1、货泉情势的发展以及中央银行的树立
马克思从社会分工不断深化所推进下的市场规模扩展的历史过程中来分析货泉发源：首先分析了简单或者偶然的价值情势，然后从总以及或者扩展的价值瓜葛入手阐明1种商品的价值可以用其它1系列起等价作用的商品来作为物资载体。跟着市场交流规模的进1步扩展，扩展的价值情势发展为1般价值情势，所有参加交易的商品价值都统1地表现在某1种交流频率较高的特定商品上，这类商品就作为—般等价物就从其它商品中分离出来，成为其它商品价值的独一的物资载体。1般等价物的职能最后固定以黄金、白银等贵金属作为物资载体；货泉情势与1般价值情势并无甚么本色区分，不同的地方就是贵金属固定地充当1般等价物；金银之所以能够淘汰其它商品固定地充当1般等价物，是由于其充当货泉拥有降低货泉交易费用的自然属性。马克思认为金银货泉与普互市品的区分在于：金银是固定地充当1般等价物的特殊商品，货泉的本色是其体现着商品出产者之间的社会经济瓜葛，货泉的职能是可以充当1切商品以及劳务价值的衡量尺度、商品流通进程中的交易媒介、执行贮藏手腕。
金属货泉前后采用了金属条块以及金属缺铸币的情势，金银铸币在长时间流通进程中逐步磨损，变为了不足值的铸币，但依然可以与足值铸币1样流通使用，从而演化成为1种价值符号以及1种商业信息，后来国家发行纸币这样1种强制使用的价值符号来执行流通手腕的职能，此时这类商业信誉就演化成为国家信誉。另外一方面，赊购销商品交易方式的发生为在缺少现金的前提下进行商品交易流动以及构成信誉货泉提供了可能；银行券是1种主要的信誉货泉情势。持券人可以随时到发行银行去兑换金银。第1世界大战之后，西方发达国家接踵抛却了金本位制。银行券休止兑换金银，成为国家认可的不兑现的信誉货泉即纸币；纸币的根本特色是由中央银行通过法定信誉程序垄断发行。树立中央银行的必要性是货泉统1以及票据清理的需要。在中央银行成立以前，各银行都有权发行银行券，跟着货泉信誉业务的发展，银行数量的增多，扩散发行酿成的名目繁多的银行券既造成为了金融秩序的棍乱，又降低了银行券的流通效力，增添了货泉流通费用，还为假钞的流行提供了可乘之机。所以由1家或者者几家有实力以及有信用的大银行来统1发行银行券是1种更有效力的货泉轨制支配。支票、银行汇票、银行本票、商业汇票等票据的流通常常需要银行进行转帐结算。跟着票据流通量的增大各银行的结算人员开始会萃在固定的地点，交流所持的票据并仅仅结清其中的差额；票据结算交流所提高了清理效力，然而因为其局限于同城之间的票据结算，而且票据交流所与银行之间办理现金清理很不安全以及很不利便。所以需要中央银行作为全国统1的清理中心。
从什物货泉、到金属货泉、再到纸币以及中央银行的呈现，是提高货泉流通效力、降低货泉流通费用。从而降低商品交易费用的货泉轨制支配的变迁进程。作为货泉形态演化的最新情势，电子货泉的发生必需会致使网络金融立异的发展，首先应当透视1下电子货泉的本色。
2、电子货泉的本色
首先有必要分析1下因特网上(Internet，)几种形态的电子支付手腕的具体特色。(一)电子现金(E-cash)：电子现金是由Digicash公司推出的网上电子支付系统，属于见票即付的支付方式，这类电子现金的发行以及交易进程是这样的：先通过Digicash公司的电子钱包软件创立必定价值的“空白货泉符号”，这些货泉符号此时不拥有进行支付的法律效率，还需要把它传输到银行，经由银行确认之后才能从客户的帐户里进行“借记等额款项”的会计处理以后方可生效。当电子现金真正用于支付时，接受电子现金的零售商则要以及银行树立实时的联络。确认电子现金是经由银行核准过的并且尚未支付给其它人。电子现金从创立到使用都是在线操作，通过计算机网络进行。(二)赛博硬币(Cybercoin)是由赛博现金(Cybercash)推出的网上电子支付系统。与上述的电子现金(E-cash)不同，用赛博硬币进行支付时资金其实不真正转入客户PC机中的帐户或者者赛博现金的电子钱包，而是通过1个在赛博现金银行设立的帐户对于交易情况进行记录，在交易额积累到必定程度时再通过电子自动清理所(AutomaticClearingHouse，ACH)按差额款项进行在线电子支付清理，提高了电子支付的清理效力。加速了网上货泉流通。这是—种颇有前景的电子信誉货泉。赛博硬币有独特的优势，1是其簿记的特色，能够接受多种情势的支付；2是其充沛应用了现有的银行清理系统。赛博硬币其实是1个在线电子支付的交易记录系统。赛博硬币其实是由网上微观经济实体发行的1种电子信誉货泉，与1战之前的可兑换银行券的性质很类似，在银行、客户与电子自动清理所之间进行差额结清之前实质上是—种反应债权债务瓜葛，其电子货泉的信誉完整取决厂发行赛博硬币的赛博现金银行的信用。电子货泉是1种在网上电子信誉上发展起来的电子支付方式，足通过互相交流关于商务流动以及金融流动的电子信息而完成在线电子支付进程的，电子货泉或者者数字化货泉的本色是突破了时空限制的全世界网上电子商务流动以及资金运动进程中价值瓜葛的体现，是在商务流动进程中发生的电子信誉基础上：发展起来的1种最新的价值尺度、流通手腕以及支付手腕。
未来许多从事网上业务的银行都将发行在线电子货泉，如果不对于发行网上电子货泉肯定统1的在线支付程序，跨行转帐结算规则、安全保障标准、客户私人信息保密、发钞银行的信誉等级标准评定等方面制订统1的标准，那末不同类型的、信用差异很大的在线电子货泉必然同时流通，必将鱼龙混杂，乃至为在线电子假币、伪币的欺诈流动提供可能，从而严重影响正常的货泉流通秩序，降低了电子货泉的流通效力。其次，许多中小软件公司以及中小银行发行的电子货泉的信誉较差，它们发行的电子货泉呈现没有支付效率的情况怎样处理?如果中央银行对于此任其自然，必将为发行垃圾性电子货泉进行金融欺诈提供了可能；如果各种各样的电子货泉同时在网上金融市场上流通，使患上交易双方不能不损耗大量物资资源以及本钱费用去鉴定其真伪。第2，处所性的中小银行的业务规模以及其信用均局限于必定的地区以内，其电子货泉很难为全世界性网上金融市场所接受，从而对于逾越时空限制进行实时在线支付以及结算的网上电子商务的发展形成障碍。市场竞争的结果，必将构成由1家或者者几家有实力以及有信用的以及大软件公司以及大银行联合起来统1发行电子货泉，这是—种更有效力的在线数字货泉发行、流通的轨制支配。跟着在线电子支付的信息技术含量的增添，1方面，要允许软件公司对于银行控股或者者持股。另外一方面，要允许银行对于软件公司控股或者者持股。这样能够最有效地提高银行功课流程的信息技术水平，有益于在银行进行网上电子支付进程中保证资金的安全性以及转帐结算的效力。
下面从电子货泉将对于商业银行以及中央银行运行模式转变的影响这两个方向开展分析。
3、电子货泉推进商业银行模式的变迁
电于货泉与传统货泉并无甚么本色区分，不同的地方就是电子支付方式取代了金融货泉或者者纸币充当1般等价物，在线电子支付进程就是交易双方通过网上银行进行的金融电子信息交流；电子货泉之所以能够淘汰纸币等其它货泉情势，是由于其充当1般等价物的货泉流通费用最低：电子货泉的标准化本钱最低，使用本钱最低，在网上银行计算机硬盘里的保留本钱也最低。电子支付手腕也具备货泉所应有的基本职能：充当网上电子商务的价值尺度、交易媒介、作为社会财富的贮藏手腕。固然电子货泉作为1种占主导地位的支付手腕的条件前提是网上商业流动成为社会的主流商业模式，这个条件前提尚不充沛具备时，电子货泉只能作为1种辅的支付手腕起作用。然而这个前提在lP网络革命的推进下日趋成熟，电子货泉完整取代纸币的斩新的货泉时期行将来临，金融业以及其它行业要为此作好充沛的筹备。
跟着以IP网络技术为主导的信息革命的深化，传统银行以存款、贷款以及转帐结算为主的资金信誉中介以及结算中介的功能将逐步弱化，由于新的在线电子支付手腕的不断更新将不断削弱银行在结算方面降低货泉流通以及商品流通进程交易费用的比较优势；从而网上银行的业务重点将日趋向为公司以及个人提供理财咨询以及金融信息增值服务方面转移；①因特网、电子商务以及电子货泉使传统银行在分支机构以及结算体系方面的优势荡然无存。借助因特网、份子型银行能够在网上实时、快捷地提供个性化。互动性极强的“粒子型金融服务”，结算支付将逐步成为便宜的，乃至在将来是免费的无偿金融服务，由于这是网上银行争取客户以及网上金融市场份额所内生的竞争降价机制的必然结果；网上银即将日趋向网上证券交易、网上保险、网上拍卖以及其它网上投资咨询业务方面发展，网上银行在这些领域提供高附加值的金融信息增值服务；跟着网上银行电子货泉资金的相对于富余，网上投资理财技巧将成为稀缺的信息资本，银行业与证券业将日趋走向融会，关于投资咨询以及理财的信息资本的运营效益将日趋成为抉择网上银行成败的症结。
