说到金融危机，很多人对这一概念并不陌生，但是却二、金融危机的危害 并不了解什么是金融危机，因此。我们首先要了解金融危1、破坏国家经济金融危机的发生，首先会给国家的经济带来严重的危害，使国家经济遭到严重的破坏。金融危机的一个重要特征就是本国货币对外的汇率降低，这会给国家的经济带来很大的损失，对外汇率的降低，会阻碍进出口贸易，进出口贸易是我国的经济来源之一，一旦进出口贸易衰败，自然会使国家整体的经济受到影响。
2、降低人们的生活水平
金融危机一旦发生，随之而来的就是货币的贬值，而当货币贬值后，人们用同样的钱，只能买到更少的东西，人们的消费水平降低，企业所生产的商品就无法卖出去，只能滞销，为了保障企业的利益，企业不得不采取裁员的方法，如此一来，就会使大量的人失业，失业的人越来越多，企业产品滞销，一部分企业会因此而倒闭，人们连最基本的消费都成了问题，金融危机的产生，极大的降低了人们的生活水平，生活水平的降低，使许多人不具备购买力，这会使国家的经济陷入持续低迷的状态之中。
3、影响社会稳定
社会是否和谐稳定，对于一个国家的发展来说是至关重要的，然而金融危机的出现，会影响到社会的稳定。当金融危机出现后，人们的生活水平会因此而下降，没有足够的购买能力，连维持基本的温饱都成了问题，在这种情况下，很容易使人走向极端，做出一些危害社会安全的事情，社会的稳定将无法得到保障。人们生活在水深火热之中，这也会加剧人民和国家的矛盾，人心涣散，国家的稳定也难以确保。
三、金融监管的内涵
金融监管，指的就是对于金融的监督和管理。金融监督，指的是相关的监督机构要定期对金融机构的工作进行监督检查，对金融机构的工作进行督促，使金融机构能够依法运作，保障金融机构的运行安全。金融管理，是指相关的管理部门依照法律法规，对金融机构的工作进行协调和管理，以保障金融机构工作的顺利进行。金融管理的主要目的是为了保障金融业的安全平稳运行。一般来说，金融监管的方式可以具体划分为三种，分别为公告监管、规范监管以及实体监管。金融监管的重要性不言而喻，我国十分重视金融监管工作。
四、金融危机背景下我国金融监管工作中存在的问题
金融危机的危害极大，若想有效应对金融危机，我国必须加强金融监管，但是不得不承认的是，目前我国的金融监管工作中存在着一些亟待解决的问题。
1、缺乏完善的法律法规
我国是法制国家，任何工作的开展都要在法律法规允许的范围内进行。随着经济的不断增长，我国金融机构无论在数量上还是在规模上，都有了大幅度的增长。在此基础上，为了保障我国金融行业的稳定，我国制定了一系列的法律法规，以规范金融机构的经营行为。但是目前我国的相关法规并不完善，在法律法规中对一些经营行为并没有明确的规范，一些法律法规的内容不够详细，过于笼统，不能为金融机构的经营行为提供有效的指导。
2、监管不够全面
金融监管的不全面主要体现在对银行的监管上，在对银行进行监管时，主要集中在两个方面，一方面是对银行的工作进行审批，另一方面是监督银行的工作是否符合规范，但这是远远不够的，银行在经营过程中，不可避免的会面临风险，然而我国的金融监管对这一问题缺乏关注，也就是说，对风险的监管不够重视，即使对风险进行管理，也只是集中在对信用风险的管理上，银行所面临的风险是多样的，不仅有信用风险这一种，还包括利率风险、汇率风险等，由于国家金融监管不够全面，加大了金融风险的发生概率。
3、监管效率低下
我国在进行金融监管时，普遍存在着一个问题，就是监管效率低下，这是由于我国金融监管的形式单一而造成的。我国在进行金融监管时，采取的都是重点监管的形式，只对金融机构中的重点工作进行监管，而忽视了日常的监管工作，这种监管形式的效率是十分低下的，在这种监管形式下，难以发现金融机构日常工作中存在的问题，使小问题不断累积，最终给金融机构的安全带来隐患。除此之外，在对金融机构进行监管时，流于表面，监管工作不够深入，只是通过收集数据、资料等来完成监管工作，在收集完资料、数据后，没有对其进行有效的整理，使金融监管工作难以达到预期的效果。
五、我国加强金融监管的措施
1、建立健全法律法规
健全的法律法规，是进行金融监管工作的前提，我国在法律法规的建设上存在着一些不足，因此，我国必须建立健全法律法规。相关的立法部门要对金融市场进行充分的调研，了解金融市场的现状，在此基础之上，再进行相关法律法规的制定。
2、提高金融监管的透明度
我国要加强对金融机构的监管，提高金融监管的透明度，要对金融市场的信息进行适当的披露。同时，要重视对金融机构内部机构的监管，对其内部进行合理的控制，提高金融监管工作的效率，从而对金融风险进行有效防范，保障金融市场的健康平稳运作。
金融危机会给我国的经济发展带来非常不利的影响，为了维护我国经济的平稳运行，我国必须重视金融监管，努力解决金融监管中存在的问题，提高监管水平。
参考文献 :
[1]叶莉、金融全球化条件下的我国金融安全问题研究[D]、河北工业大学,2008、DOI:10、7666/d、d048922、
民间金融是一种传统的融资形式，可以定义为国有金融体系之外所发生的在个人或非国有制企业之间的各种形式的资金融通活动的总称。目前，中国民间金融的规模已十分庞大，为民营经济提供了良好的融资渠道，很大程度上解决了民营企业发展的瓶颈。但令人尴尬的是，尽管中国民间金融发展迅速，在中国金融业已经占到一定的比重，却一直处于非法地位，不被中国金融体系所承认，民间金融一直游离在正规金融体系之外。若对其不加监管，便会影响中国的宏观调控，导致政府经济政策失控，甚至引发市场风险。在法治社会，对中国民间金融进行法律监管已势在必行。
一、民间金融法律监管的理论基础
在金融监管理论中，监管包括规制和监督两个方面的内容。规制指在法律的授权下，由监管当局制定一系列法规和规章，规定金融中介机构进入、运营和退出的规则[1]。监督指金融监管当局或其他授权机构通过一定的措施和方法，监督既定的法律、法规和规章的落实[2]。金融监管理论在经历了实践的检验后得到了进一步的修正，逐渐走向成熟，为监管实践提供了理论支持。
对于民间金融法律监管的理论基础，我们可以从两个方面着手分析。
一是从金融监管法的目标方面分析。金融监管的目标由三项构成，即维护金融体系的安全和稳定；保护存款人、投资者及其他社会公众的利益；促进金融体系公平有效竞争，提高金融体系效率。在以上三项目标中，前两项可归纳为“稳定”目标，后一项可视为“效率”目标[3]。在金融体系中，“稳定”和“效率”一直存在矛盾冲突，因为要稳定金融体系，就要实行金融管制，这会导致金融机构运营成本增加，金融业的市场效率随之下降；如果追求效率而不求稳定，又必然导致金融体系的混乱。分析中国现有的金融监管法规，可知中国金融监管在兼顾稳定和效率目标上，采取的是单一的稳定目标模式，只注重稳定金融秩序，在金融运行效率方面没有相应的监管。在稳定目标的指导下，中国金融立法对正规金融系统之外的其他金融机构和金融活动采取压制的态度，造成了金融资源被少数银行垄断，直接导致中国金融业的低效率。所以，中国应该对内开放金融市场，允许民间金融的存在并将其合法化，增加金融竞争，提高金融效率。
