(一)明确政策性金融支农的职能定位
政策性金融是国家扶持农业的形式之一,必须发挥其对“三农”的基础性支撑作用,使其在建设社会主义新农村中发挥更大的作用｡一是国家开发银行要为农业基础设施和农业综合开发等提供必要的政策性金融支持,加大农村公路､农田水利设施､农村电网改造､科教文卫､生态建设等领域的支持力度｡二是农业发展银行既不能脱离农业,更不能失去政策性银行的性质｡目前由商业银行的一些政策性金融业务如农业综合开发､农业科技成果转化､农业扶贫开发等项目贷款交由农业发展银行承担｡同时,将业务范围逐步扩大到农村产业化项目､农业中小企业､农村流通､农民工培训等方面,以保持农村经济结构平衡,实现农业的可持续发展｡
(二)引导农业银行继续发挥农业金融支持作用在具体实施中,一是要稳定并逐步增加营业网点,将营业网点设到县以下中心乡镇,充实信贷力量,从组织结构上贴近农村经济;二是要扩大服务范围,不仅局限于传统的存贷款业务,还应将银行卡､现代的支付结算手段等在农村进行推广,提升农村金融服务水平;三是要扩大业务范围,围绕农业结构调整和产业化经营做好金融服务,重点支持农业经济组织､龙头企业和农业产业化经营等涉农企业,并积极开展农村消费信贷业务｡
(三)稳定地方性金融机构的支农职能
乌海市没有农村信用社,地方性商业银行不可推卸地成为支持地方农业发展的主力军,由于在合并重组中包括了农村信用社,乌海市商业银行既有从事农业金融业务的经验,又有从事农业金融业务的基础,完全可以利用目前基层网点分布范围较大的优势,继续发挥支农信贷职责,在以前信用农户､信用村镇建设的基础上,推广“职保”信用模式,继续推进小额农贷业务的开展｡在落实支农信贷职责时,一方面,要建立专门的信贷支农部门,另一方面,在贷款期限和利率上要给予优惠｡
(四)合理利用新生金融机构的力量支持发展
邮政储蓄银行既将在全国地级市挂牌运行,应积极引导邮政储蓄银行在乡镇设点,立足于支持“三农”､服务“三农”,并逐步扩大金融支农的范围,以加快乌海市新农区建设的进程｡
(五)规范社会支农资金的发展,对正规金融形成有益补充
由于正规金融在满足农户和农村企业需求上的能力是有限的,而民间金融在满足农业生产资金多样化方面却有着天然的优势,所以应积极引导并逐步使其合法化､规范化运作和发展,使其成为农村金融体系中的一个重要组成部分｡一是创新农村融资组织的方式｡参照银监会的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》的有关规定,考虑在各乡镇或行政村设立注册资本较小的信用合作组织是培育和发展贴近“三农”的小额贷款公司,指导上述组织按照“三农”生产特点制定信贷政策,合理设置支农信贷品种 ,满足不同层次的信贷需求;三是引导民间借贷采取比较规范的契约形式,防止借贷纠纷,化解不利影响,国家应尽快出台建设社会主义新农村资金优惠政策,把社会资金､民间资本吸引到农业方面来｡同时,积极发挥工业反哺农业的力量,鼓励､支持企业家为新农村建设出资出力,探索出一条产业资本与农村经济相结合之路｡
二､探索建立有效的农村保险体系
投资需要一个较好的环境,没有保险行业的介入,农村金融体系就不全面,应建立以政策性农业保险公司为主体,商业性农业保险为辅的制度｡一是加强农业保险的法律法规建设,对农业保险的定价､保险范围等以法律的形式加以明确;二是建立多元化的农业信贷担保公司,完善农业保险体系,从制度上有效增强农民抵御和防范自然灾害和风险的能力,提高农区经济的抗灾和补偿能力,降低自然灾害等带给农户的经济损失,保障农业资金的安全,为有效增强农业对信贷资金的吸纳能力创造条件｡
我觉得全省农村合作金融机构与省旅游局合作开展“龙江自由行”（暂定名）旅游卡业务具有可行性和必要性。
一、“冰雪夏都”旅游卡发行的成功经验值得我们借鉴
“冰城夏都”旅游卡是哈尔滨银行与哈尔滨市旅游局联手推出的针对有旅游需求的客户群体发行的一款具有差异化和个性化的个人金融产品，是全省首张金融旅游卡。“冰城夏都”旅游卡的发行对哈尔滨银行既产生了丰厚的经济效益，又产生了良好的社会效益，实乃一举多得之举。
二、全省农村合作金融机构遍及城乡，发行涵盖全省的特色卡对农村合作金融机构快速发展中间业务具有重要作用
农村合作金融机构很重要的一个优势是点多面广，业务覆盖全省县乡。但长期以来农合机构的各项收入中中间业务收入微乎其微，营业收入中以利息收入为主一直是农村信用社的一个主要特点，而经营先进的国有商业银行和股份制银行的中间业务收入已经达到了一个较高的比例，对于我们来说，千方百计提高中间业务收入始终是必须要面对和解决的重要课题之一。如果以发行涵盖全省的特色旅游卡为契机，进一步推进我省农村合作金融机构鹤卡业务的多样化和功能多样化，对于全省农村合作金融机构快速增加中间业务收入，实现更好更快发展将具有特别重要的意义。
当前，农村合作金融机构的鹤卡 “鹤翔神州，卡通天下”的理念渐入人心，“一卡多账户、一卡多功能”、跨行交易暂不收费等特色使鹤卡声誉鹊起。当前，我们还正在加大ATM机布设力度，为持卡人提供自助服务渠道，开通24小时自助服务银行；积极发展特约商户、布设POS机，打造信用社贷款—贷户“鹤卡”—特约商户“鹤卡”—信用社存款的良性资金流动环境；广泛动员党政机关、企事业单位利用鹤卡工资，代缴水、电、气等费用，带动存款业务的增长和中间业务的发展，这些都预示着我们的鹤卡前景越来越好，越来越为广大城乡居民所接受和认可，这些也使我们的银行卡业务快速发展起来。但是，尽管鹤卡发展较快，但从广义上说，鹤卡的相关附属功能还有待于进一步开发，建议结合我省农村信用社点多面广、人熟地熟等优势，积极开展多品种的特色卡服务。一方面可以拓宽鹤卡的功能和服务水平；另一方面可以使农村信用社点多面广的优势得到更加充分的发挥。可以先从“龙江自由行”旅游卡开始，积极协调有关主管部门，研发出一系列特色卡，让我们的特色卡为“展翅翱翔的仙鹤”再装上一双“翅膀”。
三、相关建议
关键词：金融服务;农业经济;创新;信贷资金;农业保险
一、创新金融服务促进农业经济发展的现实性分析
