全球金融危机的爆发对欧美国家的金融业产生了严重的影响,各大银行、金融机构的结构性调整,致使银行及发卡机构业务发展步伐减缓。尽管我国银行卡业务发展迅速,但也存在一些风险,这个市场亟须规范,需要更稳健的发展。因此,对于银行卡风险问题及控制措施的研究就显得尤为重要。如何在发展银行卡产业、拉动消费与警惕信用卡危机之间做出平衡,如何预防不良率的提升,应该成为国内发卡机构研究的重要课题。
一、我国银行卡业务存在的风险
银行卡是借记卡和信用卡的总称,本文将着重探究银行卡中信用卡的风险及防范。相比借记卡而言,信用卡更具风险性,因为信用卡不仅是一种现代化的支付结算工具,而且还是一种消费信贷工具,具有理财、融资等功能。当前,我国信用卡业务存在的风险主要有以下几个方面:
1.持卡人个人风险。一些商业银行为了在竞争中获得更多的市场份额,没有深入调查信用卡申请人的个人信息及资信情况,也没有建立完善的评价个人资信的评分系统,[本文来自范文库:省略,转载请保留此标记]因此,发卡环节实际上就存在潜在的风险。另外,在个人用卡环节也存在一定的风险,如持卡人消费透支不能按期还款也会给银行造成一定的损失。
2.信用卡欺诈风险。一是持卡人和某些银行卡特约商户利用银行管理的宽松环境,合伙进行虚拟交易并恶意套现;二是某些持卡人利用办卡的便利性申办多家银行的信用卡,并进行恶意透支;三是非持卡人擅自以持卡人的名义使用信用卡,进行消费、提现并且不按期还款;四是非持卡人直接盗取持卡人信用卡信息和密码进行诈骗。
3．银行内部管理机制风险。一些银行对于银行卡尤其是信用卡的管理不是非常严格,还是以发卡的量来考核员工,重数量而轻质量。另外,有的银行直接将发卡业务外包,银行内部没有专门从事银行卡营销的队伍,这样就使得银行卡营销队伍的整体素质参差不齐,这一因素可能会造成用卡阶段的风险。
4．汇率和利率风险。利率风险是指由于预期利率水平和到期时的市场利率水平产生差异而形成损失的可能性。利率调高时,持卡人偿还透支利息的负担加重;利率调低时,发卡银行预期收益减少。汇率风险和利率风险基本相似,汇率调高时,持卡人偿还透支外币的负担加重;汇率调低时,发卡银行预期收益减少。
二、风险的防范和控制措施
发展银行卡产业有利于方便人民群众生活,特别是在当前形势下,更可以扩大社会消费、拉动内需、增加社会就业、提高资金使用效率,促进社会信息化和国民经济发展。但是在目前的经济环境下出现的一些风险和管理漏洞也不能忽视,我们可以从以下几方面加以防范和控制:
1．完善内控监督。信用卡风险产生的根本原因在于操作不规范,风险管理技术手段落后。必须加强风险防范基础管理,有效降低经营风险。首先,银行和发卡机构应按照银行卡业务管理办法和信用卡章程及制度规定,严格业务流程,规范操作程序,切实落实“三亲”原则,即亲见信用卡申请人、亲见申请人签名、亲核证明文件等材料原件,避免违法或违规操作;其次,建立多级控制体系,在落实岗位责任,完善信用卡风险管理体系的基础上,实行风险防范责任制,明确分解各业务环节风险责任,加大考核奖惩力度,严格内部管理,使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约;第三,建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。
2．加强金融中介和媒体广告的监管。随着国内经济和资本市场的不断发展,各种新型的金融服务中介不断涌现。相比而言,国内在金融中介机构的监管体系尚不完善,缺少比较规范的准入退出机制和合法运营约束,市场相对混乱,这些都为开展个人套现服务的金融中介提供了生存的土壤。相关部门应加强广告的监督执法力度,避免负面宣传误导持卡人,尽最大可能约束套现行为的继续蔓延。
3.强化立法控制。目前,我国银行卡业务规则一直遵循1999年的《银行卡业务管理办法》,银行卡产业经过多年的发展,已经进入到了一个崭新发展阶段,原有的管理制度和监管规则,已经不能适应发展的需要,带来了银行卡市场参与主体责权利配置不均衡、各发卡机构竞争加剧、银行卡市场化程度低、区域发展不平衡、政策引导和扶持力度不够等一系列问题,严重阻碍了银行卡产业的健康发展,尽快出台《银行卡条例》已迫在眉睫。以信用卡业务较为发达的美国为例,消费信贷和信用卡相关法律有:《贷款实情法》、《信贷机会均等法》、《高利贷法》、《公正信用记账法》、《公正资信报告法令》、《公正索回债款行为法》等,这些法规对信用卡业务的规范发展具有举足轻重的作用。
关键词:信用卡;风险控制;个人征信体系
中图分类号:F83文献标识码:A
一、商业银行信用卡业务发展现状
近年来,我国信用卡业务保持快速发展,正在成为城乡居民日常消费、支付结算和信用借贷的重要工具,为百姓生活提供了越来越多的便利。据有关统计数据显示,截至2008年,我国商业银行已发行信用卡1.2亿张,全年交易金额达到3.5万亿元,其中消费金额1.1万亿元,信用卡总消费金额在社会消费品零售总额中的占比从2006年的4.8%上升至2008年的14.8%,在GDP中的占比从2006年的1.7%上升至2008年的4.8%,对促进消费、拉动内需起到了重要的推动作用。我国已经成为全球业务增长速度最快,发展潜力最大的市场。但是,在信用卡业务迅速发展的同时,由于商业银行存在盲目扩张、恶性竞争等不良现象,信用卡透支贷款质量下降,发卡银行面临的业务风险也日益显现,如信用风险、欺诈风险和操作风险等。尤其是信用卡作为无担保的信用贷款金融产品,虽然贷款基于消费,且基本为小额,但客户群体众多,审核手续简单,在银行对客户信息收集、信息筛选中都面临不对称信息问题,由于客户收入变化,或是恶意拖欠会造成较大的信用风险,即使存在有效的风险监控机制,事后逾期催收手段,但同样面临较高的交易成本。
同时,由于我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很长,业务经验相对匮乏,业务开展前期,单纯追求卡销售量的粗放式经营模式,使得信用卡风险在一定程度上集聚。据有关资料显示,2008年我国的信用卡不良率大概在1%左右,并且一直处于上升的趋势中,截至2009年第三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例持续上升,逾期半年未偿信贷总额已达74.25亿元。因此,对信用卡的各种风险进行识别、分析、监控和有效管理,就显得十分必要,是关系到信用卡业务的成本控制以及业务收入的重要环节。
二、商业银行信用卡风险管理中的问题