另外一方面，中央银行尽管在提供金融流通的公共法律秩序方面拥有降低交易费用的比较优势，然而因为所有微观经济主体的在线电子支付、结算方面所汇集而成的金融信息流对于于电子货泉的流通规律、流通速度和电子货泉的币值有最主要的影响，所以，在电子货泉发行以及流通进程中降低金融支付以及结算的交易费用的比较优势将由中央银行转到微观经济主体方面来。虽然中央银行依然具有电子货泉发行资历的认定权，然而因为是微观经济主体对于电子货泉流通速度这1市场内生的变量起抉择性影响，所以在中央银行对于电子货泉发行权加以垄断的经济基础已经经不复存在。反过来。在网络革命冲击下，电子货泉的应运而生使商业银行以及其它金融企业、非金融企业具有电子货泉的发行权，从而商业银行的职能必需进行重大转型；发行电子货泉将与提供金融支付，在线电子结算1样成为1项网上金融信息服务而不是1项垄断权利，商业银行与其它经济主体之间将为争取网上电子货泉发行市场份额进行剧烈的竞争，为此会致使这3项业务走向完整的免费，以实现商业银行以及其它在线金融服务企业争取网上金融信息流的节制权的需要；网上银行收回经营本钱所依赖的经营收入以及资本收入。将主要依赖网上广告收入、投资理财咨询服务收入以及驰誉品牌、驰誉网站门户的数字化品牌在股票市场上的增值。
4、电子货泉将解除传统货泉流通层次并推进中央银行职能的转变
首先来看传统经济学的货泉银行理论关于货泉层次的划分：将流通中的现金作为最窄口径上的货泉，用M0来表示；把流通中的现金、在银行可以转帐的支票存款和转帐信誉卡上的存款加起来，就能够患上到比M0口径更宽的货泉概念，即M一；进1步在M一基础上将储蓄存款，小额按期存款、隔夜回购协定、隔夜欧洲美元、货泉市场存款帐户、货泉市场共同基金非机构持有的股分等包含进来，就患上到1个更加宽泛的货泉概念M二，在M二口径上的货泉概念既反应了现实的购买力，又反应了潜伏的购买力；在M二的基础上将大额按期存款、长时间回购协定、按期欧洲美元以及货泉市场共同基金机构所持的股分等包含进来，就形成1个更为宽泛的货泉概念M三；在M三基础上将储蓄债券。短时间政府债券、银行承兑汇票、商业票据等其它短时间活动资产再包含进来，就形成1个更为宽泛的货泉概念M四由此咱们可以看出，这是依据可以转化为现金的金融资产的活动性，即依据不同类型的金融资产转化为现金速度的快慢来划分货泉层次的，是纸币流通前提下的产物。然而，在电子货泉完整取代纸币的前提下，其实不存在货泉中间层次的划分。由于在电子货泉完整取代纸币的前提下，客户拿到贷款之后不管将这笔贷款存入哪家银行，都不存在客户从银行提取现金的问题，电子货泉是独一的货泉情势，也就是说单1的电子货泉层次、实时的在线电子支付解除了发生纸币前提下4个货泉层次划分必要性的时间差。
现行法律规定，商业银行只需要依照所收进的客户存款总额的必定比例保存1部份筹备金，其余部份可以作为贷款使用。而客户拿到贷款之后可以将这笔贷款存入其它银行，并且如果客户对于其它银行的该笔存款只进行部份现金提取的假定成立，那末，初始的存款增添会在整个商业银行体系之间引发多倍的存款创造进程。将流通中现金以及银行存款筹备金之以及定义为可以由中央银行较为容易地进行节制的1个新的变量——基础货泉，即基础货泉B=流通中现金c+银行存款筹备金R。然后再通过1个货泉乘数m与总的货泉供应量M联络起来，即M=mB。中央银行通过节制基础货泉量来节制总的货泉供应量，则必需具备的条件前提是：货泉乘数m必需是足够不乱的、是收敛的，或者者货泉乘数m是可以通过别的变量来加以预测的。
在未来的网络经济时期，虽然中央银行依然拥有对于商业银行发行电子货泉资历的终究认定权，然而中央银行通过节制基础货泉量B来节制总的货泉供应量M的宏观经济调控模式即M=mB能够成立的条件已经经被大大动摇了；货泉乘数m将主要通过网上在线电子货泉信息流的流通速度来由网上金融市场来内生地抉择，尽管货泉乘数m依然可以通过对于网上电子金融信息的分析来加以预测的，但其不乱性已经经大大降低了；即货泉乘数m这1变量的网上金融市场的动态调剂进程中再也不趋向于收敛，而是趋向于发散。所以。在电子货泉前提下，再将流通中现金以及银行存款筹备金之以及定义为基础货泉的理论基础已经经不复存在，由于现金这1最窄口径的货泉概念与广义货泉概念之间的区分跟着电子货泉对于纸币的完整取代已经经不复存在。在电子货泉前提下，因为电子货泉再创造的速度极快从而使货泉乘数趋于极大、乃至无限大；货泉乘数其实是由货泉流通速度来抉择的，所以电子货泉流通量将主要由金融市场内生的电子货泉流通速度而不是由中央银行的初始货泉供应量来外生地抉择。
关键词：第三方支付支付宝问题对策
中图分类号：F830文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2017）03-075-02
2016年11月11日0点―24点，天猫累计交易额1207亿元，其中无线成交占比82%，覆盖235个国家和地区，一举创下全球零售史上的奇迹。这个奇迹，向世界证明了中国电子商务发展的强劲势头，电子商务正在迅速而深刻地改变着人们的消费方式。在电子商务的快速发展中，在线支付扮演着不可或缺的重要角色。支付宝的网络在线支付减少了电子商务交易成本和时间，提高了效率，成为了电子商务致胜的法宝之一。另一方面，支付宝并不满足于网络上的市场份额，正在积极抢滩线下实体店，让线下消费与线上支付相结合，开辟新的市场。
一、支付宝网络支付的现状
支付宝作为中国首个第三方支付，自2004年12月创立以来，为买卖交易双方提供支付和担保，其网络支付的现状如下：
1.支付宝用户规模大，粘性较高。2004年，支付宝从淘宝网“独立”出来，至今已成为支付市场的主力军。据统计，到2012年12月，支付宝用户已经突破了8亿人，这在一定程度上成为中国互联网用户的消费变化的镜子。根据支付宝方面公布的数字，从2004年到现今，我国网民10年网络总支出数是423亿笔。用户规模快速扩张的同时，支付宝用户黏性高也让人羡慕。据相关数据显示，75%的用户表示支付宝会成为他们进行网络支付的优先选择；2016年上半年，近一半的支付宝用户在淘宝以外的网站购买商品；如果该网站支持支付宝，近80%的用户表示他们愿意用支付宝支付。
2.支付宝理财能力强。支付宝最初只是一个网络在线支付工具，随着电子商务的发展和“互联网+”的大趋势，越来越多的行业开始和互联网联姻，以期获得更强的发展动力。支付宝抓住机会和金融行业联姻，在2013年推出了可以赚钱的“余额宝”。“余额宝”一经面世，被普遍认为开创了国人互联网理财元年，同时余额宝已经成为普惠金融最典型的代表。上线一年后，它不仅让数以千万从来没接触过理财的人萌发了理财意识，同时激活了金融行业的技术与创新，并推动了市场利率化的进程。余额宝的出现，一方面满足了居民日益增长的资产配置需求，对现有的投资产品是一个很好的补充，不仅提高了理财收益，降低了理财门槛，更唤醒了公众的理财意识。
3.“支付宝+生活服务”渗透力强。支付宝自成立以来，几乎每一年都有新功能或新产品的推出。在网络支付业务中，支付宝的老大地位也开始稳固，特别是不仅有支付功能和理财功能，还有渗透到人们生活中方方面面的生活服务。从2008年开始，支付宝可以直接进行水电煤的缴费，人们不用排队缴费了。后来，又陆续开通了信用卡还款功能、跨行转账功能，人们不用再去银行排队，就可以轻松实现一系列资金操作。截至2016年，我们可以用支付宝实现大部分生活服务，比如点外卖、购买电影票、超市购物等等吃喝玩乐一应俱全。“支付宝+生活服务”强大的渗透能力，使得支付宝已经从电子商务支付工具过渡到线下支付工具，支付宝正在大举占领线下支付市场。2016年是“双12支付宝全球狂欢节”的第二年，“12月10日―12月12日5折嗨翻3天”的标语，在随处一个街边小店，抑或是丹尼斯等大商超都可以见到。支付宝已不满足于原有的网络支付市场，开始大规模进军实体市场。支付宝正在深刻地影响着我们的支付方式和生活方式。
4.支付宝大力发展社交媒体，让用户间的交易更有“人情味”。通过观察，不难发现，互联网的“娱乐化”趋势日趋显著，与此同时，人们也更加习惯于通过互联网来满足自身的各方面需求，互联网的“实用化”趋势也日趋明显。在这样的背景下，支付宝通过发展社交媒体，改变了其“第三方支付工具”的第三方属性，让其变得更丰富、更有趣，也更实用，进而更好地满足用户的娱乐及实用需求，巩固其市场占有率，并且加强其用户粘性。2015年到2016年两年来，支付宝在发展社交媒体上投入巨资，支付宝钱包的最新版本V.9.9.7，更是进行了大面积的改版，把“记录我的生活”放在了首页中心的位置，还在首页增加了“你可能认识的人”，这些改版让支付宝更加社交化，也更有“人情味”。
二、支付宝在线支付存在的主要问题
尽管支付宝钱包已经成为中国网民智能手机中的装机必备，成为中国市场上份额最大的第三方支付工具。但是我们也必须意识到，支付宝还存在一些问题。
1.支付宝存在较大的网络安全风险。支付宝自2004年建立开始，12年来，一直致力于为交易双方的支付提供“信任”服务。但是，支付宝却无法阻止不法分子利用支付宝进行欺诈。一些用户对网络支付流程并不熟悉，于是这些诈骗犯利用他们的弱点来骗取验证码，进而骗取钱财。与此同时，支付宝也没能为客户提供绝对安全的网络交易环境。尽管目前支付宝网络支付有安全系统和安全技术的保障，支撑着支付宝的平稳运行，但大体来说仍有不少用户担忧其支付安全问题。这种风险源于计算机内部，如磁盘破损等内部因素，也有来自黑客的入侵、电脑病毒等外部因素。网络支付虚拟化的交易特点使广大用户对其安全产生了怀疑，所以支付宝应该要把安全性摆在首位，没有安全的保证，其他一切就无从谈起。
2.支付宝的理财产品缺乏竞争力。尽管支付宝在第三方支付领域的交易规模稳居第一，但随着支付行业的不断发展，支付宝正受到微信支付等其他支付手段的威胁。支付宝的“余额宝”是人们互联网理财的第一个产品，本来产品粘性是非常强的。但是，2015―2016年度支付宝蚂蚁金服旗下的“余额宝”和其他长短期理财产品的收益率都差强人意，再加上微信推出的“理财通”在收益率和安全性方面都非常具有竞争力，支付宝的理财产品与同类型理财产品相比，竞争力逐渐下降。
