摘 要：本文提到的汽车金融政策有待健全、汽车金融企业建设方面也有待改进、以及我国汽车金融信存在缺陷等问题，都是值得探讨的问题，文本主要是通过前期的数据整理归纳，然后利用SWOT分析法分析即通过优势、劣势、机会、威胁四个方面来分析我国汽车金融服务的目前存在的问题并且以此为依据来建设性地提出针对我国汽车金融发展的可行性建议。
关键词：汽车金融；信贷；SWOT分析法
一、研究背景
自第三次产业革命来到之后，社会的经济结构和生产方式发生了翻天覆地的变化，尤其是第三方服务行业异军突起，成了社会经济结构的中流砥柱，为世界各国GDP的增长做出了重大贡献，服务业站得比重最大的就是汽车金融产业，汽车金融服务起初它是指为消费者提供直接（或间接）金融汽车贷款，后来随着人们生活方式的转变和消费者多样化的需求的增长，延伸出越来越多的附加产品或服务，而汽车进入服务的发展也算是时而生。本文就是依据我国汽车金融的发展现状及遇到的各类结构性、服务或产品等问题进行研究的。
二、国内汽车金融发展现状
汽车产销总量稳居世界第一，自我国实现汽车自主生产后，我国的汽车行业市场是日渐繁盛，人均销售量、生产总量、以及用在汽车上的各种开销等指标都呈现上涨趋势，由于我国人口总量多、且自然人口增长力大等因素，综合因素导致我国汽车总量位居世界第一。
我国汽车金融发展道路不似于美国那样顺畅，总是崎岖不平的，在2014年以前，我国汽车金融的发展是一帆风顺的，但是自2014年互联网经济占据大半部分市场后，效益大不如前，面临着大数据、物联网、金融科技的多项竞争使得汽车金融的市场份额越来越少。我国汽车金融面领着结构转型、产品服务升级的挑战。
三、汽车金融发展问题阐述
（一）高门槛准入制
因为从事金融信贷行业本身所带来的风险和服务风险，因为这个风险不仅会危害到汽车金融企业本身，还会辐射到消费者、整个互联网金融市场中，因此从此处出发，相关审核部门对从事汽车金融服务的企业准入条件很高，。对企业的资金实力、风控机制、基本盈利原则等指标进行综合考核，因此，近年来，有关部门对其汽车金融企业的准入资格越来越严格，导致进入汽车金融行业的要求变得很高，对于一部分中小汽车金融企业而言，其被卡在门外，因此汽车金融的门槛审核制度需要进一步调整，既要保证优质汽车金融企业的筛选，也要去主动引入市场竞争机制，促进市场良性循环。
（二）缺乏专项服务机构
当下我国汽车金融服务体系都是依附型的企业，即为汽车生产、销售、汽车金融服务为一体的综合型服务体系，这样的服务体系的缺点是资金不能集中、服务缺少精准化对接、服务不专业等问题，而我国目前缺乏专项性汽车金融服务指导、营销、售后等服务。导致消费者没有途径和平台去了解更加细致化的服务，进而导致服务交易双方信息不对等，信用体系无法得到发展。
（三）汽车金融经营主体单一
在美国，等资本主义国家，汽车金融服务发展较早，其发展模式、服务创新力都发展到一定程度上起步较晚，而我国汽车金融产品，且产品结构比较呆滞，主要表现有两点：第一是汽车金融产品经营方式单一、产品功能单一；第二就是汽车金融产品更新换代慢，相对于市场有滞后作用，因此应该加大产品设计的投入，促使汽车金融服务呈现多元化、多功能、多角度方向发展。
（四）风险应对机制迟缓
汽车金融服务的核心还是消费信贷，对于p2p而言，人们都知道其最大的特点是高风险、高杠杆。然而在这一整套流程中，会发生道德风险、信用风险、道德风险、不可抗力风险等，然而，目前大多数企业的风险防御机制显得不完善，比如在管理内部风险上没有做到信息及时传达而造成风险，在员工综合素质培训上没有做到风险控制培训，具体包括风险识别、风险评估、风险紧急处理等培训；还有就是汽车金融产品风险控制，在设计产品服务的时候要把可能遭受到的外部风险降到最低。
（五）汽车金融市场秩序混乱
我国金融市场的管理主要是靠行政机构和行业协会来约束，不同于美国式的金融机构的管理，这种管理有利有弊， 美国的的汽车金融市场管理制度更加自由化、清晰化，其体制更加灵活，而我国汽车金融市场是严格受行业监管局和行业协会约束的，其企业自由灵活变动性较低，导致企业缺乏市场调节机制，导致体制僵化，一旦受到外来市场侵袭，由于缺乏灵活调节机制，导致市场容易出现混乱。
（六）法律法规相关政策有待完善
目前，我国专门针对汽车消费信贷的文件就只有一个，即为《汽车贷款管理办法》，而且此文件是从我国股份制银行的角度来进行规范和约束的，并没有从消费者信贷的角度来就进行完善，因为只有完善了对应的法律法规，消费者的合法权益才能得到保障，企业才能在合法的政策下进行结构、产品、功能创新。
四、我国汽车金融规划及建议
（一）健全汽车金融法律法规
政策法规的制定作为企业发展方向的宏观方向，它一方面保护了汽车金融企业和信贷消费者的合法权益；另一方面也为企业的行为和消费者的行为进行了约束，同时业助于维护汽车金融行业市场的稳定，为企业创新激发了无限活力。作为政策制定当局，应该根据市场行情，从创新的角度来进行政策的制定；从企业德全角度来说。
（二）加大社会扶持力度
相关部门可以成立汽车金融扶持专项小组，对发展遇到困难的小微汽车金融服务企业实行精准化对接，提供资金、技术、人才、政策方面的帮助，并且要做到后期跟踪、随时援助，切实解决我国当前汽车金融发展后劲不足的企业的问题。由管理组织成立的孵化平台的行业内专家组可以对汽车金融服务公司企业提供具体化指导。
（三）开发汽车金融企业创新力
创新生产时企业发展的第一源泉，而汽车金融企业想要获得创新力，要从这几个方面来着手：
一是完善和落实激励企业自主创新的相关政策。鼓励企业在结构、人事任职、产品设计、服务优化等方面进行综合治理创新
二是加大对汽车金融企业技术创新的支持力度。相关管理当局应该成立专项扶持委员会，对对应汽车金融公司进行企业文化指导、企业人员技能指导。
【关键词】 汽车金融；资金链；融资
一、我国汽车金融的资金链现状
现阶段，商业银行和非银行金融机构是我国参与汽车消费信贷的主体，其中非银行金融机构又包含了汽车集团设立的财务公司、经销商和专业的汽车金融公司。凭借自身的实力，再加上政策性因素的影响，使得商业银行成为我国唯一可以吸收公众存款的汽车金融机构，他们占据着几乎全部的汽车消费信贷市场份额。但是随着我国《汽车金融公司管理办法》的颁布实施，我国专业汽车金融服务公司开始出现并迅速发展。
从2008年开始，由于楼市成交持续低迷，不少银行注重汽车贷款业务，车贷成为当年消费贷款的主力，同比增长43%。2008―2009年汽车消费贷款分别达到1 583亿元和1 832亿元，但仍然没有恢复到2003年的高峰期。2010年历史重演，监管层对楼市的调控比2008年还要严厉，银行房贷业务发展陷入困境，车贷又一次吸引了银行的目光（见图1）。
与此同时，世界主要外贸汽车金融公司也纷纷进入中国。2004年起，已获得批准成立的就有上汽通用、大众、丰田、福特、梅赛德斯―奔驰、东风标致雪铁龙、沃尔沃、菲亚特、东风日产等汽车金融公司。其中大众、上汽通用、福特等汽车金融公司已完成全国范围的业务布局。各汽车金融公司为吸引客户，开展的业务各具特色，如上汽通用汽车金融公司就推出了标准贷款、智慧贷款和公众贷款三种不同的贷款方式。
二、我国汽车金融资金链存在的问题分析
（一）汽车金融产业缺乏持续有效的资金支持
