论文关键词：银行间市场；信用风险；风险管理
全球金融危机对金融机构风险管理理念的最大影响之一就是对交易对手信用风险的重视。金融机构评估对手方信用风险的方法、模型合理与否，关系到评估结果的优劣。本文概要阐述了银行信用风险计量方面的相关理论依据和基本做法。并对银行间市场完善授信管理提出了具体建议。
一、信用风险评估理论
银行等金融机构信用风险评估方法大致有统计模型、camel模型和专家判断模型等三种理论依据：
(一)统计模型
利用统计模型进行信用评估的前提条件是有足够的数据积累，一般至少需要连续3年的相关数据。
1．违约概率(probabilityofdefauh，pd)理论
违约概率是预计债务人不能偿还到期债务(违约)的可能性。评估结果与违约率的对应关系是国际公认的事后检验评级机构评估质量标准的一项最重要的标尺。在商业银行信用风险管理中，违约概率是指借款人在未来一定时期内不能按合同要求偿还银行贷款本息或履行相关义务的可能性。如何准确、有效地计算违约概率对商业银行信用风险管理十分重要。不同评级机构所设定的违约定义可能不同，所反映同一等级的质量也因此而不同。只有违约定义相同的评级机构，其评级结果才可以进行比较。有了对应违约率的资信等级才能真正成为决策的依据。商业银行违约概率常用的测度方法主要有两种：基于内部信用评级历史资料的测度方法；基于期权定价理论的测度方法。
2．违约损失率(lossgivendefault，lgd)理论
违约损失率是指债务人一旦违约将给债权人造成的损失数额占风险暴露(债权)的百分比，即损失的严重程度。在竞争日益激烈、风险日益加大和创新日新月异的市场环境中，银行对资产风险的量化和管理显得越来越重要。传统的信用风险评估方法因过于简单、缺乏现代金融理论基础等原因已经不能适应金融市场和银行监管的需要。以独立身份服务于全社会公众投资者、以公开上市债券为主的外部信用评级对银行内部以信贷资产为主、与银行自身有着特定联系的资产组合的适用性也越来越小。因此，银行开始开发类似外部信用评级但又反映内部管理需要的内部信用评级系统，以适应上述市场和内部管理发展的需要。随着银行内部评级体系的发展，越来越多的银行认识到lgd在全面衡量信用风险方面的重要作用，评级体系的结构开始由只注重评估违约率的单维评级体系向既重违约率又重违约损失率的多维评级体系发展。历史数据平均值法是目前银行业应用最广泛最传统的方法，新巴塞尔资本协定的许多规定也采用这种方法，这种方法以其简单易操作而获得欢迎。
(二)camel模型
camel评级体系是目前美国金融管理当局对商业银行及其他金融机构的业务经营、信用状况等进行的一整套规范化、制度化和指标化的综合等级评定制度。其有五项考核指标，即资本充足性(capitalade．quacy)、资产质量(assetquality)、管理水平(manage—ment)、盈利水平(earnings)和流动性(liquidity)。当前国际上对商业银行评级考察的主要内容基本上未跳出美国“骆驼”评级的框架。“骆驼”评级体系的特点是单项评分与整体评分相结合、定性分析与定量分析相结合，以评级风险管理能力为导向．充分考虑到银行的规模、复杂程度和风险层次，是分析银行运作是否健康的最有效的基础分析模型。在具体camel模型的指标及其权重选取及校验过程中，大多采用了回归分析、主成分分析等统计方法。
(三)专家判断模型
银行信用评估的起点是对其财务实力的综合判断。应从定量定性两个角度综合评估。经营战略、管理能力、经营范围、公司治理、监管情况、经营环境、行业前景等要素，无法通过确切数量加以计算，而专家打分卡是一种更加偏向于定性的模型。在缺乏外在基准值，如信用等级、违约和损失数据等的情况下，开发专家判断模型是一种较好的选择。专家判断模型的特点是：符合basel要求．具有透明度和一致性：专家打分卡建模时间短，所需数据不需要特别的多：专家打分卡可充分利用评估人员的经验。
二、信用风险评估的通常做法
(一)信用风险评估的基本思路
评估方法应充分考虑风险元素的定量和定性两个方面，引入大量的精确分析法，并尽可能地运用统计技术。另一方面，不浪费定性参数的判别能力，并用以优化计量模型的预测效能。除camel要素外，还需考虑更多更深入的风险因素。评估要素主要包括品牌价值、风险定位、监管环境、营运环境、财务基本面。
(二)信用风险评估模型的构造
数据准备是模型开发和验证的基础，建模数据应正确反映交易对手的风险特征以及评级框架。定义数据采集模板。收集、清洗和分析模型开发和验证所需要的样本数据集。影响交易对手违约风险要素主要有非系统性因素和系统性因素。非系统性因素是指与单个交易对手相关的特定风险因素，包括财务风险、资本充足率、资产质量、管理能力、基本信息等。系统性因素是指与所有交易对手相关的共同风险因素．如宏观经济政策、货币政策、商业周期等。既要考虑交易对手目前的风险特征，又要考虑经济衰退、行业发生不利变化对交易对手还款能力和还款意愿的影响．并通过压力测试反映交易对手的风险敏感性
(三)变量选择方法
1．层次分析法
层次分析法(theanlaytichierarchyprocess)简称ahp：它是一种定性和定量相结合、系统化、层次化的分析方法。层次分析法不仅适用于存在不确定性和主观信息的情况，还允许以合乎逻辑的方式运用经验、洞察力和直觉。层次分析法的内容包括：指标体系构建及层次划分；构造成对比较矩阵；相对优势排序；比较矩阵一致性检验。
2．主成分分析法
主成分分析法也称主分量分析，旨在利用降维的思想，通过原始变量的线性组合把多指标转化为少数几个综合指标。在保留原始变量主要信息的前提下起到降维与简化问题的作用，使得在研究复杂问题时更容易抓住主要矛盾。通过主成分分析可以从多个原始指标的复杂关系中找出一些主要成分，揭示原始变量的内在联系，得出关键指标(即主成分)。
3．专家判断
关键指标权重和取值标准设定是通过专家在定量分析的基础上共同讨论确定，取值标准是建立指标业绩表现同分数之间的映射关系。取值标准的设定应能够正确区分风险，取值标准应根据宏观经济周期、行业特点和周期定期调整，从而反映风险的变化。
(四)模型校验修改
