县域经济是指在县级行政区划(包括县级市)范围内的一种区域经济，是我国国民经济中具有较强综合性和区域性特征的基本经济单元，小企业是其主体，“三农”经济是其重要组成部分。发展县域经济，推动城镇化进程，工业反哺农业，城市支持农村，既是农民摆脱贫困奔小康的必由之路，更是实现全面建设小康社会的根本基础。党的十七大报告提出，要以促进农民增收为核心，发展乡镇企业，壮大县域经济，多渠道转移农民就业，这充分表明了党中央对发展县域经济的高度重视。就当前的情况来看，加快县域经济发展步伐，无论对于繁荣农村经济，建设社会主义新农村，还是对于推进城乡经济的协调发展，构建社会主义和谐社会都具有重大的现实与战略意义。
银监会成立以来，认真贯彻落实党中央、国务院对全国经济金融工作的重要部署，紧紧围绕国家宏观调控大局，以支持县域经济发展为切入点，采取切实有效的措施，支持和引导银行业金融机构加强金融服务，支持社会主义新农村建设和社会主义和谐社会构建。一是积极推进大型商业银行深化改革，调整内部分工，建立差别化考核体系，发挥其县域机构对当地金融服务的重要作用。二是鼓励政策性银行对符合产业政策的服务企业提供金融服务，扩大对小企业贷款、微小贷款、科技创投等小额信贷业务的覆盖面。三是允许股份制商业银行、城市商业银行在县域设立分支机构，更好地促进中小商业银行为县域经济、新农村建设及小企业发展提供金融服务。四是大力推动深化农村信用社改革，调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策，引导银行业金融机构增加支农信贷投入，提高支农服务能力，促进农业增产、农民增收和农村经济发展。五是引导外资银行特别是有农村金融业务特长的外资银行参与我国农村金融改革，在资本、业务及技术等多领域与我国农村金融机构开展合作，参与新型农村金融机构试点工作，增强农村金融的服务功能。
我们必须清醒地认识到，目前城乡经济发展差距仍然较大，城乡金融资源配置不平衡的矛盾仍然十分突出，尤其是县域及农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的环节，县域金融体系不完善，体制机制不健全，机构功能不完备，基础设施不配套，农民和农村小企业贷款难的现象仍然不同程度地存在，整体服务水平远不适应社会主义新农村建设的需要。对此，必须从贯彻十七大精神、落实科学发展观、提高我国金融体系综合实力的高度，引导银行业金融机构完善城乡、地区金融布局，改善金融服务，加大对县域经济、“三农”、中小企业和欠发达地区的金融支持力度。具体来讲，应积极支持银行业金融机构实现“六大创新”。
机构创新
有效构建适应县域经济特点的银行业金融机构体系，是提升县域经济金融服务水平的重要基础和前提。一是按照“低门槛、严监管”原则，继续落实《银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，积极稳妥地推进调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策工作，在认真总结试点经验的基础上，在更多的农村地区设立村镇银行、贷款公司和农民资金互助社等新型农村金融机构，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系。二是继续落实《关于允许股份制商业银行在县域设立分支机构有关事项的通知》，促进股份制商业银行、城市商业银行等中小商业银行提高市场竞争力，更好地为县域经济、新农村建设和小企业发展提供金融服务，努力改善和提高县域金融服务覆盖度，激活县域金融市场，缩小金融发展的区域性差距，推进和谐社会建设。三是鼓励信托公司、租赁公司到县域设立机构开展业务，引导非银行金融机构科学发展。四是规范引导民间金融健康发展，积极推动有关部门制定颁布《民间借贷条例》，进一步规范和引导农村地区民间借贷，发挥其对农村金融服务的拾遗补缺作用。