随着信用卡业务的快速发展,信用卡在发行、使用过程中的各类风险也日益凸显,我国商业银行越来越意识到风险管理的重要性,将风险管理作为一项重要的工作来抓。
(一)信用卡发展环境不断改善,但有待于建立全面的风险管理体系。在法律法规上,国家相继出台相关的政策法规,规范信用卡业务流程并规避、管理信用卡操作风险,并加大对信用卡犯罪的惩治。2009年7月,银监会印发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》,重点从信用卡的发卡营销管理、收单业务与特约商户管理、催收外包管理以及投诉处理等四个方面提出了规范要求,对银行业金融机构进一步加强信用卡各业务环节的操作规范和风险管理,不断提升信用卡业务的服务质量,防范相关业务风险起到了一定的督促和指导作用,对更好地维护持卡人的正当权益具有积极意义,有利于我国银行业金融机构信用卡业务的稳定、健康和可持续发展。在信用环境上,“个人信用信息基础数据库”的建立和逐步完善将降低个人信用管理的成本,有效提高信用卡风险管理的有效性。但是,我国信用卡操作风险管理水平仍有待于进一步加强,我国目前尚未建立全面的风险管理体系,识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。在风险管理方式上,主要还是审批授信等直接管理方式,而不是直接管理与以运用模型定量分析的间接管理相结合。目前,风险管理更多的是事后被动督导,而不是事前主动引导和事后被动督导相结合;在风险管理机制上,还是以惩戒机制为主,而不注重激励功能;在风险管理重点上,主要强调单个过程的管理,而不是强调全面风险管理体系的构建。
(二)风险管理技术系统落后,缺乏科学的信用卡管理平台。我国在风险管理技术上,大多使用定性分析,而没有根据实际要求真正做到定性与定量管理相结合的管理方式。目前,我国银行卡多为磁条卡,易于被读出卡上信息或被仿制成伪卡。由于磁条卡薄弱的安全性,只需简单的“圈套”就可以利用其“偷”钱。此外,信用卡在使用过程中,电子联网率不高,联网技术不稳定,电子化和网络化程度还有待于进一步提高,持卡人在办理挂失手续后,银行并不可能将挂失卡卡号立即发送到全国各地进行布控,正是由于挂失与布控过程中存在时间差让冒用者有可乘之机,使银行承担客户的经济损失责任。
同时,国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台,尚未建立信用卡账户风险等级评价体系,透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率不高,前置风险控制环节的管理要求也需要进一步得到落实强化。
(三)透支资产质量管理有待强化,缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。信用卡的资产质量是衡量风险管理成效的最终体现,是业务持续健康发展的重要保证。近年来,各家银行在信用卡资产质量管理上通过采取一系列新的方法措施,资产质量明显提高,但在质量指标风险弹性管理、差异化管理方面有待于进一步强化。目前,国内信用卡透支利率仍然按照十年前中国人民银行颁布施行的《银行卡业务管理办法》执行,对透支后未清偿部分以月为单位收取复利等,使得信用卡在使用过程中的透支风险管理体系不能适应我国利率市场化的进程,以恶意透支的方式进行银行卡诈骗犯罪呈上升趋势。随着我国透支利率市场化进程的加快,需要加紧研究建立信用卡透支利率市场化的应对机制。如以客户为单位计量风险和贡献度,完善系统功能,对不同类别的客户设计不同利率、还款期限、风险定价的信用卡产品等等。
三、加强商业银行信用卡风险管理的对策建议
伴随着信用卡业务在我国的高速发展,信用卡风险也层出不穷,如何有效管理和控制风险,已成为发卡行关注的重点。
(一)树立正确的风险管理理念,建立科学的个人征信体系。风险管理的目标是在可接受的风险水平下,实现收益最大化,信用卡成功的关键在于强大的风险管理能力,而不是风险逃避能力。发达国家从事个人信用业务历史悠久,无论是从管理模式、法律环境,还是具体操作都积累了不少经验,建立了成熟的个人信用制度体系,如个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度,为我国提供了宝贵的经验借鉴,但我国的个人信用市场起步较晚,许多方面还很不成熟,所以不能简单地套用外国模式,应建立适合我国国情和经济发展水平的个人征信制度。商业银行及社会各界应广泛宣传和大力倡导诚信意识,普及信用卡知识,鼓励广大民众正确使用其支付和信贷功能;同时,应由政府筹建独立的具有法律地位的征信管理部门,建立多种征信渠道,完善个人信用信息基础数据库,实时联网运行,为商业银行及需求机构提供服务。
(二)建立风险信息共享信息库,提高信用卡技术管理水平。在全面总结以往经验的基础上,在坚持风险可控和健全配套管理措施的前提下,积极探索适应信用卡业务发展变化,深入识别和评估风险点,根据业务快速发展和市场需求变化,动态调整风险管理的相关政策、制度、规范和流程。商业银行应加强内部控制,提高风险预测水平,可通过实时监控系统,根据信用卡行业风险形势变化,动态调整监控模型、调整相关参数设置,实现对欺诈交易和信用风险交易的全天候监控,提高信用卡风险技术管理的有效性。
(三)强化透支资产质量管理,采用行为评分,建立信用卡透支利率市场化应对机制。科学强化透支资产质量管理应从以下两方面着手努力:一方面要探索质量指标风险弹性管理机制,围绕资产质量标准净值设置合理的浮动范围,增加考核偏离度,引导本行各级信用卡机构强化风险资源的优化作用,使风险和效益更加匹配;另一方面深化对不同机构的差异化管理,进一步强化对于高风险机构资产质量的控制。对于高风险的机构,应在总行的指导下积极扩大正常透支消费规模,拓展优质资产市场,提高整体风险掌控能力。发达国家通常是采用行为评分系统,对信用卡实施有效跟踪和监控。其做法主要是利用一些动态资料,例如开户日期、最近一次用款相隔天数、消费金额、过往六个月还款记录、用款比率、还款记录等来计算行为评分。因此,我国发卡银行在发行信用卡时,可以借鉴或采用这一系统功能,对持卡人的账户活动情况进行及时跟踪与监控,预防风险转化。同时,在国内利率市场化的进程中,对信用卡的透支利率也应逐步放松管制,允许在一定范围内进行浮动,制定更具有弹性的利率政策。
(作者单位:山西金融职业学院)
主要参考文献:
[1]杨端.美国信用卡信用风险防范立法及其启示[J].河北法学,2007.3.