3.支付宝的社交化仍缺乏竞争力。支付宝作为中国第一个第三方支付工具，从2004年建立之初，经过12年的发展，其“第三方支付工具”属性已经非常明晰，用户对它的属性认定也已经十分明了。随着社会的快速发展，互联网逐渐社交化，提供基于社交化的个，已经成为各大互联网公司大力发展社交媒体的原因。正是基于此，2011年，腾讯公司推出微信社交媒体，一经推出，短短2年内，注册用户过2亿。2014年春节，在微信强大的社交基因下，“微信红包”一经推出便火得“一发不可收拾”，与“微信红包”紧紧“捆绑”的微信支付也得到快速发展。短短一年时间内，便抢占了支付宝的大量市场。支付宝顺势开始大力发展社交化，可收效甚微。支付宝的社交化之路仍然漫长。
三、提高支付宝竞争力的对策
综上所述，支付宝在线支付的发展道路上，仍然存在一些问题，为此，笔者提出以下对策：
1.相关部门应该完善在线支付立法，加大在线支付犯罪的处罚力度。支付宝作为在线支付行业的头老大，应该起到领导示范作用，作为行业的领导者，和国家相关部门一起合作，共同制定有关在线支付的立法规范，让在线支付中存在的欺诈行为无处遁形，让这些利用虚拟空间的隐蔽性和未知性进行欺诈的犯罪分子，能够受到法律的制裁。2016年，电子商务立法工作已经在有序开展，《电子商务法》应运而生。《电子商务法》中关于电子商务在线支付问题，也做了明确规定，这也为专门的《在线支付法》奠定了基础。
2.支付宝要优化理财产品，提高其竞争力。“余额宝”的辉煌时代已经过去，放眼未来，支付宝旗下的蚂蚁金服应该加强与银行和其他金融机构的合作，多推出更有竞争力的理财产品。现在人们手中长期闲置的零钱增多，股市又不稳定，更多投资者期待的是长期高收益的理财产品。因此，支付宝不应该再把注意力放在随存随取的产品上，而应该多和金融机构合作，推出长线投资产品。
3.加大激励措施，推动支付宝的社交化。不得不说，在互联网的社交化方面，腾讯先阿里巴巴一步，推出了中国第一款社交化支付工具――微信。微信以社交工具的明确定位进入大众视线，并得到快速发展，“朋友圈”就此盛行。“朋友圈”的人情味儿，使得微信支付迅速发展。支付宝后知后觉，也通过改版推出了社交化的支付宝，有人情味儿的支付宝。可是，支付宝的第三方支付工具太深入人心，人们很难使用支付工具去聊天和交流感情。相反，微信则先是社交工具，而后才是支付工具，人们更容易接受。既然支付宝在人们心中的定位很难改变，但互联网社交化又是比较趋势，支付宝能做的就是加大激励措施，强力推动支付宝的社交化。比如，请一些名人在支付宝上建立公众号，通过示范效应来带动支付宝的社交化；也可以通过建立购物群，折扣分享群等方式，来带动支付宝的社交化。
四、结语
综上所述，支付宝在线支付拥有着用户规模大、创新能力强、支付方便快捷等众多优势，但是我们也不能忽视其作为网上支付所存在的风险，相信通过完善法律法规、加强监管等一系列举措，逐渐完善支付宝支付平台的安全性，从而促进电子商务的飞速发展，更好地服务于大众。
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“在市场刚刚兴起，电子支付行业的产值在整个GDP中可以忽略不计的情况下，我们最大的竞争对手不是企业而是现金。对于眼下的电子支付企业，最重要的是如何拿到市场的增量，这就要选准方向，在产品的差异化上下功夫。”
据艾瑞咨询调查显示，2007年中国第三方电子支付市场交易额规模突破1000亿元，预计2008年仍将保持100%以上的增长，有望达到2100亿元。交易额的高速增长从侧面表明，作为新兴行业，电子支付市场还有很大的发展空间。面对这样的市场，电子支付企业如何安排自己的发展战略，如何发掘更多的市场就是当务之急。快钱公司CEO关国光认为，这种情况下的企业，只有做好产品的差异化，选准方向，才能在新开拓的市场中占更多的份额。
同质化阻碍市场拓展
近年，随着人们对网上购物的接纳，B2B、B2C、C2C网站的蓬勃发展，支付宝、贝宝、快钱、财富通等几十家国内外电子支付企业纷纷成立，整个行业的竞争随之加剧。但电子支付行业呈现明显的同质化现象，提供的服务多集中在C2C、手机在线充值、票务预定等市场，企业间的竞争也集中在低端的价格战，有些企业甚至不惜靠零利润或者负利润吸引客户。
事实上,目前的电子支付市场远未达到饱和，企业之间远未达到需要靠价格战抢占市场的地步。面对这样急待开发的市场，业内人士认为细分化是一种必然趋势。
腾讯财富通总经理刘颖麒就曾经提到：支付行业的细分化是一种必然趋势，这种趋势将产生更多的市场机会。中小型企业的第三方支付及增值服务、大型商户的综合解决方案将是电子支付行业的蓝海。
快钱公司CEO关国光举出互联网发展的例子来说明这一点，“当初新浪、网易、搜狐三家门户网站走的路也很相似，后来新浪往媒体方向发展，网易走向了社区，搜狐把重点放在了搜索上，最终在互联网这同样一个领域内，它们实现了差分化，网易的社区方向最终走向了游戏这样一个领域，新浪的媒体则更加深入，搜狐产生了搜狗，三家都得到很好的发展。这之后，腾讯另辟蹊径，在娱乐性上下功夫，开发出新的市场可能，在三家门户巨头之外拿到更多的增量。目前的电子支付市场刚刚兴起，电子支付行业的产值在整个GDP中可以忽略不计的情况下，我们最大的竞争对手不是企业而是现金。对于眼下的电子支付企业，最重要的是如何拿到市场的增量，这就要选准方向，在产品的差异化上下功夫。”
企业积极寻求差异化
据易观国际调查显示，目前电子支付服务商的战略定位主要分三个层次。环迅支付、Chinapay（银联）、易宝等服务商是企业客户核心战略代表；快钱、支付宝、贝宝、财富通等为双向服务平台战略的代表；第三个是综合金融服务战略，代表企业为汇付天下。其研究同样指出，寻求差异化的策略已经成为第三方支付服务商发展的诉求之一。
快钱在向企业用户服务的基础上，把个人用户产品作为市场营销的重点来开展个人用户业务。今年快钱在电子支付企业普遍不成熟的信用卡领域频频出手，在年初推出信用卡跨行还款业务后，又于8月份推出信用卡分期付款业务，用户通过网络、电话等方式向快钱特约商家定购商品时，提供相关信息在几分钟内完成申请，之后，用户每月支付相应的还款金额即可，不需要支付任何分期利息。
而支付宝继续深耕网络游戏支付市场，于今年7月8日宣布和网游巨头巨人网络达成合作协议，为巨人旗下的官网游戏充值中心提供支付服务。在这一合作达成之后，国内前15位主流网游厂商中，支付宝覆盖到的厂商已经超过2/3，包括九城、金山、完美时空、网龙、久游网等多家网游上市公司均已经使用了支付宝。通过支付宝进行的交易金额占到全国网游市场总交易量的30％左右。
汇付天下则不断巩固在航空业中的电子支付地位，目前已经和国航、南航、东航、海航、深航等11家航空公司开展了合作，为航空业度身定制专业的电子客票支付解决方案，全面覆盖B2B、B2C、电话支付、信用支付等领域。
贝宝、财富通、银联等企业或者巩固自己原有的特点，或者开拓新业务，也都力求在这个不断增长的市场中争取更多的增量。目前还很难说以后的电子支付市场会出现什么样的格局，但是可以肯定的是，能够存活下来并很好发展的企业一定有自己的专长。寻求怎样的差异化，如何保持自己的优势是各企业需要重点思考的问题。
何为第三方支付
第三方电子支付：指基于互联网，提供线上（互联网）和线下（电话及手机）支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等过程的非银行金融机构。
关键词：货币电子化电子货币
电子货币是支付制度演化、信息技术进步、网络经济发展、金融改革创新的内在要求和必然结果。电子货币的产生被认为是继中世纪法币取代铸币以来货币形式的第二次标志性变革。货币电子化，是在电子货币充分发展的前提下，在商品交易活动中实现广泛地使用电子货币作为支付手段的过程。
一、电子货币的概念、分类及属性
（一）电子货币的概念
关于电子货币的定义理论界众说纷纭，其中较为规范完整并被广泛引用的是巴塞尔委员会的定义：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”和“预付支付机制”。
（二）电子货币的分类
根据载体的不同，电子货币可划分为以储值卡为主体的卡基类电子货币和基于互联网的网基类电子货币。卡基类电子货币主要代表为多功能预付卡或电子钱包，其介质为智能卡和IC卡，通常作为现金替代品使用于零售业的终端支付。而网基类电子货币代表为虚拟货币，主要形式有两种：一种是第三方网上支付平台的电子货币，例如支付宝；另一种是各网站发行的电子货币，常见的有Q币、游戏币等。
根据发行主体的不同，电子货币可划分为金融机构类电子货币和非金融机构类电子货币。金融机构类电子货币是我国最为规范的电子货币，以商业银行和信用卡公司发行的信用卡和借记卡为典型代表，其最大特点是有金融机构的参与，并将电子货币的发行和使用纳入金融监管体系。非金融机构类电子货币主要有磁卡、IC卡、网络游戏点卡等，通常由电信、公交等机构或者网络运营商所发行。
（三）电子货币的属性