农村金融作为我国金融体系的重要组成产吩，其实体以资金为主，以信用作为农村金融的手段，表现形式则以货币为主，其主要包括农村资金运动、存款的吸收和支取、信用活动和货币流通等。相较于其他金融，当前农村金融具有自身的独特性，农村金融的发展情况与农业经济具有十分紧密的关系，通过加快推动当前金融工作服务的发展，可以促进农业产业结构的调整，为当前农村建设工作提供重要的资金支持，全面提升农民的生产生活水平。在市场经济条件下，有效的促进了我国农村金融工作改革的深入，当前农村金融呈现出商业性、政策性和合作性的格局，农村金融市场在发展过程中不断完善，可以说当前农村金融危实力和金融服务水平都有了较大程度的提升。但在当前农村金融服务过程中，还存在着信贷供给不足的问题，这对新农村的建设带来了较大的制约影响。
二、创新农村金融服务的基本原则
(一)深化改革、勇于试验、突出创新、先行先试的原则随着现代农业综合配套改革的不断推进，在当前农村金融服务创新发展过程中，需要进一步解放思想，大胆实践，加快改革和创新的力度，全面提升金融支农的能力，有效的解决制约当前农村金融发展的关键问题。(二)政府引导和市场运作相结合的原则在当前农村金融服务创新工作中，需要充分的遵循市场的发展需求，同时发挥好政府的引导作用，进一步对相关政策进行完善，并做好政策的落实工作。更好的发挥政府的重要作用，鼓励金融机构向农村拓展，进一步缩小城乡金融业务发展的差距。(三)盘活存量和做大增量相结合的原则加大对现有农村金融机构的改革和创新，充分的挖掘其潜能，更好的发挥金融机构对农业经济发展的支持作用。同时还要加快对农村金融主体进行创新，重视当前农村新型金融组织的培育工作，为当前农村金融市场的发展注入新的活力，更好的满足农业发展过程中的供给需求。(四)重点突破和全面推进相结合的原则在当前创新农村金融服务过程中，不仅要做到科学设计，同时还要抓住重点，以此为突破口，从而全面推进，通过先行试点工作，并在此基础上在范围推进，实现农村金融服务的全面覆盖。(五)加快发展与规范管理相结合的原则通过规范化管理才能确保发展的可持续性，因此在创新农村金融服务过程中，在抓好改革创新的同时还要重视市场监管，有效的对金融风险进行防范，保障农村金融的健康发展。
三、创新农村金融服务，促进农业
经济发展的措施(一)创新农村金融组织当前我国农村发展普遍滞后于城镇，这也使当前农村地区金融机构覆盖率处于较低水平，金融供给不足及服务缺失在农村金融服务中具有普遍性。因此需要加快构建农村金融体系，将农村投资金融、农村信贷、农业保险及农业担保等都统一纳入到农村金融体系中来，并构建农业融资的风险防控机制及风险补偿机制，加快推进农村新型金融组织的发展，加大对农民资金互助组织的扶持力度，有效地解决农民贷款难的问题，进一步扩大农村金融服务范围，努力提高农村金融服务水平，为农村金融服务于农业经济打造良好的条件。(二)加快推进农村金融产品和服务方式的创新当前农村不仅金融产品少及金融服务方式单一，而且金融质量和金融效率也无法与当前农村经济的发展需求相适应，因此在当前农村金融服务建设过程中，地方政府需要成立为农服务的担保公司，为涉农企业和种养大户提供担保，进一步扩大抵押和质押的范围，有效的解决农业企业和种养大户贷款难的问题。近年来我国农户小额信用贷款和联保贷款发展速度较快，其与农户的发展现状具有较好的适应性，有效地解决了当前农户小额信贷的需求。因此在此基础上还要加大其他金融产品的创新发展，进一步推动农村金融产品和服务方式的创新。(三)完善农村金融发展环境在当前农村金融服务创新过程中，抓好各项优惠政策的落实工作，加大农业保险的覆盖力度，进一步降低了农业贷款风险；建设农村信用体系，针对具有良好的信用的农户，可以在贷款和参保方面开绿灯，通过加大对农村金融的支持力度，打造良好的农村金融发展环境，为农村金融体系的完善创造良好的条件，从而为农业经济的稳定和可持续发展提供支持和保障。(四)加大信贷资金投放力度，支持农业产业化发展随着当前农村经济发展速度的加快，农村金融组织需要加大信贷资金的投入力度，有效地满足农业产业化发展所需的资金需求，加快推进“三农”的发展，同时还要加大对具备资源优势及竞争力的农产品产业建设的支持力度。重视主导产业生产基地和订单农业的建设，全面推进农业产业化经营模式，针对当地特点，合理对现代特色农业的发展进行部署，重点支持主导产业的发展，推动特色农业，并加大对养殖户及专业村建设的支持力度。针对农村中现有农业龙头及产业化项目给予积极的支持。(五)大力开展农业保险促进社会主义新农村建设农业生产过程中受自然灾害影响较大，一旦发生自然灾害，不仅农产品竞争力下降，同时还会对农民的正常生产生活带来较大的影响。而且随着当前农业产业化进程的加快，这也使农业生产风险增加。针对于这种情况，需要加大力度开展农业保险，以此来降低自然灾害对农业所带来的风险。当前农业保险品种和数量较少，这也使其与农业发展的需要很难适应，因此需要鼓励商业保险进入到农业领域中来，增加涉农保险业务。同时在当前农业经济发展总体规划中，需要将农业保险纳入其中，通过成立农业保险公司或是开办农业保险业务来降低农业生产风险，同时对于关系到国计民生的农产品要实施强制保险政策，进一步稳定农产品的供应，为新农村建设起到积极的促进作用。(六)加快推进农村信用体系建设在创新农村金融服务过程中，需要加快推动农村信用体系建设，实现农村信用体系的全面覆盖。可以在日常工作中通过开展多种形式的诚信创建活动，以此来提升农民的信用水平，增强农民的诚信度。同时还要加大对农民金融风险的宣传，提高农民对风险的防范意识，实现对农民合法权益的维护。
四、结束语
当前我国农村金融信用基础十分薄弱，而且农村资金需求存在少、散、短、快的特点，这也使原有的金融体系很难满足当前农村资金的需求，因此需要加快创新农村金融服务，有效地解决当前农村金融供给和需求结构不匹配的问题，遵循农村金融市场需求，对农村金融产品和服务方式进行创新，采取灵活、高效的信贷形式来有效的促进农业经济的健康、持续发展。
参考文献:
[1]高辰、我国农村金融服务现状及发展对策[J]、对外经贸,2013(03)
[2]张伟、现代农村金融理论及我国农村金融制度模式的演进探索[J]、现代经济，2010（10）
【关键词】农村商业银行 小微金融 发展建议
占我国企业总量97、3%的小微企业作为我国社会经济结构的“塔基”，其良好发展对于鼓励自主创新、吸纳社会就业和创新社会管理都具有非常深远的影响。近几年不断出台的扶持政策让小微企业看到了曙光，也令一些中小型银行更明确了发展小微企业的战略定位，然而，融资难仍然是制约小微企业发展的瓶颈。在当前农村经济快速发展且急需配套相应金融服务的关键时期，农村商业银行应该在立足地方、服务三农、服务中小企业的理念下重新认识市场环境，把握时机，促进自身与小微企业的良性互动与共同发展。