关键字:信用卡风险管理金融危机
一、我国商业银行信用卡业务发展概况
近几年来我国信用卡发展十分迅猛,发卡量和授信总额进一步增加。根据中国人民银行的《2009年支付体系运行总体情况》统计,截至2009年末,信用卡发卡量为18555.56万张,同比增长30.4%。信用卡授信总额13634.96亿元,同比增加39.1%;应偿信贷总额2457.58亿元,同比增加55.3%。应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5%,同比提高了0.3个百分点。
但是,在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩张、恶性竞争,其盈利空间不断压缩,信用卡透支贷款质量下降,风险隐患逐步显现。截至2009年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元,同比增长127.9%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%,较2008年底增长1个百分点,信用卡违约率增加,坏账风险加大。
因此,在新形势下有效地防范和化解信用卡风险,减少发卡银行的损失,促进信用卡业务的快速、健康发展,是当前面临的重要问题。
二、信用卡风险的主要类型及表现
(一)信用风险
因持卡人不能依约按期偿还本息的风险。当前各行在信用卡业务的发展上,重规模、轻质量,不能有效区分潜在客户,对客户授信未予以严格把关,发卡对象有向高风险群体扩展的现象,过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。另外,不少银行向收入不稳定人群(包括没有固定收入的青少年和在校生等)发放信用卡,也埋下了较大的风险隐患。这些均反映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛的问题。
主要表现为以下几个方面:1.恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。2.谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议,谎称从未进行交易或者有交易但没有收到货物为由拒绝还款。3.虚假挂失。假装信用卡丢失,利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差,大量透支使用。4.利用信用卡透支金额发放高利贷,从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。
(二)欺诈风险
不法分子利用信用卡进行诈骗活动,攫取商业银行资金的风险。近年来,这类事件在我国时有发生,且有愈演愈烈之势。诈骗目的的实现渠道主要有三种:ATM机取现、POS机套现(消费)或网络(电话)转账。从诈骗的手段看,主要是伪卡诈骗、直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类。
主要表现为:1.伪卡诈骗。国际上的信用卡诈骗案件中,伪卡诈骗占60%之多。不法分子利用高科技手段窃取持卡人资料后,伪造出信用卡,将窃取来的持卡人信息复制到伪冒卡中,再进行盗刷。境外高风险商户用卡、使用被做了手脚的自助终端、网上交易、电子商务都给伪卡诈骗提供了平台。
2.伪冒办卡。一些伪冒人使用他人的证件、材料或是通过伪造的材料办卡,领取银行卡后进行恶意透支。最常见的是虚假单位或家庭地址。
(三)中介机构交易风险
中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。其中信用卡套现是其中最突出的问题,它不仅给发卡银行带来了资金风险,还扰乱了收单市场秩序,不利于社会良好诚信环境的建设。中介机构的交易风险主要体现为两类:1.部分不法商户提供信用卡套现交易,为犯罪目的的实现提供了渠道,引发交易风险;这类商户或信用卡套现服务公司申请成为银联或银行直联特约商户,安装POS终端机,通过虚假消费刷卡,为信用卡用户提供现金,并收取1-3%不等的手续费。同时,随着互联网及网上银行的快速发展,一些人开始利用虚假网上交易套现。
2.特约商户操作不当的风险。主要表现为:特约商户的工作人员没有核对止付名单、身份证件和预留签名,接受了本应止付的银行卡,造成经济损失的风险;工作人员不索取授权即让持卡人超过限额消费,造成信用失控的风险;个别特约商户的工作人员与持卡人相互勾结,通过“真刷卡,假消费”的手段或受理假卡来套取银行资金的风险。
(四)操作风险
操作风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失,或者工作人员利用职务之便,与不法分子勾结、串通作案,引起发卡行或客户资金损失的风险。与外部欺诈风险和中介机构交易风险相比,此类案件不具有普遍性,但是由于是内部专业人员作案,手段更加隐蔽,对银行声誉的影响也更严重。主要表现为:1.发卡机构内部员工疏忽大意,有章不循、违规操作,对流程执行的力度不够,也会造成不应有的风险。事前对客户资信调查及申请流程控制不合规,未做到亲访亲签,容易引发纠纷或案件,有的商业银行甚至将信用卡发卡业务外包或者委托单位集体办卡,为信用卡业务发展及风险管理带来隐患。甚至个别工作人员与不法分子勾结串通,利用职务之便进行伪冒办卡或是伙同不法分子诈骗。2.审批政策及后续流程漏洞造成的损失。3.相关配套的软硬件设备安全性低也有可能造成损失。
三、信用卡风险的成因
(一)信息不对称导致逆向选择和道德风险的发生
逆向选择来自于商业银行对客户发卡前的信息不对称。由于商业银行并不知道每个客户的资信情况,所以商业银行只能根据评估的社会平均信用状况来确定发卡条件。在目前严格控制透支贷款利率的市场上,银行要求客户出具收入证明或财产证明、设置最低消费次数等来规避风险,造成部分高端、优质客户不接受或无法提供相关资料而退出市场,最后接受发卡条件的往往是信用状况及收入水平中下的客户群体,为业务发展带来更大风险。
道德风险是业务发生后双方信息不对称造成的,即银行发卡后无法随时掌握持卡人的经济收入情况的变化,无法监控持卡人的用卡情况是否真实合规,从而带来风险隐患。
(二)法律法规建设滞后
我国《银行卡管理办法》自1999年施行以来,成为各家商业银行的主要参考依据。但随着信用卡业务的飞速发展,信用卡的使用环境已发生了巨大变化,信用卡违规行为的种类也越来越多,现行的管理办法已明显落后于实际。尽管近几年我国逐渐了若干规定、司法解释,但仍无法满足现行业务发展的需要,致使一些业务行为缺乏监管依据,给不法分子可乘之机。