功能创新
首先，继续发挥农信社主力军作用。农村信用社要坚持服务“三农”、做实县域的原则，持续推进深化改革，壮大县域金融力量，改善县域金融服务，继续发挥好支农主力军作用。要按照政企分开和市场化原则，稳步推进省联社改革，积极探索有利于发挥县域金融活力的管理新模式。要按照股份制导向，改革产权制度，优化股权结构，支持符合条件的机构跨地区设立分支机构、引进战略投资者并适时上市融资。
其次，稳步推进农业银行股份制改革和深化邮政储蓄银行改革。强化农业银行为“三农”服务的市场定位和责任，通过机制和体制的转换，利用其在县域的资金、网络和专业优势，切实提高对农业产业化、农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持质量和效益，加强对县域经济的金融服务。邮政储蓄银行要加快建立符合“三农”需求特点的零售业务体系，根据改革进程和风险管控能力，积极扩大涉农业务范围，促进邮政储蓄资金回流农村，探索建立符合“三农”需求的金融服务模式。
第三，支持农业发展银行在继续做好粮棉油收购融资的基础上，进一步拓宽融资渠道和业务范围，开办农业产业化龙头企业贷款、农业小企业贷款、农业基础设施贷款、农业综合开发贷款和农业生产资料贷款等业务，突出加大对农业综合开发、农村基础设施建设等中长期项目的金融支持，真正成为政策性金融服务“三农”的骨干和支柱。鼓励国家开发银行结合商业化转型，按照现代金融企业制度要求，以支持县域经济发展为切入点，积极探索支持“三农”的新途径和新方式，加大对农村地区中长期项目的金融服务，为农村基础设施建设提供支持服务。鼓励中国进出口银行运用出口信用手段，开办农产品出口卖方信贷业务，支持县域企业、农业企业“走出去”，拓展国际市场，发挥好政策性资金的引导作用。
机制创新
小企业融资是县域金融的重要组成部分，改善和加强小企业融资是县域经济领域和金融领域的一项非常重要的工作。开展好中小企业贷款的关键在于机制创新，重点建立和完善以下“六项机制”：一是利率的风险定价机制。小企业贷款有一定风险，为实现小企业贷款业务商业性的可持续发展，银行必须实行风险定价，根据风险程度确定相应利率，以足够的利差来覆盖小企业贷款的风险。二是独立核算机制。由于小企业贷款业务的特殊性，应对小企业贷款业务进行独立的成本和利润核算，以独立考察小企业贷款业务的经营管理业绩。三是高效的贷款审批机制。应对有条件的基层行进行合理授权，简化小企业贷款业务的审批程序，减少贷款审批层级，可实施“双人”或“四眼”原则，以适应小企业贷款业务“小、频、急”的特点。四是激励约束机制。要研究制定风险防范与正向激励并重的业绩考核评价办法，使小企业信贷人员的收入水平、职级晋升等个人利益能与其业绩紧密联系，从而充分调动工作积极性。五是专业化的人员培训机制。在减少贷款审批层级的同时，必须在各业务环节配备专业的、有经验的业务人员。银行要注重对从事此项业务的员工的专业化培训，以提高信贷人员的专业素质。六是违约信息通报机制。要注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户相关信息，并在本地区银行业金融机构内部定期通报，以防范风险，改善信用环境。
产品创新