商业银行是我国汽车金融的主体，在通常情况下，商业银行可以吸收存款，在开展汽车消费信贷服务时，资金来源比较稳定。虽然商业银行自身资金实力雄厚，并且拥有遍布全国的营业网点，但是商业银行经营目标是通过存贷利差赚取收益，汽车消费贷款与其他的贷款业务没有本质区别，其仅是商业银行众多资产业务之一，因而商业银行不会保证对汽车产业领域提供持续的金融支持。成立专业汽车金融公司主要是为了支持汽车产业，在经济不景气时，能为汽车产业提供持续稳定的资金支持，从而抵销经济周期的负面效应。然而汽车金融机构必须通过资本市场和向其他金融机构借款来筹集资金，当遇到经济衰退时，银行则会考虑贷款风险的增大而减少信贷额度，且我国资本市场尚没有完全开放，汽车金融公司通过资本市场筹集资金很困难。因此我国汽车金融公司的资金实力还比较薄弱，对支持汽车消费所发挥的作用还十分有限。
（二）汽车金融公司融资渠道窄
按照2008年的《汽车金融公司管理办法》的规定，我国汽车金融公司可以发行金融债券、从事同业拆借，但要求公司发起人的出资额或者核心资本比较稳定，公司本身的盈余公积和未分配利润又受到公司股利政策的制约，在融资时的可选择性不大。有限的融资渠道存在着诸多弊端，无法完全解决汽车金融公司的资金来源问题。
首先，境外股东和境内股东存款的持续性不够。如果社会资金紧缺，各股东自身资金就很紧缺，不可能为汽车金融公司提供长期大量的资金。其次，向金融机构出售汽车贷款难以操作。这种方式必须在汽车金融公司融资业务达到一定数量时才能够开展，且汽车信贷本身就属于风险较大的业务，成本上存在较大的问题。最后，银行借款不能满足公司运营需求。汽车金融公司所需长期资金，大都向银行申请中长期贷款，然而银行1年期贷款利率至少在5%以上，过高的利息导致汽车金融公司资金运作成本较高，明显削弱了汽车金融公司的专业化优势。
（三）资金运作成本高
目前，受新的国家宏观经济政策的影响，除少数几家银行仍维持基准利率外，其他银行申请汽车贷款的利率普遍须上浮10%以上。中国工商银行、中国银行、招商银行、光大银行车贷利率需要在基准利率基础上上浮10%，其年利率高达5、94%。此外，银行一般为了控制风险要求车贷必须拿房产做抵押，贷款门槛提高。
目前银行信用卡分期一般不收取利息，手续费在账单确立后首月一次性收取，如对于东南汽车指定车型蓝瑟、君阁等，龙卡信用卡24期收取手续费一般为4%~9、5%之间，折合年费用最高不超过5%，低于银行贷款利率。不过，信用卡刷卡分期只和指定车商合作，而且贷款期限最多不超过两年。汽车金融公司贷款的门槛最低，手续也最简便，但是利率一般在5％到8％之间，最高甚至可达到10％左右。例如丰田汽车金融公司，购买一辆凯美瑞轿车，首付三成，贷款期限为1年、3年、5年，年利率分别为9、55%、10、55%、10、95%。
（四）汽车金融服务质量难以满足市场需要
我国汽车消费信贷的产品较少，主要有银行车贷、信用卡分期付款和汽车金融公司贷款。我国汽车消费信贷产品的主要特点差异如表1所示。各银行提供的产品设计基本相同，贷款期限和利率缺乏灵活性，产品缺乏创新，我国的商业银行不约而同地把车型范围局限于几种较高档的车型上，而其他品牌的车型销售却不能得到银行的消费信贷支持，消费者几乎没有什么选择权。
三、改善我国汽车金融资金链的政策建议
（一）实现汽车金融服务机构主体合作发展
尽管汽车消费信贷业务在整个银行的经营中比重较小，但汽车金融市场蕴藏的巨大潜力对改善银行自身的经营结构意义重大。另一方面，汽车金融公司要想维持其资本规模，必须依靠商业银行的支持。因此，商业银行与汽车金融服务公司应利用各自的优势开展一定形式的合作，彼此补充，共同发展，促进我国汽车金融服务主体的多元化。商业银行拥有资金优势、完善的结算功能、方便的融资与再融资渠道，可以为汽车金融公司提供综合授信、资金结算等各项业务。而对于“不得设立分支机构”的汽车金融服务公司，可以利用商业银行遍布全国的经营网点和信息网络拓展业务。这样，汽车金融公司承担专业化的服务业务和客户信息的跟踪管理任务，银行担当上游资金的提供者，各自发挥自身优势，使得汽车金融主体多元化且形成共赢的局面。另外，汽车金融公司还可以利用保险公司专业化的风险处理机制，弥补其风险防范的薄弱环节。
（二）拓宽汽车金融机构的融资渠道
2009年8月我国汽车金融公司获准发行金融债券，进一步拓宽了汽车行业直接融资渠道。在汽车行业贷款规模持续扩大的同时，汽车企业还通过发行股票、债券及中期票据等方式降低融资成本，融资渠道进一步呈多元化势头。如奇瑞汽车集团在2009年私募增资扩股29亿元，一汽集团成功发行了100亿中期票据等。
以上方法虽然在一定程度上解决了原来融资渠道单一的问题，拓宽了新的融资渠道，但相对于我国巨大的汽车消费信贷市场还是远远不够的，因此应该借鉴国外经验，开拓多元化的融资方式，如发行融资性商业票据、汽车消费贷款实行资产证券化、以应收账款质押向银行贷款、同业拆借等。考虑到我国金融市场不完善，汽车消费信贷资产证券化、商业票据和公司债的发行受到制约，短期内前两种方式只能作为补充形式。而我国银行间拆借市场是目前最为规范的短期资金融通市场，汽车金融公司可以积极参与同业拆借市场，获得低于银行贷款利率的短期资金，降低筹资成本。另外，汽车金融公司的主要资产是应收账款，且具有稳定的现金流和预期收益，可用于向银行质押贷款，获得资金支持。因此，最为现实的途径是大力发展同业拆借市场以及以应收账款质押向银行贷款，从而有效解决汽车金融服务机构资金来源渠道狭窄的问题。
（三）实现汽车金融产品多样化
重视汽车金融产品的开发，形成汽车金融的多种服务方式，来满足不同消费者多样化的选择要求。目前的汽车金融产品过于简单，没有体现出差别定价。在发达国家，汽车融资租赁等盈利性较强的中间业务和最为吸引消费者的零利率贷款项目，我国却很少开展。从塑造汽车金融服务产品的“深化和多元战略”角度考虑，我国汽车金融服务机构应转换经营思维，从目前业务以信贷为主、服务局限于为汽车经销商和消费者提供消费信贷的局面，向纵深方向发展，有效开展我国汽车金融服务机构融资租赁、信托租赁、汽车分期付款合同转让与再租赁、保险、抵押等风险较小、回报率稳定的中间业务，这样才能有效解决我国汽车金融服务盈利空间小的问题。同时，汽车金融公司应该在相关政策的支持下，积极开展产品创新，借鉴国外汽车金融公司在商业票据发行、购车储蓄、应收账款质押贷款与出售等业务的成功经验，进一步加强和拓展在汽车关联消费方面所涉及的信用卡、保险等业务。
（四）政府完善相关法律法规，合理放松业务管制
我国对汽车金融公司的业务管制较为严格，一定程度上阻碍了我国汽车金融公司的发展。以对汽车金融公司贷款利率的限制为例，国外汽车消费贷款的贷款利率上下最大可以浮动70%~100%，而我国2003年颁布的《汽车金融公司管理办法实施细则》中规定，汽车金融公司发放汽车贷款的利率，可在人民银行公布的法定利率基础上，上下浮动-10%~30%，使得汽车金融公司参照此标准制定的贷款利率相对保守，缺乏灵活性。因此政府需要在利率水平等方面对汽车金融公司的管制作进一步的修改，允许、鼓励汽车金融公司采取更具弹性的贷款利率水平。另外随着二手车市场的日趋活跃，政府应出台、完善二手车交易管理办法和实施细则，鼓励第三方二手车鉴定评估机构的发展，完善二手车价格信息管理体系，为二手车业务由厂家转移到汽车金融公司提供政策保障，促进汽车金融业的发展。