(三)征信系统不完善
我国信用卡发展的障碍很大程度来自于没有建立起完善的个人征信系统。目前,我国信用制度建设尚处于起步阶段,尤其是个人信用系统更是薄弱环节。现阶段个人征信系统主要采集和保存个人银行贷款、信用卡、担保等信用状况,以及相关的身份识别信息,没有将每位客户的信息全方面的纳入,银行无法获得申请人的全面详细的资料。
(四)银行内部风险控制不到位
1.商业银行为追求“规模效应”而导致冲动发卡。我国银行业从2004年起实行资本充足率管理,在此约束下,商业银行尽可能扩大低风险业务,大力发展中间业务,而信用卡是一种高收益的金融产品,国际惯例发卡100万张就能盈利,因此各家银行都将其调整为业务重点来发展,形成“非理性”恶性竞争,盲目扩张规模,一味追求发展速度,放宽审核条件,风险控制不严,造成了资产质量下降、形成较大的风险隐患。
2.部分从业人员业务素质不高,法律意识淡薄,违规操作。经办人员水平低、把关不严;业务复合人员麻痹大意;批准人员责任心不强、轻易审批;管理人员管理失控等。
四、信用卡风险的防范
(一)政府及监管机构
1.要重视和加强信用卡的产业规划,推进产业链良性合作,维护市场秩序。目前,我国信用卡产业基本上是由各个商业银行各自规划本行业务,处于自发发展的状态,国家对信用卡产业发展没有一个统一的规划。首先应把信用卡产业作为推动经济发展的独立产业纳入国民经济发展的总体规划之中,统筹安排,制定出相应的产业政策,并给予政策上的倾斜,例如出台财税政策,鼓励持卡人用卡消费,鼓励商户接受POS机收银,为信用卡业务的发展创造良好的产业环境。其次,完善行业自律机制,共同抵制、严肃查处以恶性价格竞争手段扰乱信用卡市场秩序的行为,促进产业链良性互动,提高供应商的产品和服务质量。
2.要进一步加强信用卡立法,打击各类信用卡犯罪,加大产业法律保护。随着信用卡产业的快速发展,产业规模迅速扩大,各类信用卡纠纷与日俱增,信用卡权利、义务和责任需要加以明确界定,信用卡违规、违法犯罪行为层出不穷,出现了信用卡套现、恶意透支等新型违法犯罪行为,严重影响了信用卡产业的健康发展。我国与信用卡相关的现行法规主要包括1999年中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》、民法和刑法中比较间接的少量相关条款以及最高人民法院和最高人民检察院就个别事项出台的一些司法解释。与信用卡相关的当事人至少包括持卡人、商户、发卡机构、收单机构、卡组织五个方面,其间的权利、义务和责任非常复杂。现行《银行卡业务管理力、法》颁布于1999年,而且只是一部业务性很强的管理规定,在很多方面已不适应信用卡业务的发展需要。我们认为需要通过立法,对信用卡当事人之间的权利、义务和责任以及信用卡业务的监督管理两大类法律关系进行规范,以防范金融风险,维护金融秩序,保护银行和客户等各方合法利益。
3.完善个人信用制度,加强征信体系建设,培育良好社会信用环境。发达国家经过长期积累,在信用卡大规模扩张之前就已建立了比较成熟的信用体系,我国信用卡产业是在全社会信用意识尚不强烈、社会征信体系刚刚建立的情况下发展起来的。我们认为亟需进一步扩充和完善社会化征信体系,将更多的消费者纳入征信体系,并与公共事业、政府部门和其他行业合作扩充信息类型和信息来源,优化征信体系的管理,同时适当增强征信记录的灵活性,以避免征信记录缺乏更新可能造成的负面影响。
(二)商业银行
1.全面树立风险意识,提高从业人员整体素质,打造高素质的风险管控团队。建立高素质、业务水平过硬的风险管控团队,是防范信用卡风险的关键和重要保证。要从政治素质、业务素质和管理素质三方面入手,建立业务培训制度,通过多种形式的培训和考核,培养员工的风险防范意识和管理手段。
2.商业银行在发展信用卡过程中,应严格审批权限和操作流程,严把发卡关。在前端信用卡申请受理环节要全面落实亲访亲核要求,必须做到“三亲见”,即“亲见本人、亲见身份证件原件、亲见签名”,并做好对申请人的身份核查工作;不得将信用卡发卡营销业务外包;对于单位团体办卡要按照规定加强单位准入资格审核,在其员工自愿同意办卡的前提下,统一收集申请表及证明材料,不得在未征得申请人同意的情况下与单位合作自行为员工办卡。
3.加强透支贷款质量管理。要合理核定持卡人的信用额度,其分期付款额度必须纳入综合授信额度,防止出现超额授信;探索试行质量指标风险弹性管理,围绕资产质量标准净值设置合理的浮动范围,增加考核偏离度,通过激励约束机制引导全员树立风险意识;实行经办机构差异化管理,积极拓宽不良资产处置渠道,除电话催收、上门催收外,可采取委外催收、司法诉讼等进行追偿。
4.要加强对受理市场的风险控管。严把特约商户准入关,落实特约商户实名制。要现场调查了解商户的营业场所、经营范围、财务状况、资信等,特别要关注批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率商户的审查。要建立商户交易数据库和监控系统,设置可疑交易监控和分析指标,根据特约商户的经营状况和规律,建立风险控制模型。发现有关商户涉嫌违规受理信用卡的行为时,收单银行要及时调查核实,并予以纠正;对确有受理伪卡、欺诈、套现等违法违规行为的商户,收单银行应立即终止其收单交易,并向公安部门、人民银行等报告。
(三)持卡人
1.通过正规渠道申请信用卡,客户申请信用卡时应通过合法正规途径,提防所谓“代办公司”通过非法手段收集个人信息,以免给自己带来巨大损失。
2.加强对个人信息保护的意识,持卡人应增强个人信息保护意识,谨慎保管个人证件以及个人资料,妥善保管刷卡交易签购单,不随便丢弃,以免被不法分子利用。
3.养成安全用卡的良好习惯,持卡人收到信用卡后,应及时在卡片背后签名;避免将信用卡密码设置过于简单化,例如生日、电话号码等易被人掌握或破解的数字;刷卡交易时,应尽量不要让卡片离开视线范围;一旦卡片丢失,应第一时间挂失,规避失窃风险;收到可疑短信,及时与信用卡客服中心联系确认,切勿直接与短信发送人联系,以免上当受骗;网上交易应选择信用良好的商户,不轻易在可疑网站注册卡片信息,以防网站恶意扣款。
信用卡风险是客观存在的,且风险涉及面广、种类繁多,因此加强信用卡风险管理对促进我国信用卡业务健康发展就显得十分重要,特别是在后金融危机时代,更需要各方齐心协力,共同努力,全面降低信用卡风险,实现信用卡的快速、良好发展。
参考文献:
[1]中国人民银行海口中心支行课题组,信用卡发售、使用的风险分析和防范建议,海南金融,2009(12).