模型构造完成后．需要相应财务数据的不断校验修改。财务数据可直接向对应机构索取，也可通过第三方数据提供商获得。直接获取数据的方式准确性较高，但需对应机构积极配合．且需大量的人力物力用于数据录入、核对和计算。通过第三方数据提供商获取数据效率高，但需支付一定费用，且面临数据不全、数据转换计算等问题。在违约概率模型的开发过程中，通常遇到模型赖以建造的数据样本中的违约率不能完全反映出总的违约经历，需进行模型的压力测试，确保模型在各种情况下都能获得合理的结果．并对模型进行动态调整。
(五)引进或自主开发授信评估系统
根据完善授信评估模型，撰写授信评估系统业务需求书．引进或自主开发授信评估系统，提高授信评估效率。授信评估系统还应与会员历史数据库、限额管理系统、会员历史违约或逾期等信息库无缝连接，避免各个环节的操作风险。
三、对银行间市场完善授信评估的启示
(一)完善授信评估可积极推动银行间市场业务发展
银行间市场会员信用评估水平的提高。可有效防范银行间市场系统性风险。为防范交易对手信用风险，市场成员需及时、合理、有效地对相应会员银行或做市商进行信用评估，并根据会员或做市商资信状况的变化进行动态调整，为其设置信用限额。
(二)引进成熟的授信评估方法、模型和流程
根据巴塞尔协议的有关监管要求，国内大中型银行都已经或正在国际先进授信评估机构的帮助下，开发pd或lgd评估模型。银行间市场参与者应学习借鉴国内外先进的授信评估方法和模型。在消化吸收先进经验的基础上，选择国际先进咨询机构作为顾问，构建授信评估方法和模型。
(三)引进或自主开发授信评估系统
为防止操作风险，提高授信评估工作效率，实现授信评估与机构内部相关系统的连接，银行间市场参与者需根据授信评估方法、模型、授信资料清单、分析报告模板、建议授信计算公式等内容。撰写系统开发业务需求书，或引进先进的授信评估系统并进行客户化改造．或选择系统开发商进行自主开发授信管理系统。
【关键词】商业银行信用卡信用风险风险管理
一、商业银行信用卡风险的现状
1985年，中国银行开始发行中国第一张信用卡。此后，国内信用卡业务获得了快速发展。据数据显示，信用卡总量已达2.1亿张，其中信用卡刷卡消费金额2.7万亿元，国内信用卡市场稳步快速发展。面对如此巨额资金，提高资产质量，增强信用卡在市场竞争中健康发展成为当下首要任务。要严格防范一些商业银行信用卡业务损害金融消费者的合法权益，违规操作。要增强信用卡在市场竞争中的核心地位，和不断完善信用卡市场风险管理体系，从而达到提高资产质量，提升银行核心竞争力的目的。
从信用卡基本的业务属性看，是建立信用关系的支付结算工具，也是一项高回报、高风险、高收益的新兴业务。从二十世纪九十年代开始，韩国信用卡大面积出现坏账，到2008年席卷美国的金融危机致使信用卡信用大幅度失控等现象，都是由操作风险与信用风险管理缺陷造成的。因此，信用卡风险深刻影响着银行金融市场。
首先，表现尤为突出的是信用风险。信用风险主要表现在商业银行和持卡客户自身。一些商业银行为了占有信用卡市场份额，盲目放大发卡群体，忽视甚至省略一系列的调查、审批等风险管理系统，造成严重的风险漏洞。还有的商业银行虽然拥有完善的风险防范系统，但是由于执行制度不严，降低信用卡准入门槛，致使大量假出现，形成了潜在的信用风险。
其次，欺诈风险也是信用卡风险中潜在的隐患。欺诈风险主要是由社会上的一些不法分子与特约商户相勾结，通过更改挂失卡卡号等方式，骗取现金。或者是以偷窃，伪造身份证等其他方式取得信用卡后冒充持卡人进行欺诈消费。？而操作风险也是信用卡风险中漏洞缺失的一环。操作风险是指由于操作流程不完善、人为过失、系统故障等外部事件造成的损失风险。操作风险主要表现在，系统、人员发生出错的状况下，给信用卡业务的发展带来了很多的障碍。有的商业银行一味追求发卡数量，轻视信用卡的质量，防范意识淡薄。或是有的商业银行在发卡时把关不严，不能按制度执行，后续管理乏力，对银行卡支付结算系统缺少相应的风险防范措施，甚至出现内外勾结的现象，最终形成了后发性的操作风险。
二、商业银行信用卡风险管理建议
了解信用卡市场的风险现状及影响程度，就能够科学的及时化解整个银行卡业务容易形成的风险。目前，大多数商业银行对银行卡业务已经从不同的角度建立了较为完善的风险管理体系。那么如何去执行制度，降低风险，保证业务稳健经营，进而起到推动商业银行市场的健康发展，提高经营管理水平，我们根据实际总结了以下几点有关完善风险管理的建议。
第一，对信用卡业务操作要完善制度化。对信用卡开户、领卡、发卡、核销等重要业务形成标准流程。建立岗位责任制，工作人员各司其职，必须严格审核申请人资料信息，逐一进行调查，严把审查关。利用公安证件查询系统认真核实申领人真实身份、全面查询申领人有无不良记录和信用等级状况。按照流程操作，可以通过电信部门查询其所在单位电话号码、单位地址，进一步核实企业的实际经营状况。了解客户单位性质、经营效益、薪资、职位等信息，以确保申请人的偿还能力。同时，对资信状况不高的客户进行面对面的调查，确保每一张申请表可靠性。重点审查客户填写信息资料的真实性，确保新发卡的质量，对于有其他不良信用记录的客户采取禁止发卡等措施。
第二，风险监管要做到日常化。每日需通过帐务监控及时掌握商户刷卡运营情况，对经营管理中出现问题的商户进行重点监控。要坚持每日对清单进行盘查，逐笔查询大额交易，对万元以上金额或多笔大额异常交易进行电话核实，对出现异常交易行为的持卡人，可采取冻结账户或取消其用卡资格等措施。在每月信用卡到期还款日之前，对持卡客户采取电话沟通或短信提醒等方式进行还款。
第三，对员工的操作流程要经常进行业务培训。根据银行实际业务，整合内部机构，并进行岗位调整，组织员工开展业务培训，使每个风险管理人员均能掌握风险管理制度和流程，进一步提高员工业务水平。并对原有的规章制度等逐步进行完善。
随着我国商业银行信用卡业务发展迅速，信用风险带来的损失正在逐步上升，为避免这一趋势，应不断完善信用风险的外部管理体系，降低信用风险整体指标，加强内部信用卡的审核业务管理，优化业务操作流程，运用科学技术提高信用风险控制水平。
参考文献：
[1]陈春红.我国商业银行信用卡运营风险管理研究[D].安徽大学，2013.