二是从法经济学方面分析。在经济学中，均衡是指有关经济主体在外部条件的约束下，各自达到最优的一种相对稳定状态，具体说是供给和需求通过市场发挥作用，从而产生了均衡价格和均衡数量的状态[4]。联系到法律领域，法律均衡就是法律供求的均衡。在金融监管法领域，供求均衡定义为有关金融监管的法律供给适应法律的需求，没有法律过剩和法律短缺，处于一个相对稳定的状态，而且法律的数量、内容和结构安排是大多数人所满意的。在中国，民间金融的发展得不到制度的支持，无法合法地转为经济金融发展所用。而另一方面，正规金融机构的资金供给又不能满足经济发展的资金需求。以上两方面的问题导致了有关民间金融的法律监管处于一种非均衡的状态，民营企业得不到大量的资金支持和多样的金融服务。由于民间金融法律监管的缺位，中国民间金融的存在和发展面临巨大的风险，2011年温州民间金融危机的爆发就是一个鲜活的例子。因此，越来越多的学者认为应该开放民间金融市场，将民间金融合法化、规范化的呼声越来越高。
二、民间金融法律监管的现状及困境
（一）民间金融法律监管的现状
要分析民间金融法律监管的现状需从政府的态度入手。中国金融业长期由国家垄断，民间金融因为被排除在正规金融体系之外而常受到歧视和政策的打压。然而，在这样的生存环境下，中国的民间金融反而存在并迅猛发展，这使得政府的政策也开始逐渐趋暖。中国第一次正面肯定民间金融是在央行《2004年中国区域金融运行报告》中，其指出要正确地认识民间金融在中国金融业起到的补充作用。其后，2005年出台的《鼓励支持非公有制经济发展的若干意见》即“非公36条”指出，允许非公有资本进入法律法规未禁止的行业和领域；允许外资进入的行业和领域，也允许国内的非公有资本进入，并放宽股权比例的限制。随后，央行在陕西、山西、贵州、四川四省进行“农村小额信贷组织”试点。随着2005山西平遥的“日升隆”和“晋源泰”两家小额贷款公司的正式挂牌，小额贷款公司进入了“合法”行列，意味着中国民间金融开始从“地下”走到“地上”。 2012年3月28日，国务院常务会议针对2011年温州民间金融危机，批准实施浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案，确定了温州金融综合改革的十二项主要任务。浙江省温州市将以此为契机，率全国之先开启金融改革的新道路。
从以上事件的分析可知，中国政府对民间金融的态度有较大转变：由最初的打压、限制到默许、放任，再到规范引导、适时管理。政府已经意识到民间金融在中国金融业中所起的重要作用，采取了科学有效的态度。
2、法律现状
虽然中国政府对民间金融的态度有很大的转变，但民间金融的法律现状仍不乐观，其法律地位并没有获得明确的认可。现有的关于民间金融的法律制度只将以下民间金融形式归为合法，主要有：一部分民间借贷、城市信用社、农村信用社、农业银行与农业合作银行、小额信贷、典当行等。对以上合法的民间金融形式，中国在法律法规中虽然有所提及但规定不全面，还有很多没有解决的问题。例如，民间借贷的相关问题在《中华人民共和国合同法》、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》以及《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力的批复》等司法解释中，只作了简单的规定，在其他的规范性法律文件、部门规章和行政法规中，稍有涉及但法律效力较低且不成体系。对于没有列入合法行列的民间金融形式，中国现行的法律体系都存在抑制民间金融发展的倾向。在这样的监管环境下，民间金融没有也不可能被完全禁止，反而更多地走向隐蔽的地下，发展成为民间金融法律监管盲区中的“灰色金融”。再者，金融领域的竞争十分激烈，灰色金融中很容易滋生出洗黑钱、腐败等“黑色金融”，而监管当局在现今监管法律制度缺失、信息严重不对称的情况下进行调查取证，无疑是场恶性循环，增大了危机爆发的可能性。
（二）民间金融法律监管的困境
1、没有确立民间金融的合法地位
民间金融一直被政府予以禁止。这与中国长期坚持的“重正规、轻非正规”的指导思想有关。当正规金融出现问题时，政府会予以扶持，而非正规金融的难题则无法获得法律的保护。虽然中国对民间金融的态度有过几次转变，甚至近年由于政府自身利益的需要对其存在已经默许，但从整体上来说从来没有承认其合法地位。
由于国有金融资源的偏向性，正规的金融资源供给与市场需求严重不均衡，民间金融中地下钱庄、集资等事实的存在符合经济人寻求获利机会的本性，有其合理性。如果国家再片面地、一味地打击取缔民间金融，维持金融资源的严格垄断，不仅浪费了法律资源，还增加了社会的交易成本。中国立法应该正视民间金融的作用，法律规范的制定要以事实为基础并回到事实中去，这样才能达到双赢的效果。
2、民间金融立法上存在缺陷
现有的对民间金融进行监管的一些法规和制度较为零散，还没有一部法律或法规明确民间金融交易主体及民间金融参与者的权利与义务，缺乏系统性和稳定性，造成了民间金融监管法律制度的不合理。例如，1998年7月13日，由国务院实施的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定，任何非法金融机构和非法金融业务活动，必须予以取缔。同时，该办法将非法金融界定为没有经过中国人民银行批准，擅自设立从事或主要从事吸收存款、发放贷款、办理结算等金融业务活动的机构。这就将许多民间金融形式都列入了非法的范围，从根本上否认了民间金融的积极作用，而且与《合同法》中合法民间借贷行为受法律保护的规定冲突。从《合同法》和相关的司法解释可以得知，约定有息借贷但不高于银行同期贷款利率四倍利息的借贷不违法，而且一个企业向一个或多个公民借贷也是合法的民间借贷。但在《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中，以上合法的民事行为可能会变成非法金融活动，承担相应的法律责任。因此，不同位阶的法律之间的不协调、甚至冲突，是中国民间金融立法上的缺陷之一。
另外，笔者认为中国民间金融立法还存在以下问题：法律对高利贷行为没有相应的处罚措施；没有规定民间金融的具体监管部门；缺乏有效的市场准入和退出机制；融资服务体系不够健全，导致企业融资困难；缺乏相应的信用制度，民间社会信用环境状况较差，民间资金需求难以转化为金融需求。
3、民间金融执法上存在不足
除了立法方面，中国民间金融的执法也存在不足。如果没有法制的真正落实，非法民间融资的性质认定及司法执行就会受到损害；如果没有多部委畅通的协调机制，处置非法民间融资的工作就会出现“无人监管”与“重复监管”并存的局面，并且削弱工作效率[5]。
民间金融执法上的不足，主要表现为多个执法主体并存，容易出现执法权冲突与真空现象。银监局、工商部门、公安机关等都有可能成为民间金融执法上的主体。银监部门只能对银行业的金融活动实施监管，对企业、个人等非银行领域无权介入，即使是非法融资行为也没有权力进行监管，致使工商管理部门的监管难度加大。当出现非法融资行为，而又没有群众向工商部门举报时，工商部门很难介入调查，只能由公安机关进行犯罪行为的调查。由于对民间金融的执法主体较多，各部门执法未能进行较好的沟通与协调，导致各部门的执法力度不够。
综上，中国现行的针对民间金融监管的法律制度不论在立法还是执法上都存在不足，不管是刑法、经济法与行政法还是民法的相关规定，对民间金融的发展态度在一定程度上都是抑制性的，民间金融发展的法律环境面临困境。
三、民间金融法律监管的完善对策
（一）完善民间金融法律监管的原则
金融自由化是金融业发展的一大趋势。在金融自由化浪潮下，各国相继破除了严格的金融管制制度设置。中国也相应更新了监管理念，对金融监管进行了有针对性的适当调整。中国一向重视金融市场的风险控制，却忽视了效率和公平，而这些价值理念会对民间金融监管法律制度的构建产生一定的影响。因此，要完善民间金融法律监管，必须转变制度设计存在的价值理念问题，确立如下原则。