【参考文献】
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［2］ 刘清涛、 汽车金融服务业的比较研究及借鉴［J］、 济南金融，2005（2）、
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[关键词]二手车；市场；品牌化经营
[DOI]1013939/jcnkizgsc201716119
1研究背景
11政策分析
111国家政策分析
2005年以来，国家商务部、公安部、工商总局、税务总局颁布第2号令 《二手车流通管理办法》《汽车品牌销售管理实施办法》《二手车流通意见》《二手车交易规范》，以上办法及规范中，国家放开对二手车市场的管理，打破垄断、实行多渠道经营，大力扶持以二手车品牌专营为主要形式的经营公司，增加了可从事二手车经营主体的二手车经销企业、经纪机构。出台的这一系列政策激发了二手车市场的发展活力，市场放开，这标志着我国二手车流通行业结构将逐步完善并且得到优化。据对全国975家营业面积达到3000平方米以上的二手车交易市场调查统计，截至2012年年底，其场内经营的二手车流通企业已达到32万家，2012年二手车交易量达794万辆，同比增长164%。
112地方政策分析
自治区政府下发《关于支持汽车工作发展的政策意见》（桂政发〔2009〕102号），将汽车产业列为我区“十一五”期间重点打造的千亿元产业之一，并专门成立汽车产业发展领导小组，设立汽车产业发展专项资金，推动全区汽车产业结构调整和升级。柳州市人民政府办公室印发的《柳州市汽车产业2010―2015年发展计划》的通知中提出，柳州市政府计划投资700亿元打造“千亿汽车城”，该汽车城建成后，预计2015年可为柳州新增1500亿元工业产值，2020年形成工业产值2500|元、地区生产总值1200亿元和180亿元的财政收入。新车产业的振兴，汽车产量的增加的确为二手车市场的繁荣兴旺及二手车市场的发展提速打下了坚实的基础。
12市场分析
121国内二手车行业增长快速
自1998年国内贸易部门颁布了《旧机动车交易管理办法》起，二手车交易量就迅猛增长。从2000年到2010年的11年，二手车市场的交易量从2517万辆上升到38519万辆，增长15倍。2010年全年共交易了38519万辆，同比增长达到1537%。
122国内二手车交易金额持续放大
交易总量的增长带来了交易金额的显著放大，使得二手车成为汽车市场中的一支重要力量。2000年到2010年，二手车交易金额已达到1778亿元的规模，与2000年相比增长了1869倍。如今二手车的核心优势在价格与品质――这也是汽车消费者最主要的两大需求。二手车在逐渐迎合汽车消费者的这两大需求，市场前景较好。二手车市场正在逐渐壮大，所以建立一个规范化的二手车交易市场很有必要。
2柳州市二手车市场分析
21市场需求
全国一、二线城市掀起转型和变革之风，市场开始转型，向着多元化综合平台的广度和深度发展。以上海、杭州、深圳三大城市为例，在传统二手车交易市场呈现饱和状态的形势下，“上海车王、杭州百优卡、深圳澳康达”早已经由市场转向品牌直营，成功地由市场转型升级，成为长三角及珠三角最具代表性的三家二手车企业。上海车王、杭州百优卡、深圳澳康达广场，均实现年均17%以上的交易增长。回顾柳州市的二手车行业发展，现已经越过快速增长期，正处于缓慢调整期。根据柳州车管所数据统计，柳州市2010年、2011年、2012年汽车保有量分别为17万辆、20万辆、28万辆。柳州的二手车交易量2011年为27万辆，2012年为298万辆，年二手车交易量只增长9%，较上年增加2800台，这2800台只占2012年汽车保有量新增的3%的比例。从交易数据上看，并无大的变化，增量不明显，发展缓慢。
再观察柳州二手车经营者数量，合计占到柳州二手车经营户总数95%以上的西环路风驰二手车市场和燎原路保利捷二手车市场，两个市场的重叠租户达到70%，这一数据说明市场小规模的经营户已至饱和甚至过剩，近四年二手车经营户结构并无基本变化。
从上述二手车交易增量数据和二手车经营户增量数据分析来看，若依靠传统市场，依靠单一增加租户来增加二手车销量的方法并不可行。传统市场的弊端目前已明显显露，市场的租户增量已饱和，市场二手车销售靠价格吸引，没有差异化，也无法提升二手车交易量，且二手车存在严重的信息不对称及诚信问题，二手车的售后质量无法保证等问题，这些问题制约着柳州二手车市场的发展。柳州二手车市场在未来的发展中，要大幅度提升二手车交易量，学习先进城市就地升级，需要延伸经营业务范围，从销售、售后、零部件、汽车美容、整车物流等各项领域中去挖掘新的盈利点，打造综合平台。
22社会需求
随着我国二手车市场不断发展壮大，消费者对二手车的期望也随之不断地提高。但由于消费者缺乏专业的车辆评估知识，在买卖交易的过程中处于弱势地位的一方；加上二手车缺乏质保，消费者在买车时还需谨慎小心，四处咨询各种消息、核实各种信息，以至于参考二手车主要看价格是否便宜，害怕商户以次充好，对二手车市场仍然充满怀疑的态度。可以说，二手车诚信的问题阻碍了二手车市场的发展。
二手车交易要朝着规范化、诚信化的道路发展，必须得前进一大步。深圳二手车流通协会在国内最早进行变革，其针对二手车交易中车辆品质保证，以及消费者权益保护制定管理规范，于2012年5月8日，宣布出台“史上最严格”的二手车交易标准――《深圳二手车行业经营管理标准》。该标准规定，二手车经销公司将二手车销售给买方之前，应对车辆进行检测和整备。需设有专门的检测工位一个以上，配备检测人员至少两名，并出具车辆检测报告，在售车时提供给消费者。该规范给众多想发展品牌二手车的企业提供了很好的参考。
市场转型迫在眉睫，如何“谈品牌不谈价格，让二手车像新车一样有质保和维修”呢？这是要提高现在二手车交易量需解决的主要课题，消费者正期待着二手车经营模式的新转变。而目前该项目区的二手车行业都以市场的形式经营，其中多以个体商家各自经营为主，形式混乱，无秩序，无法完全保证消费者的权益，所以就需要一个规范化、品牌化的市场取代目前的混乱状态。因此，该项目的产生不仅仅是二手车行业的市场发展方向所致，也是市场的需求所致。该项目的目的是在广西建立首家大型的，规范化、品牌化的二手车旗舰店，以满足市场需求，规范二手车市场。
23市场调查分析
如图1所示，二手车消费群体主要是青年和中年消费群体，年龄在22～39岁。以私营企业和其他职业为主，最高学历极大部分在高中及以下和大学本科。消费者在购买二手车的时候主要看重的是二手汽车的性价比和实用性的特点。有38%的消费者不愿意购买二手车，原因是他们担心二手车的质量问题，以及出现过重大事故，所以他们表示愿意购买新车；41%的消费者在买与不买之间犹豫；21%的消费者则愿意去购买二手车。消费者对二手汽车的预算，主要集中在中、低档的消费水平，6万元以内的二手车和15万～20万元的二手车消费潜力较大，而且已经有了相当大的消费市场。
3业务模式
31汽车销售
汽车销售业务包括线上销售、线下销售、电话营销及精品销售。线下销售指的是实体店销售。线上销售指的是App和公共平台交易（采用与58同城、赶集网合作的模式开展我们的汽车网上交易的业务）。前期采用合作的模式，大大减少了公司的流动资金，不需要重新建立一个公众交易平台，并且有专业的团队进行指导与协助。电话营销指的是通过电话的形式进行汽车的销售，包括汽车保险、检车、置换。