【关键词】信用卡业务风险管理商业银行
一、引言
自1985年中国银行发行中国第一张信用卡以来，国内信用卡业务在最近几年获得了快速发展。据银监会2011年1月公布的数据显示，国内信用卡总量已达2.1亿张，全年信用卡交易量达5.1万亿元，其中信用卡刷卡消费金额2.7万亿元，国内信用卡市场稳步快速发展。但平静湖面下，暗流一直涌动不停，由于一些商业银行信用卡业务违规操作，既损害了金融消费者的合法权益，又危害了信用卡业务的健康发展。央行的数据显示，截至2010年末，信用卡授信总额达到2万亿元，较2009年末增加6374.61亿元，增长46.8%；期末应偿信贷总额4491.60亿元，较2009年末增加2034.03亿元，增长82.8%。信用卡逾期半年未偿信贷总额高达76.89亿元。由此可见，我国商业银行必须增强信用卡在市场竞争中的核心竞争能力，严格防范各种风险对信用卡健康发展的冲击，尽快建立和不断完善信用卡市场风险管理体系，从而达到提高资产质量，提升银行核心竞争力的目的。
二、我国商业银行信用卡风险的主要类型及其表现形式
1、信用风险
根据巴塞尔委员会的定义，信用风险主要指金融机构的交易对方违约或不能旅行其合约而导致损失的可能性。信用风险主要表现在商业银行自身和持卡客户自身。一是从商业银行自身来看，一些商业银行为了占有信用卡市场份额，采取盲目放大发卡群体的政策，没有建立较为完整的调查、审查、审批风险系统，有的商业银行虽然有发卡风险防范系统，但是由于执行制度不严，降低了信用卡准入门槛，致使大量的假卡、伪卡出现，在发卡源头上就已经形成了潜在的信用风险。例如：有的商业银行风险管理控制率已经突破了6%，虽然采取内部人员清收、司法追缴等方式予以补救，但信用卡坏账损失占比仍然超出监管可控范围。二是从持卡人自身看，由于持卡人信用风险的缺失，不能及时偿还透支额度，有的甚至采取虚假消费手段套取信用卡信用额度后转入生产领域，一旦资金链断裂，信用风险必然形成。
2、欺诈风险
欺诈风险主要指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。欺诈风险主要表现在以下三个方面：一是社会上不法分子与特约商户或取现网点的不法分子相勾结，通过更改挂失卡的卡号或过期卡的有效期，骗取货物或现金。二是不法分子在偷窃以及其他方式取得信用卡后通过模仿持卡人签字，伪造身份证，冒充持卡人进行欺诈性消费或取现。三是一些集体单位利用员工集体办卡大面积套取现金投入非消费领域行为等都属于此类市场风险问题。
3、操作风险
信用卡操作风险是指由于操作流程不完善、人为过失、系统故障或失误及外部事件造成损失的风险。它包括了内部欺诈、业务操作、业务中断或系统失败、内部流程管理、就业政策和工作场所安全性等多种信用卡业务所面临的风险。在我国信用卡业务发展的初期，由于信用卡业务发展的基础较为薄弱，系统出错、人员出错的情况经常发生，给信用卡业务的发展带来了很多的障碍。操作风险主要表现在：一是有的商业银行片面追求发卡数量，轻视发卡质量，防线防范意识淡薄。二是个别商业银行没有专门的发卡营销机构，将发卡进行外包形成了操作性潜在风险。三是在发卡、收单、不能坚持制度，执行原则，甚至内外勾结形成了后发性操作风险。四是有的商业银行发卡把关不严，对持卡人的后续管理乏力，银行卡支付结算系统缺少相应的风险防范预警功能，不良银行卡透支户未纳入贷中风险资产管理系统等形成了人为制造下的操作风险。
三、信用卡风险对银行卡市场的影响程度
要了解“三大风险”对信用卡市场究竟有多大的影响程度，必须要掌握三大风险的基本定义及与信用卡的关联程度，从而形成掌握风险、驾驭风险的能力。
从信用卡业务属性看，其本质具有国内所有信用卡的基本属性。既是舶来品，又是商业银行产品，更是信用工具不可或缺的硬件之一；既是建立信用关系载体的支付结算工具，又是一项高回报、高风险、高收益的新兴业务。其标准化的产品个性，预示着市场风险对信用卡市场的影响较弱，但操作风险与信用风险却对牡丹信用卡的影响较强。从二十世纪九十年代的韩国信用卡大面积坏账，到近期的美国金融危机致使信用卡信用大幅度失控等，都是由操作风险与信用风险管理缺陷造成的。通过三大风险的基本定义，结合信用卡业务特点，由此可以直接判断出操作风险与信用风险是信用卡市场的利益攸关方，把住了业务操作关与信用控制关，也就把住了信用卡市场风险关。
四、我国商业银行信用卡风险管理建议
了解、掌握了三大风险对信用卡市场的风险表现形式及影响程度，就能够及时把握住整个银行卡业务在那个点上容易形成风险，从而科学地判断风险，化解风险。目前，国内对银行卡业务从不同的角度已经建立了较为完善的风险管理体系和操作流程。重要的是如何去执行制度，按章操作，实现既降低了风险，又确保了业务稳健经营，进而起到推动商业银行银行卡市场稳步健康发展，提高经营管理水平的目标。具体应从以下几方面进行风险管理。
1、业务操作要制度化
对信用卡开户、领卡、发卡、保管、启用、授信、催收、止付、核销等重要业务形成标准流程。建立岗位责任制，重要岗位相互分离。
2、营销发卡要政策化
对于谨慎办卡人员必须严格审核，审慎审批，对于列入CIIS系统“禁入类”或有其他不良信用记录的客户严禁发卡。营销集团批量发卡必须进行市场调查，了解单位类别、性质、经营效益、员工层次等并提交调查报告，经审定后方可营销，以确保发卡符合政策，符合风险管理的要求。
3、商户管理要标准化
一是对于新增商户必须按照确定的准入条件，严格审查单位提供的申请资料，做到原件与复印件相符。同时履行对商户签约前的实地调查，并经过有权人审定后方可正式签约。二是对存量商户必须开展经常性制度检查，发现疑似套现商户立即取消受卡资格，收回机具。
4、业务培训要经常化
根据银行卡业务发展实际，内部机构整合和岗位调整，劳动组织和业务处理的要求开展经常性的业务培训。并对原有的规章制度、办法重新修订、完善，使各业务岗位和操作环节均置于制度制约之下，使每个风险管理人员均能掌握风险管理制度和流程，业务素质进一步得到提高。
5、风险监管要日常化
一是每日通过POS监控、帐务监控，及时掌握商户刷卡运营情况，对经营管理出现问题的商户转入重点监控。二是坚持每日打印透支清单，逐笔查询大额交易，对万元以上金额或同金额多笔的异常交易进行电话核实，确认是否为持卡人本人用卡或对应核实商户是否存在套现情况，对出现异常交易行为的持卡人要冻结账户，取消其用卡资格。三是对透支持卡人改变以往被动追缴方式，在每月到期还款日之前电话沟通、短信提醒还款，扩大牡丹信用卡更安全的影响力。
6、开卡授信要“三关”化
一是严把审查关。利用公安证件查询系统认真核实申领人真实身份、全面查询申领人有无不良记录和信用等级状况。对确有办卡需要、又不符合免担保条件的申请人，允许申请人在提供全额质押后办卡。二是严把调查关。把握政策，按照流程操作，从侧面通过电信部门查询其所在单位电话号码、单位地址，同时进一步核实企业规模大小、经营状况等，同时对资信状况不高的客户进行面对面的调查，确保每一张申请表真实、可靠。三是严把审批关。认真执行发卡政策，在详细审阅审查人、调查人签署的意见外，重点审查申请人填写信息资料以及相关要件的真实性，在认真分析确认无误后方能签署审批结论，确保新发卡的质量。
【参考文献】
[1]刘隆、卜微微：我国商业银行信用卡业务风险管理研究[J].商品与质量，2010（10）.