一、开展小微金融业务的必要性
（一）有利于培养、稳固客户群，开辟新的利润区域
随着公司债券、股票市场的进一步发展，大中型企业通过直接融资的规模将日益扩大，对银行贷款的依赖程度将逐步降低。同时，农民收入水平的逐渐提高及农村产业化经济的发展促进了农村地区小微企业的不断发展和壮大，产生了更多的金融服务需求，这些为农村商业银行小微金融业务的发展提供了客观必要性。农村商业银行应依据自身处于农村、服务三农的地理人文优势及决策链短、机制灵活的管理优势，为小微企业提供短、频、快的资金需求，进而拓宽和稳固客户群体，开辟新的利润区域。
（二）有利于树立良好社会形象，服务地方经济
随着社会经济的不断发展，社会各界对于银行履行社会责任情况日益重视，而农村商业银行作为土生土长的“草根银行”，更应在有效控制风险的前提下利用自身人缘、地缘优势协助当地政府扶持小微企业发展，执行“取之于民、用之于民”的经营理念，切实履行相应的社会责任，树立良好社会形象，进而获得当地居民及中小企业的认可，形成良性循环。
（三）有利于优化自身客户结构，有效分散风险
在金融脱媒、利率市场化的背景下，大客户的争夺战是越来越激烈，同时大客户对于银行的粘性也越来越差，农村商业银行应该审时度势，利用自身优势重点发展小微金融业务，尽早占领潜力巨大的小微企业贷款市场，实现客户多元化，有效分散风险。同时，积极进行打包、交叉销售，针对小企业主、个体工商户等推进私人银行、理财及贵金属等中间业务的发展，提高综合盈利能力。
二、小微金融业务发展建议
小微金融业务是农村商业银行实行战略转型和“二次腾飞”的战略性业务之一，对客户结构、业务结构调整，切实转变增长方式和盈利模式具有十分重要的意义，下面给出几点发展建议：
（一）转变思想观念，顺应政策导向，明确市场定位
随着金融脱媒及利率市场化的发展，银行业的经营环境日新月异，对于由农信社改制而来农村商业银行来说必须尽快从依靠传统业务及大中型企业信贷模式中走出来，重新认识小微企业，把其“缺点”看成“特点”开辟新的业务领域、实施蓝海战略。顺应政策导向，坚持改制不改向，深化“服务三农，服务社区，服务中小微企业”的经营理念，从盯住大中型企业客户“锦上添花”放贷款，到为小微企业“雪中送炭”，真正以服务者的身份积极主动地帮助小微企业发展壮大。同时，转变小微贷款只是协助政府实施的扶贫手段认识，事实上小微信贷是农商行推动利润增长的重要力量，是在未来残酷的金融竞争中屹立不倒的核心支撑。
（二）优化小微信贷部门组织结构
现在一些农村商业银行已设立了小微金融部，在二级支行也设立了小微企业专营中心。但是在二级支行里，客户经理往往承担着贷前调查、业务营销和贷后管理等不相容职责。在业务开展过程中，很难保证客户经理能严格执行贷前全面调查，贷后持续重视风险预警信号。为此，建议在小微企业专营中心设置业务营销部、信贷审批部、风险管理部三个相互独立而又相互制衡的部门，其中，业务营销部主要负责前期信贷市场开发、客户需求调研、细分客户类型，受理小微企业信贷业务并收集贷前所需资料；信贷审批部主要负责评定客户信用等级并建立客户信用数据库，根据客户特点及需求并结合自身产品种类实施审批授权；风险管理部主要负责风险控制和贷后追踪监管，及早发现风险并采取相应措施控制风险、降低风险。
（三）加强信贷产品创新，优化业务操作流程
因前期对于小微金融业务重视不够及小微企业自身类型多样、经营模式灵活多变等原因，目前针对小微企业的金融产品种类不多且创新不足，不能贴近市场、贴近客户，真正有效为小微企业提供金融服务。农村商业银行要在充分调研的基础上对经营理念、经营模式和经营手段大胆创新和突破，建立以“量化的市场调研、简化的业务流程、多元化的产品服务”为目标的小企业专业服务体系，提升小企业业务的核心竞争力。调研产业链上各个角色的利益关系及利益诉求点，分析它们金融需求的特点及经营周期各阶段的现金流入、流出和沉淀特点，针对小企业成长初期、快速发展期、成熟期等各阶段测算融资需求额度，配套特色产品和服务方案，形成特色产品与全方位服务并行的金融服务体系。
（四）创新风险管理理念和工具
从监管统计数据看，全国小微企业贷款不良率比企业贷款平均水平高出近一倍，其中单户500万元以下小微企业贷款的不良率比平均水平高出四倍，因此，做好小微金融必须以守住风险底限为根本前提，而创新风险管理理念和工具是必由之路。首先，加强内部控制体制的建设和完善，构建风险防范机制，在全行范围内营造重视风险防范或控制的氛围，培养信贷风险管理文化，让员工认识到如果控制不好风险造成坏账，之前的工作和付出都将付之东流。其次，对信贷管理人员的进行持续培训，加强对员工素质的培养，通过培训专业的小微企业信贷管理人员，提高其业务技能、对风险的敏锐度和道德守法意识。再次，借鉴和参考国内外比较成功的银行小微信贷风险管理模式，引进先进的风险识别、风险计量方法，通过数据挖掘分析和风险量化技术对以信用风险为主的各类风险进行量化分析，对贷款进行质量监测和早起风险预警，防范化解风险。
（五）建立与业绩挂钩的约束激励机制
针对微小企业业务特点， 农商行要制定专门的业绩考核和奖惩机制，侧重对信贷人员的正向激励，将信贷人员收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩， 形成责、权、利相结合机制，充分发挥信贷人员在有效控制风险前提下对小微企业信贷工作的主观能动性，激发他们的营销潜力和活力，达到银行、小微企业、信贷人员三方共赢。
三、结束语
2013年7月20日起央行开始全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率七折下限，同时对农村信用社贷款利率不再设立上限。贷款利率的放开意味着企业融资渠道将多元化，将促使企业根据自身条件选择不同的融资渠道，如大中型企业将更多通过债券、股票来直接融资，为金融机构增加小微企业贷款留出更大的空间，提高小微企业的信贷可获得性。农村商业银行要以此为契机，顺应金融环境变化，加快小微产品创新，利用人缘、地缘优势快速抢占市场，提高核心竞争力。
参考文献
[1] 郭锋，王玉梅、浅析商业银行小微金融业务面临的困境及对策[J]、时代金融， 2013（01）、