1、适度干预原则
戈德史密斯曾说过：发展经济的同时要重视金融的发展，而且还应加快金融工具和金融组织的发展，尽量发挥金融发展对经济增长的引致作用。并且随着经济的发展，银行系统在金融机构资产总额中的比例趋于下降，而其他各种金融机构的这一比例却相应上升[6]。在把合理的民间金融纳入正规金融体系之后，政府应该对其进行适度的引导和规范。因为政府在市场经济中的作用只能是为克服市场失灵而进行的最低限度的干预，所以，政府对民间金融的监管也只能以尊重市场主体的意愿为前提，不能进行完全的干预。当民间金融发展出现问题时，若问题能够通过市场自身得以解决，政府就不应该进行干预；若民间金融发展中出现金融风险、市场失灵、市场信息不充分、公共产品缺失等问题时，政府就应该进行及时有效的监管。我们要充分认识到，对民间金融进行干预是为了引导其更好更快地发展，政府只是起到一个监管和引导的作用，并不能代替民间金融的主体。
2、经济安全原则
金融是现代经济的核心，金融市场运行的好坏直接关系到国家经济是否安全。2009年的金融危机，引发了全球性的经济危机，这足以表明金融市场的安全对经济安全的重要性。2011年中国温州爆发的民间金融危机，引起了全国的关注，对中国金融业的影响较大。因此，在对民间金融进行法律监管时，要考虑维护国家经济安全，监管制度要与经济的发展相适应。我们要正视民间金融对国有金融的压力和积极作用，正确看待民间金融与正规金融的竞争关系，开放金融市场，实行公平竞争。金融业要发展，风险肯定存在，不能因为有风险就不发展，我们要做的是将风险降到最低，效益提到最高。民间金融在公平、合理的市场环境下，才能将其原本的优势发挥出来，才能处于良性发展的轨道中，并进行相应的升级和转型。
3、平衡协调原则
平衡协调原则既是经济法的社会性和公私交融性所决定的一项普遍原则，也是商法对商事关系规制的一项基本要求。所谓平衡协调原则，是指经济法的立法和执法要从整个国民经济的协调发展和社会整体利益出发，来调整具体的经济关系，协调经济利益关系，以促进、引导或强制实现社会整体目标与个人利益目标的统一[7]。从民间金融的商事规制视角看，在对民间金融监管进行立法时，要面临经济发展和金融安全两个问题，要平衡民间金融对经济发展的积极作用和国家对金融安全方面的要求。在维护中国金融市场安全的基础上，要尽量尊重经济规律，允许民间金融在一定法律范围内的发展。
（二）完善民间金融法律监管的具体对策
1、 赋予民间金融合法地位
规范民间金融的首要前提是确立民间金融的合法地位。随着市场竞争的加剧，社会分工的细化，金融市场必将进一步细化，像以前一样仅仅依靠国有金融机构或者跨国外资金融机构难以满足多元化的市场融资需要。民间金融灵活多变，表现形式多样，在经过合理的引导和规范之后正好充当后备军，不仅能提高中国整体的产业素质，还能有效减少民间金融采取不正当手段破坏社会法制和道德环境所带来的危害。
中国民间金融的生命力十分顽强，在多次严厉打击下仍能蓬勃发展，说明了民间金融的存在符合中国经济发展方向和要求。我们应该及时承认民间金融的合法地位，在赋予其合法地位时，还要注意区别对待不同的民间金融形式。以民间金融是否能适应市场经济的发展要求为标准，可将民间金融划分为“灰色金融”和“黑色金融”。对于能够适应市场经济发展要求的“灰色金融”应给予其生存和发展的空间，加以合理的规范、正确的引导、积极的监管，促使其健康发展、不断完善；对于不能适应市场经济发展客观要求的“黑色金融”，如高利贷、金融欺诈及洗钱等金融犯罪活动要坚决予以取缔。
2、 建立健全市场准入机制
中国民间资本投资渠道很少，因为有许多投资渠道都存在身份不合法的问题，民间资本在利益的驱动下只能被迫转入地下。笔者认为，中国应该建立健全金融机构的市场准入机制。金融机构的市场准入机制若设计较宽松，则能够降低从事相应行业的成本，为经济的发展注入更多的新活力。但进入门槛低导致的机构实力不均衡、不易管理问题也会随之突显；若设计较严格，则为交易安全和市场秩序提供了保障，但成本会增加，一定程度上影响经济的发展速度。所以，在建立金融机构的市场准入机制时，要根据中国金融市场的实际情况进行合理设计，然后在运行中依据具体情况的变化进行调整和完善。
第一，在民间金融机构的组织形式方面，应尽量保持原有民间金融的多种形式并予以法律上的确定，而不是将形式进行完全的统一。如民间借贷本质上是合同关系，其特点是数额较小，且发生在一定区域内的具有一定社会关系的当事人之间，风险较小，一般由合同法调整即可。第二，在民间金融机构的资金要求方面，相比于正规金融，民间金融的业务规模小、影响力弱，因此对资金准入的门槛设定也要相应调低。同时，考虑到民间金融机构形式的多样性，资金的准入门槛也应该设置多个标准。第三，在民间金融机构的业务范围方面，民间金融机构规范之初，其规模、实力、组织性等都不如正规金融机构，因此，业务范围不宜扩大太快，应从基本的吸收存款和发放贷款等业务做起。
3、建立健全市场退出机制
市场竞争就是优胜劣汰的过程，保留高效率的经济主体，淘汰不适应经济发展的主体。因此，建立民间金融机构的市场退出机制，对出现问题的民间金融机构及时进行相应的处理显得十分重要。目前，中国对正规金融的退出机制作了较为详细的规定，但在对民间金融机构监管时并没有建立其市场退出机制，《破产法》也没有涉及民间金融机构倒闭时的处理条款，当民间金融机构出现资不抵债等问题时，经常是通过追加资本金的方式保护投资人的利益，这些措施远远不够。
笔者认为，在退出机制方面，国家只需要根据对民间金融整体评估后设置一个退出的条件，市场自然会决定民营金融机构能不能继续发展，该不该退出。进一步细化，可以对经营不合规的民营金融机构进行兼并、联合或者重组；对风险达到一定程度的民营金融机构可进行清理或者关闭。
建立退出机制时，应主要确立民间金融机构退出的标准和程序。正规金融的退出标准主要有合并、分立、公司章程规定、违法行为和资不抵债五种。在退出程序上，对不同经营情况的民间金融机构应给予不同的程序：当民间金融机构出现可能退出市场的情况时，首先应该由民间金融组织协会责令其进行整改，事前预防，及时采取补救措施；若经整改后依然没有摆脱退出的标准，则此时进入退出程序，一般先考虑自动退出的方式，因为这种退出方式成本更低，且影响较小，由民间金融机构自己清算即可。不愿或不便自动退出的，由民间金融组织协会组织专门的清算机构对其进行债权债务清算，及时保护投资人的利益。
4、 对民间金融实行分类监管
关键词：金融监管理念 金融监管框架 金融创新
0 引言
为了提高金融监管的效率，更好地发挥金融监管对金融发展的促进作用，如何树立正确的金融监管理念并有效地指导金融监管实践活动成为目前一个亟待研究的问题、 金融监管理念必须从传统的控制风险转变到隔离风险上来，建立并完善对金融机构的效益监管，创新监管的手段和方法，最后建立适应现代金融监管理念的新型金融监管。
1 当前我国金融监管情况分析
1、1 行政管理色彩浓厚，监管效益和监管成本不对称 一是金融监管依然存在行政性管理色彩。二是“重监管，轻效益”的观念根深蒂固，监管效益与监管成本不对称。三是“重常规性监管，轻创新监管”的思想亟待改变。目前的金融监管是一种对前期业已出现的问题进行控制和监督，而对未来可能出现的金融风险没有制定前瞻性的监管制度。存有求稳怕新的思想，不利于金融业的发展。