文章编号：1005-913X（2015）10-0186-04
一、绪论
中国银行协会于2012年5月了《中国信用卡产业发展蓝皮书》（以下简称《蓝皮书》），该《蓝皮书》指出，截至2011年年底，中国的信用卡累计发行量高达2.85亿张。根据中央银行的数据显示，截至2013年的第三季度，中国的信用卡累计发行量高达3.76亿张，比2012年增长18.4%;信用卡的透支余额达到了1.7万亿，同比增长了69.58%;信用卡授信的总额达到了4.35万亿，比2012年同期增长了30.33%。根据中商情报网的统计分析，近三年以来，中国的信用卡交易总额在国内零售总额的比例逐年增加，从2010年的32.55%增至2012年的48.26%。纵观2013年国内的经济环境，信用卡业的发展既面临利好环境也面临着诸多威胁与挑战。从利好的一面看，党的十八大提出刺激消费，扩大内需等举措的加快推荐，保证了信用卡业良好发展的宏观环境。此外，随着改革开放的深入，中国居民的消费观念和消费的方式发生了巨大的改变，中国居民的消费结构逐渐向“富裕型”转型，消费市场的巨大需求为信用卡业的发展带来了巨大的商机。最后，《商业银行资本管理办法（试行）》的实施，节约了信用卡产业的监督资本，使信用卡成为了中国重要的轻资产业务。根据2013年第三季度中国上市银行的财务数据来看，中国的信用卡的发卡总量、消费额等于同期相比都有较大的提升。多家上市银行的信用卡业务收入增长了30%左右。以招商银行为例，截至2013年第三季度，招商银行的信用卡利息和非利息收入分别为38.96亿元、34.68亿元，同期增长36.13%、42.24%。
从不利的因素来看，中国从2013年2月起，开始下调银行卡的刷卡手续费标准，下调的幅度超过了20%，这将引导消费者刷卡消费，相对地减少信用卡的消费。信用卡业务“滞纳金超限费收取”和“全额计息”等问题的出现也将会进一步打击消费者对信用卡的使用信心。最后，近年来高速发展的支付平台，如：支付宝、财付通等第三方支付平台的发展，导致技术性脱媒的趋势也越加明显，第三方支付向信贷中介的介入也开始挤压着传统信用卡业务的市场空间。虽然，中国信用卡业务在2013年的业务收入取得了增长，但是，收入增加的同时，伴随着坏账率的上升。根据中央银行的数据来看，截至2013年第三季度末，中国信用卡未偿还贷款总额高达226.17亿元，比2013年第二季度增长了15.27%。总体而言，中国信用卡发卡量在短期内的增速仍将放缓。
综上所述，从国内的宏观环境和银行业的行业环境来看，信用卡面临的环境复杂多变，压力和风险较大。目前的各大银行也开始从单一的“快速扩张”模式，逐渐向稳定客户资源、平衡风险和利润的模式转变。
目前，各大银行主要是通过不断地更新产品体系和完善增值服务来维持或提高持卡人的刷卡频率。然而，随着市场竞争的白热化，各大银行的信用卡业务之间的竞争加剧，竞争的加剧进一步导致各大银行信用卡产品的同质化现象。此外，由于服务产品的容易被模仿性，所以，各大银行单纯依靠产品获得竞争优势逐渐丢失，客户在各大银行之间流动，客户的流失风险也逐渐增大。
二、文献综述
（一）信用卡业务风险概述
信用卡风险的定义有广义和狭义之分。广义的信用卡风险指的是信用卡业务的经营管理过程中，因为各种不利因素造成的发卡行、持卡者以及合作商户三方损失的可能性。狭义上的信用卡风险指的是因为信用卡本身缺乏担保循环信贷以及贷款缺乏计划性、授贷个体多等原因而造成的发卡行损失的可能性。（殷建，2006）信用卡风险对银行的正常经营造成巨大的影响，因此，需要加以严格控制和防范。
根据信用卡风险的来源来看，可以分为来自持卡人的风险，来自发卡行的风险，来自商家的风险和来自第三方的风险。来自持卡人的风险包括恶意透支;利用透支额来牟取高利息;持卡人隐瞒真实情况造成的道德风险。来自发卡行的风险包括：不法员工利用职务之便牟取私利;篡改余额等信息;持卡人信息泄露等。来自商家的风险包括不法雇员的欺诈和不法公司的欺诈。来自第三方的危险包括：盗窃、复制、伪造、冒用身份等。学者袁笑冬（2006）在其论文《信用卡风险的主要特性与成因分析》一文中，根据信用卡业务风险的特点，从银行方面将信用卡风险分为：违约风险、流动性风险和市场风险。违约风险指的是持卡人不能按期偿付本金和利息的风险。流动性风险指的是银行因为资金流动困难而以高于市场利率的成本来获取资金。市场风险则指的是利率和汇率风险。根据信用卡本身缺乏担保循环信贷以及贷款缺乏计划性、授贷个体多等特点，笔者将其信用卡业务概括为违约风险、流动性风险、操作性风险、市场风险。
（二）信用卡业务风险管理相关理论
1.信用脆弱理论
现论认为可以用信用的运行特点来解释信用的脆弱性。信用是将国民经济各部门连接起来的网络，在这个网络中各个部门、企业相互依存、共同发展，一旦网络中的某个环节遭到破坏，就会引起整个网络的连锁反应，进而陷入信用混乱的局面。所以，从这个层面而言，信用的依存性和广泛连锁性的特点是造成信用脆弱、产生风险的重要原因。信用脆弱理论从本质上揭示了信用风险产生的原因。信用的风险特点反映出信贷风险的自源性的特点，即信贷风险的产生是由其本质决定的，因此，难以从根本上消除信贷风险。
2.经济周期性波动理论
理查德?冉德（Richard.Randall，1989）认为当经济处于高速增长时期，银行机构的业务活动往往集中在某些特定的领域，如：房地产产业，进而导致风险积聚。随着国民经济环境逐渐改善，这种积聚的风险不易被察觉，一旦经济处于下行阶段时，这种风险会迅速暴露出来，2008年美国的次贷危机就是一个典型的例子。
3.预期收入理论
预期收入理论认为商业银行的信贷活动建立在对所投资项目或者借贷者的未来收益上。如果商业银行评估投资的项目或借贷者在未来的收入有保障，那么商业银行可以对其投资或放贷，保证其盈利性和安全性。相反，当商业银行评估投资的项目或借贷者在未来的收入有保障，无论是长期贷款，还是短期贷款，都会发生坏帐，此时，银行信贷风险增加。
4.信息不对称理论