32第三方评估
公司聘请专业评估团队，对二手车进行评估，并且在网上交易平台进行专业的评估，让大家能放心地购买二手车。评估的方向包括单位、车辆、公务车辆拍卖、司法鉴定、评估查验。
33业务代办
由于很多车友不熟悉机动车的年检、换驾照、办理违章、路桥费续费续卡流程等手续，再加上牵涉无数“有关部门”和“有关窗口”；还有缺乏检索手段、没有时间精力排队等问题，让广大车友抓狂。为给广大车友提供可靠、优质的车务服务，避免被欺诈现象再次出现，我们要做到以最规范的管理和实惠的价格，以“热情负责，快速准确，客户至上”作为服务宗旨，以最专业的团队，让客户足不出户，就可以享受快捷、完善、贴心的综合车管业务上门代办服务。业务模式构架与人事组织构架见图2、图3，如此服务方式更人性化，所有项目明码实价，不向车主收取任何年费。代办项目：①驾驶证：年审、换证、补证等服务；②车辆：挂靠、年审、二手车过户、新车上牌、变更信息；补牌、补行驶证、补登记证书；③违章：代缴违章罚款、办理违章后续事宜。
34汽车维修
对出现故障的汽车通过技术手段排查，找出故障原因，并采取一定措施使其排除故障并恢复到一定的性能和安全标准。汽车维修包括汽车大修和汽车小修，主要是与成熟的维修公司合作，外包，范管理。
35汽车金融
自2004年8月18日《汽车金融公司管理办法》正式实施起，我国汽车金融市场已经走过近九个年头。在此期间，我国汽车销量增长近300%，但汽车金融的渗透率却仅仅翻了一番，与国外70%～80%的消费比重相距甚远。此外，近几年我国汽车金融公司数量增长几乎停滞，截至目前总共不过十余家，且大部分都是外资主导。实际上，我国汽车消费信贷有很大的发展潜力，蕴藏着巨大的商机。根据中国汽车工业协会的预测，到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。目前，中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展，有力地激发了汽车消费市场的潜力。
4结论
二手车行业都以市场的形式经营，多以个体商家各自经营为主，形式混乱，无秩序，无法完全保障消费者的权益，所以就需要一个规范化、品牌化的市场取代目前的混乱状态。因此，不仅仅是二手车行业的市场发展方向所致，也是市场的需求所致。本文在政策分析、市场需求、业务模式、人事组织等几个方面进行架构。力求为在广西建立大型、规范化、品牌化的二手车旗舰店提供一定的可行依据，从而满足市场需求，规范二手车市场。
参考文献：
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摘要：本文通过对我国汽车4S 店目前的经营现状进行分析，指出4S 店面临生存危机；在这种行业背景下，提出了寻求4S 店新的盈利增长空间即汽车后市场。本文详细介绍了汽车后市场的业务范围及被喻为“黄金产业”的特点；结合数据详细分析了汽车4S 店盈利模式现状及转型趋势；重点论述了影响我国后市场发展的相关因素；最后分析了4S 店在后市场发展中的优劣势。
关键词 ：盈利增长空间；后市场；黄金产业；高速发展
一、引言
1998 年汽车4S 店从欧洲传入中国，其全新的经营模式令消费者耳目一新。之后的十几年我国汽车4S 店呈稳步高速增长状态。近年来随着全球性金融危机的爆发，经济持续减速，4S 店的弊端逐步浮现出来。一直作为汽车4S 店最大利润来源的前端销售利润越来越低，进入微利甚至是负利时代，很难维持高额的运营成本，汽车4S 店迫切需要寻求新的盈利增长空间。
二、汽车后市场的概念和特点
汽车后市场是指汽车从出售给消费者的那一刻起，直至该汽车整体报废之前，该汽车可能产生的各类后续服务业务，包括车辆金融服务、保险、上牌、年检、养护、维修、配件更换、装具添置、清洗加油、违章处理、旧车转让、市场信息反馈等等的一系列服务交易业务。
一般而言，汽车产业链中最稳定、最丰厚的利润来源来自于汽车后市场。在汽车产业发达的国家，整个汽车行业利润来源中，后市场的利润可高达60%。北美洲的美国作为当今世界第一汽车大国，其汽车后市场业被喻为“黄金产业”。
三、我国汽车4S店盈利模式现状及转型趋势
取我国十家上市汽车经销商集团（含国机汽车、庞大汽车、中升汽车、正通汽车、亚夏汽车、宝信汽车、永达汽车、和谐汽车、元通汽车、美东汽车共十家）2013 年度年报数据分析：
（一）汽车经销商收入以前端汽车销售为主，维修养护等售后服务占比较低2013年度汽车销售收入占总收入比平均值是90、95%。
（二）汽车后市场毛利率远远超过整车销售毛利率汽车销售毛利率在1、5%-8、7%区间内上下波动，后市场毛利率波动区间却为22、3%-54%；相对汽车销售毛利不断缩水，后市场平均毛利率却高达42%。
（三）收入占比不到10%的后市场业务，其后市场毛利贡献度平均高达40%以上；后市场相关业务收入年平均增长率也超过40%从以上分析数据可知，后市场相关业务比重在各汽车经销商集团已经得到不同程度的提升，后市场业务对企业利润的贡献度越来越高，由此可见汽车后市场业务在企业经营活动中越来越重要。但我国汽车4S 店目前仍然处于困境中，特别是规模相对较小的经销商及主要经营中低端品牌的4S 店。另有分析数据显示，2013 年中国汽车4S店亏损比例依然超过30%。要使我国汽车4S 店走出目前的困境，关键是要不断增强企业的盈利能力。
未来汽车经销商集团的发展趋势应该是一个服务贸易企业，这种结构性的调整，要求汽车4S 店创造成功商业模式的同时，首要任务是把服务链拉长，让新车销售收入占总收入的比例逐步适度减少，在资源配置上向后服务部门倾斜，不断加强售后服务领域的投入，逐渐将盈利重心向后市场业务转移，不断提高服务质量、提高顾客满意度，从而实现对汽车销售及服务全产业链的融合。
四、影响我国后市场发展的因素
（一）人口因素与汽车保有量
根据第六次人口普查统计结果显示，中国大陆总人口13、4亿，约占世界人口的19%。2013 年我国汽车保有量已高达1、37亿量。据此计算得知中国平均每10 人拥有一辆汽车，与汽车发达国家每2-3人拥有一辆汽车相比差距还是比较大的，中国未来还将是汽车消费大国。据业界人士预估，汽车保有量未来几年将以年均7%的速度高速增长。这说明我国汽车保有量足以支持后市场持续、高速、健康的发展。
（二）汽车保有年龄结构
我国目前汽车保有的年限平均已达到3、5 年，配件更换维护等售后服务高峰即将来临。
（三）消费者的收入水平、消费渠道及消费理念随着中国经济的发展，国民收入水平逐步提高，汽车等消费已经悄然融入人民的日常生活，但我国汽车产业整体上尚未成熟。
在美国、德国、日本等汽车产业发达、成熟的国家，汽车零配件市场发达、价格透明，车主能随意找到性价比高的零配件。家庭用车非常普及且家庭多有可独立使用的车库。技工人工费的高昂也促使车主亲自动手维护爱车，在独立养车过程中养护经验逐步得到积累。
目前国内汽车零配件市场良莠不齐，价格不透明，车主难以找到性价比高的零配件。车主独立养车经验不足，但大部分车主“爱车如子”，对自己爱车的定期保养检修非常重视，因此国内车主对专业机构的服务依赖性更大。随着我国汽车保有量的持续提升、汽车保有结构的老化、消费收入水平及消费渠道、消费理念的变化，与之配套的汽车后市场必将成为一个充满机遇的“黄金”市场。