1、2 金融监管力度不够 由于各种原因，对监管工作中发现的违规违章金融机构人员，还不能严格依法处理，监管工作中有法不依、有法难依，执法不严、违法不究的现象时有发生，降低了金融监管的严肃性和中央银行的监管权威。
1、3 金融监管体系不健全 我国目前的金融法律体系与市场经济体制、金融改革和发展、现代金融监管理念的要求还有相当大的差距。一是部分金融法律法规与现实情况不符，造成金融监管的法律基础不规范。二是金融法律法规不系统。各种地方性法规、各金融机构系统内制定的各种制度规定较多，庞杂而不系统，但多数又都具有法律效力，在监管过程中经常会出现因对某一问题认识上的不同而产生定性上的争议。三是相对于金融业务创新的趋势，对新的金融业务的立法管理滞后，监管的法律依据不足。四是目前国内各项金融法律法规与世界上其他国家的有关法律法规还不能有效地衔接起来，在已经加入wto的新的环境下，做好与wto组织各国金融法律法规的衔接工作显得尤为必要。五是有效监管的基础还没有建立起来，缺乏社会联合防范机制。
2 金融监管理念创新的建议与思考
2、1 树立由控制风险向隔离风险转变的监管理念 一是对问题机构在其破坏金融体系前实行隔离；二是金融监管部门和地方政府要迅速、稳定地获得相关信息，确保在金融风险积累前采取相应的措施；三是即时清算，减少支付时滞带来的负面影响。注意运用新的思路和方法加强金融监管，允许所有符合条件的投资主体进入金融产业，按市场原则引入竞争。
2、2 树立并完善对金融机构效益监管的理念 新型监管理念中最关键的是，要规避金融企业现行会计核算制度的缺陷，真正建立客观真实地反映金融企业业务经营全过程的会计核算制度，其核心则在于建立一套科学的会计核算指标。效益监管的核心是金融企业经营成果综合指标体系和评价标准体系的设立，而其中心操作环节则是对贷款损失的动态界定。
2、3 树立金融监管就是金融服务的理念 必须尽快树立金融监管是一种服务的新理念，并以市场化、规范化的方式实施监管。金融监管的服务性是建立在监管者和被监管者都是平等市场主体基础之上的，金融监管部门、金融机构和其他参与金融市场交易的经济主体在金融体系中的地位是平等的，只是完成不同的职责，提供不同的服务或产品。
2、4 树立由“结束式”监管向超前监管转变的理念 一是由合规性监管转向导向性监管。二是由直接的监督检查转向间接的考评监测。三是由单向被动式转向双向互动式监管。四是由注重事后的查处转向对金融过程的全程监管。
3 加强政府对银行的外部监管 构建有效的金融监管框架
3、1 加强银监会对银行的监督管理 目前银监会应从以下两点着手：一是实现从注重合规性监管向注重风险性监管的转变：改进和提高监管效能需要将合规性与风险性相结合，以风险性监管为主，以合规性检查为辅，真正重视风险监管工作。二是健全非现场监督体系，并保持监督的持续性：建立统一、科学和规范化的非现场监督体系，监管报表实现标准化；建立非现场监控数据库，实现信息共享；实行非现场监督评级，可考虑通过对银行报表的分析，进行合规性和风险性评级。
3、2 建立外部信用评级机构，增加风险预测的准确性 我国政府应对建立先进的外部信用评级机构进行政策引导和扶持，鼓励并倡导向美国学习，在我国建立起像穆迪、标准普尔和惠普那样先进完善的外部评级机构。同时结合我国的现实国情，也可采取以下方法：一是完善评估机构的准入机制，通过立法加强对评估机构的管理；二是建立评估机构的行业协会，并由行业协会公布最高信用等级的评估标准，各评估公司参照执行；三是由行业协会及时公布评级机构评出的信用等级的违约率统计，对不重视评级质量的评级机构及时取消其认可资格；三是对特定借款人的各类评级结果，监管当局应该全面考虑，当评级结果不一致时，应当对最低结果给予更多的重视。
3、3 强化市场约束 通过信息披露以加强对银行信用风险的市场约束，以资本充足率、监管当局的金融监管、市场约束为金融监管的三大支柱原则，银行应及时、准确地向市场披露其财务业绩、财务状况、风险管理战略和措施、风险暴露、会计政策、业务管理和公司治理等多方面的信息。为此，监管当局应通过制定信息披露准则及指引等措施，使商业银行披露的信息具有可比性、可靠性与及时性，并对银行合规性和风险性评级的有关内容向社会披露，加强社会监督。
3、4 适当调整和完善金融政策法规 尽快完善资产证券化的法律法规建设。金融衍生工具的交易已经有相关立法提供法律保证，但我国证券化法规的建设尚属空白。为加快资产证券化进程，建议在初期首先由有关部门出台相关的规定、条例，尽快对公司类spv(special purpose vehicle)的性质、设立条件以及证券发行资格，“真实销售”的界定及相关会计准则，以公告或登记方法通知债务人的法律有效性等问题进行明确，条件成熟时再考虑制定相应的法规体系。
3、5 加快金融市场建设 我国的金融市场还不完善，市场规模很小，而且操作不规范，不能为商业银行开展资产证券化创新、利用表外工具套期保值等提供充分的市场条件。为此，除了要加快利率市场化的完全实现与市场基准利率的形成外，还要作好以下工作：
一是进一步发展和完善我国的货币市场。二是建立规范、发达的证券市场。通过发展具有一定规模的资本市场，使我国市场主体不过分依赖于间接融资市场，达到有效稀释和分散系统性风险的作用。三是大力培育金融衍生市场。金融工程技术是未来规避利率风险的最有效手段之一，金融衍生市场在我国的缺失是我国商业利率风险控制的难题之一。金融监管部门不仅要监管，还要辅导金融衍生市场的建立和发展，为银行运用利率风险管理技术创造外部条件。
3、6 建立监管报告体系及信息披露制度。金融监管机构可以要求银行通过编制缺口分析报告，建立一种监管报告体系，搜集银行头寸的信息。同时还应设定商业银行有关信息的披露规则，包括披露的时间和披露的标准，并通过法律法规来防范和处理信息披露中的欺诈行为，以保证信息的及时、全面、规范和真实。信息披露对于增强金融机构经营的透明度，减少信息的不对称，促进银行稳健经营，维护整个金融体系的稳定都具有重要意义。
参考文献：
[1]艾洪德，《利率市场化进程中的金融机构利率风险管理研究》、东北财大学出版社、2004、
[2]董小君、《金融风险预警机制研究》，经济管理出版社、2004、
关键词：金融危机；金融监管；改革
一、金融危机的反思
（一）金融危机在美国的爆发
由发端于美国的次贷危机到席卷全球的金融危机的爆发，对全球的经济政治和文化生活都造成了深刻的影响。房地产市场的泡沫不断升级，过度包装的金融产品通过美国在全球金融业的绝对影响力流到世界的各个角落，而监管的过滥和过松又使这些广泛流转的金融产品有了极大的不安全因素，这都为危机的全面爆发和多米诺连锁反映打下了伏笔。在经济层面上，人们开始反思房地产市场的经营和发展模式以及金融创新带来的一系列金融衍生品的风险问题，在法律上我们不得不重新定位监管的地位和其应发挥的作用。
长期以来，美国的金融监管体制以繁杂着称于世，可用“双线多头”概括之。1999年通过的《金融服务现代化法案》在废除金融分业经营体制的同时，构建了以美联储为主、各功能监管机构为辅的“伞形监管”，同时建立了一套允许银行、证券公司、保险公司以及其他金融服务提供者之间联合经营、审慎监管的金融体系。该法解除了银行进入证券业和保险业的所有限制，允许银行、证券公司和保险公司可以通过建立金融控股公司从事各类金融业务，混业经营模式的确立。这一法案在加强了金融服务业竞争积极性的同时，使得监管机构对纷繁复杂的交叉于金融部门间的金融衍生产品的监管成为空白，这也是此次金融危机国际普遍对美国的金融监管存在不满和质疑的问题。