[2] 何虹、促进商业银行小微金融业务发展的政策建议[J]、金融与经济，2011（11）、
关键词：农村金融服务体系 金融监管 金融创新。
1 我国农村金融服务体系的现状及存在的问题。
经过多年的改革和发展，我国农村金融已经有了一定的基础，建立了多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。
1、1 农村金融机构现状。
目前，我国农村金融机构体系主要由农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和新型农村金融机构等共同组成。从 2006 年以来，我国开始引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行等新型农村金融机构。在农村金融改革进程中，村镇银行、农村互助社、贷款公司等新型农村金融机构的出现，填补了农村金融服务空白，激活了农村金融市场。截至 2010 年末，全国共组建新型农村金融机构 509 家，其中开业 395 家。全国新设立“只贷不存”的小额贷款公司 2451 家。
1、2 农村金融服务和产品现状。
近几年来，各涉农金融机构大力的推进农村金融服务和产品创新。例如：大力推行创新贷款，通过开办创业贷款、农户联保贷款等贷款业务，切实解决农业贷款难的问题。从资本市场方面来看，重点之处是支持符合条件的企业到股票主板市场、中小板市场和创业板市场实现上市融资和再融资，支持符合条件的企业通过银行间债券市场发行企业债等直接融资产品，进一步拓宽了涉农企业融资渠道和融资来源。至 2010 年 6 月末，共有 14 家涉农企业在中小企业板和创业板市场实现了上市融资，合计募集资金 118、8 亿元；共有 31 家涉农企业通过银行间债券市场发行短期融资券 604 亿元，中期票据179 亿元，合计募集资金 783 亿元。
1、3 农村金融服务体系存在的问题。
随着多年的改革和发展，我国农村金融服务的质量和水平有了很大的提高，但随着农村经济的发展，对农村金融服务提出了新的要求，与这些新要求相比，现阶段我国农村金融服务体系存在诸多问题，其表现有：
1、3、1 农村金融机构和业务萎缩。
目前，商业银行的分支机构大量从农村地区撤离，如 2008 年末，河北省县域金融机构网点数 9958 个，比 2005 年减少 766 个，保留下来的分支机构也不再有独立的贷款权限，变成了单纯的“吸储机器”，在农村地区的存贷差不断扩大。农村信用社在贷款方面只对少数农户发放贷款，而抵押品种十分有限，起不到真正为农村弱势群体服务的目的。农信社的改革也使业务不断偏离“三农”，大量资金被投入到了乡镇企业，农业贷款比重不断下降。
1、3、2 农村金融机构间的分工不合理且效率低下。
农村金融服务主体间缺乏竞争性，农信社在农村金融市场几乎处于垄断的地位，垄断必然带来低效，损害了农村需求者的利益。另外，农村政策性金融与农村商业性金融结合的不好，农村政策性导向的力度不大，针对不同地区的情况提供的适合的金融服务明显不足。
1、3、3 农村资金缺口大且大量外流。
现阶段，农村资金通过金融机构大量外流到城市或非农产业的现象仍存在，国有商业银行的分支机构大量缩减，剩余的部分分支机构也不再有独立的贷款审批权，只具有资金组织权、贷款调查权和回收权，成为了“吸储机器”。邮政储蓄银行利用网点多，结算畅通的优势，大量吸收农村存款，吸收的存款主要上缴总局，用来同业存放和证券投资，没有使资金真正回笼到农村地区。
1、3、4 组织管理体系混乱，缺乏与农村金融相匹配的配套设施及保障。
目前，农村征信体系建设相对落后，社会信用的市场化程度比较低，中介服务不规范，致使难以控制农村贷款的风险。另外，许多商业银行农村分支机构和信用社的管理人员，只考虑仕途升迁和个人利益，忽视经营管理和农户的金融需求。农业保险在农村地区的覆盖面较窄，信用担保机构在农村地区的缺乏等现象，这些都不同程度的制约着农村经济的发展。
1、3、5 金融创新不足。
随着农村经济的快速发展，对农村金融产品种类和服务水平的要求也在不断提高。而目前农村金融产品品种单一。农村金融主要以传统贷款为主，贷款种类较少，缺乏票据融资、项目理财、投资顾问等新的金融服务，无法满足一些优质客户的金融产品需求，而流失一批优势客源。并且，金融服务手段落后，受人才、技术等条件影响，金融业务办理时间较长、效率低，且低风险、高收益的中间业务缺乏。
2 国外农村金融服务体系的发展与启示。
农村金融是一个国家处于二元经济时期所特有的金融现象，各国在此过程中都多少遇到了一些问题，因此，我们从发达国家农村金融体系中，找出对我国农村金融发展有益的经验和启示。
2、1 国外农村金融服务体系的发展。
2、1、1 美国的农村金融服务体系。
美国的农村金融服务体系建立较晚，在 20 世纪初期大多数农村金融服务机构才开始建立，为了实现农村金融体系的迅速完善，美国政府最初采取了先由政府创设，后积极培育农民力量，政府干预在逐渐淡出的策略。美国根据《农业信贷发》建立了一个分工合理、相互配合的农村金融体系。美国对支持农业发展的金融机构实行了税收优惠、利率补贴等措施。在美国，商业银行在农村市场中发挥了巨大的作用，美国的农业实行农场主经营的特色，能满足商业银行信贷业务，因此，商业银行支农意愿强烈。
2、1、2 日本的农村金融服务体系。
日本人多地少、资源匮乏，经济实力较强，以合作金融为依托支持农村经济的发展。日本的农业金融体系主要包括农林渔业金融公库和农业信用保证机构，农林渔业金融公库主要是日本政府根据《农林渔业金融公库法》设立的。农业在日本国民经济中的地位十分重要，日本政府十分重视农村金融市场的发展和其它几个国家相比，日本政府干预农村金融力度最高，日本政府通过向农协组合增拨财政资金来扶持农村金融机构。
2、1、3 印度的农村金融服务体系。
印度是一个农业人口众多的农业大国，人均耕地较少，正处于工业化和传统业向现代农业转变的进程中，经济相对落后，主要依靠大银行来带动农村金融服务体系。印度颁布了《印度储备银行法》来保障农村金融对农业发展的金融支持，明确规定商业银行在城市开设了 31 家分支机构，同时在边远地区开设了 2- 3 家分支机构，并且规定了必须将全部贷款的 18%投向农业及农业相关产业。在扶持农村金融机构方面，印度对农村金融机构采取了利率补贴计划，并且规定了商业银行农村信贷的差别利率。印度农村金融机构提供宽松优惠的贷款条件支持农村经济发展，颁布的《地区农村银行法》明确规定，地区农村银行的经营目的就是为了“满足农村地区到目前为止受到忽略的那部分人的专门需要”。