相较传统货币，电子货币的特征显而易见：发行主体多元化，形式多样化，流通领域广泛、技术设备先进，成本低独立性强，结算方式安全、快捷等。但我国货币电子化进程仅处于发展的初级阶段，当前的电子货币就本质而言并非是一种完全脱离现金或存款的新型货币，仅是货币形式的变化，是信息革命中出现的现金存款替代物，执行了货币的价值尺度、流通手段和支付手段职能，因此，现阶段电子货币尚未形成独立的货币体系。
二、我国货币电子化的发展趋势分析
1985年中国银行发行的第一张“中行卡”标志着中国步入货币电子化轨道。“金卡工程”的建设、中国银联的成立、网通联用的全面实现、市场化运营机制的确立，中国用24年走完发达国家50年的货币电子化历程，实现跨越式发展，显示出巨大的发展潜力。
（一）我国银行卡的发卡量和发卡结构统计
1996-2009年间，银行卡市场发展迅猛，2009年突破20亿万张，年均增长率达到32.13%，其中信用卡年均增长19.98%，借记卡年均增长38.79%，但银行卡总体增幅稳步下降。信用卡增幅在历经两年的负增长之后，在2003年业绩明显好转稳步上升，2008年增幅达到98%，但在银行卡发卡所占比重上从2001年开始一直低于10%。借记卡增幅总体处于稳步下降状态，自2000年起一直占据90%以上的银行卡市场，彰显绝对的主导优势，是银行卡市场的生力军。
总体来说，我国银行卡发卡量持续上升，增幅稳步回落。银行卡市场结构极度不平衡、借记卡独占鳌头的局面将是今后一段时期我国银行卡发展的主要格局。信用卡虽有较好的发展势头和发展潜力，但尚未能扭转这一趋势。
（二）我国银行卡的交易额和存款余额统计
银行卡业务量总体呈现持续增长趋势，交易额增长远高于存款余额的增长，在银行总业务量中占较大比重（见图1）。但在2008、2009年两年，银行卡存款余额明显上升且增幅较大，2008年存款余额高达321985亿元，增长率高达396.54%，占银行卡总业务量的比重也明显提升，从1996年的5.13%上升到25.32%，我国货币电子化程度进一步加深。
银行卡交易额中的消费、转账、存款业务量总体持续增长，银行金融服务水平进一步提高。其中，取现业务比重近两年大幅下降，从侧面反映了电子货币的优势逐渐得到更广泛的认可。消费业务比重总体低靡，但近年有所上升，随着持卡人消费观念的改变以及银行卡受理环境的优化，银行卡消费业务的比重将不断上升。
银行卡渗透率是指剔除房地产、大宗批发等交易类型，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例，渗透率越高表明用卡环境越成熟。结合图2，近10年我国银行卡渗透率呈现持续攀爬趋势，2006年开始增幅加剧，2009年突破了30%，社会公众持卡用卡意识不断增强，银行卡消费对推动社会消费以及货币电子化发挥了积极作用。
（三）我国电子货币发行量和电子货币替代率统计
纵观1990-2009我国电子货币发行量（见图3），在2000年之前电子货币数量十分低下，一直缓慢爬行上升，2005年后增幅较为明显、增速上升较快。2008年电子货币发行量从2007年的60000多亿一跃至320000多亿元，2009年依然战绩不菲，突破了350000亿元。金融海啸席卷全球、经济疲软的2008年，反而成为了电子货币大力发展的绝佳契机，电子商务的蓬勃发展带动了电子货币的发展，2008、2009年两年，电子货币量的激增显现出了其强大的生命力和优越性，有力地推动了我国货币电子化进程。
结合电子货币发行量和电子货币发行替代率（见图4）两张图，发展趋势大致相同，电子货币替代率呈缓慢上升，2000年增速加快，2005年后增速更为明显，2008年电子货币替代率一跃升至1.937%。电子货币近5年来发展神速，其替代率的上升表明了电子货币在货币流通领域发挥了其对现金和活期存款的明显替代作用。电子货币替代率的上升将放大货币乘数效应，加快货币的流动性。现金漏损率则呈现截然相反的趋势，从1990年至今一直处于缓慢下降趋势，现金在流通领域比重的减少从另一个侧面反映了电子货币强大的替代作用，大量现金被取代并转化为银行存款。
三、我国货币电子化对货币供给的影响分析
电子货币的发展在推进我国货币电子化进程的同时，给货币供给带来许多挑战。电子货币不仅可以瞬间实现不同形式货币之间的转换，缩小了金融资产之间的流动性差别，模糊淡化了传统货币供给层次划分界限，还使影响货币供给两个最主要的因素――基础货币和货币乘数发生变化。
（一）电子货币对基础货币的影响
基础货币由央行的存款准备金、社会公众持有的通货组成。央行通过垄断发行货币以控制现金的投放与回笼，通过准备金率控制商业银行的存款货币创造能力。
电子货币对现金的替代效应使其一部分转化为其他货币形态，另一部分则转换为活期存款。这对央行通货发行权的垄断形成挑战，铸币税收入减少，资产负债规模缩减，降低了对通货的控制能力。
存款准备金的政策作用被大大降低。由于电子货币无准备金制度，电子货币会取代一部分有法定存款准备金要求的存款，降低央行的存款准备金总量。商行向央行所缴的存款准备金并无利息收入且增加了商行融资的机会成本，而电子货币及衍生品为商业银行规避法定存款准备金制度提供了可能。商业银行快速借入资金的难易程度和融资成本的高低是影响超额准备金持有水平高低的重要因素，电子货币的高流动性和低转换成本恰好满足上述条件，超额准备金下降。社会公众的流动性偏好及投资组合是另一影响因素，电子货币能使不同流动性的金融资产以较低成本迅速转换，加之现金并无利息收入，整个社会对现金偏好减弱，现金持有量下降，导致超额准备金下降。
（二）电子货币对货币乘数的影响
现金漏损率与货币乘数成反比，因为现金漏损率上升导致银行超额准备金下降，削弱了货币创造能力，货币乘数下降。另一方面，现金漏损率上升导致商业银行原始存款下降，商业银行的派生存款也随之下降。
电子货币对现金和存款的替代效应扩大，使电子货币对狭义货币的替代率(E/M1)上升，这必然会使流通中的现金减少，现金漏损率下降。另外，电子货币增加商业银行的融资渠道也放宽了存款准备金的制约，商业银行有更多资金用于投资或贷款，增加了商业银行的信用创造能力。电子货币的快速发展必然会放大货币乘数效应。
（三）结论及建议
电子货币环境下货币供给量不再是央行所能一手掌控，基础货币与货币乘数变动随机性增强，社会公众以及其他金融机构的经济行为和决策都会对货币供给产生不同程度的影响，货币供给的影响因素更复杂，增加其内生性加大了央行对货币供给的监控及调节难度。
随着货币电子化进程的迈进，央行应通过网络对商行准备金和存款状况及时监测，缩短报告时滞，对货币供应及时监管、科学调整，缩短货币政策运用与生效的时滞，保持基础货币相对稳定。对于乘数的扩大央行应该适时地将从控制初始货币供应量转移到电子货币的发行资格的认定、电子货币流通法规的制定、电子货币流通过程中安全支付标准的审查和监管作为金融监管的工作重点。
参考文献：
[1]周光友.电子货币与货币政策有效性研究[J].上海人民出版社，
2009（8）.
[2]庞贞燕.电子货币对货币及货币政策的影响[J].金融会计，
2009(3).
[3]吴礼斌.电子货币的风险管理及法律监管[J].电子商务，2009(4).
关键词：跨境电商；电子商务；SWOT分析
信息时代的到来，使得网络消费呈现井喷式发展，我国互联网上网人数从2012年的5.6亿增长到2015年的6.9亿，增长幅度为22.0%。2014年电子商务交易额达16.4万亿元，增长59.4%；2015年电子商务交易额达18万亿。全国网上零售总额2014年接近2.8万亿，2015年更是超过3.8万亿，增幅达到33.3%。
电子商务迅猛的发展势头，成为我国经济增长点的一部分，而跨境电商的发展更是成为我国外贸经济增长不可或缺的一部分。2015年世界经济增速缓慢，经济贸易持续低迷，金融市场的不断波动，全球经济不景气，我国的外贸受到严峻的挑战。根据海关总署的数据：2015年我国进出口总值较去年略有下降，总额为24.59亿，同比下降7%，其中进口降幅较大，贸易顺差进一步扩大，达到3.69万亿，比例为56.7%。2016年第一季度，我国进出口贸易总额较去年同期也略有下降，总额为5.2万亿人民币，贸易顺差扩大8.5%。从2016年第一季度贸易发展趋势来看，进出口都略有下降，呈现一个特点是出口逐月有回暖的趋势，经济贸易压力仍然存在。
相比较而言，跨境电子商务年交易额从2011年的1.6万亿到2015年的5.3万亿，甚至预测2017年跨境电商年交易额将达到8万亿，年平均增幅在30%左右，且呈现逐年递增趋势。跨境电商的发展已经成为我国进出口贸易新的增长点。
一、跨境电商发展概述
跨境电商，全称为跨境电子商务，主要是指处于不同关境区域的经济贸易主体，通过网络或者电子商务平台进行交易，支付结算，货物通过跨境物流进行配送、完成交易行为的一种新型的国际贸易活动。
近年来跨境电商非常活跃，特别是2012年底，国家率先批准同意上海、郑州、杭州、宁波、重庆等五个城市作为首批开展跨境贸易电子商务试点城市。当年年底，跨境贸易电子商务服务试点工作启动部署会在郑州召开，这标志着国家高度重视跨境电商的发展，也意味着跨境电商试点工作的全面启动。随着第二批跨境电商服务试点工作的启动，包括深圳、苏州、平潭、西安、哈尔滨、银川等在内的9个城市跨境电商的先试先行，为跨境电商的发展涉及到的跨境支付、通关监管、税收政策、跨境物流等相关政策的出台提供参考依据。