[2]王继磊,信用卡的风险与防范,内蒙古电大学刊,2009(1).
[3]袁笑冬.信用卡风险的主要特性与成因分析[J].中国信用卡2006,(06):43～46
一、建设目标
至2006年12月，我省基本建成全省统一、功能齐全的社保卡系统，建立覆盖各市的卡服务网点和规范的卡管理体制；逐步面向社会发卡，实现社保卡在办理劳动就业、社会保险、民政等业务的应用以及实现信息共享和交换。
二、建设原则
（一）统一规划，统一标准。社保卡要按照劳动保障部及省的规划、标准制作。
（二）省市联动，整体推进。各市要按照省、市两级的职责和分工，认真抓好本市社保卡的建设；省负责对各市社保卡建设的管理和指导。
（三）网卡结合，资源共享。网络和资源数据库是社保卡应用的前提，卡是个人社会保障信息的载体，两者必须有机结合，实现信息资源共享。
（四）完善机制，确保安全。建立健全安全制度和管理体制，强化管理，抓好社保卡系统及卡应用的安全工作。
（五）“双卡”并行，平稳过渡。已发行医保卡的地区，要充分利用已有的系统和资源，做好医保卡与社保卡并行使用的过渡工作，争取早日在全省实现社保卡一卡通用。
三、建设模式
社保卡实行省、市两级建设和管理。
（一）省负责指导全省社保卡的建设，制订发展规划、管理办法、数据标准和业务规范；负责对卡的初始化、唯一性校验及黑名单管理；发放、管理全省卡密钥，制作发行全省的PSAM卡；指导各地卡应用工作，协调社保卡跨地市用卡业务。全省社保卡建设工作由省劳动保障厅牵头负责。
（二）各市负责本地社保卡的管理和应用服务，其中包括社保卡系统建设及资料的采集、制作、发行、管理等工作，配合省开展跨地市用卡服务，并可根据实际应用需要适当扩展本市的指标项目，制定相应标准。扩展的项目及标准，报省劳动保障厅备案。
四、功能、系统和信息
（一）社保卡的主要功能：识别持卡人在社会保障各项业务中的合法身份，是办理社会保障业务的电子凭证；通过权限认证，实现对持卡人操作权限的有效管理，保存个人资料，实现各有关部门之间的信息共享和交换。
（二）社保卡系统由发卡子系统和应用子系统组成。发卡子系统包括社保卡的发放、注销以及业务指标扩充、数据结构修改。应用子系统配合社会保障信息系统网络，实现信息的收集、识别、共享和交换。
（三）社保卡信息包括持卡人个人基本信息、公共业务信息、劳动就业、社会保险、民政业务信息，其中可分为：省统一规定的必选指标、可选指标，及发卡地区按统一规定扩充的本地区应用指标。
五、制作、发行和管理
（一）社保卡要按照国家、省的设计原则和标准制作。一是要满足社会保障各项业务的基本需求和发展要求；二是要实行统一的应用标准；三是要与国际、国内有关的技术标准和信息标准相衔接；四是要保证卡的技术规范和质量。
IC卡芯片应具有国家IC卡注册中心分配的相应注册标识号和注册证书；IC卡必须具有国家标准的质量检验证明。
（二）社保卡的发卡工作由各地级以上市负责。
（三）社保卡的管理工作。
1．社保卡的发行实行注册管理制度。各市发行社保卡，须经省劳动保障厅审核，报劳动保障部批准同意后，申领注册发卡机构标识号。
2．密钥管理。我省社保卡主控密钥实行省级管理；卡业务密钥实行“三级密钥，二级管理”，即国家、省、市三级业务密钥分别由劳动保障部和省负责管理。
3．卡的初始化。我省社保卡实行统一初始化制度，由省统一负责对空白卡进行初始化处理（替换*省社保卡主控密钥，建立卡文件结构）。各发卡地区在制作个人卡前，须办理空白卡初始化和个人资料校验，具体办法由省劳动保障厅另行制定。
4．个人资料审核。各市要将发卡对象的个人资料按规定的格式上报省劳动保障厅，由省劳动保障厅负责对资料的合法性、唯一性进行校检。
5．社保卡统一由劳动保障部门负责管理。各市劳动保障部门要建立健全信息机构，并将人员经费纳入当地年度预算。
关键词:数字化校园;财务管理;管理信息系统;规划分析
财务管理是高等学校正常运行和事业发展的重要内容,也是与校园生活密不可分的基本环节。在校园数字化的进程中,无论是有关师生员工个人的财务信息,还是有关项目经费管理等对公财务信息,都是数字校园的重要资源。校园数字化建设中,应当充分重视财务管理的信息资源作用,通过系统设计将其纳人数字化校园建设的总体规划之中。
一、校园卡系统的一般功能概述校园数字化通常以校园“一卡通”系统建设作为切入点。校园卡系统作为数字校园的基础环境和支撑平台,其构架完全服从于数字校园建设的整体规划,成为数字校园中有机的、重要的组成部分。校园卡系统既是数字校园的数据信息存储、管理和处理中心,也是整个数字校园的核心引擎。在该平台下,各相关应用系统以构件方式存在并运行其上,相关数据和信息按照数字校园规定的数据交换与共享规范在校园网络上满足各子系统的数据交换、数据同步与数据共享需要。
在当前的技术条件下,校园卡系统通常由一张校园卡和一张相对应的银行卡作为使用媒介来实现系统功能。校园卡具有校内身份认证和电子消费两类基本功能。
(1)多证合一、以卡代证:将学生证、教师工作证、医疗证、借书证、出入证等数字化为校园卡身份信息,一卡实现校内各种需要的身份认证功能。
(2)身份认证公共信息管理:通过校园卡中心数据库,实现学生、教职工的身份档案的数字化和网络化,确保校园网络信息传递的真实性、安全性、可靠性和完整性。
(3)基于统一身份认证的应用服务:透过校园卡的统一身份认证管理,进一步为使用者提供相应的目录服务,即基于校园数字资源统一组织和应用集成所形成的各种校园网络化应用服务,包括信息分级、办公自动化数据交换、校园管理信息系统数据共享等。