2、2 国外农村金融服务体系的借鉴与启示。
2、2、1 农村金融服务体系的快速发展与完善需要政府的扶持。
农业是国家经济的基础产业，但同时也是一个弱质产业，追求高利润的农村金融机构，会从收益较低的农业和农村流向工业和大城市，农村金融市场上的失灵需要政府的介入加以纠正。各国政府一般都会制定一套扶持农村金融服务体系发展的措施。
2、2、2 建立完善的法律法规。
完善的法律法规可以规范农村金融体系的有效运作，避免人为因素的干预，以更好的保障农业发展。我国目前尚未建立针对农村金融体系的法律法规，因此，我国应加强对农村金融的立法工作，规范农村金融体系的行为。
2、2、3 优化农村金融环境。
各国政府通过制定各种法律制度，建立各种管理、协调、服务性机构，设立担保基金，发展农业保险等措施来优化农村金融环境。农村金融环境的不断优化，使愿意服务农村，服务农民的金融机构不断增加，商业性金融机构也开始进入农村金融市场，农村金融服务主体逐渐实现多元化，推动了农村金融服务体系的发展与完善。
2、2、4 商行支农力度的加大。
国外的经验表明，政府无权强迫商业银行服务于农村金融市场，但可通过运用利益机制引导商业性金融机构自愿服务于农村金融市场。政府也可以要求商业银行将存款增长按一定比例用于农业政策性金融债券的购买，对于支持政府农业政策的商业银行贷款给予利差补贴等。
3 借鉴国外经验完善农村金融服务体系的对策选择。
3、1 规范农村金融机构及业务。
依照透支主体多元化，坚持产权关系清晰的基础上，大力发展小额信贷组织、村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构，推动农业正常发展。同时放宽保留下来的金融分支机构的独立贷款权限，增加对农村地区的贷款额度，加大对乡镇企业资金注入。此外，建立与当地经济发展相适应的农业保险模式，国家可以给予经营农业保险的公司一定的税收优惠政策，如免除保费收入的一切税费，加大保险组织自身积累功能，保障农业正常发展。
3、2 对农村金融机构要有明确的功能定位。
针对农村金融需求的特点，在充分发挥农村政策性金融作用的基础上，形成多种形式的金融机构并存、分工合理、可持续发展的多层次农村金融体系。首先，农信社要经营成商业上可持续、主要服务于乡（镇）、村和农民的金融机构。其次，农业银行要立足农村金融、发挥出县域商业金融主渠道的作用。再次，农业发展银行要扩大业务范围和服务领域，把建全市场机制、提高市场效率、繁荣农村金融市场作为长期目标。除此以外，支持发展其他形式的农村金融服务组织，引导其他金融体系加强对农村的金融服务。
3、3 建立农村资金回流机制。
建立资金均衡机制，首先，建立金融机构考评制度，监督金融机构履行农村服务的责任和义务，通过财政资金补充金融机构的贷款风险和税收优惠等措施，引导农村资金高效率的转化为农村投资。其次，结合金融市场准入制度的改革，把其他金融机构推入或引入农业领域，规定县及县以下的金融机构，在农业上的贷款必须达到吸收存款额度一定比例，以减少农村资金外流。
3、4 积极推进农村金融创新。
完善农村金融服务体系要更新金融发展理念。首先，大力推行创新贷款，通过开办创业贷款、农户联保贷款等贷款业务，切实解决农业贷款难、农村发展慢、农户收入少的问题。其次，建立完善利率定价机制，提高资金的使用效益。再次，积极发展中间业务和表外业务，以适应经营者对结算、票据流通、金融中介服务等方面的更高要求。最后，发展农业保险业务，在农村建立多层次体系、多经营主体的农村保险体系。
参考文献：
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[5]王威。中国农村金融服务体系协调发展研究：[学位论文]，哈尔滨：东北林业大学，2007、
【关键词】 农村金融服务体系 构成 功能
一、农村金融服务体系的内涵
金融服务体系的内涵是指资金融通关系的总和，主要包括融资主体、金融机构体系、融资渠道、融资方式、资金价格形成机制及相关的法律规则、政策和宏观调控机制等。而农村金融服务体系作为整个金融服务体系的有机组成部分，其内涵也主要包括以上方面。但是由于农村金融服务体系的特殊性，一方面它要适应农村经济稳定发展的需要，充分反映农村金融的特殊性，另一方面它还要做到有利于国家对农业经济所采取的保护、支持、发展三个层次目标的实现。
构建适合我国国情的农村金融体系，就是要适应建设社会主义新农村，缩小城乡差距、实现共同富裕的伟大目标。建设社会主义新农村是当前构建社会主义和谐社会的必然要求，其核心在于要赋予广大农民平等发展机会和发展能力，平等地享受发展成果，缩小城乡差距与贫富差距。社会主义新农村建设与解决“三农”问题是相互统一的，没有农村的稳定和全面进步，就不可能有整个社会的稳定和全面进步；没有农民的小康，就不可能有全国人民的小康。此外，由于农业是弱质产业，具有高投入、低产出、风险高的显著特征，并且我国大多数地区的农村经济基础薄弱，农业环境不理想，农业资金严重短缺，农民收入水平较低，缺乏自给资金资能力。这种状况决定了“三农”对金融特别是对农村金融具有很强的依赖性，建设社会主义新农村离不开金融的大力支持。
因此，农村金融的健康发展是建设社会主义新农村、发展农村经济、增加农民收入的重要条件。同时完善的农村金融服务体系对新农村建设的支持具有重要的理论基础，它们也决定了农村金融服务对建设社会主义新农村的重要性，这些理论主要有农业金融政策支持理论、农村金融市场理论、农村合作金融组织理论等。
二、农村金融服务体系的组成部分
1、农村金融服务体系构成的概念
农村金融服务体系是一个复杂的综合体，它由若干要素构成，并分成不同的层次。从理论上讲，它包括宏观层次的农村金融监管体系、中观层次的农村金融组织机构体系以及微观层次的农村金融服务需求体系。其中，宏观层次的金融监管体系和中观层次的金融组织机构体系构成农村金融的供给体系，金融组织机构体系是农村金融服务体系的主体，在整个农村金融体系中起着关键作用。
2、典型国家农业金融服务体系的构成