五、我国汽车4S店在寻求后市场发展中的优劣势
后市场的主要渠道有4S 店、传统大型维修厂、汽车快修连锁店、路边店等等。
4S 店在服务的环境与质量上具有自身的优势。汽车4S店投资巨大，营业环境按照厂家的要求统一设计建造，为消费者营造高档舒适的消费环境。作为厂家特许的4S店，往往拥有厂家配置的数千万的专用维修设备，维修用零配件来自原厂件质量有保障，售后服务人员按照厂家的要求参加统一培训、通过考试、认证，服务质量高。
4S 店在商品与服务的价格上具有劣势且缺乏自主品牌性。由于4S 店前期投入资金大、运营成本高，相对应的商品与服务价格也高，加上消费者日趋理性消费，继而影响了其业务量的发展。一般4S 店只经营厂家的单一品牌，平时广宣投入往往都在宣传厂家的品牌，自身品牌宣传很少。消费者对4S 店的自身品牌的认知度和忠诚度不高，这对自身的发展是非常不利的。
六、结束语
目前我国整车销售已逐步与国际接轨，但后市场占比仅为20%，与发达国家拥有的成熟汽车市场中，后市场占比60%相比还有很大的空间，整个后市场还处于初级发展阶段。但我国地域广阔、人口众多且2013 年末汽车保有量已高达1、37 亿量，并呈稳定、快速增长状态。汽车后市场必将成为引领中国服务行业的一个“黄金市场”。我国汽车4S 店应在当前经历生存考验的重要关口抓住后市场发展的机遇，改变传统盈利模式。只有将汽车前后两个市场都发展壮大起来，我国汽车4S 店行业才能在世界汽车市场上占有一席之地。
参考文献：
[1]汽车后市场、 百度百科、
[2]黄坤、 4S店必须改变盈利模式、北京、《中国汽车报》2014、01、
汽车金融历程现状对策
一、汽车金融的基本概念
（一）汽车金融的基本定义
汽车金融是贯穿于汽车的研发、生产、流通、购买、消费等各个环节的完整系统，利用多样化的金融工具和金融产品，实现资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易及相关的保险、投资等资金融通活动。汽车金融是汽车产业发展到一定阶段，由汽车业与金融业相互渗透、相互融合、共同发展的必然产物。
（二）汽车金融的重要作用
在微观层面，汽车金融可以为汽车制造商、汽车经销商及广大购车者提供以融资为主的专业化综合服务，提高资金使用效率，实现互利共赢。在产业层面，汽车金融可以推动汽车产业的规模扩张和结构升级，美国和日本正是由此奠定了在全球汽车产业中的领导地位。在宏观层面，汽车金融可以平衡供需矛盾、发挥乘数效应、促进社会就业，从而优化资源配置并改善运行效率，通过推动汽车产业的快速发展来促进国民经济的持续、稳定、健康增长。
二、我国汽车金融的发展概述
（一）我国汽车金融的发展历程
我国汽车金融受限于经济体制和金融管制等因素，起步较晚且与国内汽车工业的发展不完全同步，总体上经历了起步、发展、调整、复苏等完整周期。
1、起步阶段（二十世纪九十年代）：1995年，上汽集团推出的汽车贷款成为我国汽车金融业务的起点。随后，一汽集团、长安汽车、天津汽车等纷纷成立了汽车金融机构。然而，宏观经济调整和房地产项目贷款的冲击，导致该试验工程开展不久就被央行暂停。
2、发展阶段（2000年至2003年）：二十一世纪初，大量刺激性经济政策推动我国汽车销量高速增长，汽车消费信贷随之出现井喷式发展。
3、调整阶段（2004年至2007年）：我国征信体系不健全，银行风险控制能力弱，汽车消费信贷的风险开始显现，呆坏账迅速扩大，保险公司相继退出。
4、复苏阶段（2008年至今）：全球经济危机爆发迫使我国政府出台了一系列的产业政策，以刺激需求、提高销量、保护自主品牌车企、促进节能环保。
（二）我国汽车金融的发展现状
随着我国汽车保有量和产销量的持续增长，汽车金融的市场规模逐步扩大，市场主体逐步丰富，市场竞争逐步趋热，市场领域也在逐步拓展和细化。
市场规模：（（2012中国汽车金融报告》显示，2011年我国汽车消费金融产品余额达3300亿元，然而其市场渗透率仅为10%。根据央行统计，2012年汽车金融市场规模达到3920亿元，年增长速度超过30%。综合最新统计数据及专家预测，2013年我国汽车产销量超过2100万台，总销售额超过2、5万亿元，按照市场渗透率15%计算，汽车消费信贷的市场规模在3750亿元左右。随着汽车销量及市场渗透率的不断提高，发展空间非常巨大。
四、我国汽车金融的发展对策
（一）完善法律法规监管
借鉴发达国家经验，在我国现有汽车金融法律法规体系基础上，结合产业发展需求逐步完善并贯彻实施，重点是在加强风险控制的前提下，解除束缚汽车金融行业发展的不合理限制，特别是要拓宽汽车金融公司的融资渠道和业务范围。
（二）加快信用体系建设
要加快建设完善的社会信用体系，加强信用风险管理，实现信用资源共享，减少系统性风险。同时，要逐步建立健全信用惩戒机制、担保机制和保险机制，强化信用意识和道德约束，为汽车金融行业提供良好的信用环境。
（三）开展金融机构合作
在分业经营体制下，银行、保险、汽车金融公司要建立广泛深入的合作关系，充分发挥各自的专业优势和资源优势，打造资源整合、优势互补、互利共赢的产业平台，共同为客户提供一站式的汽车金融综合服务。
（四）强化服务创新能力
随着我国经济社会快速发展，汽车金融机构必须从同质化竞争走向综合服务和创新发展，从消费信贷拓展到覆盖全流程、全周期、全方位的综合服务，应用金融工程技术以推进产品创新，利用网络及移动互联技术推行服务现代化。
五、我国汽车金融的未来展望
欧美发达国家的汽车金融公司经历了百年发展才建立了较为完善的组织体系，虽然我国汽车金融公司刚刚起步且遇到上述困难，但是其发展是符合市场规律的长期趋势。随着法律法规体系和社会信用体系的不断完善，产业政策和金融管制的逐步放开，加之购车人口年轻化及消费能力、消费倾向、消费方式等方面的有利变化，我国汽车金融公司的市场规模将更加庞大，参与主体将更加广泛，产融结合将更加紧密，市场竞争将更加激励，产品类型将更加丰富，经营管理将更加高效。我国汽车金融公司必将成为推动汽车产业发展的中坚力量。存在着不足。即使不足得到改善，笔者也不建议将社会融资规模作为中介目标。
货币政策的最终目标为充分就业、经济增长、物价稳定和国际收支平衡。由于最终目标只是原则性的，各国通常在政策工具与最终目标之间设定中介目标，通过对中介目标的变动来分析了解当前和未来宏观经济运行状况。从其他各发达国家货币政策的演进过程不难发现中介目标的选择是随着货币政策最终目标的侧重改变而发生变化的。二战后西方发达国家的中介目标经历了价格型―数量型―多元化的演进过程。目前，我国经济运行的环境、特征和金融发展状况都发生了极大变化，货币政策中介目标理应以数量型为主，逐步向价格型转变。但在中介目标的选择方面，可以更多得参考别国的政策制定经验及反馈案例，运用已有的价格型中介目标，不必走中国特色。完成转型的关键在于构建完整的利率体系、完善利率传导机制、进一步发挥利率作为价格型手段对经济的调节作用而非将社会融资规模作为中介目标。
参考文献：
[1]冯泽京、我国金融公司发展探索――以汽车金融公司实践为例[J]、财经界（学术版），2013（20）、
关键词:汽车金融服务;业务模式; 金融创新
中图分类号:F8