Stiglitz&Weiss（1981）在研究信贷市场时，提出了道德风险和逆向选择的理论。道德风险（moralhazard）指的是交易达成后，由于信息的不对称，一方做出损人利己的行为活动。逆向选择（adverseselection）指的是在信息不对称的情况下，接受合约的一方拥有私人信息并且利用另一方信息缺乏的特点而使对方不利，从而使市场交易的过程偏离信息缺乏者的愿望。无论是道德风险还是逆向选择发生，都会造成市场的低效率，导致市场失灵。（徐志宏，2006）
5.大数法则
大数法则指出，当承担风险单位数量越大时，风险造成的实际损失的结果则会趋近于无限数量下的预期损失。大数法则表明，在信用卡市场上，大量随机现象的平均结果与每一个别随机现象的特征无关，即发卡行不必评估每一个持卡人的随机风险，而是关注持卡人总体的平均风险的把握，并将持卡人的总体风险水平等同为个人的风险水平。
（三）信用卡业务风险管理操作办法
信用卡业务风险评估即分析信用卡业务风险，主要通过信用卡业务风险管理中的科学方法，对人们手中的资料、相关信息以及性质进行加工分析，进而较清晰地了解不同种类的信用卡业务风险强度与频率，为正确决策提供支持。一般而言，信用卡业务风险决策主要包含估算信用卡业务各风险发生的概率和预估信用卡业务各风险发生的强度两部分。信用卡业务风险预估概率是指通过海量资料积累与多角度观察，来分析发现信用卡业务不同风险下损失的产生的不同规律;预估信用卡业务风险的强度是指一旦某种信用卡发生业务风险，给银行造成的直接或者间接地负面影响，而信用卡业务风险管理的主要内容就是对于容易造成大规模直接损失的信用卡业务风险要严加管控。
三、研究方法
（一）文献研究方法
这种研究方法就是对以往不同研究学者的研究文献资料进行整理和归纳，通过研究以往不同学者的观点与文献的分析整理，为本文研究过程奠定理论基础。本文重点分析和归纳了信用卡风险和《巴塞尔协议》方面的理论文献，并进行了总结。
（二）案例分析法
这种研究方法就是以某个具体企业的实际运营情况作为研究对象，通过分析案例企业的运营过程，在总结案例企业经验的基础上，得出适用于本文的研究结论。通过对民生银行案例的分析。选择民生银行作为案例企业的根本原因就是笔者在民生银行长期工作，比较熟悉民生银行的运营过程。另外，民生银行也是目前中国比较知名的大银行，在运营方面也比较符合一般银行的运营规律，所以本文认为选择民生银行比较恰当。
（三）比较研究法
这种研究方法就是不同环境和社会背景下的银行进行研究，通过对比不同银行在信用卡风险运营管理方面的效益高低得出比较符合本文需要的研究结论。本文进行比较分析研究所选取的比较分析对象就是民生银行和外国银行（以美国银行和香港银行为主）。通过分析民生银行与外国其他银行运营中存在的差异和优劣势，得出本文的研究结论。
四、民生银行信用卡风险管理存在问题的分析
（一）自动激活系统加大操作风险
往往信用卡部门对其销售人员的考核主要依据其工作期间的销售业绩，即发卡量。每个销售人员每个月都有规定的任务，只有达到基本要求后，员工才会取得业务绩效工资。所以，为了完成规定的任务，每个员工都会在月底的最后几天积极想办法达成销售目标。这时，这些员工会充分发动其人脉关系，利用自己的亲戚朋友来帮助其完成销售任务。这部分客户往往采取不激活的做法。这种现象在国内较为普遍。
（二）信用卡恶意透支现象严重
近三年民生银行可疑贷款逐年增加，增加的幅度越来越大，说明民生银行面临的潜在风险也越来越大。从透支金额来看，2011年、2012年、2013年信用卡透支金额分别为3.8亿、6.63亿、1.13亿人民币，从透支额占个人信贷和垫款比例来看，民生银行信用卡透支额占个人信贷和垫款比例呈逐年递增的趋势。造成民生银行恶意透支案频发的原因在于客户申请资料审核不到位。具体来说，为了达到发卡量的数据指标，民生银行信用卡中心在向客户发卡前，未能充分审核申请者的财务收入状况、信贷记录及历史消费数据等。在发卡后，又未能对持卡者的还贷能力等风险信息做到及时掌握。当持卡者恶意透支时，也未对持卡人进行及时的风险提示。当恶意透支行为发生时，对持卡者的惩罚力度又较大。
（三）信用卡审批环节不过关
目前，民生银行信用卡在申请者资料审核时规定，对一般申请者在中国人民银行征信系统中申请人在各银行的贷款记录、银联的黑名单、学历信息进行核对;钻石卡申请者在资料审核时，除上述材料以外，还需审核其房产证明等信息。但在现实的操作中仍存在工作不到位的现象。在现实中，往往一个中等收入者拥有多家银行的信用卡现象较为严重。这说明，信用卡中心在对申请者资料审核时存在着漏洞。
（四）还款便利性不足
民生银行的业务范围覆盖全国，但由于民生银行的创立比较晚，与其他大型商业银行相比，民生银行的营业网点、ATM存款机还较少。由于网点分布的局限性，持卡人的还款比较麻烦，是持卡人不能按时偿还透支款的一个重要原因，加剧了民生银行信用卡业务的不良贷款率。
（五）流失客户管理不到位
目前，银行在流失客户的管理上也存在一定的欠妥之处。客户申请销户之后、中心相应的销户工作未落实，从而导致持卡者申请销卡时的电话客服与柜台互相踢皮球现象。为了留住客户，民生银行信用卡中心还存在着工作拖延的情况，持卡人已提出销户申请而中心未予以销户的现象也普遍存在。
（六）业务规模扩大，专业风险管理人才缺乏
就国内整体环境而言，随着中国金融市场的逐步开放和外资金融机构的进入，中国金融机构的经营风险进一步增加。目前，国内的金融机构和各大型企业都加强了企业的风险管理，对专业风险管理人才的需求量急剧增加。风险管理人才的缺乏是目前中国银行业面临的一个共性问题。随着民生银行经营规模的不断扩大，其对风险管理专业人才的需求量也会越来越大。因此，这种业务规模的扩大与风险管理专业人才的缺乏之间的矛盾将会进一步增加民生银行信用卡业务的运营风险。
（七）境外支付风险
作为国内主要发卡行之一的民生银行，在近几年中境外支付的风险也越来越大。随着国内金融市场的逐渐开放，大量的热钱流入，一些不法分子通过信用卡境外洗钱的犯罪活动也越来越严重，然而目前在监管层面，涉及境外收单相关业务细则的规定仍属空白，从而进一步加剧了这种风险。
五、研究结论
（一）研究结论
通过研究发现，民生银行信用卡业务目前还存在以下几个方面的问题：信用卡自动激活系统加大了该业务的金融风险;信用卡恶意透支现象严重;信用卡审批环节不过关;还款便利性不足;流失客户管理不到位;业务规模扩大，专业风险管理人才缺乏。