作为在世界上最早建立信用合作组织的德国，其国内的农村金融服务体系主要是政策性和合作性的金融机构。德国政府在农村设立了如农村地产抵押银行、土地抵押信用协会、土地信用银行、农业中央银行等不以盈利为目的，承担政府辅助发展农业责任的政策性金融机构，通过放款协助农民购买土地及进行水利建设或通过发行土地抵押债券来换取资金，再贷款给农民，促进了农业的发展和进步。整个体系以合作银行为主要表现形式，呈金字塔式，自下而上共分三个层次：第一层次是基层合作银行，直接从事信用合作服务；第二层次是地区性合作银行，它可以向基层合作银行提供资金支持、结算服务、短期的融资服务、开展证券投资业务和国际银行业务；第三层次是德意志中央合作银行，它是全国金融组织的中央协调机关，提供调剂资金融通，为地区合作银行提供全国性的支付和结算服务，开发新的银行产品、证券、保险、租赁、国际业务，为基层行和地区行无力解决的业务提供担保支持等金融服务。另外，合作银行体系还设立了贷款担保基金，由合作银行按风险资产的一定比例存入，对风险进行补偿。
在印度农村，金融机构展现出多种多样的特点和形式。印度的农村金融服务体系由开始的国有商业银行、合作银行、地区农村银行等作为主体发挥作用，到微型金融机构、私人银行、一些非政府组织等也加入了向农村提供资金支持的行列，形成了主要由合作性质的信贷机构、政策性金融机构、商业银行、农业保险机构等组成的农村金融服务体系。
根据国情构建的农村金融服务体系，主要是以现行的农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、农业保险公司以及非规范的金融机构作为基本框架。
建立健全农村金融服务体系要将农村金融服务体系的构建和完善与建立农村市场体系相结合，和国家经济发展战略与基本产业政策相结合，从改善信贷资金供给入手，提高农民营运资金的能力和需求。从1996年以来，我国农村金融经过改革，初步形成了具有政策、商业和合作的金融服务体系，这种金融服务体系的设立初步改变了我国农村金融机构长期以来政策性、商业性和合作混淆不清、利益冲突、机构单一的局面。
三、农村金融服务体系的作用
1、农村金融服务体系的作用形式
一般而言，金融服务体系通过供求机制、价格机制、竞争机制和风险机制发生作用，在市场上由“看不见的手”发挥其对整个经济体系的调整作用。同样对于农村金融服务体系，促进其发生作用的市场机制仍然存在，农村金融服务体系也受到供求机制、价格机制等的制约。
农村金融服务体系是否能得到可持续发展，取决于来自农业、农民对金融服务的需求。而农村金融服务体系是否能够发展好，拥有良好的发展前景则主要由是否很好地遵循价格机制、竞争机制和风险控制机制，是否能在运行中更好地应对来自竞争、价格和风险的压力决定。
农村金融服务体系的供求机制，即农村金融服务体系的实施、运营和建立需要根据农民、农业的具体发展状况和对资金、信息、项目的需要而定。同时服务体系的价格、政策的制定还要遵循市场中的价格机制，按照市场的发展制定合理适宜的价格，设定有特色的服务体系。完善的农村金融竞争机制可以根据在规范、严格准入筛选机制和市场机制下，适当引导良好的民间金融走出来，逐步规范非正规金融。在风险机制中则是指，由于目前我国农业发展具有风险性较高的特点，因此要求农村金融服务体系要充分分析风险、衡量风险，针对农村农业发展风险实施有效的措施，例如采取自愿保险和强制保险相结合的方式加快推行农业保险，提高保险覆盖面，政府对参加保险的农户实行保费补贴，引导农民提高参保意识，支持商业性保险机构开发农业保险业务，运用财政、税收、金融、再保险等经济手段促进农业保险的发展。同时建立全国性和区域性的农业信贷风险基金，适当承担非人为因素造成的涉农贷款风险。
由于农村金融的特殊性和农村经济整体上的相对脆弱性，农村金融服务体系发生作用的形式比市场金融体系更为复杂和特殊。在兼顾竞争和价格机制、风险机制的同时，农村金融服务体系更强调政府资金、政府政策等的支持，构建以政策性金融为基础、商业性金融为支柱、农村合作金融为主力军等多种所有制形式的金融组织为补充，以农业保险为后盾的农村金融服务体系。例如在建立农村金融保险方面，由国家、保险公司、农民共同承担农业风险；或者国家设立政策性保险公司，把农业保险从现行的保险公司分离出来，由中央和地方政府共同承担农业风险。充分发挥国家政府的积极作用，强化政策性金融与商业性金融的相互配合。充分发挥中小金融机构与政策性银行、国有商业银行之间的优势互补效应，一方面充分利用国有商业银行的资金、技术、管理优势开发金融产品，另一方面利用中小金融机构的人缘、地缘优势、网点和人力资源优势开拓终端市场，为农民农村金融需求者提供更多的金融产品和服务，并从中分享农业收益。此外，建立政策性和商业性相融合的农业保险体系，能够有效增强其抵御和防范风险的能力，在一定程度上化解了农村金融机构的信贷风险。
2、农村金融服务体系的功能
一是融通资金、配置资源功能。现代农村金融组织体系就是通过一整套金融交易制度安排，促使农村剩余资金转化成投资并实现社会资源最有效合理配置的过程。例如通过农村金融中介组织，将分散的闲置资金集中起来，再通过借贷行为变储蓄资金为投资资金。又如通过金融市场的直接融资，以金融商品（信用货币）为载体，以金融交易为手段，不断地调剂、组合，配置货币资金在不同部门、地区、行业的比例，以达到优化资源配置的目的。
二是便利清算和支付功能。农村建设需要高效、便利的金融清算和支付服务，以确保农村建设的顺利实施。例如通过农村金融中介组织，将农村建设中各类资金进行快速地清算和支付。这就要求农村金融组织体系必须投入一定的网络硬件设施和相关金融软件设施，同时也要求农村金融组织从业人员具备一定的业务素质。只有满足这些条件，才能实现便利清算和支付功能。现代农村金融组织体系所提供的便利清算和支付功能，将极大地推动农村建设的进程。
三是分散金融风险功能。我国现有农村金融组织体系功能定位较低，体系结构过于强调业务的独立性，使得各金融中介组织之间缺乏有效的横向合作关系，再加上农村金融从业人员的风险意识较差等原因，导致现有农村金融组织体系往往无法实现分散金融风险的目标。因此，农村需要建设具备分散金融风险功能的现代农村金融组织体系，这不仅是我国新农村建设的需要，而且也是确保我国农村居民财产性收入可持续增长的客观要求。
四是参与农业结构调整、农业基础设施建设和扶贫开发，为农村金融建设提供合理的建议和措施，同时为创新金融产品服务。为满足农村经济的多样化要求，既要巩固和发挥传统产品的优势，又要不断创新，推出特色化、差异化的金融产品和服务。