（二）金融危机对我国的影响
美国的这场次贷危机本身已经通过贸易、金融、市场信心传染等渠道对中国产生影响。我国的股市和油价是比较典型的例子，央行数次降低基准利率来拉动内需，大量建设基础设施和发掘农村的消费潜力，所以在这次危机中很多国际方面认为中国式独善其身的，实际上，中国受到的冲击很大，国际社会的货币政策、财政政策和金融监管政策的改革，对中国的金融工具、金融市场、金融机构和金融监管体制都有深远影响，在国际交易和国内金融市场的发展中都可以感受到危机的影子。
二、危机后美国的金融监管改革
（一）美国的金融监管措施
2010年7月21日，美国总统奥巴马签署了《多德一弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》。为美国政府在立法方面应对2008年金融危机的努力划上了句号。该法案的出台耗时一年多，历经财政部提案、众议院立案、参议院立案、参众两院协调统一版本、众议院及参议院分别审议两院统一版本等五个阶段是美国大萧条以来最声势浩大的金融监管变革。法案酝酿的过程同时是美国政府对2008年金融危机暴露出的金融监管不力等问题的反思和纠正过程，体现了美国金融监管当局规范金融机构经营、整顿金融市场秩序、保护金融消费者及纳税人利益的决心以及促进金融业可持续发展的最终意图。该法案将对美国乃至全球金融业发展产生重要影响。该法案共有八项措施，具体可以概括为两个方面：
1、增设4个新的监管机构。金融服务监督委员会负责促进信息交流和协调，确定新出现的风险，为监管机构提供解决争议的论坛，对联邦储备委员会识别“重大系统性风险公司”提供建议。全国银行监理会负责对所有联邦级别的存款机构及其分支机构和外国银行的机构进行审慎监管。消费者金融保护署将负责对证券交易委员会和商品期货交易委员会管理规定中不包含的金融产品、服务进行管理。全国保险办公室将作为财政部内设的机构，主要用来为资料交换提供场所，同时为全国和各州提供专业的金融保险信息服务。
2、提升联邦储备委员会的监管系统性风险的能力。授予了联邦储备委员会更大的监管权，用来监测、识别系统性金融风险，对重大系统性风险金融企业、非银行控股公司进行监管，同时改组联邦储备委员会，使联邦储备委员会将与财政部和其他机构共同商讨改组方案，以更好地协调新监管的权责分配问题。
在以美国为首的受到危机重创的银行金融机构纷纷倒闭的背景下，致力于银行业的稳健运行的巴塞尔银行监管委员会出台了一些规范监管的文件，包括2008年的《稳健的流动性风险监管原则》，2009年的《稳健的压力测试实践和监管原则》、《新资本协议框架改进方案》、《新资本协议市场风险框架的修订稿》、《交易账户新增风险资本计提指引》、《增强银行体系稳健性》和《流动性风险计量、标准和监测的国际框架》的征求意见稿。这些文件在规范银行加强自身的风险管理和资本构成方面有非常积极的促进作用，对各国的银行业的监管改革都有很好的指导意义。
[1][2][3]
（二）美国的金融监管改革存在的问题
美国监管改革大方向值得肯定，不过，美联储权力空前庞大的全能型监管机构也可能带来一些问题：其一，美联储的金融监管职能与美联储制定并执行货币政策的职能是否出现冲突？美联储在大权在握的前提下能否继续保持其货币政策的独立性？其二，谁来监管美联储？现在能否对真正掌握实权的美联储构成有效制衡还未可期，这将涉及到全球监管体系如何构建和政策监督的问题。其次，新法案仍遗留一些未解难题，如“两房”等问题。
另外，对银行的风险的界定并没有一个完整的识别标准，新设立的金融稳定监管委员会与其他机构在运行中是否能协调运作，上文提到其对系统性风险进行识别，但具体权限并没有清晰界定。而且美国的消费观念和消费结构并没有彻底改变，对金融衍生产品的消费还将继续，对于将来可能产生的更加复杂的金融衍生产品，现有的金融监管机构是否能完全覆盖监管，还是只能像这次的危机一样只是临时的处理机制。从一定程度上说，法案对这些问题都不能做清晰的解答，只能是摸索前进，不断完善。
三、对我国金融监管改革的几点思考
（一）人民银行的职能转变和实现监管的全面性、系统性
年的《商业银行法》和年《证券法》确立了我国分业经营、分业监管的基本模式。我国现行的“一行三会”的金融管理体制有利于提高金融宏观调控和微观监管的专业性，但毋庸置疑的是，这一体制的形成深受国际金融监管体制变革的影响。所以此次危机所暴露的国际金融监管中的宏观金融管理缺位、金融监管不协调等种种弊端，也就会在我国目前的金融管理体制中有所反应。由于国内市场相对封闭、金融创新相对不足，我国金融体系免遭国际金融危机的直接冲击，但随着金融市场的不断发展和创新产品的出现，大量的游离于监管真空带的金融创新产品的出现呼唤着一种更加全面而系统的配套监管机制的产生。
借鉴美国金融监管改革经验，结合中国国情，我国应强化中央银行职能，明确人民银行在防范系统性金融风险中的主要角色，确立人民银行在宏观审慎管理框架中的主体地位。与受危机重创的美欧国家一样，当前我国金融监管领域也存在宏观审慎管理缺位和微观监管“合成谬误”的问题，银、证、保三个行业监管部门以防范单个金融机构风险为目标，无法对金融机构之间的关联性以及由此导致的系统性风险给予足够的关注。
从承担的具体职能上看，人民银行具有制定和实施货币政策、维护支付清算系统正常运行以及维护金融稳定的法定职能，在宏观审慎管理上具有不可替代的特殊地位。所以要赋予人民银行在系统重要性金融机构监管上的主导作用。系统重要性金融机构通常是引发系统性金融风险和金融危机的源头，应明确人民银行在监管系统重要性金融机构中的主导作用。同时要树立中央银行权威，赋予人民银行在金融监管协调中的牵头人职能。在宏观审慎管理与微观审慎监管分离、金融业分业监管的情况下，监管协调对于防范系统性金融风险而言尤为重要。建立和健全金融监管协调，关键在于确立监管协调牵头人，当前，这一角色应由履行防范系统性金融风险职能的中央银行来承担。
（二）重点加强对银行业的监管
上文中提及了巴塞尔银行监管委员会在改革文件中关于流动性标准的新建议，结合我国已经加入这一组织的实际情况和银行业发展的现状，应当继续深入推进新资本协议的实施和相关规制的落实，督促银行业金融机构完善风险管理的政策、流程、工具和方法，提高商业银行全面识别和管控风险的水平。在将资本和流动性监管并重的前提下，不断提高银行业抵御风险能力在坚守资本数量和质量审慎监管底线的基础上，引导商业银行在业务发展和资本的规划上能结合市场需求以及自身的业务水平科学发展，合理把握表内外资产扩张速度，促进风险抵御能力建设与自身业务的协调一致发展。
关键词：金融市场；监管现状；问题分析；监管策略
中图分类号：F830、9 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）04-0-01
在现代市场经济中，金融市场是一个重要的组成部分，也是最基本的组成部分，无论是各种生产、交易、消费等活动，还是劳动力和技术的流通都离不开金融市场的协调。因此，对于市场经济的发展而言，金融市场的监管及发展有着极其重要的意义。下文中笔者就我国金融市场监管现状、问题及对策进行了探讨。
一、我国金融市场监管现状及问题
1、缺乏明确的监管目标，监管范围较窄