此外，包括上海、重庆、广州、宁波、郑州、杭州、郑州在内的7个城市获得跨境电商进口试点资格，在试点的基础上，各试点城市保税区利用政府政策的支持搭建了跨境电子商务购物平台，如上海自贸区内的跨境通、宁波的跨境购、郑州的E贸易、重庆的爱购保税等。
尽管跨境电商这一新型的贸易方式正在蓬勃发展，也取得了不少显著的成绩，但是在跨境电商的通关效率、海关监管、跨境物流、支付结算、出口退税等方面仍存在瓶颈，也制约着跨境电商的发展。
二、跨境电商的SWOT分析
SWOT分析方法，也称道斯矩阵，是20世纪80年代初由美国旧金山大学的管理学教授韦里克提出，主要用在企业制定战略、市场环境分析、竞争对手分析等方面，是基于企业内外部环境和市场竞争的态势分析，全面考量企业内部存在的优势和劣势，以及企业外部存在的机会和竞争对手的威胁等信息。对收集到的信息进行分析整合，得出对本企业有利的发展战略。
跨境电商的SWOT分析是将这一在企业中运用的概念，推广到跨境电商这一行业，S（strengths）、W（weaknesses）是跨境电商行业存在的内部因素，O（opportunities）、T（threats）是影响跨境电商发展的外部因素。引用企业竞争战略的概念，把SWOT由企业扩展到行业，对跨境电商这一行业存在的优势和劣势，环境的机会和威胁进行有机整合，得出跨境电商未来的发展战略。
1.跨境电商的S（strengths）
跨境电商的S（strengths）主要是指目前跨境电商发展过程中存在的优势。可以从以下几点进行解释：
（1）跨境电商的优点
跨境电商的存在，其产品供应可以直接由一国关境通往另一国关境，直接送达到消费者手中，它相比较于传统外贸行业，具有缩短供应流程、有效降低流通成本、提高消费竞争力、为消费者进行个性定制等优势。传统的中小微企业可以借助电商平台参与国际贸易，利用产品的特色或者低成本优势，来提高国际竞争力。小批量、高频率、面对面等特点是目前跨境电商订单中独具的优势，这也是中小微企业发展的一个现状，两者进行完美结合，将互联网+外贸简单化、扩大化，将助我国跨境电商的发展稳中有涨、发展过程中又不乏稳健。
（2）消费能力的提升
随着跨境贸易出口对象的增加，一些新兴市场如巴西、阿根廷、俄罗斯以及东南亚地区等国家跨境电商的发展及其与中国合作意愿的提高，我国通过跨境电商出口产品根植于这些国家。
就国内而言，一边是国内消费者购买力的提高，奢饰品购买欲望的增强；另一边是国外品牌国内售价居高不下；加上消费者对国内奶粉等食品、产品质量的不信任，跨境电商孕育而生。跨境电商不仅简单包括海淘一族，还有海外各大限时折扣网站、各大跨境电商平台等，为国内外消费者购买商品牵线搭桥。
（3）跨境电商平台的快速发展
据不完全统计，国内跨境电商平台企业已超过5000家，利用平台开展跨境电商业务的企业远超20万家，国内跨境电子商务企业如兰亭集势、敦煌网、阿里速卖通也是日趋成熟发展，家户喻晓。在跨境电商试点城市基础上，利用保税区支持政策成立的跨境电子购物平台，也是发展迅猛。
①上海“跨境通”
2013年12月28日正式上线，全称为，上海跨境贸易电子商务平台，简称跨境通，是进口商品海外购物平台，试点模式为网上直购进口、网购保税进口，一般出口，简述为海淘首选，原装进口，海外直供。2015年全年上海口岸跨境电商销售额突破4亿元，同比激增10.2倍。
②重庆“e点即成”
全称为重庆跨境贸易电子商务公共服务平台，包括一般进口、保税进口、一般出口和保税出口。2015年重庆跨境电子商务发展迅猛，重庆海关共验放跨境电子商务进口清单332.7万票，货值达7.86亿元，同比分别增长14.9倍和12.1倍，2015年全年交易额接近8亿元，同比增长12倍。
③郑州“e贸易”
全称郑州市跨境贸易电子商务服务试点项目，跨境电商“保税备货模式”成为海关总署1210模式推广全国的蓝本，2015年累计包裹量突破5000万单，其中下半年业务单量实现增长241.3%。
④宁波“跨境购”
宁波“跨境购”网站是全球商品导购与跨境电商服务为一体的综合性网络平台，2013年底开展实单运作，2014年宁波进口业务累计货值3.67亿元，居全国试点城市首位，2015年更是接近30亿。
⑤广州“状元谷”
2013年9月，广州成为第五个跨境电商进口服务试点城市，试点的模式主要有一般出口（邮件/快递），B2B2C保税出口和B2B一般出口三类。2015年，广州跨境电商进出口额为67.5亿元，增长3.7倍，全市超过500家企业进驻跨境电商产业园。
⑥杭州“跨境一步达”
全称跨境电子商务通关服务平台，2015年，杭州跨贸电商产业园下沙园区全年累计实现进口业务1492万单，交易金额达25.2亿元。
⑦深圳前海
作为第七个跨境电商进口试点城市，2015年跨境电商交易额超过300亿美元，同比增长76.1%。
2.跨境电商的W（weaknesses）
（1）跨境贸易配套服务有待提高
跨境电子商务贸易活动涉及到跨境支付、跨境配送、跨境售后服务、跨境退换货等问题，尽管目前国内跨境电商平台发展日趋成熟，但是涉及到跨境支付仍受到一定的限制。其次，物流的快速成长，也为跨境电商的发展提供便利，但目前跨境电商物流主要集中在邮政小包、专线物流，海外建仓等方式上，对中小微企业而言，物流成本比较高。第三，跨境商品很多通过海淘、代购、行邮等方式进行，政府监管难，商品存在质量问题难以溯源。
（2）产权意识薄弱，缺乏品牌意识
我国外贸出口产品历来有共同特点，以低价在国际市场上进行销售，跨境电商产品也不例外，它以节约物流环节的成本，成为外贸出口的一部分。但是目前面临的问题是，企业产权意识薄弱，缺乏品牌意识，专利申请意识不强，部分优质产品出现国外商标抢注等等。一些低价销产品也因技术壁垒，被拒之门外。
3.跨境电商的O（opportunities）
（1）跨境电商利好政策不断
2012年底，发改委和海关总署启动全国跨境电商服务试点工作以来，各级政府陆续出台相关政策措施，积极鼓励跨境电商的发展。2013年的外贸国六条，首次对跨境电商有明确的政策支持；2014年至今，国务院、财政部、国税总局、海关总署、商务部、中国人民银行等部门，从提出支持跨境电商的发展到具体政策的落实，涵盖跨境电商零售出口税收优惠政策、跨境贸易人民币结算、跨境电子商务外汇支付指导等等。
（2）跨境电子支付日趋完善
中国人民银行制定《跨境贸易人民币结算试点管理办法实施细则》《支付机构互联网支付业务管理办法》、国家外汇管理局出台关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知等政策，分别针对网上健康交易、规范网络交易行为、防范网络支付风险等方面提出相应的监管办法。在国务院出台的《关于促进跨境电子商务健康快速发展的指导意见》中也提到，要完善电子商务支付结算管理。相关部门要稳妥推进支付机构跨境外汇支付业务试点。鼓励境内银行、支付机构依法合规开展跨境电子支付业务，满足境内外企业及个人跨境电子支付需要。
（3）跨境物流、仓储逐步升级
智慧物流、海外建仓等逐步受到各大电商平台、各类品牌电商的青睐，政府也鼓励建设综合服务体系，鼓励外贸综合服务企业为跨境电子商务企业提供通关、物流、仓储、融资等全方位服务。
4.跨境电商的T（threats）
（1）海外跨境电商的入驻
国内市场的逐步开放，国外大品牌电商入驻国内，如亚马逊、e-bay等大型电商企业的入驻，给国内跨境电商企业带来较大的竞争压力。国外电商的服务能力、产品采购质量及售后服务等方面，是需要我国跨境电商企业进一步学习和提升的。
（2）规范发展政策的出台
跨境电商历来游离在监管的“灰色地带”，有关货物的监管、税收、产品追溯等方面很难做到全面。2016年3月底，由财政部、海关总署、国家税务总局等多部门联合《关于跨境电子商务零售进口税收政策的通知》，试行一个月，行业哀鸿一片。冲击较大的是海淘一族、行邮“免税”渠道进口企业，很多企业都赶在政策正式执行前进行清仓，对是否继续进口采取观望态度。跨境电商一度出现停滞发展的情况。
三、跨境电商未来的发展思路
政府政策的大力支持，特别是国务院出台的《关于促进跨境电子商务健康快速发展的指导意见》、商务部的《“互联网+流通”行动计划》，明确提出支持跨境电子商务发展，鼓励“互联网+外贸”，实现优进优出；跨境电子支付上的政策支持，主要是为了逐步规范网上交易行为，帮助和鼓励网上交易各参与方开展网上交易，警惕和防范交易风险。
当然，《关于跨境电子商务零售进口税收政策的通知》等政策的出台，对跨境电商的发展起到一定的冲击，但是随后政府政策的调整，对保税模式和直购模式的跨境电商政策“暂缓”一年实施，试点城市，跨境电商通关单的试行有一年的缓冲期，这些政策有利于增强跨境电商企业市场的信心。
在跨境电商即将到来的4.0时代，不仅要发展的好和快，更要规范和强势。
参考文献：
[1]本文数据来源：国家统计局官网、海关总署官网及网络数据.
[2]王外连，王明宇，刘淑贞.中国跨境电子商务的现状分析及建议[J].观察，2013（9）23-24.
[3]上海社会科学院经济研究所课题组.国跨境电子商务发展及政府监管问题研究[J].上海经济研究，2014（9）3-18.
[4]孟祥铭，汤倩慧.中国跨境贸易电子商务发展现状与对策分析.沈阳工业大学学报（社会科学版），2014（4）120-125.