（二）事前的风险防范机制
1.倡导先进的信用卡业务风险管理理念和文化
银行经营管理必须遵循安全性、流动性和盈利性的原则，在这三大原则中，最为重要的是安全性原则，安全性原则是其他两大原则的基础。在银行所有业务中，信用卡业务是极其重要的一项，所以，安全性原则也是信用卡业务在推广开展过程中必须遵循的一项根本性原则。
2.建立全面的信用卡业务风险管理体系
（1）实施全面的信用卡信贷周期管理。
（2）严格把控准入客户质量。
（3）加强账户管理。
（4）加强内部控制制度建设。
（5）催收和核销。
3.完善信用卡业务风险管理信息系统
信用卡市场的信息不对称，影响了信用卡业务的发展速度。欧美国家信用卡业务风险管理的经验和中国信用卡业务风险管理中出现的一系列问题表明，信息的不对称已经严重限制了信用卡业务的顺利开展。信息不对称在现实中，很大程度上威胁到民生银行的盈利能力，将是当前民生银行重点关注的问题。而要消除信息不对称的问题，笔者认为应从银行内部建立起完善的信用卡风险管理信息系统。
4.建立一支高素质的风险管理队伍
任何风险管理工作的成功开展都离不开一批优秀的管理人才的积极参与。民生银行信用卡风险管理离不开一批具有充足风险管理经验、专业程度较高的风险管理人才的参与，所以，建立一支高素质的风险管理队伍是风险管理有效进行的基本保障。在如何组成高素质队伍问题上，民生银行信用卡中心可通过对中心现有职员开展定期的业务培训和业务指导，提高其风险管理能力，或者聘请该行外部优秀的风险管理人才加入等方式来建立一支高素质的风险管理队伍。
（三）事中的保障服务机制
1.加强对特约商户的管理
对特约商户的管理可以从拓展新客户和日常管理两大环节着手。具体来说，在特约商户的拓展环节上，民生银行必须一方面注重特约商户的拓展工作，另一方面须注重特约商户风险控制能力。
2.加强账户管理
民生银行信用卡中心应当吸取教训，对持卡人的信用卡消费记录进行持续跟进追踪，从而有效防范欺诈风险。民生银行信用卡中心可以借助其强大的数据处理系统查找出持卡人的消费习惯和特征，从而能够敏捷地侦查到非正常交易行为。
（四）事后的应收账款管理和回收策略
1.加强催收和核销管理
在整个催收过程中，催收人员需综合考虑欠款人的心理特征，并在合适的时间内，根据客户的特点采取个性化的催收方法，尽量实行“一户一策”的原则，深入到每个细节。
[关键词]Logistic模型；信用卡；风险管理；结论
[中图分类号]F470
[文献标识码]B
一、Logistic回归模型的基本原理
对于风险，存在风险发生与不发生的两种情况。我们可以对这两种情况分别进行赋值，当风险发生时，Y=1，反之Y=0。本文所采用的二元Logistic回归分析，正是一种将因变量分为0和1两类，在线性回归的基础上，利用Logit对数函数变换，引入多个自变量进行回归的统计技术。利用一般线性多元回归模型，对因变量取值为1的概率P进行建模，即：Py=1=β0+βiXi，此时模型因变量的取值是0～1之间，而一般线性回归模型要求因变量取值于-∞～+∞之间，在实际应用中，这个概率与因变量之间往往是一种非线性关系，基于这样的分析进行以下处理：
第一，将P转化为Ω=，其中Ω称为相对风险或者发生比率，是事件发生的概率的比。这种转化是非线性的，同时Ω是P的单调递增函数，保证了P与Ω增长(或下跌)的一致性，这种转化更易于对模型的理解。0～+∞之间是其取值范围。
第二，将Ω转换成1nΩ=1n，其中InΩ称为LogitP。在经过这样的转换之后，LogitP与Ω之间仍呈增长(或下降)的一致关系，且取值于-∞～+∞之间。这同一般的线性回归模型中对应变量的取值范围相吻合。
LogitP变换说的便是上述两步转换过程。在经过LogitP变换后，就可以利用一般线性回归模型建立因变量与自变量之间的依存模型：1n=β0+βiXi。该公式左边即是履约客户发生比的对数，显然该值越高，客户履约的可能性越大。只要将其与商业银行设定的履约率相比，即可据此做出是否授信及授信额度区间的决策。
二、实证分析
(一)数据样本及客户界定
信用卡风险管理的重点在于防范信用卡客户违约的信用风险上，且客户的申请状况和履约程度直接影响了商业银行对信用卡的风险控制。因此本文研究的样本数据均来自于中国工商银行黑龙江省分行的实际经营业务数据。选取210位有效客户作为样本数据，这些样本是从2011年3月新办理信用卡的客户中随机选取的，包括姓名、性别、婚姻状况、出生年月、年龄、教育程度、居住条件、收入水平、职业、岗位、工作年限等基本信息。
判别客户能否正常履约的标准是申请人的信用状况，即为模型的响应定义。所谓正常履约客户是指发卡银行愿意为持卡客户提供各项服务并且授信银行对这些客户能够按时还本付息有着较好的预期；违约客户是指银行不愿意为其提供服务且对其支付本息的能力有所怀疑。本文将在1年中有三次不能够及时偿还信用卡透支款项记录的客户定义为违约客户，履约的正常客户则与之相反。在这210个样本中，正常履约客户有150位，违约客户有60位。经过指标的选取，数据收集、整理后，本文选取的指标体系如表1。
(二)虚拟变量的定义
在建立模型时之所以必须用虚拟变量来表示，是因为要选取的指标都是定序变量或者是定类变量。所以根据虚拟变量的个数要比所分的类少一个从而避免虚拟变量陷阱的这一原则，将各个指标用虚拟变量表示如表2。
(三)变量的格兰杰因果检验
对各影响因素变量与履约率进行格兰杰因果检验，根据多次实验对比，选取滞后阶数为2阶。结果如表3。
经过以上检验结果可知，在5%的显著性水平下，只有Edu2、Inc2两项大于0.05，而其余所有变量的p值均小于0.05，所以拒绝原假设；在10%的显著性水平下，所有变量的p值都小于0.10，检验值大于10%的显著性水平的临界值，可以认为这些变量都是履约率的格兰杰原因。说明履约率产生一定程度上都会受到这些变量的影响，因此，本文将上述变量都选择进入到模型中。
(四)模型的计算
在运行Eviews6.0软件后，运用Logistic回归分析法，回归因子是上述虚拟变量，以Y=0(违约)、Y=1(履约)为回归建立模型如下：