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)04-0145-01
2009年,中国汽车产销均超过1000万辆,超过美国成为世界第一大汽车消费国。尤其私人购车比例已经上升至80%以上,成为轿车市场的绝对主体。但现实情况表明中国还远没有达到发达国家成熟的汽车发展水平,尤其在汽车服务业务模式方面,中国和汽车发达国家还存有很大的差距。
1 国外汽车金融服务模式分析
国外汽车金融服务模式主要有四种,包括分期付款销售方式、融资租赁方式、再融资方式、信托租赁方式。分期付款模式是各国普遍采用的一种传统的融资方式,即消费者在购买商品或者享受服务时,一次性支付资金有困难,可以采取首付款后,其余价款分期付清的方式,提前使用商品或者享受服务。汽车融资租赁销售模式,是一种买卖与租赁相结合的方式,也属于用金融服务的方式购买,即消费者在首付款后,在租赁期内不需要付完全车款,而是把车款付到所购车辆租赁期满后的残余价值为止。这等于只付了租赁期内的折旧款,之后消费者可以选择支付余款购买汽车,也可以选择将车归还汽车金融公司,汽车金融公司或继续按这种原则对外租赁、或投入二手市场出售。因此开展这种汽车金融服务业务,对轿车消费的推动作用相当大。融资租赁方式和分期付款的汽车贷款相比,具有一定的优势,具体体现在:对于承租人(消费者)来说,“先租后买”方式比较灵活。在租赁期满后,承租人享有选择权,决定是否购买所租汽车。再融资是指合同持有人通过受让汽车分期付款零售合同的合同债权,与作为债务人的消费者重新安排分期付款协议的内容,从而实现对消费者提供融资,它是在汽车金融服务机构以分期付款方式为消费者提供金融服务之后的第二次融资。信托租赁是信托公司采取的一种特有的融资方式,就汽车金融服务而言,信托公司为实现其财产信托职能,可以通过适当的合同安排,为汽车制造商、汽车经销商以及最终消费者提供融资服务。
2 我国汽车金融服务业务模式分析
我国的汽车金融业务的操作方式主要有四种,包括以银行、经销商、非银行金融机构、汽车金融公司为主体的四种模式。银行主体模式是指银行直接面对客户,在对客户信用进行评定后,银行与客户签订信贷协议,客户拿贷款额度到汽车市场上选购自己满意的产品。在这种模式中,银行是中心,银行指定律师行出具客户的资信报告,银行指定保险公司并要求客户购买其保证保险,银行指定经销商销售车辆。经销商主体模式指借款人到银行特约汽车经销商处选购汽车,提交有关贷款申请资料,并由汽车经销商转交银行提出贷款申请。银行经贷款调查审批同意后,签订借款合同、担保合同,并办理公证、保险手续。也就是消费者向经销商申请贷款并由经销商将整套信用资料提供给银行转让贷款。银行安排的间接汽车贷款是对经销商提供的贷款进行打折,采取批量处理的方式。非银行金融机构主体模式指该机构组织对购买者的资信调查、担保、审批工作,向购买者提供分期付款,这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。汽车金融公司对于汽车产业链上的每个环节十分清楚,能够以更加灵活、优惠的价格和服务发放汽车贷款,甚至可以将汽车销量的增加弥补汽车贷款业务的亏损便于对个人购车者提供更多的延伸服务和增值服务。目前我国起步中的汽车金融公司暂时对车市大局产生不了多大影响,但无疑有明显促进作用,尤其是汽车金融公司还可以对汽车销售商给予较大的支持。
3 中外汽车金融服务业务模式比较经验借鉴
国内汽车金融服务还处于起步阶段,商业银行是我国汽车金融服务的主体,在我国己经积累了足够的分期付款的消费信贷经验,所以分期付款的销售模式更适合在我国开展;由于我国金融市场发展的不规范,再融资模式无法在我国开展;我国在汽车残值评估方面没有足够的经验,还没有形成一套科学的评估体系,导致融资租赁模式也无法在我国开展;我国信托法律的不完善,信托公司发展的不规范也使得信托租赁模式难以开展。所以,目前中国汽车市场的金融服务品种主要是分期付款的汽车消费信贷,很少涉及到融资租赁方式和汽车销售融资公司的再融资方式及其他方式。从国外经验看,汽车金融业是可实现范围经济的产业,注重从不同客户的不同需要出发,提供多种产品以满足其需要。汽车金融除了为用户提供消费信贷服务,还有融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡、担保等多种金融产品。
4 发展我国汽车金融服务的对策建议
4、1 合作开展汽车金融业务
建立以汽车金融公司为主导,商业银行、汽车企业集团财务公司、租赁公司和保险公司等金融机构为补充的汽车金融机构体系,应当是建立完善汽车金融体系的最终目标,比较理想的方式应该是汽车金融公司和商业银行等金融机构在竞争的同时探索通过合理分工建立广泛的合作关系。
从实际状况来看,最可行的是加强专业汽车金融机构和商业银行的外部合作,即汽车金融公司自行向消费者提供汽车信贷,银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互为内容的各项业务,这样当汽车金融公司业务做大后,势必造成资金回笼滞期问题,这时汽车金融公司以及汽车制造商进一步做大时就向银行融资,这样银行达到了发放贷款的目的,汽车金融公司达到了销售汽车的目的。
4、2 加大汽车金融产品创新力度
随着汽车金融服务的专业化,今后汽车消费者将不只是得到购车贷款,还能享受与汽车消费有关的一系列金融服务。客户对于贷款期限、首付比例、还款方式等都可以自由选择。同时,将一系列汽车美容、保养、维修等终身服务固定在产品上。专业的汽车金融服务机构在汽车销售过程中应向制造商、消费者、经销商提供融资及其它金融服务,包括为厂商提供维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的服务;对经销商的库存融资、营运资金融资、设备融资、财务咨询及培训等服务;为用户提供的消费信贷、大用户的批售融资、租赁融资、维修融资、保险等服务。它不仅覆盖了汽车售前、售中和售后的全过程,而且延伸到汽车消费及相关领域。
参考文献
[1]王再祥、汽车金融[M]、北京:中国金融出版社,2004,(2)、
中国人民银行研究局纪敏博士认为，汽车金融公司将在我国产生，这不仅意味着汽车金融服务领域增加了一类市场主体，而且更顺应了国际汽车金融服务业发展的大趋势。
中国建设银行个人信贷处处长崔殿满也毫不隐讳自己的想法。他说，《汽车金融公司管理办法》的出台，打破了目前国内由商业银行垄断汽车金融业务的格局，形成汽车金融市场多种机构、多种服务方式的竞争。金融服务在提升市场需求方面具有巨大优势，因此汽车业的发展离不开金融服务。
对整个汽车产业来说，《办法》的出台将进一步促进汽车金融服务市场的快速发展，从而有利于汽车产业的发展，从消费者角度来说，这为消费者提供了更多的汽车消费渠道，对于商业银行来说，将面临着汽车金融公司在汽车消费贷款、经销商融资业务中的强有力的竞争。由于受国内市场环境、政策因素的限制，这种影响在短时期内不会有太大的显现，但从长远来看，商业银行必将面临汽车贷款市场份额的流失和汽车金融公司竞争的威胁。
与银行相比，汽车金融公司的首要任务是促进母公司汽车的销售，因此能够保证对汽车业连续稳定的支持。这―一点对汽车业的发展―卜分重要。因为汽车业是典型的规模经济行业，只有在汽车产量达到一定规模时，才能产生明显的经济效益。但汽车产量的形成，既取决于产能的发挥，还取决于市场需求的规模。