(4)以卡代票、以卡代币、刷卡消费:取代以往校内使用的各种票据,如饭票、水票、洗澡票、上机票等,以校园卡的“电子钱包”功能满足师生员工的校内消费和费用缴纳需要。
(5)校内消费资金统一归集:通过分布于校园内各消费点的POS终端,在实现校内消费刷卡支付的同时,实现了校内资金流动的统一归集,在技术手段上满足了学校对下属经营服务单位的财务监管需要。
与校园卡身份信息直接绑定的银行卡,除了具有一般银行卡相同的金融服务功能以外,增加了个人银行账户与校园卡“电子钱包”账户之间的自助圈存转账服务功能,满足校园卡持卡人校内消费资金自行划转的需要。
二、数字校园环境下财务管理信息化的应用特点
1.财务管理信息是数字校园目录服务重要的公共数据资源。高等学校的财务管理信息,不仅是财务管理部门业务处理的自然结果,更是学校教育事业开展和日常运行中有关经济活动的信息记录,其中包含的对公以及对师生员工个人的校内信息资源都极其丰富,是校园数字化不可或缺的重要公共数据资源;数字校园环境中许多的应用目录服务和相关的办公自动化系统都离不开财务管理信息的数据资源支撑。
2.校园数字化为财务管理信息化提供了更加完备的数据管理手段。校园卡系统具备了校园数据信息存储、管理和处理中心的功能,能够实现基于网络的个人身份认证,以及校内部门关联信息的数据交换、数据同步与数据共享;所提供的管理信息更加丰富和完善。合理有效地利用校园卡信息来完善财务管理业务,应是财务管理信息化升级改造优先考虑的因素。
3.财务管理信息目录服务以标准化和关联信息完备的会计核算管理信息为基础。在数字化校园环境下,财务管理方面的信息服务体现在财务信息分级目录服务和构建基于中心数据库的集成应用型财务管理信息系统两方面。能否有效地实现这些信息服务功能,作为基本信息源的会计核算管理信息的有效性、完备性和可关联性便是至关成败的决定性因素。在这种新的管理需求下,会计核算管理信息系统应当以构建集成应用型财务综合管理信息系统为目标,科学、合理地规划账目管理的科目信息和项目信息,使得每一笔账目记录附带必要和有效的管理信息。
4.财务管理信息目录服务是基于中心数据库的集成应用型管理信息系统。与会计核算管理信息系统自成一体的封闭特征不同,基于数字化校园环境的财务综合管理信息系统需要通过与不同管理部门之间的数据共享与数据交换(数据同步)来实现目录服务,其逻辑关系如图1所示。在这种方式下,需要通过Web服务方式将财务综合管理所需的各方共享数据引入财务管理信息系统;同时也需要将相关的财务数据反馈给中心数据库,并保持相关数据的同步。5.集成权限管理与身份认证平台是财务管理信息目录服务的安全门户。除了需要基于校园卡的统一身份认证管理以外,财务管理信息目录服务需要强化用户访问的权限管理。能够与校园卡系统平台和财务管理信息系统进行集成,实现身份认证和权限管理双重功能的集成身份认证环境,包括统一权限管理、身份验证、单点登录、密码管理、LDAP外部认证等,应是财务管理信息目录服务的安全门户。6.银校紧密合作方能形成与管理信息化服务相适应的现金流动管理模式。通过校园卡与个人银行卡的绑定对应关系,可以方便地将师生员工的收人类现金发放自动存人个人银行卡;涉及财务报销的现金支付,可以实现现金的自动人卡。通过校园卡系统的“电子钱包”自助圈存功能,将个人银行卡中的金额自主“圈人”校园卡,满足持卡人的校内消费需要。对于学生费用的收缴,按照同样的做法,还可通过网上银行自主缴费的方式予以实现。在与银行紧密合作实现这些功能的基础上,学校财务管理将大幅度减少现金的流动和不必要的中间环节,建立起与信息化社会相适应的现金管理模式。
三、数字校园环境下财务管理信息系统的基本架构在校园卡系统信息技术平台的支撑下,学校财务管理的功能和内涵将产生较大的扩展,除了会计核算管理系统需要随着校园信息化的要求不断完善外,更需要顺应校园数字化的要求,按照数字校园建设总体规划和信息标准化的要求规划财务综合管理功能,布局财务综合管理信息系统与中心数据库及相关管理信息系统的数据共享与数据交换内容,构建可实施跨部门、具有综合管理功能的财务管理信息系统。其基本架构如图2所示。
四、基于校园卡平台的财务管理信息系统功能规划在图2所示的系统构架下,学校财务管理信息系统的外延大为扩展,形成了融合会计核算管理账务信息和校园卡系统有用信息,通过数据交换与信息共享来共同支撑的网络化管理信息系统。通过融合和利用来自多方面的管理信息,财务管理信息系统也由原来因具体业务而设的单一功能管理程序变成了在统一信息平台上、以功能模块形式构成的一体化管理信息系统。
1.基本账务管理方面。在按会计核算规范进一步完善科目管理信息的基础上,会计核算管理系统需要参照校园数字化标准之规定,科学合理地设置收支账目的项目信息,使得任何一笔账目记录既对应相应的科目,又附带相关的管理信息。智能凭证系统作为财务管理其
他功能模块与会计核算管理系统项目关联的桥梁,将报账业务之外的其他账目自动纳入核算管理账务系统。自由报表系统用以灵活定制和输出各种需要的管理报表。
2.发放类财务管理方面。在校园卡数据平台的信息支持下,财务管理中涉及教师的工资、津贴、酬金发放,以及学生奖、助学金及各种补助发放,学生费用收取等业务,将改变以往依靠手工传递数据信息的落后方式,通过校园卡系统的数据交换、数据同步手段把相关数据直接导入管理子系统;通过与校园卡绑定的银行卡信息将应发金额直接进入个人账户,准确、安全地实现对个人的现金发放业务;通过智能凭证系统将发放结果导入财务核算账务系统,如此形成一个完整、准确、快捷的现金发放管理数据链。