现阶段，我国金融监管在风险监管的方面基本处于空白状态，对于商业银行的监管仍仅限于存贷款、信用卡和结算等业务，监管范围过窄，不能涵盖商业银行的所有业务；很多领域中缺乏监管，如社会集资、市场、社会养老和失业保险等，极大的限制了监管作用的发挥；金融体系不够健全、稳定，使得监管工作没有明确的目标，监管部门将工作重点主要集中于机构和业务的审批，而对于金融机构的运营监管不够重视，作用有限，极大地阻碍了我国金融市场的发展。
2、缺乏健全的金融监管体系，监管机构的独立性和协调性较差
现阶段，我国的金融市场中尚未形成健全的监管体系，不能真正实现资源的优化配置和金融效率最优化。我国银监会作为政府机构，在政策制定和执行、业务操作等的过程中，带有强烈的政治色彩，受到政府甚至财政部门的牵制，在具体的监管过程中则受到地方政府的制约，监管作用受到极大的限制。同时，我国的各金融监管机构分管不同行业，工作不够协调统一，而且缺乏严格的职权定位，导致监管过程中存在很多漏洞，极大地降低了监管效率。
3、缺乏科学的监管方式和措施，监管力度较弱
我国目前的金融监管以外部监管机制为主，而缺乏自我管理和约束机制，导致监管部门的自我管理和约束能力较差；各种社会监管部门对于金融机构的监管较少。而且我国目前的金融监管制度是自上而下的行政管理制度，金融监管政策和措施以计划和行政命令等经济处罚的方式进行，缺乏具体的规范，很难实现监管工作责任的全面落实，导致监管过程中无法可依，执法困难，缺乏普遍约束力，进而出现随意执法等现象。与此同时，很多监管机构不能发挥应用的作用，导致监管工作流于形式。
4、监管人员素质普遍偏低
现阶段，我国的金融监管专业人员素质呈现出普遍偏低的问题，而且各种专业人员的稀缺导致金融监管的能力偏低。对于金融监管人员的选配缺乏健全的考核机制，使得金融监管人员的素质和能力不能得到客观的评价，往往是由领导的评价和意见决定的；此外，行政化管理现象较为严重，使得监管工作十分局限，不能全面考察到监管人员的能力和素质，难以选拔出优秀的监管人员。加之对于监管人员的培训缺乏健全的体系，不能实现监管人员能力的持续提高。
5、金融监管模式陈旧
我国目前的金融监管由于政府过多干预而使得监管模式僵硬化，使得监管体系缺乏活力，无法与市场经济的发展相适应。而且在金融监管过程中，缺乏科学明确的监管理念，使得监管制度过于陈旧，很难实现监管创新。
二、我国金融市场监管策略分析
1、健全金融监管机制，实施动态、系统的金融监管，并制定一系列金融创新的鼓励政策，提高金融市场的监管水平。建立央行金融监管为主，基层人民银行监管为辅的机制，树立以市场、效益、持续、系统监管为主的监管意识，以不断改进金融监管责任制和推动市场经济的发展为主要目标，通过业务营运、市场准入、退出等多环节严格控制，实现金融市场的全方位、有效的监管。
2、健全金融监管法制体系。对现有的金融监管法律框架、规范进行改进和完善，合理确定监管内容和范围，使得金融监管责任全面落实，实现金融监管有法可依。对于已经付诸实施的金融监管相关法规，要促进各种可行性细则的制定，提高执法的可操作性。与此同时，应该充分结合社会经济的发展，建立健全的金融市场法律体系。
3、加强监管人员的培训，促进监管创新。首先要加强会计金融监管人员的资格管理，切实提高监管队伍的整体能力和素质；对监管人员的执法行为要进行严格的约束，避免或随意执法等现象，树立监管机构秉公办事、公正廉洁的监管作风。其次，要不断加强现有监管人员的专业培训工作，对其知识结构进行优化，提升其专业能力和综合素质。此外，在符合社会经济发展的金融监管需求前提下，要不断促进监管体制的创新，不断运用科学的监管措施和模式，使金融监管工作质量和效率最优化。
4、加强金融监管协作，推动监管国际化。随着我国金融业务的扩展和进步，在国际市场中占据的份额越来越大，因此，加强国际监管协作，共同防范金融风险有着十分重要的现实意义。要不断加强各种国际金融相关知识、法律、标准、规范及理论的研究，促进我国金融监管的发展。通过国际交流与合作，认真学习和借鉴国际上的先进模式和经验，促进我国金融监管的进步。
三、结束语
金融监管是确保金融机构运行稳定的前提，能够促进金融机构之间竞争的有效化和公平化，确保金融活动各方的利益。目前虽然我国在金融监管方面已经有了一定的成果，但仍存在诸多不足，需要我们在经济运行过程中不断改进和完善，以全面提高金融监管的效率和质量，落实监管责任，促进社会经济的可持续发展。
参考文献：
[1]庞新江、开放经济条件下我国金融监管问题研究[D]、西北大学,2007、
[2]牛永涛、改革我国金融监管体制的思考[J]、金融理论与实践,2003(03)、
一、存在在我国互联网金融监管的主要问题
经济基础较为薄弱是我国目前的现状，因此国家对于互联网金融正在慢慢的摸索阶段。我国非法吸收公众存款和非法集资等出现在互联网金融中的问题予以密切关注，但我国目前的监管方案还不够健全完善，总的来说，以下主要问题主要存在互联网金融中：
（一）金融牌照的缺少在互联网金融行业中常见
金融界的新兴市场如今正是属于互联网金融行业的，互联网金融兴起的旺盛势头，让许多金融机构趁机参与进来。这对他们是有好处的，对国家也有好处，我国金融市场创新机制的完善需要互联网金融行业的健康，而互联网金融行业的出现也进一步为我国经济输入新的血液。但是，当前互联网金融行业发展态势并不乐观，可以用鱼龙混杂来形容，这都是因为相继出现的网贷平台倒闭事件，大部分的金融机构为了本身的一点点利益而没有依照法律法规去获取金融牌照，化解风险和应对风险的能力也就不够强，以“私利”为目的更是内部人员更多的目标，尤为突出的就是这样的信息不对称。
（二）专门性法律法规在互联网金融发展中不常见
就目前来说，明确定位互联网金融机构属性的法律法规是没有的，在互联网企业中，网络借贷平台的业务活动例如p2p，对其进行规范的法律法规是没有的。法律中很少有涉及互联网金融的相关内容，例如《证券法》、《保险法》、《中国人民银行法》和《商业银行法》等法律文献也都没有。在2011年，我国制定了《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》，但是一直到现在也没有公布实施。所以，要想不断拓展互联网金融业务内容，就不得不继续完善相关法规体系，例如对于市场准入提高要求，提高对风险管理和金融机构内部人员的执业要求也是必要的。
（三）互联网金融的发展需要更健全完善的规章制度
信息网络和传统金融共同发展出来的产物就是互联网金融，时空的限制就是由于这两者的结合而被打破，也正是因为这个原因，就更难以预测到市场上资金的流动。传统金融业所适用的现场检查手段和监管组织形式正是我国互联网金融主要的监管方式，已时展的需求说明了传统模式难以适应如今对互联网金融的监管。就是因为这样，关于对互联网金融的监管形式和现场检查更高的要求就更是必要的。
（四）不明确的各级监管部门分工
由于现如今网贷平台的性质并未得到法律法规的准确定位，所以统一监管形式在全国范围内至今也未形成，这就使得网贷平台的监管部门没有得到地方政府的支持或落实，因此以从事中介服务的企业法人进行管理是地方政府常用的处理方式。
二、完善我国互联网金融监管的对策
自主变革和大胆创新是推动互联网金融发展的重点，所以，我们应采取适度宽松的态度，给互联网金融的监管以相对空间，就能够给予互联网金融更加广阔的发展平台。国外对于监管互联网金融的发展的监管这一领域比较成熟，在国外经验的基础上，我们应根据我国国情，推出的监管对策要做到适应我国金融市场的发展，做到互联网金融行业和投资者双赢的局面。
（一）建立、健全互联网金融监管法律体系