一是鼓励银行业金融机构在成本可算、风险可控、信息充分披露的原则下，建立以市场需求为导向、战略合作与自主创新相结合的金融创新机制，针对县域多元化金融服务的特点，从拓宽收入来源、改善收入结构、控制金融风险、提高综合竞争力出发，将金融创新产品研发与定价、风险管控与后台管理信息系统有机结合起来，加快开发适应服务企业需要的金融产品，不断完善个人消费信用产品和工具，拓宽消费领域，大力提高创新能力和服务水平。二是督促各类银行业金融机构为农村地区提供多元化的金融服务，进一步完善农村银行业金融机构的计算机网络,利用电子化手段延伸农村金融的服务触角,采取在农村地区安装ATM的方法,扩大存取款业务的覆盖范围等；开办银行卡的农村地区银行业金融机构要向广大农民发放具有透支功能的银行卡，向农民提供授信和贷款等；适应现代农业发展的需要，完善银团贷款制度，推进综合业务经营试点，加大对重点龙头企业、流通体系建设、特色农业的信贷投入；适应小生产与大市场对接的需要，发展农产品期货市场，发挥引导生产、价格发现和规避风险的作用；适应农户融资需求的变化，放宽农户小额贷款对象、额度、利率和期限，将城市成熟的金融产品推广到农村；适应农户生活需求的变化，开发保障适度、保费低廉的农民财产、健康、意外等各种形式的保险产品。
制度创新
借鉴各国扶持农村金融的惯例，综合发挥货币政策、财税政策、监管政策的扶持作用，构建激励有效、风险可控、协调配套的政策扶持体系，在我国建立健全引导激励县域金融机构加大对县域金融服务的政策扶持长效机制。一是货币政策，对县域法人金融机构尤其是农村合作金融机构和新型农村金融机构应当继续实行差别存款准备金制度和再贷款支持。二是财税政策，在一定期限内继续保持减免农村金融机构营业税、所得税政策，对发放小企业贷款、农业贷款的金融机构给予适当贴息。三是监管政策，在严格监管的前提下，要实施金融创新的监管措施，适时适度放宽资金准入、机构准入和业务准入门槛，鼓励符合条件的农村金融机构按照市场原则投资、收购、兼并、重组中西部地区的农村金融机构；对经过政策扶持，经营财务状况仍然持续恶化、风险突出、严重资不抵债且救助无望的农村金融机构，坚决实行市场退出，提高金融体系健康度。
监管创新
县域金融监管面临的困难最多，压力最大，任务最重，必须把依法加强和改善县域金融监管作为县域金融工作的重中之重，着力构建风险为本的监管制度，加强监管有效性建设，突出重点领域监管，促进县域金融机构稳建经营和持续发展。一是完善县域金融监管体系。建立健全监管机构依法监管、金融企业风险内控、行业自律与社会监督有机结合的、全方位的县域金融监管体系。完善银行、证券和保险监管机构之间的协调、联动机制，要加强对县域金融机构的全方位全过程监管，实行与持续监管一致的市场准入政策，健全监管指标体系和风险监测预警体系，落实非现场监管与现场检查联动机制。实施法人机构属地监管，增加县域金融监管力量。二是坚持正向激励，突出重点。督促县域金融企业按照监管部门的要求，根据本企业的实际，建立符合本企业实际的良好的公司治理机制、健全的内部控制机制及科学合理的激励约束机制。改进监管的方式方法，实施分类监管，坚持正向激励，对发展好的银行，在监管政策尤其在准入政策上给予积极支持；对差的银行，要及时采取严格的限制性监管措施。与此同时，要尽快研究建立市场退出机制。
关键词：小微企业；金融服务；风险；管控创新
引言
小微企业的概念由著名经济学家郎咸平教授提出，指个体工商户、家庭式作坊、微型企业及小型企业的统称。目前，我国小微企业规模接近5000万家，占全国企业总数的99%，贡献了近三分值二的所得税和60%的GDP，并创造了超过80%的就业机会，对国名经济发展的支撑作用越来越大。然而，小微企业仍然普遍存在着管理不规范、缺乏核心竞争力、风险管理能力低能问题，从而影响企业有效地利用金融服务来发展壮大。根据2012年，北京大学国家发展研究院与阿里巴巴集团联合的《中西部小微企业经营与融资现状调研报告》显示：72、92%的小微企业需要融资，但银行贷款难以满足企业需求，近七成的企业融资主要途径为向亲戚朋友借款，小微企业中的95%没有与金融机构发生任何借贷关系。