五是定位服务“三农”，进行农村储蓄动员，促进农民储蓄。整合资源、提供信息、消除对农村金融需求的金融排斥性，加强财政、金融政策的协调配合，引导农村金融快速发展。加大农村新型金融机构的引导和监管力度，构建多层次农村金融体系。
六是为相关经济部门提供信息。农村金融体系通过农村经济发展中各种经济指标、信号适时地反应农村经济发展趋势问题，为当局及时适当调整、制定针对农村经济状况的合理决策提供数据和指标参考。
【参考文献】
[1] 刘颖：农村金融服务体系构建的系统思考[J]、中国乡镇企业会计，2009（6）、
[2] 林强：构建现代农村金融服务体系的若干思考[J]、福建金融，2009（5）、
关键词：农村商业银行微型金融
一、我国农商行发展现状
近年来，中央政府、银行监管部门大胆推进农村信用社改革，全国范围内，农村信用社改制为农村商业银行如火如茶。农村信用社发展演变过程实质上就是其制度变迁的过程。农商行前身是农村信用合作社，主要为合作社社员提供金融服务的地方性金融组织,它的服务对象是农民,服务区域在农村,以促进地方经济的发展和社会的稳定为目标。到2011年底，全国组建农商行机构总数已逾百家，无论资产总量还是经营业绩都有了历史性跨越。毋容置疑，改制成农商行是农村信用社经营管理模式的巨大进步，增强了抗风险能力，为农村信用社发展带来了生机和活力。
为响应党中央与国务院对于农商行服务三农的号召，各地农商行均不同程度地开展微型金融业务，向当地小微企业提供微型信贷等金融服务，其中尤以重庆农商行与深圳农商行的实践最具代表性。
2010年以来，为探索更为有效的支农手段，重庆农商行先后推出一系列农村房屋、林权、农村宅基地的抵押贷款，盘活农民拥有的“沉睡资本”。如在石柱县积极试点农房抵押贷款，努力增加农户融资有效渠道。同时，重庆农商行借助市农业担保公司的担保为“两翼”地区10万农户、200个农民专业合作社、200个龙头企业担保，提供意向性担保授信32亿元，极大地缓解了“两翼”地区融资难的问题。
深圳农商行针对当地小微企业进行细分，按不同行业设计不同的信贷产品，别出心裁地推出“信通学校贷”、“信通医疗贷”、“信通园区贷”等特色金融服务，广受好评。截至2011年11月末，剔除传统社区企业不计，深圳农商行新型小微企业贷款达289亿元，占贷款总额56%，小微企业不良贷款率1、44%。在考核机制上，深圳农商行设立小微企业营销指标，充分调动员工服务小微企业的积极性，2008年深圳农商行小微企业贷款客户不到800户，而截至2011年11月末仅仅三年时间，已达到2500余户。
二、农商行开展微型金融业务的SWOT分析
（1）优势分析
农商行开展微型金融业务的优势是非常明显的。农商行从信用社改革而来，与国有银行以及邮储银行相比，农商行主阵地在“三农”，特色在“三农”，竞争优势也在“三农”，农商行扎根农村，服务基层，与农村、农民建立了紧密的联系，它可以结合其对农村市场的深刻洞察与自身特点，创造性地编织出由自己掌握的微型金融服务网络，抢占金融市场份额。并且，农信社改制为农商行好处很大，既可以健全体制，又可以通过募股可以迅速增强资金实力，扩大业务规模，抢占市场份额。银监会数据显示，截至2011年末，全国共组建农村银行机构432家，其中农村商业银行259家，当年新组建农村商业银行154家，超历年总和1。农商行在全国的蓬勃发展无疑为其开展微型金融业务提供了更坚实的支持与保障。
（2）劣势分析
另一方面，农商行改制也存在一些问题。首先，监管层的急于求成、农信社的盲目跟风与政府的无所适从都使得改革并不彻底，农商行不管在经营体制还是内部管理上都不同程度上存在着遗留的老毛病。其次，改制后农商行原先的合作互质也不复存在，商业化色彩加强，它出于短期逐利的目的可能会淡化对草根业务的支持，追求利润较高的批发业务，而批量大、单笔业务小的农户贷款显然难以得到农商行的亲睐。值得注意的是，目前我国已有多家农商行申请上市，一旦获得批准，他们就会受到来自股东更大的压力，所以不排除农商行强化非农的高利润业务，将网点逐步撤出农村的可能性。
（3）机遇分析
近日，温州金融综合改革试验区的设立凸显了我国政府打破金融垄断的决心与魄力，随着中央对于金融领域的逐步放开，微型金融的发展面临巨大机遇。微型金融业务主要指向低收入者为主的小额信贷客户与中小企业提供的以微型信贷为主的金融服务。当前我国县域经济和小规模企业发展不可忽视，2006年末，我国县域地区的生产总值达到14、 02万亿元，占全国GDP的67、 89%，人均地区生产总值为9470元，是全国人均GDP的67、 5%，预计到2010年我国县域GDP将达到19万亿元2。在县域经济的发展中，更多的微型企业将诞生，也加大了对微型贷款的需求，另一方面，农民日常生产活动与农民工回乡创业的潮流都加剧了对小额资金的需求，这两股需求汇集为对资金的强烈渴望，这也足可见我国农村及县域市场前景之广阔，必定大有可为。同时，参考其他国家经营微型金融的银行经验，只要采取合适的运行模式，微型金融的还款率与收益率均可以保证。据世界银行的调查表明，在印度与菲律宾，用微型金融贷款进行的投资年回报率有117%到847%，发展潜力巨大3。
（4）威胁分析
威胁伴随着机遇同时存在。一方面农商行为了谋求更快的发展始终坚持追求利润最大化的经营目标，另一方面，风险管理的强化大大减少了基层银行机构的权限并提高了贷款发放的门槛。部分农商行还受人员、机构、管理等方面的制约，难以有效开展微型金融业务。而外资银行、部分商业性金融机构、中国邮储银行以及方兴未艾的以小额贷款公司等为主的微型金融机构等纷纷涉猎微型金融服务领域，试图抢占鳌头，这也都对农商行构成了很大的挑战。
总的来说，农商行开展微型金融业务的优势大于劣势，机遇多于威胁。而如何因地制宜，在金融需求特殊的农村市场有效开展微型金融业务，实现银行与农户、小微企业的双赢成为了亟待解决的问题。
三、结语与展望
在银行业竞争日益激烈的今天，没有哪一家银行能够在所有领域保持领先地位，金融竞争已经进入专业化时代，我国农商行应该以专业优势和特色业务提升核心竞争力，实现差别竞争、特色取胜，而微型金融业务正是农商行借力快速发展的平台。通过微型金融发展来深化农村金融服务，从而实现落后地区发展，这已经成为一场全球化的运动，我国在这场运动中自然也是大刀阔斧，稳步前行。如何顺应潮流而动，利用国家的鼓励政策，尽快探索出适合自身开展微型金融服务的模式成为了全国农商行面前的重任。尽管前行之路坎坷曲折，但是可以想见，我国微型金融最终会在国家连同各方开展的探索实践之中日益成熟，真正实现扶贫与自身发展的双重目的。