3.财务信息方面。将校园卡系统的身份认证功能与会计核算管理系统的项目管理功能有机结合,形成基于校园网络统一身份认证和集成权限管理的账务信息查询与统计功能,构成财务信息分级平台。通过对校园卡持卡人不同角色访问权限的控制,身份信息直接关联到与角色相对应的财务管理项目信息,持卡人即可实时、方便地从校园网上查询或统计其所管理项目的账务信息或个人财务信息;通过自由定义统计表报,可对项目执行情况实时分析,满足不同层次的管理需要。
4.综合性财务管理方面。当前技术条件下,实现跨部门管理的综合性财务业务主要包括联网授权与网络报账、现金报销的自动划转、学生网上自主缴费、校内消费网点结算与分账、专项投资执行的一体化综合管理等。
我国大陆地区第一家信用卡经营公司是于1985年成立的中国银行珠海市信用卡有限公司，同年发行了首张国内地区信用卡。广发银行于1995年发行了首张符合国际标准的信用卡，标志着我国信用卡市场进入了启动阶段，但此后发展速度一直比较缓慢，随着中国加入WTO，经济逐渐开始告诉高速发展，信用卡市场也随之快速发展，其发展环境有了巨大的改善，无论是在信用卡的发行数量、交易金额、发行机构等方面都有了很大的增长。
从2001年开始，国内银行开始大量发行信用卡，尤其在2003年出现了井喷式的增长，根据中国人民银行的数据统计，截至2008年年末，全国累计发行银行卡180038.92万张，其中信用卡发行量14232.9万张，同比增长57.7%。截至2009年3月底，信用卡发行量为15047.31万张，人均拥有量0.11张/人，同比增长42.9%，总量比上一季度增多814.41万张，比2008年同期增多4574.35万张，约为2007年1季度的发卡量的3倍。截至2010年8月底，我国信用卡发行量已经突破1.9亿张。在这种行业总体的发展趋势下，到2012年国内的信用卡发行量将接近3亿张，这虽然为我国的各大银行带来了巨大的商机，但同时也会使我国的信用卡业务的发展面临前所未有的严峻挑战[1]。
二、我国银行信用卡业务发展中存在的问题
（一）信用卡业务管理模式中的问题
1.信用卡业务管理体系尚不成熟。我国信用卡业务起步比较晚，发展时间比较短，没有建立起统一、完整的个人信用征信系统，依然沿袭着银行内部部门管理的组织结构，在传统的经营管理模式中存在着许多与信用卡业务自身发展规律和发展要求不相适应的方面，成为了阻碍信用卡业务发展的重要内部因素，其中包括职能部门和框架设置的不配套、部门设置与银行分支机构在层次与数量上的高度对应、部门职能的定位模式等问题，严重制约了我国信用卡业务的管理水平。
2.缺乏科学的信用卡账户管理平台。国内的发卡银行所构建的业务系统的建设主要集中在基础建设阶段，各方面的管理系统还不够成熟，缺乏经营管理经验。现阶段国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，没有建立起完备的信用卡账户风险等级评价体系，透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率比较低，前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到强化落实。
3.信用卡业务在技术上缺乏安全感。技术是基础建设，落后的技术水平会大大制约业务的发展。例如银行卡催收取证工作的风险；卡初始密码带来的风险；坏账核销造成的风险打卡、制卡环节上的风险等，这些风险给银行造成了不同程度上的经济损失[2]。
4.信用卡业务在经营管理上竞争优势不强，缺少差异化的服务。信用卡的产品结构单一，客户一般只分为一般客户和VIP客户两级，没有一套成熟的客户服务体系，没有建立起规范的服务标准，服务效率和服务质量，不能够针对目标客户的信用等级来采取相应的风险预警系统。对银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成限制。
从国内信用卡市场来看，由于缺乏一套有效的客户数据库系统，影响了国内各大银行对客户的综合评价，不能科学准确地判断出哪些才是优质客户，所以优质客户的差别化服务难以体现，造成目前各银行之间的竞争以信用卡的年费为标准，严重影响了信用卡业务市场的发展[3]。
（二）信用卡业务在营销战略中的问题
信用卡的产品缺乏差异化，经营模式单一，造成了目前国内呆板的营销战略，国内银行间的竞争还停留在信用卡年费的比拼上。我国银行信用卡的销售渠道主要有网点销售、银行直销和销售外包三种，它们在本质上是一致的，都是尽可能的普及信用卡，追求销售的数量。
我国信用卡的营销没有结合本国的文化特色，不能迎合客户的消费需求，只是一味的追求数量、发卡的规模。各大银行的信用卡营销方式大同小异，很多客户办卡的目的纯粹为了获得礼品，造成了休眠卡数量十分大，一个人拥有多张信用卡的想像比较严重。为了扩大市场的占有率，各家银行扩大发放信用卡的范围，大力宣传信用卡的透支型消费特点，产生大量休眠卡，给银行带来资源浪费，大大增加了信用卡的管理成本，同样给客户也会带来各种各样的损失。
国内的各大银行将信用卡营销业务外包虽然一定程度的降低了业务成本，但造成了银行信用卡管理上的漏洞，反而加剧了风险。
（三）信用卡业务的法律法规与信用体系的不健全
1.我国信用卡业务相应的法律法规尚不完善。目前，政府出台一系列关于信用卡业务的限制性条款，对银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成一定的制约。因为我国信用卡的系统化管理水平较为落后，使人为驱动执行在风险管理中占的比重过大，这导致了银行的风险管理效率低下的问题，同时也增添了操作的风险。