LnY=X+X1*SEX+X2*AGE1+X3*AGE2+X4*EDU1+X5*EDU2+X6*MAR+X7*INC1+X8*INC2
上式中Y=p/1-p，其中p是客户能够履约的概率，1-p便是客户违约的概率，Y客户履约概率发生比。导入样本数据并运行软件便可以得到回归方程如下：
LnY=2.3462+0.5037*SEX+2.0910*AGE1+4.2611*AGE2-3.7245*EDU1-0.4326*EDU2
-1.4217*MAR+6.4211*INC1+7.9874*INC2
三、结论分析
在上述模型中，变量的估计系数是正值表示会提高客户履约的概率，系数为负值表示将会增加客户违约的概率。变量对于违约情况的影响程度的大小是由所取得的估计值的大小来衡量的。通过对取得模型结果的分析，我们可以总结出以下几个方面的结论：
1.性别的系数是正值，说明男性的违约概率高于女性，在其他条件项不变时，男性的违约风险更高。造成这一现象的原因可能是男性持卡人更喜爱用信用卡购买大额商品却在还本付息之时无法清偿其信用额。
2.在年龄变量中，Age2的系数明显大于Age1的系数，表明在其他变量既定时，随着年龄的增长，客户的违约率会逐渐降低。随着我国教育的不断普及，相较于以前来说人们参加工作的年龄要大，对财富的积累过程自然会延后，所以便表现为30岁以下的客户的违约概率相对最高，而45岁以上的客户可能由于其信用观念和自身资产持有数量较多，违约概率相对较低。
3.受教育程度的变量系数为负，而且Edu1系数的绝对值远远大于Edu2的绝对值，这说明在其他条件项不变的情况下，学历越高的持卡人违约的概率越低。这可能是由于学历越高，自身的信用观念越强。高学历的持卡人会因为各种原因，比较注重自己的信用记录。
4.婚姻状况的系数为负，说明未婚客户的违约的概率高于已婚客户，在其他条件项不变的情况下，未婚客户较之已婚客户违约的风险更高。这可能由于已婚者在成家后将会承担更多的家庭责任和社会责任，往往会比未婚时更加成熟，相应的出现违约风险的概率也会随着婚姻状况的稳定程度而降低。
5.年收入水平与违约概率呈负相关，收入越高的人违约概率会越低。收入较高的持卡人还款能力会较强，但是我们也必须注意到收入越高的客户可能会被授予更高的信用额度，这在一定程度上也加大了其信用风险，但整体而言，他们出现违约风险的概率更低。
[参考文献]
[1]何颖，王述英.我国商业银行信用卡的信用风险管理对策[J].财政金融，2006(3)
关键词：商业银行;信用卡;风险管理;征信体系
前言：技术的进步带动了信用卡的发展，目前信用卡作为全球通用的货币模式，使人们的消费更加便捷，信用卡也成为了银行一个非常重要的盈利来源，各大小银行都在大力发展信用卡。我国的信用卡业务起步较晚，发展速度却极快，目前已经在全国范围内形成了信用卡的使用规模。但是，快速发展的规模之下，我国的信用卡风险管理却存在着诸多问题，这些问题导致信用卡的使用给银行带来诸多的不便与损失，因此，要想保证我国的信用卡使用可以有序、稳步、健康地发展，必须要加强信用卡风险管理。
一、信用卡风险管理概述
（一）信用卡风险管理。所谓信用卡风险，可以简单理解为信用卡这一特殊产品在其日常使用中可能对当事人（主要包括发卡组织、商用、个人用户等）造成的非常规经济损失。从信用经济学理论来看，信用卡在其正常使用周期中，难以避免各项主观与客观因素的影响，客观存在资金风险;而从具体业务来看，信用卡业务当事人主体之间的博弈行为客观存在，加之发卡机构自身经营风险的威胁，信用卡在使用过程中同时伴随着善意透支与恶意透支的并存：善意透支在推动资金流动方面发挥着积极作用，而恶意透支则会加大发卡机构（主要为银行）的经营风险和坏账准备，从而影响其正常经营，最终导致信用卡危机。目前，我国金融体系中的信用卡风险问题日益突出，恶意透支、信用诈骗等恶性事件不断发生，逐渐成为我国金融管理的重点与难点问题。
（二）世界先进信用卡风险管理经验。目前在一些信用卡风险管理较为完善的国家里，有诸多先进的经验可供我国内地借鉴：
美国的信用卡风险管理凭借着强大健全的征信体系以及科学完善的法律体系来实现，保证了信用卡风险的管理与个人征信息息相关。美国的征信机构所建立的数据，可以在政府、银行、民众三者之间实现全面共享，从而有效提升了民众的还款意识，并且完善的法律体系保证了信用卡的管理过程中能够实现有法可依。澳大利亚的信用卡风险管理主要借助于强大的信用数据平台来实现信用监管，并且制定了非常详细的信用风险评级制度，从而保证了信用卡管理的有序性。澳大利亚所采取的风险控制，是以科技的进步、数据的同步来实现对数据的全面分析，这与澳大利亚的金融管理相一致。我国香港地区的信用卡管理凭借的最主要手段是先进的科技，实现对风险的全面把控，借助于先进的科技实现对信贷的全面管理，并且及时地进行催收，有效控制了信用卡风险。
二、我国银行信用卡风险管理现状及存在的问题
（一）重视发卡数量忽视用卡质量。在银行开展信用卡业务时，片面的追求发行量占领市场成为一个明显误区，因此导致了银行通过各种优惠措施加大信用卡发行规模，片面追求信用消费总量的提升，而忽视了深层次的功能开发。比如，营销人员在推广信用卡产品时，大多以完成个人业绩任务为出发点，刻意夸大信用卡的功能作用而没有从客户利益出发，容易引发信用卡的信任危机，进而不利于银行自身形象，导致了信用卡持有量上升与使用率下降并存的现象，客观上加大了银行的资源浪费。从数据来看，银行业整体的信用卡发行规模逐渐扩大，但也存在一人多卡、低效卡等显著问题，不但造成了显著的资源浪费，也不利于银行管理成本的科学控制。对此，必须提高信用卡的使用质量，在控制发行规模的同时做好应用工作，尽可能提升信用卡的使用效率。
（二）法律法规及制度建设不完善。相比经济发达国家而言，我国信用卡产业仍处于初级发展阶段，产业规模有限且缺乏充分完善的法律法规与管理制度，直接表现出各方当事人的权利与义务不够明确清晰的问题。信用卡业务各方当事人在信用卡的使用过程中都产生了一定影响作用，造成了信用卡的不稳定状况，不利于产业的健康发展。尽管信用卡风险管理意识逐渐提升，但由于发展时间尚短，产业相关风险防范与控制机制仍然不够健全。对此，在信用卡业务开展过程中，银行要积极发挥其培养与引导功能，积极加强商户与个人消费者的风险意识与安全意识，通过风险识别与防范的教育培训，提高信用卡使用的安全水平，积极避免各项风险要素的产生与扩大。