参考文献：
[1] 侯湘，王金山、破解内在矛盾大力扶持农村草根金融[J]，证券时报2012年3月
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[3] 莫开伟，蒋宏斌、农商行改革不能“穿新鞋走旧路”[J]，中国农村金融，2012年
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[5] 农商行：服务三农，亏本也干[J]，农家科技，2011年
[6] 李伟、优化信贷结构，积极支持小微企业发展[J]，中国农村金融，2012年3月
[7] 刘雅祺、微型金融的可行性及我国业务模式研究[J]，2009年4月
[8] 邓舒仁、我国微型金融发展问题研究[J]，2009年
脚注：
侯湘，王金山、破解内在矛盾大力扶持农村草根金融[J]，证券时报2012年3月
2刘雅祺、微型金融的可行性及我国业务模式研究[J]，2009年4月
3刘雅祺、微型金融的可行性及我国业务模式研究[J]，2009年4月
关键词：企业经济管理；农村邮政金融；业务发展
中图分类号：F618、3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）07-0-01
一、存在问题
回顾近几年农村邮政金融业务的发展，在肯定成绩的同时也应清醒地认识到在业务发展中尚存在的不足：
1、储蓄余额规模在当地金融市场占有率不高，且存款结构未得到有效改善，活期比例仍在原有水平徘徊。2、类业务发展不平衡，保险业务发展较快，基金、理财发展明显滞后，尤其是针对一些高端客户的理财类产品较少。3、窗口硬件建设与同地区银行网点相差很大。自助银行设备布点较少，不能适应客户个性化需求。4、营销能力不强，营销体系建设推进缓慢，基本上还是依靠传统人海战术、网点营销等方式开展产品销售。5、储蓄规模的不断扩大和金融类业务的发展使窗口的业务量急速增长，现有人员满足不了业务发展需要。6、邮政储蓄的管理体系和内部流程沿袭了计划管理体制的特点，内部流程繁杂，工作效率不高，影响了网点应对市场变化和市场竞争的反应能力。7、各网点对金融业务的认识存在差距，发展不平衡。
二、对策
(一)调整整体推进的邮储发展策略。要强化三个方面的工作：一是要在投入上向农村网点倾斜。要客服搞“面子工程”，使农村网点的技术含量不断提高。二是要在发展上向农村网店加大压力。要制定突出农村邮储发展的指导性方案。将余额净增的希望由原先的大部分寄托在城区市场，逐步改变为“城乡并重”。三是切实抓好工资、商易通和绿卡通业务的发展。在发展中要把重点放在中小客户和新开办的企业上，根据客户的需求设计个性化的综合金融服务，提高开发的成功率。
(二)优化邮政金融业务的结构。企业追求的目标就是效益最大化，调整结构、获得尽可能多的收益是市场机制作用的必然结果。当前，农村邮政尤其要优化赖以吃饭的邮政金融业务的结构，努力提高企业的收益水平。一是要优化邮储业务的定活比例结构。邮储转存款政策新老划断之后，邮储业务的定活结构比例调整显得尤为迫切，其直接关系着邮储业务成本，直接影响着企业的收益。农村邮政应制定出激励揽收活期存款的专门办法，以此调动邮政职工协调发展存款比例的积极性，广泛发展个体工商户、经营户的营收款和绿卡业务，扩大绿卡业务的交易量，不断提高活期余额比例。二是要优化邮政金融业务的结构。随着国家对储蓄存款利率的几次下调，邮储收益率持续走低，尤其利率市场化改革的推进，使邮政储蓄的市场竞争力进一步下降，发展保险等邮政金融中间业务已成为农村邮政的必然选择。在调整邮政金融业务结构的过程中，要树立科学的发展观，正确处理两个关系：一方面要正确处理保险等中间业务与邮储的关系。开办保险等中间业务可以整合邮政金融业务，把业务做大做强。农村邮政有少数同志认为开办诸如保险等中间业务会影响邮储的发展。事实上，中间业务的开办，有利于邮储凝聚人脉，增强社会渗透力和影响力，从而实现邮政金融业务共同发展。另一方面要正确处理规模与效益的关系。在调整结构、发展中间业务的起步阶段，为了占领市场，把所取得的收入直接用于业务发展，从短期看效益并不明显。但是，只要长期坚持下去，最终得到的是中间业务的长期效益，其一旦形成规模，就会发展成为“第二邮储业务”，成为新的收入增长点。当然，调整是一个循序渐进的过程，不可能一口吃个大胖子，必须坚持在发展中调整、在调整中发展的原则，不断提高邮政金融业务的效益。
(三)拓展邮政金融业务的品种。就农村邮政的现状来说，中间业务的发展显得尤为迫切。中间业务成为邮政部门利用自身优势开辟新的业务领域，培育新的收入增长点的有效途径，是改善邮储业务结构，降低经营风险，实施“主动调整”战略的重要举措，是拓展服务功能，实施多元化经营，提高自身经营效益的合法渠道。在中间业务的开发上，应突出三大类业务：一是类。即保险和国债等。二是类。即工资、养老金等。三是代收付类。即代收电话费、水电费、煤气费以及新开办的POS业务等，努力为农村居民提供快捷、高效、个性化的服务，使邮政渗透到社会生活的各个层面。在拓展中间业务的过程中，要重点突破保险业务。农村地区人们的消费观念趋于保守，对保险个性化服务要求不高，大部分是标准保单，这样的模式适合邮政渠道销售，加之邮政独一无二的品牌，容易培养用户的信任度，发展保险业务，具有得天独厚的优势。在险种的选择上我们要坚持寿险与产险并重，以柜面险种为主、营销险种为辅。储蓄分红型险种具有条款简单、操作方便等优点，尤其适合邮政柜面销售，应大力发展。
(四)创新市场营销的方式。在农村邮政实现扭亏并有了一定的积累之后，市场营销应逐步过渡为全员营销与专业营销相结合的方式，即以专业营销为龙头，以全员营销为支撑，以期收到1+1>2的营销效果。如邮储业务要继续鼓励职工为企业作贡献，对于个体工商大户的存款则应通过专业营销人员重点攻关，做到“西瓜有人摘，芝麻有人拣”。保险业务尚处于市场培育阶段，要先通过全员营销的“广播”发展效应来迅速启动市场，待其进入规模经营阶段，就转向以专业营销为主，以此实现可持续发展。
参考文献：
[1]潘建伟、在转型中谋求金融的科学发展、中国邮政,2011-3、