尽管小微企业的金融服务存在较大风险，但这仅仅是对比现有的服务模式来而言的。小微企业的风险管控和服务产品设计与银行的其他服务对象有较大差异，因此需要银行进行风险管理和产品设计的创新。只要能找到适合小微企业的服务模式，便一定能将风险控制在可接受的范围内。
一、小微企业的特点及其金融服务需求
小微企业的特点主要有规模小、同质性强、业务变化大、管理简单、风险抵御能力差等。小微企业的特点决定了其获得金融服务难度远远大于大中型企业，同时也决定了小微企业的金融服务需求具有自身的特点。因此，银行在开展小微企业金融服务业务时，必须对小微企业的特点有深入了解：
第一、小微企业最显著的特点是规模小，出了小型企业以外，以家庭作坊、个体工商户等形式存在的小微企业的人数规模不超过50人，如小型服装店、饭店、家庭加工作坊等。规模小不仅体现在人数上，还体现在资本和业务规模上。大部分小微企业的注册资本从几万到几十万、上百万不等，年营业规模也在几十万到百万之间。
第二、主营业务同质程度高。小微企业数量庞大切分布密度较大，因此在同一区域内会集中众多经营相同业务的企业。以浙江家庭作坊为例，村镇具有特有的主导产业，而在村镇内部，几乎所有住户都对同类产品进行代加工。再如饭店和小超市，在产品和服务上具有高度的同质性，同时分布密度也很大。
第三，管理简单、业务变化大。小微企业的管理简单粗放，生产计划、销售管理、财务管理等工作基本都有企业主一人控制。简单快捷的管理模式适应与小微企业的特性，有利于企业快速做出决策，或对经营业务进行调整。因此，从这个角度看，小微企业对于风险的预警和应对具有一定的优势。但也正由于缺乏规范的财务管理及人为因素的影响，使得小微企业无法获得外部较高的资信评价。
第四，抵御风险能力较弱。由于主营业务，资金来源单一，在面临较大市场波动或扩大再生产时，小微企业很有可能会因为经营业绩下滑，或错误的决策导致盲目的扩大规模而资金链断裂。因此，对于小微企业而言，需要通过不断地调整业务方向、规模等来应对市场的波动。
二、小微企业金融服务需求及其风险
（1）小微企业的金融服务需求
从上文对小微企业的特点分析可以看出，小微企业对于金融服务的需求一方面是为了适当的扩大再生产，但更重要是利用金融服务来实现其业务调整，以应对市场波动。小微企业的金融服务需求特点可以概括为“短、小、频、急”四个字：
首先，小微企业的融资需求周期较短。小微企业的生产计划大多按照月度来进行制定，且不同年份的同一个月的市场预测也具有较大差异。因此，小微企业不会持有大量的闲置资金。大部分企业主会通过两种方式来融资：一是以公司名义，向有过合作或是交易的公司借钱；二是以个人名义向朋友借钱。这两种方式不仅能够快速获得资金，还能形成良好的互助关系，任意一方的闲置资金都可以随时进行其他方的需要进行流动。
其次，资金需求紧急。小微企业会由于市场的突然变化而发生资金进出的短期大幅波动，例如服装店会由于“爆款”而带来意外的市场需求，此时企业需要在最短的时间内获得资金，并投入生产。因为如果在几天或几周内无法到货，那么顾客的需求会很快被其他店铺消化。或者由于投资失误，库存大量积压导致资金链断裂，此时企业就需要有小额资金来进行调整。
最后，融资规模小、频率高。小微企业本身的总体业务规模较小，且资金周转较短，因此其融资规模小且频率高。例如个体工商户或家庭作坊，可能在一个季度内会产生多次几万元的融资需求。大部分融资需求能够通过坊间借贷来满足，但如前文提到的小微企业的业务同质性较强，因此市场变化对相关企业会有一致的影响。因此在出现资金短缺的情况下，小微企业主可能很难在同行那里获得资金。此外，具有一定规模的小微企业，资金需求可能有十几万甚至几十万，这样规模的借贷很难从亲戚朋友那里获得。此时就需要商业银行进行支持。
（2）小微企业金融服务的风险