崔殿满认为，预计短期内商业银行仍将维持在汽车金融市场的主体地位，估计这一过渡期将持续3―5年的时间，之后随着障碍的逐步解决，商业银行才真正面临市场的选择。但从长远来看，汽车金融公司成为汽车金融市场的主体是必然趋势。
汽车巨头抢先试水
中国汽车市场蕴藏着巨大的商机与利益。《办法》一出台，世界汽车巨头再也坐不住了，他们早已不满足于在中国设厂生产汽车了。
据预测，中国正在向第二大汽车生产国迈进，未来3年里将释放出500万辆以上的消费潜能。2004年，中国将成为第四大汽车生产国，仅位于美国、日本及德国之后；这―位置到2006年的时候将变成第三儡2008年，中国汽车产量将达到630万辆，2013年，中国将成为仅次于美国的第二大全球汽车生产国。
据国家发展和改革委员会等有关部门的《中国行业景气分析报告》预测，2003年，中国国内汽车产销的增长率仍将达到30％左右。有专家分析，仅凭消费潜能达到500万辆以上这一因素，就能使汽车消费在未来3至4年内保持20％到30％的增长率。
通用汽车中国公司金融消费服务部总监魏德明说得很清楚：通用公司目前60％的利润来自于金融服务，而在中国，通用公司还没有取得一丝一毫来自金融的利润。通用汽车金融服务公司国际业务执行副总裁理查德・克劳特则更加毫不隐讳的表达：通用汽车非常看重中国汽车金融领域的市场潜力。他预计，未来几年，中国的汽车金融业务将增长60％―80％。
据介绍，通用汽车金融服务公司计划与其在中国的合作伙伴上海汽车集团财务有限责任公司合作，成立合资汽车金融服务公司，地址选在上海，将首先为通用汽车与上汽集团的合资企业上海通用汽车公司的产品提供销售支持，通过上海通用授权经销商网络提供汽车批发和零售信贷服务。
与此同时，福特、大众、丰田等国际汽车金融服务巨头也正在积极巾请中。据了解，国内目前拥有100多家汽车生产企业，而业内人士估计市场上最多出现20家左右的汽车金融公司。不过这些公司通常只为自家血脉的汽车品牌做贷款，因此一些国内小型汽车企业还需要通过银行向消费者提供消费贷款，但并不排除它们联手寻找一家大的汽车金融公司形成联盟的可能。
这也并不意味着消费者很快就可以享受到“洋车贷”的服务。根据《细则》规定，新设立汽车金融公司要经过筹建和开业两个不同阶段，银监会将在受理筹建申请后6个月内作出是否批准筹建的书面决定。拟设公司筹建工作结束后，还要向当地银监局提交开业申请，银监会又将在受理开业申请后3个月内作出是否核准开业的书面决定。以此推算，首家汽车金融公司的正式开张最短也需要9个月，即“洋车贷”开门纳客最快也要等到2004年金秋时节。
“洋车贷”法宝几何
在《细则》尚未出炉之前曾有业内人士预言：利率和增值服务将成为“洋车贷”和国内商业银行争夺客户的重要竞争法宝。而亮相后的《细则》却明确规定，汽车金融机构发放汽车贷款的利率被锁定在“人民银行公布的法定利率基础上，上下浮动10％―30％”，这预示着汽车金融机构在国外惯用的与商业银行比拼利率的优势在中国已不复存在。
国内首位汽车金融博士王再祥就此分析指出，有实力的国外汽车金融公司进入后将会采取其它的变通方法让消费者得到实惠，在售后服务上做文章、在销售价格上让利都是其常用手段。他表示，尽管央行也允许商业银行在法定利率基础上上下浮动10％一30％，但从以往来看国内商业银行最多优惠10％，而国外汽车金融机构完全有能力充分利用这个利率浮动范围。基于中国消费者对价格十分敏感，汽车金融公司内部的降低利率的压力也非常大。无论从市场需求还是从经营手段上，汽车金融公司都可能为消费者提供更加优惠合理的利率。
他进而指出，存贷利差并不是汽车金融公司的惟一利润来源，保险、提供售后服务、对经销商进行中短期的融资，汽车金融公司比银行的汽车消费贷款有着更广泛的获利手段。
业内人士分析认为，外资汽车金融公司在现有融资渠道下难以保证稳定的资金来源。他们在中国开展业务需要人民币，融资是摆在这些汽车巨头面前最大的难题，如果通过同业拆借发展业务，很可能使利率在市场上失去竞争力。根据规定，汽车金融公司不能从事汽车租赁业务，而这项业务恰是国外很多汽车金融公司的重要利润来源。汽车金融公司也不能设立分支机构，而且只能从商业银行贷款，这些规定都在一定程度上制约了汽车金融公司的业务开展。在资金、体制、信用环境都不完备的前提下，外资汽车金融公司只能小步前行，最实际的做法就是用有限资金，拓展最有价值的客户群体。
中国工商银行有关人士表示，汽车信贷市场在引入新的竞争之后，无论是银行还是各种汽车金融公司，为占领市场肯定都会想方设法推出各种优惠措施、提高服务水平，原本一统车贷江山的中资银行可以通过转变单一业务模式，比如消费者在中资银行汽车贷款，银行可以给消费者信用卡、住房贷款利率的优惠，用庞大的金融体系赢得竞争。
此外，我国信用体系的缺失，对“洋车贷”来说也将是一大考验。有一组调查数据依然令人触目惊心：目前私车贷款约30％违约还款，10％的汽车贷款难以收回，以致多数保险公司在车贷险上亏本经营。其根源就在于中国长期缺乏一个完整、系统、合理的个人征信体系。
此前曾有观点认为，历经百年风雨的国外汽车金融公司在业务经营和风险管理上的经验远远超过国内商业银行，我国即将诞生的外资或合资汽车金融公司完全有能力根据不同的顾客制定不同的利率，即对优质客户给予低利率优惠，对高风险客户给予高利率限制，以此从国内商业银行手中抢食车贷份额。然而，在目前中国个人信用体系仍很不健全的背景下，国外汽车金融公司的上述优势则显得有些苍白无力。
银监会有关负责人虽然对我国汽车金融公司前景表示乐观，但从《细则》中不厌其烦罗列出的诸多监管原则和具体举措来看，银监会已把对汽车金融公司的风险管理作为重中之重。在合规性管理规定的6个指标中，对单一借款人授信比例、对最大10家借款人授信比例、对单一股东及其关联人授信比例这几个指标尤为重要。银监会试图通过这些指标，促使公司防范风险过度集中，有效控制关联交易，防范恶性关联交易可能带来的潜在风险。
商业银行如何应对挑战
早在《办法》颁布之前，就有评论说国有商业银行做汽车信贷是一桩捡芝麻丢西瓜的赔本生意。汽车贷款履约险停办之后，劝退之声更是日渐高涨。半年多过去，非未见到哪家银行偃旗息鼓，相反，“汽车梦圆，只需您花x万元”的贷款广告却是越贴越多。
也就在一些汽车公司为《办法》出台而“弹冠相庆”的时候，一些国外汽车公司已经摆出一副志在必得的架势。
而建设银行个人信贷处处长崔殿满认为，汽车金融公司与商业银行在汽车贷款业务上各有优劣。汽车金融公司有4大优势：与汽车生产企业有亲密的“血缘”关系；具备汽车金融服务的先进经验；拥有先进的科技手段和高效便捷的电子化管理技术；拥有专业化的经营和快速反应机制等。
但在国内开展业务，汽车金融公司也有先天缺陷：首先是资金来源不充足。《办法》规定，汽车金融公司只能吸收股东3个月以上定期存款，且按央行对财务公司的管理规定，其向商业银行拆借资金最长期限为半年，并要与其资本金保持一定比例，因此随着贷款规模的增加，资金的匮乏将成头等难题。
其次是本土化需要一个过程。国内市场有别于国外市场，国外汽车金融公司无法立即取得市场效果，即使这种状况是暂时的，但在国内复杂和不完善的市场条件下，完成本土化决非能一蹴而就。
