农信银现代支付系统。提高为微型企业信贷服务的效率，并为其提供信息咨询服务，帮助其健全财务制度，降低经营成本，提高信誉度和市场竞争力。指导微型企业加强“三个意识”建设，即：信用意识、管理意识、创新意识，使微型企业逐步在社会上树立起守信用、重履约的良好形象；建立起适应市场经济需要的经营管理模式，经营方式由粗放型向集约型转变，产业定位由传统型向科技型、深加工型、出口创汇型转变，吸引专业性的管理和技术人才；用创新的意识，充分发挥“船小好调头“优势，走科技兴企之路。
四、金融支持微型企业发展的支持政策
将金融机构微型企业贷款增长情况纳入考核指标进行重点考核，加大金融机构支持微型企业发展的考核力度。完善金融机构支持地方经济发展考核办法。鼓励金融机构积极向上级行争取信贷支持，用足用活金融支持微型企业发展鼓励政策，扩大资金支持的总量规模。
用于微型企业创业扶持贷款贴息及贷款风险损失。银行在微型企业注册资本金等额范围内按企业实际需求发放微型企业扶持贷款，建立微型企业贷款贴息及风险补偿机制。区财政设立专项资金。
五、健全完善金融服务体系
【关键词】科技型小微企业政策支持河南
一、引言
科技型小微企业是指从事研发、生产、销售科技含量较高的技术性产品为主的小微企业，虽然规模小，但是国民经济科技型产业体系中的非常重要组成部分。党的十报告明确指出，要“支持小微企业特别是科技型小微企业发展”。十八届三中全会进一步要求，“改善科技型中小企业融资条件，完善风险投资机制，创新商业模式，促进科技成果资本化、产业化”。
21世纪以来，在经济发展进入“新常态”的背景下，我国科技型小微企业发展迅速，一批优质的科技型小微企业脱颖而出成为行业的领军者，多年来，我国各级政府制定了一系列的政策文件来支持科技型小微企业的发展，但是，由于各种原因，科技型小微企业整体上还面临着融资难、缺乏公平性、政府扶持不到位、创新性人才短缺、自身经营管理不善等诸多问题，这些问题制约了科技型小微企业的进一步发展。鉴于科技型小微企业实现创新发展、带动社会创业就业和推动国民经济发展中发挥着关键作用，政府必须进一步加大扶持力度，着力培育壮大科技型小微企业群体。
最近几年，河南省科技型小微企业发展也非常迅速，也先后制定出台了一系列改善企业融资环境、减轻企业税费负担、促进企业转型升级等政策措施，希望能够营造一个更有利于科技型小微企业发展的新环境。特别是当前，党中央国务院对河南省的经济发展，对“中原经济区”的重点关注，科技型小微企业在全省经济发展中的地位愈发的重要。然而，河南省科技型小微企业的整体发展与北京、江苏、上海、广东等科技型小微企业发展较好的省份相比还存在较大差距，与中西部地区的湖北、重庆等地相比也存在一定隐忧。因此，以河南省为例，系统分析河南省促进科技型小微企业创新发展的政策，深入剖析河南省现有扶持政策的落实情况和存在问题，提出加大科技型小微企业政策支持的更针对性的对策建议，具有重要的现实意义。
二、河南省扶持科技型小微企业发展的政策分析
河南省作为中部人口、经济大省，“十二五”以来，也先后制定出台了一系列改善企业融资环境、减轻企业税费负担、促进企业企业转型升级的政策措施，扶持河南省科技型小微企业政策体系逐步完善，这些政策都是将服务科技型中小微企业作为宗旨，在推动了河南省科技型小微企业的发展，概况起来主要有以下几个方面特点：
一是在激励方式上，主要是采用政府专项资金支持、财政补贴、财政奖励等方式。例如，对于科技型企业创业创新给予资金支持，鼓励企业与高校联合进行技术创新，对先进的新兴企业项目达到一定要求由财政给予项目贴息和补助，通过税后返还、税后奖励等财政政策和科技金融“科技贷”等金融政策激励科技创新、产业投资。
二是在激励对象上，涉及高层次科技人才、科技特派员、企业孵化器等各个方面。针对科技型中小企业创新人才通过“百人计划”、创业导师、“中原学者”等给予创业、研发资助；对引进的博士、博士后从环境上、待遇上、发展空间上给予支持。鼓励企业孵化器依托大学、科研院所，将大学智力优势与社会资源相结合，为高校产学研结合、科技成果转化、创业创新人才培养提供平台和服务支持。