小微企业金融服务的风险主要来自于小微企业，如企业内部风险管理缺失或能力不足、缺乏抵押品等等。大部分小微企业制度不完善，管理不规范。尽管小微企业不适用过于复杂的制度和流程，但对业务风险和财务风险进行有效管理，是小微企业必须具备的能力。而大多数小微企业在投资决策、生产销售管理等都由企业主决定，具有较大的随意性。此外，小微企业应对金融机构时不够专业，缺乏银行考核时所需要的报表资料。这都给银行提供金融服务时的风险管理带来巨大的挑战。
在我国，抵押是向银行贷款的前提条件。然而许多小微企业没有抵押品，或抵押品的贬值风险较大，因此很难从银行获得贷款。一些通过项目来进行申请的企业，由于项目不具有核心竞争力或乐观的市场预期，这样也很难获得银行的支持。此外，小微企业抗风险能力低。小微企业的资本构成简单，绝大多数是由企业主全资出资，因此在业务恶化时，缺乏后续有力的自有资本支撑，如果依靠银行贷款进行维持，一旦发生宏观经济较大波动或行业形势突变，总会最先倒下，从而给银行造成坏账。
商业银行对于小微企业的价值仅仅体现在资金的融通，而更要有综合性的金融服务。银行需要针对小微企业定制服务产品、设计符合小微企业金融服务需求的业务流程和政策。使用正确的方法，让专业的人做专业的市，才能保证效率和管控风险。
三、小微企业金融服务风险管控创新
（1）打包金融服务，有效分散风险
为小微企业提供金融服务，首先应对客户群进行整合打包。将单个服务变成团体服务，能够有效降低服务成本。银行分支机构可以将服务范围内的小微企业进行分类，并确定最小的服务对象包，如一个客户经理团队负责某一个或几个街区的小微企业，每个客户经理负责其中的某一行业的所有企业。由于同一街区具有类似的经营环境和人际关系，因此能够进行批量经营业绩预测等分析。例如某商业银行了解到某区域内的物流公司运输车辆保险理赔十分麻烦，因此便由银行出面，将这一区域所有物流小微企业的需求进行打包，并与保险公司进行谈判，达成协议后保险公司成立对口团队来对接。这样一来保险公司得到了团队客户，银行也降低了客户不确定性，客户也获得了优惠的价格和服务。
（2）简化服务流程与标准
在将客户进行分区、组团以后，客户经理就能专注于特定区域特定行业的客户。客户经理与客户的沟通交流增加，从而获得了大量的经营和资信的信息，银行就能从业务流程上节省许多手续和环节，从而定制简便快捷的服务流程和标准。首先，减少贷款申请是的手续和流程。例如重庆的部分商业银行通过“一次调查、一张表通用、签一份合同”，就能完成微企贷款的申请、审查、审批。在资料齐全的情况下，贷款资金最快1个工作日就能到账。同时，开辟小微企业贷款“网上快速通道”，由对口的客户经理和办理人员进行服务。
（3）主动服务，匹配需求
从银行服务角度看，小微企业金融服务风险大的原因在于：商业银行没有对小微企业的特点和金融服务需求进行深入分析，更没有针对这些特点对业务模式、产品和服务进行创新，而仅仅只看到了风险和成本。实质上，小微企业的风险和其金融服务需求之间是匹配的。只要银行能够主动投入到小微企业的金融服务市场中，一定能够达到共赢的局面。在对业务模式进行上述创新后，银行应将金融服务“送货上门”，与企业群体进行研讨，通过交流来了解小微企业的行业发展规律及企业的业务特点，从而提高授信方案、产品和服务的匹配度。
（4）助力企业提升竞争力
管控小微企业金融服务风险的根本途径，还是应帮助提高小微企业的风险管理能力。例如，很大一部分小微企业的融资需求来自于创业期，即在企业成立初期，自由资金无法满足项目启动要求或在业务起步时需要的支撑。对于这类融资需求，银行应当帮助小微企业进行项目的可行性研究，项目风险控制方法、退出机制的制定，从而使风险在最前端就得到有效控制。而扩大再生产是小微企业金融服务的又一动因，随着小微企业规模的扩大，企业的分工更加明细、业务管理也更加复杂。因此，银行应持续跟踪企业的发展，帮助企业提升核心竞争力，建立规范的管理制度，才能保证企业的风险处于银行的监控之下。（作者单位：贵州仁怀市农村信用合作联社）