三是缺乏现成的业务网络基础。在国外，汽车金融公司主要依靠汽车经销商来开展业务，在国内则要从头建设网络。另外，《办法》规定，汽车金融公司不得设立分支机构，这也限制了其网络的快速完成。
此外，目前国内还没有实现利率市场化，汽车金融公司在国外可以运用的价格竞争策略在国内暂时无用武之地。
崔殿满分析认为，从短期来看，汽车金融公司很难立刻取得市场份额主动权，国内商业银行占主导的局面将至少维持3―5年。
但等这3―5年一过，国内商业银行又将如何应对长远的挑战?中国人民银行研究局纪敏博士指出，从长远趋势看，银行在汽车金融服务领域的竞争力将日渐削弱，而更多地将在融资、支付结算、信用卡业务等方面，与汽车金融公司形成互补性的业务合作。
民生银行的李文华博士建议，一方面银行自身要发展汽车信贷专业化渠道及模式，另一方面可以与汽车金融公司展开资金、网点、服务产品、技术、信息及风险管理上的广泛合作。
关键词：汽车贷款；现状；对策
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2015年7月23日
在发达国家，汽车贷款作为一种成熟的个人贷款产品，不仅为提供汽车贷款服务的金融机构带来了丰厚利润，也为推动轿车普及化发挥了至关重要的作用。据调查，现在国外汽车贷款的比例已经达到70%，但是中国的比例只有13%。因此，汽车信贷在中国具有巨大的发展空间。
一、我国汽车贷款现状
（一）市场整体分析。《2012中国汽车金融报告》预测，到了2020年，我国的汽车贷款余额将超过10，000亿元。未来10年，80后、90后将成为社会消费市场上的主力军，伴随而来的就是越来越优化的消费观念，因此未来十年到二十年我国的汽车贷款市场必将有不俗的发展前景。
（二）指标分布分析
1、地区分布。根据调查，汽车贷款用户主要集中在我国的浙江、广东、江苏、北京以及上海等地区的一线城市。
2、贷款主体行业分布。通过对汽车消费群体的调查可以看出，汽车消费群体的收入主要是以每月3，000～5，000元的收入群体为主，具体来说，是以白领、公务员以及个体经营者为主。
3、贷款主体年龄特征。通过调查，近年来汽车消费逐渐呈现出年轻化的特点。贷款主体主要是以25～30岁以及35岁以上的消费者居多，这一群体对汽车消费主要是以汽车按揭贷款的形式为主。
4、车型结构分析。家用轿车和经营性汽车贷款在贷款余额上占个人汽车贷款的比重最大。
综上，总体来说，我国汽车信贷前景远大，贷款主体集中在低收入、中青年及特大城市群体，且车型比较集中。
二、我国汽车贷款存在的问题
（一）信用风险方面存在的问题
1、配套法律法规不完善。现行的《汽车金融公司管理办法》，从2004年至今已实施10多年时间，从未进行过修改和补充，也没有与之配套的法规出台。《汽车贷款管理办法》在申请贷款的条件、二手车与进口车市场的发展空间、金额和贷款年限方面均存在诸多限制，故在某种程度上对个人汽车贷款的发展是一种制约。
2、信用环境尚不健全。健康的个人信用体系离不开健全的法律环境支撑，国外发达国家个人征信业务之所以能形成目前产业化的发展规模，很大程度上得益于法律环境的营造。首先，整体社会对征信业的重要性缺乏认识，社会征信意识不强，企业信用状况的意识薄弱；其次，缺乏对企业和个人身份的查验系统。目前，我国虽然实行存款实名制，但因缺乏必要的查验手段，所以无法保证企业个人信用记录的完整性和真实性；最后，缺乏一个在全国范围内采集保存的基础信用信息系统。目前，个人征信系统仅在上海、深圳这样的几个大城市得以建立。
3、汽车贷款业务本身。产品相对比较单一，新产品出现较少，更容易出现不良贷款。另外，汽车贷款业务本身也有一些制约因素，主要表现在：汽车的贬值速度也非常快，违约成本低、汽车的消费品属性、汽车的高技术性等方面。
（二）操作风险方面存在的问题
1、行业风险认识不足。为了抢占市场，各金融公司纷纷降低贷款条件，大幅度下调首付贷款比例，甚至推出零首付、零利率的活动，形成恶性竞争。同时，又放松了对借款人和经销商的审核和贷后及时跟踪检测环节，对客户、担保人等在贷款期间经济情况的变化基本处于失控状态，这些都给不良贷款造成可乘之机。
2、风险管理信息系统不完善。风险管理部门是金融机构的一个重点部门，其职责直接关系到金融机构的成败得失。然而，目前公司内部针对风险管理所做的专项培训却不够连贯，有时候更是走走形式而已。
3、汽车信贷业务人员整体素质偏低。归纳起来，主要有员工素质参差不齐、部分基层管理者理性驾驭水平不高、部分员工对于公司制度以及业务性质理解不够等方面。再加上目前汽车金融业务发展速度日新月异，使得该问题尤其突出。
（三）市场风险方面存在的问题
1、通货膨胀风险。通货膨胀风险是指因一般物价水平变动的不确定性，使得银行遭受损失、银行贷款本息回收可能受到威胁。
2、消费需求风险。目前消费者对汽车贷款的接受程度距离发达国家还有很大差距。从消费者需求上看，主要有两点因素的制约：一是林林总总的税费大大提高了消费者的购车成本和养车成本，使得许多消费者选择了观望而非直接购买；二是交通拥堵、道路规划不合理、停车位使得购车成本翻倍增加、基础设施跟不上汽车的发展速度，都对汽车的发展起了阻碍作用。
三、发展我国汽车贷款业务相关建议
（一）完善个人信用制度体系，有效降低信用风险
1、完善汽车信贷法律体系。首先，加快个人信用制度立法的出炉。以此来保证各种信息的完整性与准确性；其次，加紧推出《消费信贷法》，以法律手段对消费信贷各参与主体的行为加以规范；再次，完善汽车贷款管理办法。
2、完善信用环境。首先，分阶段建立个人征信体系；其次，加强信用评估制度建设。建议借鉴国外先进的信用评估系统，不仅对客户的信用风险进行定性评估，还要运用量化的技术和方法对客户风险进行衡量；其次，建立失信行为的惩罚机制。其机制可以由个人破产制度、快速接收有关失信行为信息的举报机制、被惩罚人申诉机制和合理的惩罚尺度等环节构成。
（二）完善汽车贷款的外部环境，有效降低操作风险。首先，增强行业风险认识。银行应加强对客户的资信调查，而非过分依赖汽车经销商、保险公司及担保公司等第三方公司；其次，完善风险信息系统管理。强化贷前、贷中、贷后三阶段审核监督力度。贷前调查阶段，银行应主动搜集客户的信息证明材料而非由申请贷款人提供，保证信息的真实性和完整性。贷中审批阶段，完善审批手段。加强贷后监督力度及预警机制；最后，注重引入汽车与金融相结合的创新型人才。汽车信贷对从业人员的综合能力要求极高。所以，银行应一方面有针对性地招聘高层次人才；另一方面增加与汽车金融公司的合作来弥补自身经验的空白。
（三）完善汽车贷款的外部环境，有效降低市场风险
1、建立全方位的汽车金融监管体系。通过审计部门的审计，保证其收支活动的合法性；实行集约化经营，增加金融业的自我积累能力，防范短期行为；通过人民银行与审计部门的监管合作，建立社会审计监督体系和外部评估约束系统；辅以同业监督系统，提高汽车金融稽核与国家审计的力度和强度。
2、扩大汽车消费需求。扩大汽车消费需求是发展汽车贷款的根本动力。首先，提高居民收入水平，扩大汽车消费的需求；其次，加快城镇化建设等相关政策的实施，增强广大群众的还贷能力；第三，改革现有汽车消费政策。取消一些限制消费的政策和措施，拓宽消费领域。加大交通基础设施建设，并且根据市场消费能力合理调整汽车价格水平。
主要参考文献：