关键词：货币电子化电子货币
电子货币是支付制度演化、信息技术进步、网络经济发展、金融改革创新的内在要求和必然结果。电子货币的产生被认为是继中世纪法币取代铸币以来货币形式的第二次标志性变革。货币电子化，是在电子货币充分发展的前提下，在商品交易活动中实现广泛地使用电子货币作为支付手段的过程。
一、电子货币的概念、分类及属性
（一）电子货币的概念
关于电子货币的定义理论界众说纷纭，其中较为规范完整并被广泛引用的是巴塞尔委员会的定义：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”和“预付支付机制”。
（二）电子货币的分类
根据载体的不同，电子货币可划分为以储值卡为主体的卡基类电子货币和基于互联网的网基类电子货币。卡基类电子货币主要代表为多功能预付卡或电子钱包，其介质为智能卡和IC卡，通常作为现金替代品使用于零售业的终端支付。而网基类电子货币代表为虚拟货币，主要形式有两种：一种是第三方网上支付平台的电子货币，例如支付宝；另一种是各网站发行的电子货币，常见的有Q币、游戏币等。
根据发行主体的不同，电子货币可划分为金融机构类电子货币和非金融机构类电子货币。金融机构类电子货币是我国最为规范的电子货币，以商业银行和信用卡公司发行的信用卡和借记卡为典型代表，其最大特点是有金融机构的参与，并将电子货币的发行和使用纳入金融监管体系。非金融机构类电子货币主要有磁卡、IC卡、网络游戏点卡等，通常由电信、公交等机构或者网络运营商所发行。
（三）电子货币的属性
相较传统货币，电子货币的特征显而易见：发行主体多元化，形式多样化，流通领域广泛、技术设备先进，成本低独立性强，结算方式安全、快捷等。但我国货币电子化进程仅处于发展的初级阶段，当前的电子货币就本质而言并非是一种完全脱离现金或存款的新型货币，仅是货币形式的变化，是信息革命中出现的现金存款替代物，执行了货币的价值尺度、流通手段和支付手段职能，因此，现阶段电子货币尚未形成独立的货币体系。
二、我国货币电子化的发展趋势分析
1985年中国银行发行的第一张“中行卡”标志着中国步入货币电子化轨道。“金卡工程”的建设、中国银联的成立、网通联用的全面实现、市场化运营机制的确立，中国用24年走完发达国家50年的货币电子化历程，实现跨越式发展，显示出巨大的发展潜力。
（一）我国银行卡的发卡量和发卡结构统计
1996-2009年间，银行卡市场发展迅猛，2009年突破20亿万张，年均增长率达到32.13%，其中信用卡年均增长19.98%，借记卡年均增长38.79%，但银行卡总体增幅稳步下降。信用卡增幅在历经两年的负增长之后，在2003年业绩明显好转稳步上升，2008年增幅达到98%，但在银行卡发卡所占比重上从2001年开始一直低于10%。借记卡增幅总体处于稳步下降状态，自2000年起一直占据90%以上的银行卡市场，彰显绝对的主导优势，是银行卡市场的生力军。
总体来说，我国银行卡发卡量持续上升，增幅稳步回落。银行卡市场结构极度不平衡、借记卡独占鳌头的局面将是今后一段时期我国银行卡发展的主要格局。信用卡虽有较好的发展势头和发展潜力，但尚未能扭转这一趋势。
（二）我国银行卡的交易额和存款余额统计
银行卡业务量总体呈现持续增长趋势，交易额增长远高于存款余额的增长，在银行总业务量中占较大比重（见图1）。但在2008、2009年两年，银行卡存款余额明显上升且增幅较大，2008年存款余额高达321985亿元，增长率高达396.54%，占银行卡总业务量的比重也明显提升，从1996年的5.13%上升到25.32%，我国货币电子化程度进一步加深。
作为网上购物特征之一的网上支付，也得到了越来越多消费者的认同和信任。据2004年11月16日CNNIC在京的第二次《中国互联网络热点调查报告》中显示：41.8%的消费者在网上购物时通过网上支付的方式进行付款，绝大多数消费者对网上支付的安全性和便捷表示非常满意。
对于众多的网上商家而言，网上支付也是个最好的选择。因为其他传统的支付方式如银行汇款、邮政汇款等，都需要购买者去银行或邮局办理烦琐的汇款业务；而如果采用货到付款方式，又给商家带来了一定风险和昂贵的物流成本。因此，网上支付是电子商务的要素之一，也是发展的必然趋势。但是由于网上支付方式的实现需要有复杂的技术和昂贵的建设维护费用，因此令很多规模较小的网站望而却步，退而求其次，这样既影响了消费者的感受，也大大削弱了商家的竞争力。
网上支付平台就是在这种需求下诞生的。网上支付平台是指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家现金的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题，为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服务和其它增值服务提供完整的支持。
目前国内提供网上支付平台的公司主要有8848、NPS和首信易支付等。其中8848公司是国内第一家针对网上支付系统提供解决方案的企业。据了解，8848网上支付平台拥有国内最大、最为广泛的用户群体，现阶段已为国内10万家用户提供网上支付系统解决方案，主要针对中小型电子商务网站。而NPS和首信易支付则主要针对行业客户。
网上支付平台的出现给中小型电子商务网站带来了极大便利，以极少的费用租用一套网上支付系统，不但省去了自己开发和维护所需要的高额成本，也省去了和各家银行谈合作所耗费的时间和成本，更重要的是提升了网站的形象和竞争力，提高了消费者的忠诚度，降低了自己的风险，真是一举多得的事情。
因此，针对中小型电子商务网站的网上支付平台受到了广大商家的热烈欢迎和追捧。一位商家告诉记者：“以前自己的网站自己也知道，根本就不是电子商务网站，原来网站的功能就是起个信息的作用，很多客户买过第一次以后觉得不方便就再也不来了。现在租用了支付平台，感觉立刻就不一样了。你现在上我的网站看看，跟那些知名的电子商务网站有什么区别？我的目标就是做下一个当当。”
【关键词】互联网金融；现状；趋势
一、互联网金融的主要发展模式
金融是现代经济的核心，没有资金支持企业很难发展。目前，互联网金融形成了以第三方支付为代表的多种互联网金融模式，使互联网金融得到了快速发展。
1.第三方支付
第三方支付是当前金融支付市场的重要组成部分。第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方支付平台的优势主要在于其服务于公众日常生活消费中的小额高频的支付服务，成立至今拥有大规模稳定的用户群体。据统计，截至2016年，中国已经有270家企业法人持有了第三方支付牌照。
竞争使得第三方支付公司不断开展业务创新，通过条码等技术手段实现了近场支付的功能，比如支付宝、微信等二维码扫描支付，极大便利了人们的生活。同时，第三方支付企业提供的服务与银行有越来越多的交集，涉足银行长期占领的行业，比如公共事业缴费、金融业、教育业等。
2.P2P网络贷款
P2P是指借贷双方通过第三方网络平台进行资金借与贷，借贷人通过网站平台寻找出借方，贷款人通过与其他贷款人一起分担风险，并在所有信息中选择低利率借款；其性质上属于小额民间借贷，方式灵活，手续简便，是现有银行体系的补充。P2P网络贷款的发展对于缓解中小企业融资问题具有重意义。
2007年，我国第一家小额借贷网站――拍拍贷成立后，多家P2P网络借贷平台如雨后春笋般接踵而出，根据网贷之家统计数据显示，截至2016年7月份，全国累计共有5902家网贷平台，2016年1-7月累计成交量为11750.04亿元。
3.众筹
众筹融资即大众筹资或群众募资，指项目发起人利用互联网平台作为中介，把自己的创意通过文字、图片或音频等形式介绍给众多潜在投资人，取得投资人的认可后获得募集资金。与传统融资方式相比，众筹融资方式更加开放，项目能否获得资金支持，也不再由其是否能够创造令人满意的利润作为唯一标准，只要客户看中这个项目，就可以通过众筹方式筹得资金，为许多小经营者或初创公司提供无限的可能。2014年《私募股权众筹融资管理办法》颁布后，我国众筹产业得到了进一步的发展。
二、互联网金融发展趋势
1.互联网金融与传统金融融合共生趋势
目前，围绕互联网金融发展问题的争论越演越烈。首当其冲的便是：互联网金融是否会取代传统金融？其实不然，传统金融机构多年来建立的地域资源与良好信誉依旧无可撼动。随着中国持续推进经济体制改革，深化金融改革，互联网金融将获得较大发展；在这样的环境下，传统金融机构势必要进行创新，调整经营策略，同时不断加强与互联网的合作。将来，银行将不断提升服务质量，业务模式也会更贴近客户、更加人性化，以此保障自己的地位。证券交易的电子商务化也会利用互联网技术借用各种通道业务进行不断的创新和发展。而各大保险公司也不断探索网上经营业务模式，有望在未来的几年内得到快速发展，形成线上线下结合的新型保险营销模式。通过以上分析，互联网金融虽然发展很快，但绝不会取而代之。同时，面对互联网金融创新的来势汹汹，传统金融行业也会努力汲取教训，完善自身的服务，提高竞争力。我们可以预见的是，未来，双方将会在业务上相互补充，实现逐步融合，从而提升整个金融体系的效率。而马云也认为，未来的金融有两大机会，一是金融互联网，金融行业走向互联网；二是互联网金融。
2.第三方支付移动化
移动支付是指通过移动电话、平板电脑等移动终端设备发出数字化指令为商品或服务交易进行资金支付、转账等资金流动活动。近年来中国智能手机广泛普及，为行业的发展提供了基础的保障。同时新的支付技术不断涌现，如二维码、指纹、人脸识别支付等各类创新支付方式，为消费者支付带来极大的方便。消费者之所以选择移动支付，除了它能够避免假币难以识别的弊端以外，还因为它缩短了交易时间；而缩短交易时间即提高了资金流通速度。在移动支付中，手机作为工作家庭两者的必备品，它的可携带性和优秀的信息处理能力能够符合远程支付和近场支付的技术要求。
3.P2P资金价格呈下降趋势
P2P市场规模在近两年仍处于较高增速，大部分原因在于一些实力雄厚的民间金融机构对P2P网络借贷表现出极大的兴趣，同时也在积极的谋划转型为P2P网络借贷平台，从而推动P2P网络借贷规模大幅上升。随着P2P网络借贷市场规模的不断扩大，资金价格即借款利率将呈现下降趋势。这是由于人们对于P2P网络借贷的认知与接受度不断增强，那么进入P2P网络借贷市场的投资者数量也会相应增加，如果资金供给充足，优质借款项目将不断增多，借款利率自然会下降；其次，随着平台数量的激增，行I竞争的加剧，借款人有机会获得更多的议价空间。
4.众筹与产业的融合日益加强
众筹融资解决了一些企业尤其是小微企业的资金筹集问题，也有力地支持和鼓励了社会个体和企业进行自主创业。我国众筹融资当前状况虽然离发达国家还有一定距离，但发展潜力巨大，与各产业的融合也不断加强。2015年动画电影《大圣归来》在上映期间收获9.56亿票房，创下了中国动画电影最高票房。这部动画电影正是一个影视股权众筹项目。除了文化产业，还有农业、服务业等与众筹结合，也呈现出良好的发展趋势。
参考文献：
[1]数据来源：比达咨询，《2016中国第三方移动支付市场发展报告》，2017.