（三）社会信用体系不健全。现阶段我国信用体系的建设，具体以人民银行为主导，通过对各金融机构提供的信用信息进行整理进行体系构建与管理，信息来源极为有限。加之各金融机构自身经营战略的差异，存在显著的信息壁垒问题，不利于信息采集的全面性与有效性。此外，在信用卡发行过程中，审批环节的人员配备与管理制度缺乏，造成信用卡发行周期过长、效率过低，严重影响和制约了信用卡业务的健康开展，同时不利于资源的有效利用。
（四）对商户收单业务重要性认识不足。目前，与银行合作的商户规模不断扩大，已经逐渐发展成为银行重要的客户资源。但在具体的管理环节，银行对特约商户的管理与服务仍然存在较大问题。营销管理人员的缺乏，导致银行对特约商户的服务与管理效率较低，不利于特约商户整体的快速发展。对此，银行需要从以下环节着手，提升特约商户的服务能力和市场开拓能力。首先是从现有的法律法规出发，加大针对特约商户的服务与优惠力度，结合各种促销手段的有效应用，提高银行发展与保留特约商户的能力;其次，加大银行分期业务的优惠程度，向优质特约商户开放分期业务，通过优惠手续费等措施提高自身对分期市场的号召力;再次，加强风险监控，结合交易控制与定期巡检等措施，及时发现交易风险并积极处理，提高信用卡交易的健康水平;最后要加强外币信用卡业务的对接工作，以国际信用卡标准为依据，对自身管理机制进行优化调整，做好硬件系统与软件系统的升级管理，在有效控制风险的前提下大力发展外币卡业务。
三、我国银行信用卡风险管理加强措施
（一）简化信用卡发卡手续严格信用卡发卡门槛。随着经济的高速运行和金融业的快速发展，信用卡逐渐成为居民日常生活的重要支付工具，极大便利与社会公众的生活与消费，为我国信用卡产业的高速发展奠定了良好的发展条件。但在信用卡产业的发展中，难以避免各项不利因素的影响，对信用卡产业的健康与安全造成了不利影响。
（二）发卡行加强制度监管。信用卡风险防范与管理，客观上需要健全的监管法规与管理制度进行约束。对于信用卡发行机构而言，首先就要严格执行国家有关规定，加强信用卡审批、结算等环节的科学管理;其次是要继续加强银监会的监督管理职能，进一步规范信用卡产业的使用过程;三是要提高认识，充分重视信用卡的风险要素，完善责任制度提高信用卡运行的规范程度。
在开展信用卡业务时，银行首先要做好发卡审批的严格管理，通过与公安部门的紧密合作与信息共享提高发卡安全性;二是要加强银行内部管理，岗位与职责明确，提高管理的科学水平;三是提高信用卡交易的安全防护工作，避免交易信息与用户数据的泄漏，提高资金安全;四是加强客户管理，做好维护与催缴工作。信用卡的发行与催收工作应当同时作为营销人员的业绩考核内容，尽可能降低信用卡的资金风险。
（三）加强技术升级和设备更新。信息技术的创新发展在为居民提供更加便利、快捷的生活工作的同时，也为信用卡高科技犯罪提供了条件，特别是针对信用卡信息系统与硬件设备的犯罪事件始终呈现增长势头。为了提高信用卡的安全水平，发卡机构必须重视技术开发与投入，不断提升信用卡系统的硬件与软件水平，尽可能降低安全风险。首先是要做好信用卡工具自身安全功能，不断提升产品的安全防范水平;其次要以芯片卡的研究与应用为主导，积极推动新型芯片卡取代传统磁条卡的产品革新，进而提高信用卡的安全水平。
（四）法律法规的完善。我国信用卡发展起步晚，但是却如火如荼，短短几年之内，就获得了数亿消费者的青睐。而且，在收入水平较高、知识层次较高的人群中，信用卡基本可以呈现出是人手一个，很多人手中都有着数个不同银行的信用卡。然而，这种大范围的消费者使用，很多时候也给银行带来了严重的信贷问题，虽然一直以来都有着相关的法规性条文出台，但是仍然缺乏明确的法律条文来约束。从上世纪八十年代开始，不同行业的领军组织都存在着信用卡的个体和企业应用状态，经常出现很多恶意透支的财务问题，当时的银行并未对这些情况重视起来，相关的法律也迟迟没有出现，现代社会中，最需要执行的就是利用法律去严厉打击利用信用卡进行违法犯罪行为，不仅要将多个部门进行智能融合，还要保证平台上的多个社会组织，能够实现有效的交流与稳定。最关键的还有，要实现信用卡制度的动态推进，避免由于滞后性带来的观念落后、经济落后等等，既能够维护银行经济主体的合法利益，也能够给不同的社会主体，带来新的服务关系的实现。
（五）加强社会信用体系建设。以我国发展状况来看，如果要对全面居民信用进行评定，建立有效的等级制度，最重要的就是根据四个大方向，进行严格的社会经济意识引导。第一，将“诚信”二字设立到社会生活的各个方面。作为国家政府的稳定基石，只有将“诚信”作为整个社会的各个阶层支柱，才能够将不同的个体进行整合，保护社会环境中的最基本的运作模式。第二，以法律约束信用结构。只有将社会中最强有力的力量拿出来，用法律手段去建立高效体系，才能够将我国经济市场中的不同主体，分别归属到适合的信用等级中，尤其是很多制约点的存在，都带有明显的落后性，要实现真正的信用体系法律基础，最需要的就是将明确的义务、权利，进行标准化的限定。第三，以现代市场为依托，树立新的信用关系。根据当前市场的发展状况，要在国内建立合理、合法的信用等级评定体系，最基本的信息数据公布平台，正是当前缺乏的，当市场作为承载基础，对不同的主体进行信息的共享。既要保证建设的有效性，更要提高现代化资源的利用效率。第四，建立新的监督模式。任何评定制度的外延必然是监督机构的完善，当联防关系被确认之后，不仅可以将信用制度进行协调，更能够在相当程度的范围内，获取整个社会的行业标准，去执行新的法律关系下的信用等级确立。
结论：信用卡的不断发展为持卡人带来了极大的方便，为商家带来了更多的销量，同时也为银行带来了诸多的收益，但是，信用卡的良心发展离不开一个完善的风险管理体系，只有把控住风险的发展，才能保证信用卡可以在我国长期、健康地丰富发展，为国民提供更多的便利。
参考文献：