现阶段我国对打击银行卡犯罪的相关法规存在很多法律漏洞，使得一些不法分子趁机进行诈骗等犯罪行为，导致持卡人对消费环境严重缺乏安全感，不利于信用卡业务的发展。我国的刑法对有关信用卡诈骗的界定范围不够清晰，内容比较简略，不能够全面覆盖信用卡业务的各环节中所出现的犯罪行为，对内部人员作案的情况没有制定出明确的惩罚机制，缺乏对骗领银行卡、诈骗银行资金等行为的相关规定和处罚条款[5]。
由于我国有关信用卡业务的法律法规和监管体系尚未完全建立，信用卡产业的发展过程出现了许多新问题，例如，在我国部分地区信用卡非法复制、盗刷现象严重，持卡人缺乏安全感，这些都是不利于信用卡业务健康、平稳的发展因素。
2.我国信用卡业务的个人信用征信体系尚不健全。国内的个人信用体系建设处于起步阶段，人们的信用意识比较淡漠，对于信用重视程度不高，企业的办公网络信息化程度和网络硬件设施也相对落后，制约着信用消费的大面积开展，也导致建立在广泛信用基础上的信用卡业务发展缓慢。
目前，我国的个人信用评估依然面临着数据的收集存在政治、制度方面的问题。个人信用信息数据库存放的数据只是客户的历史信用数据，这只能杜绝已有违约记录或贷款过多的恶意贷款，对新发生的贷款和没有逾期记录的贷款不能实施有效的信用风险评估及管理，这种状况存在着不可避免的信用风险，同时会造成发卡机构的损失，大大增加了经营的成本[6]。
（四）外部环境对信用卡业务发展的制约
1.外资银行的强劲竞争力。近年来，外资银行在扩大经营规模的基础上，凭借其良好的品牌价值效应、优质的服务品质、优秀的创新能力、先进的信用管理经验以及风险监控能力迅速抢占国内金融业务的市场占有率，给国内的各大银行带来了巨大的冲击和挑战。
2.传统消费观念的影响。信用卡作为一种现代化的支付工具，还尚未被大众广泛接受。改革开放以来，人民的生活水平得到了很大的提高，但信用卡业务始终并没有真正的走进百姓的生活，根据我国的具体国情，社会福利水平比较低，社会保障还不健全，国民的医疗保障和养老保障覆盖率低，子女教育费用支出越来越大，对未来的收入不确定性，导致人们对超前消费积极性并不高，众多家庭只能减少开支，增加储蓄。由此可见，传统的消费观念对信用卡业务的发展造成了必然的阻碍。
三、完善我国信用卡业务发展的对策及建议
（一）促进银行信用卡业务的管理体制改革
1.建立成熟的信用卡业务管理体系中国信用卡业务要争夺国内市场，必须对信用卡业务的管理模式进行深层次的变革。我国的各大银行采用的是信用卡中心的操作模式，实施公司化管理、市场化经营，与内部企业化管理机制等还不健全，需要进一步完善，逐步建立为公司化运作的管理体制，以降低成本、集中发卡、集中经营管理、集中核算及后台支持，方便管理，提高信用卡的竞争力。
2.建立科学的信用卡账户管理平台。国内各大银行之间没有统一的账户管理系统，交易环节复杂，涉及多种硬件和软件，影响了业务处理的效率，成功率较低。所以，国内银行必须加快建立业务集中处理模式，银行与银行之间加强友好合作，实现一个方便、快捷的信用卡账户管理系统。信用卡业务还应加强与网上银行的合作，逐步将网上银行服务拓展到信用卡的业务领域中去，例如账户查询、转账等。
3.完善信用卡业务技术上的缺点。做好技术防范，加强管理，降低经营风险。增加硬件投入。目前，三维激光防伪标记、防伪签名条、密码确认及智能卡等技术已经得到了广泛的应用，一定程度上减少了信用卡业务的风险。尽快淘汰安全性没有保障的老式信用卡设备，开展清理工作，完成各银行之间的共享系统，加快建设统一的信用卡交易网络，全面拓展信用卡受理的渠道。
4.形成差异化的信用卡服务体系。走出一条专业化服务的道路，提升专业化服务水平，不仅可以减少银行的经营成本，而且还能实现信用卡业务健康快速的发展。要不断的开展个性化的创新服务，改变传统以账户为中心的管理模式，实现以客户为中心的客户管理模式，尽可能推出新点子、新服务，拓展信用卡的附加功能和价值，生产差别化的产品，根据不同的细分市场，推出不同服务功能的信用卡，从而更好的吸引客户。[8]
（二）注重营销战略的运用，提升核心竞争力
培养一批高素质的专业信用卡营销人才，要求对信用卡业务具有无限工作热情，拥有强烈的事业心，要有精通信用卡业务营销专业知识和技能，善于沟通，服务态度热情，还要具备良好的身体素质。转变信用卡业务传统的营销理念，由以产品为中心的营销模式向以顾客为中心的营销模式转变，充分发挥创新精神，采取新的信用卡市场营销策略。[9]
（三）注重营销战略的运用，提升核心竞争力
政府应加快规范管理信用卡相关的立法，明确规定各项相关的法律法规，加大力度打击信用卡违法犯罪的应有惩罚，打造信用卡业务法可依、违法必究、执法必严的优质用卡环境。全面推广消费信贷的保险、担保制度，从立法角度规消费信贷行为，不仅降低了消费信贷的信用风险，而且保护了消费者合法权利，促进信用市场的健康发展，让那些恶意分子寸步难行。
（四）加快完善个人信用征信体系
政府相关部门建立个人信用信息数据库，负责收集个人的相关资料，相关机构集中个人信息数据，逐步建立一个完善、统一的个人消费信用制度和信用卡担保制度，由专业性的公司进行管理，在各大银行之间实现信息共享，实施市场化运作，为信用卡的推广提供信息保障。
面向社会加大宣传力度，传播先进的信用理念和价值观，强化信用意识和加快信用制度建设，培养积极的信用文化，提高大众对信用卡消费的认识水平，减少信用卡违反犯罪行为，降低信用卡使用的风险。
完善个人征信数据管理和使用的相关法律法规，保护消费者的隐私权，保证信用信息数据的准确性，同时监管各大银行及发卡机构合理有效地使用征信数据。