三是在激励内容上，有针对的培养和激励企业，比如发展众创空间、培养创新龙头企业、“科技小巨人”；还有针对某个特定区域科技型中小企业的激励，如郑洛新国家自主创新示范区制定的一系列先行先试的特殊政策。
可以看出，河南省启动实施了一系列的科技企业创业与培养工作，涉及资金、人才、项目、平台等诸多方面，更好的优化了科技企业创业创新的条件和环境，有力推动了科技型中小企业的迅速成长。
然而，从整体上看，河南省促进科技型小微企业发展的政策还比较笼统，真正针对于科技型小微企业的政策措施少之又少，各项政策的可操作性不够具体，政策落实情况不够满意，政策支持力度还有待优化，与我国发达地区相比还存在政策精确性和针对性不足等问题。因此，河南省要加快完善科技型小微企业发展的政策支持体系，为其创新发展提供更好的政策环境，从而促进科技型小微企业持续健康的发展。
三、河南省科技型小微企业政策支持体系完善措施
（一）建立公共信息技术服务平台
实现科技型小微企业的蓬勃发展，就要大力发展公共中介服务平台，为科技型小微企业提供技术评估、行业发展前景分析、管理咨询以及培训等专业化服务。河南省要引导优势产业集群或重点企业，建立专门为科技型小微企业服务的公共技术支撑平台，为其提供研发、设计、试验、新技术推广等技术支撑服务，引导科技型小微企业参与协同平台的信息共享、产品创新、标准共制等活动。
（二）加大和完善财政金融政策的支持力度
第一，可以实施不同的财政支持措施，使政策更具有针对性和有效性，从而落实中小微企业的财政扶持政策，首先，完善科技型小微企业的税收优惠政策，不仅要对企业实施税收优惠，同时也应该实施有利于科技型小微企业从业人员的个人范围的税收政策，减轻科技型小微企业人员的税收负担，从而吸引更多的高层次技术人才；其次，减免或取消部分不合规的收费，河南省在促进科技型小微企业发展政策中应取消一批市、县的行政事业收费，从而降低企业运营成本。推进科技金融的政策创新。第二，建立健全科技型小微企业的融资优惠政策体系，实现政府向小微企业的全面让利。首先，拓宽科技型小微企业的融资渠道，鼓励利用PtoP等互联网金融平台，吸收民间闲散资金，助力科技型小微企业贷款。其次，创新贷款担保方式，利用科技型小微企I拥有的无形资产，比如知识产权、专利权、商标权作为一种质押物，申请银行贷款，成立“科技型小微企业互助基金”为小微企业贷款提供担保。
（三）培育和营造创业创新文化氛围
河南省积极营造“开放包容、容许失败”的创业氛围，鼓励包括科技型小微企业家在内的广大创新创业者，积极探索颠覆式的创新思想和文化。第一，完善科技创业导师制度。着力选拔具有良好的个人素质和价值追求的高校专业技术人员和企业家，通过典型人物宣传与形象的塑造，选拔科技创业导师，从而带动具有先进想法的人员进行创业创新。第二，健全完善创业孵化体系。要引导广大青年树立正确的就业观念，大力宣扬创业文化，通过举办大学“互联网+”创业大赛、高校孵化园、创业沙龙等活动，挖掘优秀的创业团队和创业项目，为科技型小微企业的发展培养一批合格的后背军。
（四）健全人才培养机制
科技型小微企业，人才是关键，河南省要进一步建立健全人才培养机制，改善使用人才、培养人才、吸引人才的方式方法，充分发挥河南省的人口优势，为科技型小微企业的发展提供更加充裕的人力资本。我省人口优势大，人才多，但是人才流失也比较严重，针对这一问题应该从环境、待遇、发展等方面挽留具有创新思想、掌握科技技术的专业人才，例如可以鼓励科技型小微企业广泛采取技术入股和特殊人力资本为主要内容的员工持股计划，提高对各类紧缺人才的吸引力，形成科技人才与企业长久稳定的合作关系。同时要加大高层次人才的引进。河南省要围绕“百人计划”、“中原学者”、“兴豫之光”等，吸引高层次人才来豫工作，加大引进高层次创新型人才及团队的工作力度，面向科技型小微企业引进领军人才。
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