各国的法律制度都有关于互联网金融的，当然，每个国家对于互联网金融的监管制度都不同，这是根据国情来制定的。就拿第三方支付方面来说：美国侧重于交易的过程的功能性监管，而不是从第三方网络支付的机构性质来监管，使用增补法律条文或使用现有法规的方法是可以约束的；但在欧盟国家来说，关于第三方支付的监管是给出了明确的界定的，并且以此为机构监管。在立法层面上来说，第三方支付平台的法律地位已经被法律所确定，也就是金融类企业；在资金管理层面的沉淀方面来说，第三方支付平台的资金要受到严格监管，保证第三方支付机构不可以挪用其资金。但从各个方面来说，强化法律规范是每个国家都要实行的，行业自律是根本。因此，联系当前实际是我国监管部门首先要做的事情，注意其潜在的风险因素，也要深入分析互联网金融发展的理论体系，相关法律法规要做到健全与完善，做到有明确的规定，使互联网金融业务的性质、网贷平台和市场准入门槛等有明确的制度规定，“事前有效预防，事后高效解决”是一个目标。
（二） 机构体系建设要加强监管
网贷平台的频频倒闭事件需要明确监管职能来解决，如今有两个问题，一是谁有监管的权利，二是谁来负责监管，这两个问题吃吃没有得到有关部门落实。得正是因为这样，有些涉嫌非法的互联网金融企业趁着模糊的监管框架而有机会非法运行。因此，互联网金融监管机构体系的建设必须尽快完善制定并且落实出来，要做到明确、合理分工，各个机构要明确自己的职业所在，
（三）创新监管理念，推动向功能性监管转变
如今，国际金融业发展的大趋势就是混业经营，我国金融业转向混业经营的进程已经在互联网金融的推动下迅速发展，我国金融机构例如证券、保险、商业银行等逐渐实现多元化经营，在实现资源共享的基础上倡导风险控制。所以，我国在创新监管理念上要积极，逐步从机构监管转向功能监管就是我国的目标，划分监管对象要根据经营业务的性质。完善落实互联网金融的监管制度之后，在一定程度上，就可以最小化交易过程中存在的风险，以此来降低监管成本、提高监管效率的目标也就越来越快。
（四）实行动态比例监管，防范高风险产品
互联网金融产品的不断发展是由于技术的不断创新，因此，在互联网金融业务和互联网金融产品的发展进程中，监管部门对流动性风险以及收益等所采取的措施，即在一定时期内，要想知道互联网金融产品对金融市场的影响程度及暴露的风险大小，就要实行评估测定，实行监管就要做到灵活的采取有针对性的监管形式。必须利用高强度的监管措施来打击惩治有高风险、有违法倾向的互联网金融平台及产品，而对于风险小，影响低的产品可以采取而行业自律的监管方式则比较适用。对评估结果进行动态调整就要通过定期跟踪评定，促进互联网金融的良好发展要通过监管部门宏观调控以及市场效率相结合。
（五）加强信息披露，切实维护金融投资者利益
解决信息不对称问题的主要途径就是信息披露。当前，投资者的利益是很重要的一点，互联网金融应注重投资者的经济利益，并以此为中心。增强业务运营管理的透明度还要做到完善相关数据分析系统和增强业务运营管理，相关互联网金融企业具体运营信息要让投资者在投资之前充分了解，如管理信息、财务信息、风险信息等。投资者对互联网金融产品及其风险进行相应的评估就可以从“以行业自律为依托，加强信息披露”等措施中进行，投资者对互联网金融行业的信任度就可以从这些措施中增强，良性循环就会在两者之间产生，互联网金融行业就会有得到健康持续的发展。
关键词 金融业 监管体制 中央银行
中图分类号：F830 文献标识码：A
一、我国金融监管体制发展及现状
在20世纪90年代，我国制定了《商业银行法》、《保险法》和《证券法》等法律禁止金融企业的法人机构同时经营银行、证券、保险其中两项两项以上的业务，确立了我国金融业分业经营的模式。此外，我国从20世纪90年代年至2003年之间相继从中国人民银行中剥离出了证监会、保监会和银监会，形成了“一行三会”的分业监管格局。
但是，随着混业经营的不断发展，我国目前实行的金融分业监管格局存在着一些问题，诸如监管独立性不够、重复监管等。在混业经营时代下，如何实现我国金融监管的良好协调，对于抵御金融风险，优化资源配置，保护投资者利益具有重要意义。
二、我国金融监管存在的问题
（一）缺乏统一的监管评价标准。
从整个国内金融市场来看，除了银监会、证监会和保监会三大主要金融行业的监管部门之外，还有一些监管部门，比如国家外汇管理局等其他政府部门监督管理外汇和B股交易。如果不同金融机构必须向不同的监管部门申请业务许可，并以不同的监管标准运作，那么，就没有一个监管机构能总体评价和监管不同行业间产生的金融风险。
（二）金融监管的法律法规不健全。
我国现有法规对监管部门的职责范围界定不够清晰，甚至对某些监管目标不同监管机构出台的法规冲突，某些监管目标又缺乏相应法规监管。而且，我国一般先成立机构行使职权再修订法律，如银监会挂牌运作一段时间后，《中国人民银行法》、《商业银行法》的修订才提上议事日程。这些都限制了金融监管体制的有效、规范实施。
另外，截至目前，国内金融法律法规与其他国家金融有关法律法规还不能有效地接轨。有效监管的基础还没有建立起来，缺乏社会联合防范机制。如今，在加入WTO的新的环境下，我国做好与WTO组织各国金融法律法规的衔接工作显得尤为必要。
（三）国外金融机构入驻会增加监管难度。
我国现在已是WTO的成员之一，金融业的全面开放使得外资金融机构大举进入国内。国外“金融百货公司”的入驻将会大大增加我国分业监管的难度，也给国内的金融机构造成了不平等的竞争地位。我国现行的《在华外资金融机构管理条例》允许外资银行从事外币投资业务，全能型外资银行或金融集团将可以同时向中国人民银行、证监会和保监会申请银行业务、证券业务和保险业务牌照。这势必对我国目前的分业经营、分业监管构成严峻的挑战。
三、对策及建议
（一）建立和完善金融监管法律体系。
国家应尽快出台相关法律法规，这些法律法规应能够包括所有的金融业务，具有严密性、配套性和协调性。同时，要尽快制定已经出台金融法规的实施细则，增强其可操作性。另外，针对我国金融机构市场退出机制不健全问题，应该以法律形式明确接管的具体程序及具体措施，明确金融机构的解散原因和程序，金融机构合并、分立、破产清算的形式、程序及法律后果，以保障债权人的合法权益。
（二）完善金融监管主体自身建设。
我国目前金融业法定监管主体有中国人民银行、银监会、保监会、证监会。为适应后WTO时期的监管需要，必须加强监管主体自身建设。一是加强监管机构的队伍建设，提高监管的专业水平。二是改进现有法定监管主题的权责制度，塑造具有独立性和自主执法权的监管主体，防止地方政府及其他部门的干预。三是为弥补法定监管主体的局限性，应补充监管主体，建立金融同业工会，以同业公会充实法定监管主体和完善监管，制约和防范法定监管主体权力的滥用。
（三）加强国际合作，强化金融监管。
为了提高我国金融监管能力尤其是跨境监管能力，使我国的金融监管逐步迈入国际化的轨道，我国要积极参与国际及多边等多层面的金融监管合作。作为银行、证券和保险等国际金融监管组织的重要成员，我国应积极通过国际证监会组织、巴塞尔委员会等组织加强与其他成员国的合作与交流，及时把握金融监管规则的最新变化。同时，我国还应积极加强与邻国、东盟等区域组织及其成员的金融监管合作，促进双方监管当局的信息共享，互相学习监管经验。
四、总结