【关键词】互联网金融第三方支付发展趋势
随着信息技术的普及与推广，互联网金融高速发展，网上的金融理财模式多种多样，都向传统金融行业提出挑战，互联网金融模式的发展与兴起已是大势所趋，如何应对这一新兴金融行业的崛起，将是传统金融行业必须考虑的现实问题。
一、互联网金融的概念以及产生的原因
互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，英文名称是InternetofFinance，简称IOF。它是以依托于支付、云计算，社交网络等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融并不是简单的“互联网与金融的简单结合”而是“基于互联网思想的金融”，技术作为必要前提。互联网的概念是超越计算机技术本身的，代表着交互、关联、网络。其中的主语或者核心是参与者，是人，而不是技术。互联网金融是一种新的参与形式，而不是传统金融技术的升级。
互联网金融产生的原因，笔者认为有以下几个方面：
首先，互联网特别是移动互联网的快速发展为互联网金融提供了技术条件。信息时代的到来，网络的快速发展使得互联网融入了人们的生活，这就奠定了互联网金融崛起的前提。其次，电子商务的发展为互联网金融提供了社会条件。当今社会，网购成为每个人生活中必不可少的一部分，互联网金融使得网购方便快捷，可以说，电子商务的发展促进了互联网金融的崛起。传统金融业的缺陷为互联网金融提供了业务空间，由于传统的金融业存在金融结构的弹性非常低，开放度不够等缺陷，让互联网金融显得更有优势，这也促使了互联网金融的兴起与发展。
二、互联网金融的主要模式
通过对业内相应商业模式、商业现象进行深度剖析，可以将互联网金融分为六大模式：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。
三、第三方支付
第三方支付在狭义上指的是指具备一定实力和信誉的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全等技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。其一般模式是，买房选购商品，然后使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方收到货款后代为保管，接着通知卖家货款到账，要求卖家发货。买方收到货物，检验商品并确认后，通知第三方，第三方将其款项转到卖家账户上，这就是其一般的运营模式，也是为我们日常生活中网购付款的模式。
央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出了非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。
第三方支付，大家最熟悉的就是支付宝和中国银联，另外，具有代表性的第三方支付机构还有财付通、快钱支付、易宝支付、汇付天下等。从发展路径与用户积累途径来看，市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站，提供担保功能的第三方支付模式；另一类就是以快钱为典型代表的独立第三方支付模式。
四、互联网金融的缺陷
首先，互联网技术的优点是其强大的功能，而其缺点则是过于强大。银行是行政性垄断，互联网是技术性垄断。互联网技术是没有边界的，从理论来讲，完全可以发展到世界各地，边界成本为零，资金无国界，技术无边界，然而两者结合会产生什么样的后果呢？在实际运行当中，互联网区域存在着信息不对称的问题，由于信息的不对称导致理论落实到现实会产生很大的冲突。信息不对称的表现之一是在互联网的广泛应用中没有实名，互联网金融在云计算，平台，移动金融，大数据四个关键环节中，这些都没有实现实名制。其表现之二是金融信息不对称，没有管制的技术是非常了不起的，特别是在资金无国界的背景下，信贷审批要求自有资金占30%，但是究竟这些资金是自有的，还是借来的，很难确定。如何保证资产负债表上的金融信息、行为信息的准确性，这是一个问题。另外一个问题就是反洗钱问题，由于资金是没有记号的，都是数字，很难监管。监管需要考虑效率和成本，按照现在的监管标准，我们需要在监管上投入很多成本。
五、互联网金融的发展趋势
第一个趋势是移动支付替代传统支付业务。传统业务支付手续复杂，过程麻烦。而移动支付随时随地，简单快捷，所以移动支付替代传统支付业务是一个必然的趋势。第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务，传统的存贷款业务，银行制度死板，不少的中小型企业在银行得不到贷款，对于存款利率又低，人人贷款就可以避免这些缺点，通过借贷双方直接的谈判交流，方便快捷，而且利率由双方商议确定，灵活性可行性更强。第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务，众筹融资的好处是草根化、平民化，发起与资助都与年龄身份职业等无关；而且又是一个免费、有效的宣传途径，还能提前测评产品的市场反应，所众筹融资的成本较低。从长远的角度来看，互联网金融作为新兴的金融行业，在未来的很长一段时间将大有作为，其将会越来越便捷，越来越多样化和个性化，当然也会有越来越多的企业会加入到互联网金融的大部队之中，从而互联网金融也将会遭受盲目投资的冲击以及更加严格的监管。社会未来的发展方向就是信息技术，互联网金融在未来将会走向规范化和制度化。
参考文献：
[1]李舵.互谅网金融模式创新研究―以P2P网贷为例.2015.
【关键词】电子商务环境移动支付技术商业模式
最近几年，智能手机在我们的生活中占据着越来越重要的地位，手机上拥有的应用软件使人们的生活极度便捷。手机端电子商务的兴起使电子商务的发展出现了新局面。在电子商务高速发展的大背景下，企业传统的商业经营模式已经落后，为了适应商业的急速发展，企业必须对商业经营模型进行创新改造，所以，加大手机移动支付技术研究力度、开拓新型商业经营模式对于企业未来的发展具有重大意义。
一、电子商务与移动支付的含义
子商务是指以网络信息技术为基础进行商品交换的商业行为。通常意义上，电子商务遍布全球，只要拥有通畅的、开放的网络，就可以在线上进行贸易活动。一种更容易理解的说法是，电子商务即是指可以让消费者在网络上进行购物等行为的新型商业运营模式。目前，主要的电子商务运营模式有C2C、B2B、ABC等。
移动支付是指智能手机用户在手机端对购买的消费品、享受的服务等商品进行付款的新型支付方式。在实际使用过程中，使用者直接通过手机等移动设备向金融机构的个人账户发送付款命令，在无形中实现货币的转移，起到快捷、安全的支付效果。
二、电子商务环境下，移动支付技术分析
二十世纪九十年代，新兴的自动识别技术――RFID技术出现在大众的视野中，技术原理是在电磁场或磁场范围内，通过吸收非接触式通信格局识别目标，并完成数据交换等一系列任务。这项技术在应用中不需要基于人工基础，在恶劣的环境之下也能快速正确地识别目标。目前，这项技术主要应用于RF-SIM、NFC等技术之中。
三、电子商务环境下，移动支付商业模式类型分析
在电子商务的整个运营过程中，主要的利益相关者包括用户以及商户等等，据此可将电子商务运营模式分为下面几种类型：
（1）以电信运营商为基础。运营商大多具备大量、稳定的用户，同时也是网络的提供者，使得电信运营商在移动支付方面拥有的得天独厚的优势，尤其是在绑定消费者方面体现出了巨大的潜力。除提供网络接入服务之外，电信运营商还可以根据客户需求提供其他具有针对性的综合服务。在这种商业运营模式下，电信运营商有两个突出特征，即客户来源与网络技术支撑，通过分红等方式取得电子商务运营中的企业利益。不过，运营商想要在移动支付领域取得更大的发展，就需要进一步加强专业团队的培养，不断增加相关经验，充分利用自身已有的优势，努力达到经济利益最大化。
（2）以传统电子商务提供者为基础。传统电子商务的突出优势是已经具备了完善的运营模式、丰富的管理经验以及良好的品牌形象，在手机移动端通过相应的电子商务通道后，就可以顺利运作。不过，传统的消费者和线上消费者之间存在着一定的差别，这可能给传统运营商在运营理念上带来一定冲击，所以，传统运营商应当积极适应电子商务特点、创新出合适的发展道路。
（3）以银行为基础。银行拥有丰富的账户管理和支付方面的经验资源，这使得其在电子商务领域迅速发展壮大。银行可以通过电信运营商提供的通信网络，为其用户提供独立、安全的支付等相关服务。在这一过程中，参与主体只包括银行以及银行用户，只是这两方的沟通与交流，因此，以银行为中心的移动支付商业模式逐渐壮大。银行有专线和运营商进行连接，用户通过个人银行账号进行移动支付，整个支付过程中运营商并没有直接参与。目前，为了顺应时代的发展，招商银行、商业银行等各大银行都构建了专属的移动支付平台。由于银行本身具有完善的结算体系和信用管理体系，所以在支付业务方面能够拓展手机服务功能、促进移动支付的进一步发展
（4）以设备为基础。在电子商务的环境中，移动设备是一切的基础，没有设备，也就无法完成移动支付，移动支付的商业模式也就无从谈起。所以，以设备为基础的移动支付商业模式迅猛发展，成为主要的一种类型，例如小米旗下的“小米商城”，其运行的商业模式以设备加上服务为主，其提供的软件销售平台吸引了大量的软件提供者，有利于推动小米手机软件的开发与推广。目前，这一类型中最为成功的企业当属美国苹果公司，国内大部分公司推出的产品太过简单，无法争取到更大的市场。
（5）以应用提供者为基础。已应用提供者为基础的商业运营模式，需要运营者持续的专注力和创新力，伴随着电子商务的快速发展，应用提供商针对用户的需求引导用户进行消费。为了应对残酷的市场竞争，应用提供者只有不断地推陈出新才能持续吸引到消费者，从而得到更好的发展。
四、结论
当今社会是信息化的社会，移动支付正在迅速成为人们交易中主流的支付方式。所以，在电子商务的大背景下，我们应当不断加深对于移动支付技术的研究、致力于开发更加便捷、安全的移动支付技术，为移动支付市场的进一步拓展做好技术准备。另外，还应当积极创新商业经营模式，满足人们多种多样的消费需求，在形成固定消费群体的同时，使企业经济效益最大化，达成促进电子商务稳健、快速发展的目的。
参考文献：
[1]吴亚杰.移动电子商务发展趋势探讨[J].现代商业，2016，（31）.