目前，我国处于金融监管体制改革的过渡时期，应选择分业监管和混业监管相结合的监管模式。重点加强和完善现有金融监管体制，健全和强化分类监管体制下的监管协调机制，完善银监会、证监会、保监会“三驾马车”，并在此基础上建立监管协调和合作机制全面加强对大金融机构的监管。央行在此过程中将处于主导地位，形成以金融机构自律为基础，行业自律为重点，社会监督为补充的自律监管，形成监管合力，以发挥更大的监管作用，从而打造一个高效、稳健、科学、规范的现代化金融体系。
（作者：河南大学经济学院经济学专业2010级本科生）
参考文献：
[1]刘彬，孙兴春、我国金融监管的现状与对策分析、中国新技术新产品、2012年第14期、
随着现代经济体系的日益复杂化，金融所起到的功能与作用也在不断增强。因此维护金融体系的稳定与安全对社会经济的发展至关重要。而我国在现行的金融监管制度下还存在一定的问题。本文将从金融监管的原则入手，进而指出当前金融监管的主要问题，最后针对目前我国的金融监管制度提出一些改善建议。
关键词:
金融监管;问题分析;完善建议
一、引言
在当今世界，伴随着经济全球一体化趋势的发展，金融业的发展所带来的影响已不仅仅局限于其产业内部，而是涉及到社会经济生活的各国层面。实施金融监管，确保金融体系的稳定、保护存款人和投资者的利益，成为每一个国家经济活动中必不可少的一部分。金融监管体制多种多样，我国目前实行的是分业监管体制，这种制度基本适应了我国金融环境以及监管目标的调整。但随着混业经营体制的发展，这种模式正展现出许多的弊端。对于我国金融监管制度的完善也势在必行。
二、金融监管的原则
1、金融监管的原则有关金融监管原则学说纷繁复杂，1997年9月由巴塞尔委员会在世界银行和国际货币基金组织在香港年会上提出的《有效银行监管核心原则》为各国创建有效银行监管体系提供了基本依据。目前已成为各国在金融监管领域共同遵守的准则。金融监管的原则可以概括为以下三个方面。第一，依法监管原则。依法监管原则在每个国家的金融监管中都是相同的，因为金融行业的特殊地位决定了其必须接受金融当局的监管，同时必须维护和保障金融监管的权威性，赋予金融监管机关一定的职责权利根据相关法律法规以及法律程序确保金融监管的目的能够顺利的实现。另外，依法监管原则需要法律法规的不断完善。第二，合理监管原则。作为一个发展变化非常快速的领域，金融市场的创新能力及速度很快，实现对金融监管的有效监管需要合理监管原则。合理监管要求金融监管主体行为在遵循法律法规的条件下，兼顾公正、公开、效率原则以及符合监管目标。第三，适度监管原则。金融监管的行为应当符合金融监管的需求，能够正确实现金融监管的目的，保障金融监管体系的安全和稳定，通过以金融市场内部调节能力为前提积极发展金融市场的活力。金融监管是以金融市场的规律为前提，有效的监管而不是随意的监管，这种监管应当适度，不能破坏金融市场正常运行的规律性。
三、我国金融监管制度现状和存在的问题
1、金融监管制度体系存在缺陷我国现行的分业监管制度在一定程度上自身就存在一些问题:第一，监管目标过于笼统，落实难度很大，无论是银监会、证监会还是保监会，它们的金融监管目的都是为防范风险、维护金融安全、保护公众利益、维护金融业合法稳健运行，但在实践过程中如何去实现这些目标，既没有明确的考核细则，也没用清楚的职责，而且相互之间经常存在职责不明确、相互扯皮的问题，甚至有时会出现监管真空，这极大的影响了金融监管的效率。第二，在我国目前已出台的金融监管法律法规中依然存在着过多的缺陷。许多金融法规出台年代过久，已不能够满足当今时代金融发展的需要。尤其是在金融市场对外开放后，带来的金融的混业化经营和市场的国际化运作也给我国目前的分业金融制度带来了较大的冲击。第三，分业监管体制过多的依靠行政手段，缺少规范的体系和标准，我国对金融业的严格限制、融资及投资渠道的缺乏及传统单调的业务品种，一些具有转移风险及展期保值功能的金融产品和金融工具无法在市场上立足，如此监管制度不利于我国实现金融创新，也抑制了金融行业规模的扩大，加剧了金融同业之间的恶性竞争，严重影响我国金融业在国际中的地位。
2、金融监管法律体系不健全我国金融立法在某些重要领域还是空白，虽然已经出台了多部金融法，但是一方面随着金融电子化、网络化的发展，传统的金融法律法规受到了严峻的挑战。其次，关于金融监管方面的法律条文太原则化、笼统化，可操作性不强，导致金融监管主体在监管过程中有法而不能依。我国的金融监管缺乏适当的系统性保护，不同于西方国家，我国尚未引入存款保险制度，政府扮演了承担责任的角色，这种过度性质的保护导致了社会对金融风险意识不足，如存款人往往只关心存款利率高低而不在乎金融金融机构的信誉，这极容易导致金融秩序产生混乱，也加大了金融监管的难度。
3、对互联网金融等新型金融缺乏有效监管近年来，互联网金融在全球快速发展。互联网金融已呈现多种形态，包括第三方支付理财、电子银行、P2P网贷、小额贷款、众筹平台、互联网基金、互联网保险和互联网证券等等。随着互联网金融的迅速崛起，也为金融监管带来了巨大的挑战。但我国在互联网金融监管方面依然处于空白状态。面对高速膨胀发展的互联网金融，如何去发挥金融监管协调机制的作用，加强对互联网金融风险的监测和研判，强化金融监管合力，牢牢守住不发生区域性、系统性风险的底线，促进金融业稳健运行也是摆在中国金融监管主体面前的大问题。
四、改善我国金融监管的法律建议
1、完善金融监管的方式和手段完善金融监管方式的核心是创新金融监管手段，提高金融监管效率。有效率的金融监管通常是能够一直持续的、整个过程的监管，而不是单一的通过行政手段进行的事后监督。金融监管主体应当结合我国的实际情况，实现对金融机构从进入市场到退出的全过程、持续实时的动态监管并建立相应的金融检测、预警机制。
2、完善金融监管的法律体系顺应党中央在十八届四中全会上提出的全面推进依法治国的总目标，建设法治金融监管。将今后的金融监管工作逐步从行政管理变为依法管理。使我国金融监管体系构建更加规范。而当前我国金融业依然处于从分业经营向混业经营过度的阶段，因此需要完善金融体系为其提供强有力的法律保障。第一，根据我国经济发展的实际情况以及国际金融监管规则的要求，应当尽快修改和完善金融监管法律法规，修正在金融监管法律体系中内容上不一致或相抵触的法律条文，制定详细的可操作性强的法律条文，让监管部门真正做到金融监管有法可依。第二，对我国金融监管制度中存在的法律空白予以补充。比如《金融机构市场退出法》、《存款保险法》，进一步建立起适应混业经营条件下的金融监管的全面、细致的法律制度。第三，加大执法力度，唯有严格执法才能保证法律的权威性，才能实现立法的目的。
3、加强我国金融监管的国际交流与合作交流当今时代金融呈现出国际化、自由化和市场化的趋势，金融的国际渗透能力和传到能力增强。而我国在开放的经济形势下，金融市场已经迎来了较大的外国资本。一方面，对于国外资本的进入以及跨国公司经营的出现使得我国必须加强同国际合作，尤其在监管职责分工及信息沟通方面需要与国际金融监管组织和外国金融监管当局及时合作。另一方面，当今世界各金融系统之间互相存在较大的影响，加强与国际合作便于我国能够积极参与到国际或地区的活动中，深入研究和学习到世界先进的金融监管成果。比如加强与国际货币基金组织合作，可以很好的维护我国银行的整体利益。
参考文献:
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［2］刘晓纯G王颖(论我国金融监管协调机制的完善(现代财经)、2009(12)p13－15
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