【关键词】电子商务电子商务平台商业银行
一、电子商务简介
电子商务是以信息网络技术为手段，以商品交换为中心的商务活动，是传统商业活动各环节的电子化、网络化、信息化。根据功能的不同，第三方电子商务平台可分为信息型和交易型两种。根据交易主体的不同，第三方电子商务平台主要分为B2B、B2C、C2C、C2B四种。据中国电子商务研究中心统计，国内规模以上的第三方电子商务平台超过10000家，几乎涉及各行各业。《2015年度中国电子商务市场数据监测报告》报告显示，2015年，中国电子商务交易额达18.3万亿元，同比增长36.5%，增幅上升5.1个百分点。
二、商业银行电子商务平台发展现状
作为初生的平台，善融商务、交博汇等仍显稚嫩。在商品齐备、商户的入驻、平台的知名度乃至交易量等多个方面，难以与老牌的电商相抗衡。譬如善融商务个人商城，商品只是按照类别予以归类，没有细分品牌。而且上线一个月其网站商品交易量非常有限，不少商品的交易量还是为零。和专业电子商务网站相比，银行的供应链管理能力较弱，用户在发货速度、退换货等典型的网购体验会稍差。银行系电商不但对客户的吸引有限，就是对入驻商户也暂时难以提供水平相当的服务。建行目前还难以像传统电商一样提供全面周到的服务，但正在逐步加大人手，对入驻商户做细致的辅导以及加强其他相关支持服务。
但是，银行作为金融机构，其最大的优势也恰恰是在金融方面。“善融商务”将时下最流行的电子商务模式和银行最擅长的金融服务相结合，既像其他电商一样出售各种商品，又提供个人小额贷款、个人质押贷款互联网金融服务。“交博汇”网上商城设计为“商品馆”、“收付馆”、“企业馆”和“金融馆”一轴四馆格局，全面覆盖对公对私客户。除了提供传统商品外，“交博汇”也提供在线理财、在线融资、公共缴费、企业收款、行业资讯等众多金融增值服务。
三、商业银行电子商务平台发展建议
基于目前互联网金融处于一个火热的发展态势中，银行对此现象更应该谨慎处理自己的电商业务。首先，银行应对自己的能力资源等方面做出较全面的评估，以此来判断自身公司是否适合电商化。在此基础上，银行可以根据现有优势为突破口，继续拓展自己的电商业务。
（一）专注B2B
根据相关数据显示，2014年中国电子商务市场交易规模达13.4万亿元。其中，B2B电子商务市场交易额达10万亿元。银行做B2C，面临更大的压力与挑战，以淘宝、京东为首的成熟电商平台已经成功瓜分电商这块大的“蛋糕”。银行应该更多将自己业务的重点放在B2B电子商务领域。
（二）提高知名度
高的知名度可以使平台获得更高的客户浏览量，使银行电商平台真正成为重要的客户信息流的入口。银行可以通过多种途径提高电商平台的知名度：例如开展个性化形式多样的线上营销活动，积极与社交媒体合作，充分利用门户网站进行推广，积极利用社交网站等网络平台开展网络营销等。银行可以通过实现与客户间的交互式接触，提高其电商平台的知名度。银行的线下网点可以作为银行电商平台营销推广的渠道。
（三）提升顾客体验
国内大多数电商平台的建设处于起步期，或多或少地存在业务种类少、产品多元性不足、支付过程以及客户评价反馈系统等方面的问题，这些问题的存在在一定程度上影响到客户购物体验，不利于保持客户忠诚度。从长期来看，银行在线上渠道中取得的客户源能够保证大量关键的客户交易信息数据来源，所以在银行业务发展战略中占有重要地位。银行正应该加重对这块业务的重视，完善服务体系，提升客户的购物体验。
（四）创新金融产品
我国商业银行是传统型金融中介，拥有多年的金融产品和业务开发的经验，产品种类齐全、服务方式多样，可以为其广泛的客户群体提供个性化的定制产品服务。并且，也有更多的电商平台开始重视电商金融业务的拓展，比如京东金融等。电商金融发展的趋势是为客户提供多样化和定制化的个性金融产品和服务，商业银行在大力发展电子商务的同时，也要借助自己的比较优势来重视发展金融产品，形成在互联网金融领域的竞争优势。
（五）加强与第三方支付机构的合作
从细节方面看，第三方支付机构的资金结算清算业务最终是需要通过银行在完成，这是不可忽略的关键，因此商业银行在电子支付领域占到十分核心的地位；其次，在当下工具与平台结合的愈发紧密的背景之下，银行与第三方支付机构形成了各有优势、各有渗透的关系。
在支付方式上，除了已有的信用卡支付、网银支付及快捷支付等，还可以加强支付软件的研发应用，发展线上线下一体化的支付应用，通过各类移动终端进行的支付收单业务以及进行数字证书、网银支付、积分兑付、手机银行移动支付的推广等等。
参考文献：
[1]陈瑶.商业银行电子商务发展策略研究[D].河北：河北金融学院，2015.
关键词：中国移动电子商务；现状；问题及对策；趋势
移动电子商务是传统互联网电子商务在移动领域的延伸和发展，是指通过手机、PDA、笔记本电脑等移动通信设备与因特网结合进行信息查询、商务交易及对信息、服务和商品的价值交换等电子商务活动的过程和行为。随着移动通信技术、互联网技术和信息处理技术的快速发展，人们已经不再满足于传统的商务活动，而是希望随时随地进行收发电邮、移动支付、定购各种商品等商务活动，所以移动电子商务成为人们关注和研究的热点。与传统通过台式电脑平台开展的电子商务相比，移动电子商务拥有更为广泛的用户基础，因此，也具有更为广阔的应用前景，特别是在当前3G背景下，移动电子商务正逐渐凭借技术和应用上的优越性，显示出强大的生命力。
一、中国移动电子商务现状
迄今为止，我国移动电子商务技术的发展经历了三个阶段。第一个阶段是以短讯为基础的技术；第二个阶段的移动电子商务采用基于WAP技术的方式；第三个阶段是以2009年发放牌照为标志、能够实现无缝漫游和移动宽带的3G时代。3G背景下，无线通信产品能够为人们提供速度高达2Mb/s的宽带多媒体业务，支持高质量的语音分组交换数据多媒体业务和多用户速率通信。
（一）移动客户群庞大
根据工业和信息化部的数据显示，2009年中国手机终端的数量已经达到7.74亿，接近上网用户数量的3倍，而来自CNNIC的数据显示，2009年底中国手机网民的数量已突破2.33亿，手机网民规模呈现迅速增长的势头。这表明我国移动电子商务业务的发展具有巨大的潜力。艾瑞咨询预计，2011年移动电子商务营收规模将达到1.7亿元。
（二）国家政策支持
包括移动电子商务在内的电子商务被列入了2006年3月颁布的《国民经济和社会发展信息化“十一五”规划》。2007年6月，发改委与原国务院信息办又专门出台了《电子商务发展“十一五”规划》，其中移动电子商务试点工程作为六大重点引导工程之一。规划中明确指出“鼓励基础电信运营商、电信增值业务服务商、内容服务提供商和金融服务机构相互协作，建设移动电子商务服务平台”、“发展小额支付服务、便民服务和商务信息服务，探索面向不同层次消费者的新型服务模式”，并确定了转变经济发展方式、方便百姓生活和带动战略产业发展的三大目标，三大目标正在逐步实现，初步显现了移动电子商务巨大的效益和潜力。
（三）无线基础设施建设迅速
近年来，政府加大了对电信基础建设的投资力度，中国移动、中国电信和中国联通三大电信运营商在2009年8月前完成了其3G网络的第一阶段部署工作。基于CDMA的3G服务，即中国电信的CDMA2000和中国联通的WCDMA，发展迅速。相比之下，中国移动的TD-SCDMA3G技术的商业化进程比预期缓慢。在网络部署方面，中国电信在3G领域方面动作最快，预计它将发动价格战以吸引更多的用户。3G网络的铺设，加速了我国移动电子商务的发展。
二、目前中国移动电子商务所面临的问题及对策
（一）理论研究欠缺
综观近年来研究移动电子商务的学术论文，虽然论文的数量呈现增长趋势，但是研究内容大都是“移动安全”和“无线移动通信系统”方面的论文，而且研究方法仅仅停留在非实证研究的层次上，研究深度不够，显示出移动电子商务新应用研究创新的不足。应根据我国移动电子商务的发展，采取实证的方法，加强对移动电子商务行为、模式、安全和跨文化等方面的研究。
（二）行业标准和市场机制需要逐渐完善
作为崭新的商务活动模式，国内移动电子商务产业才刚刚起步，没有自己的国家标准和统一管理机构，而且市场机制还不够规范和完善，不可避免地出现一些经济纠纷和法律问题。虽然我国已于2005年颁布了《中华人民共和国电子签名法》，中国人民银行制定了《电子支付指引（第一号）》，但是尽快制定出丰富完善的法律、法规是移动电子商务发展的当务之急。
（三）安全性有待提高
移动电子商务安全面临着技术、管理和法律等几个方面的挑战，主要包括终端窃取和假冒、无线网的窃听、重传交易信息、中间人攻击、拒绝服务、交易抵赖、移动终端遗失、设备差异和设备的不安全等。解决移动电子商务安全性问题主要有端到端策略、加密技术、防火墙、严格的用户鉴权、单一登入、无线PKI技术、授权和安全交易流程等策略。
（四）交易成本过高
由于无线带宽不足和物流配送系统不成熟等，导致交易成本高。因此，发展移动电子商务就要想方设法降低各种成本费用：一是努力降低生产成本；二是不断降低交易成本；三是力争关键技术革新；四是认准特有优势；五是强化企业服务模式。
三、中国移动电子商务的发展趋势
我国移动电子商务进入快速增长期，预计到2010年底移动电子商务用户规模将达到7375.4万，而到2012年，移动电子商务用户规模将达到24957.2万，所以完善行业标准、市场机制和安全机制是移动电子商务发展的当务之急。2010年全球互联网大会、2010中国移动支付论坛、2010中国移动互联网大会和国家工商总局《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》中国网店实名制政策的出台，使得中国移动电子商务行业不断规范和完善。另外一个显著的发展趋势是中国移动电子商务应用正在从单个环节向行业解决方案深化，如移动支付解决方案、移动娱乐解决方案、移动物流解决方案和移动医疗解决方案等。
四、总结
中国移动客户群庞大，移动电子商务发展迅猛、潜力巨大，但由于国家相关政策、移动运营商、银行、商户和消费者等因素的限制，我国还处于移动电子商务发展的初级阶段，其交易安全、商业模式和消费者接纳等问题亟待解决。政府和移动运营商们必须加紧联系与配合，共同研发出一套从技术、管理和法律上都严密的安全策略以解决安全问题及威胁，进一步构建适宜移动电子商务活动的环境，促使移动电子商务高速发展。今后，还需要对移动电子商务的服务模式、物流配送和交易支付等方面加强监管、深化改革，中国移动电子商务的发展虽然任重道远，但是前景光明。
参考文献：
1、林立鑫，龚慧华.浅谈移动电子商务的发展[J].经营管理者，2009(11).
2、张敏锋，颜展眉.3G时代我国移动电子商务现状与发展策略[J].通信管理与技术，2009(3).
3、陈海挺.中国移动电子商务研究现状综述与发展趋势[J].硅谷，2010(16).