参考文献
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[关键词]高职院校 金融管理与实务专业 课程体系建设
高职院校的金融管理与实务专业，是为了适应我国金融业的迅猛发展，满足银行、证券、保险业务经营与管理人才需要，尤其是地方金融、区域金融、合作金融、股份制金融的发展实际需要而设计的一个新专业。她是既与本科院校金融学、中等职业学校金融事务专业有联系，又与之有明显区别的专业。主要培养基层商业银行银行、证券和保险营业机构业务经营一线需要的，具有一定的金融理论基础和金融业岗位职业技能的技术应用型人才。那么，如何构建高职院校金融管理与实务专业课程体系，从而适应基层商业银行、证券和保险营业机构业务经营一线人才需要，是一个很值得研究的重要课题。
一、我国金融业的发展特点
高职院校金融管理与实务专业，应紧跟国内外金融业大变革、大重组的时代步伐，进行具有前瞻性、创新性的教育。当今，金融业的发展呈现出新特点：一是金融业发展的产业化、工程化、信息化，使金融业逐步成为产业结构中的核心战略产业；二是金融的载体和经营方式正在向网络化、虚拟化和混业化发展；三是金融交易的市场空间正在打破国界、区域界走向国际化、全球化；四是金融业的运作目标，开始出现从传统的单一利润最大化向两大目标：追求效率和追求安全；五是金融发展将走出传统的“竞争优于垄断”的定式，走向民主化管理的发展道路；六是地方金融、区域金融、合作金融、股份制金融发展很快；七是金融从业人员将实行持证上岗制度。这些特点必然对人才培养提出新的要求。高职院校金融管理与实务专业的课程体系建设应根据金融业发展新特点，借鉴发达国家高等职业院校相关专业课程设置的情况，改革我们现有的课程体系，调整并优化专业课程结构，使高职院校金融管理与实务专业的教育能更好地为我国社会主义金融事业，特别是地方金融、股份制金融、合作金融的发展输送合格高素质人才。
二、中外高职院校金融管理与实务专业课程设置的比较分析
与发达国家高职院校的金融管理与实务专业所设置的课程相比，我国存在明显的差距。一是从所设课程的结构来看，国外注重对金融市场类、风险管理类、公司金融以金融产品营销策划类课程的设置；而我国注重开设培养学生理性认识的课程。二是从专业核心课程的设置来看，国外这一专业的核心课程涉及基层商业银行银行、证券和保险业的各个业务环节；而我国则以银行、证券、保险基本理论知识为主。三是从理论课程的设置来看，国外理论性课程少，我国理论性课程多。四是国外注重任职资格教育；而我国高职院校注重学历教育。五是从课程的总数量来看，国外的课程数量明显比我国少。
三、金融管理与实务专业课程建设的基本理念
金融管理与实务专业教育对学生的综合“应用能力”的培养特别重要，是培养综合核心技能的重要一环。另外，由于这一专业具有经济学、金融学、管理学、法学多学科性，因此，课程的设置应具有鲜明的多学科相结合的应用性特色，在其课程体系建设中要得到具体的体现。
1、服从于培养目标和人才规格要求的实现。
2、强调课程体系的创新与发展，培养富有创新能力的人才。
3、重视校本课程建设，体现专业特色。
4、学历教育与职业资格证制度有机结合。
四、金融管理与实务专业课程体系的建设原则
科学合理的建设金融管理与实务专业课程体系，总体应遵循以下原则：
1、应用性原则。高职院校以培养高等应用性人才为目标，在课程设置上应强调课程计划适应现实的社会需要，实践教学方面应注重培养学生的动手能力和实际操作能力，理论课程设置方面也要尽量和现实需要联系紧密。
2、现实性与超前性相结合的原则。在课程设置方面必须具有一定的前瞻性，以体现金融管理与实务专业课程体系的科学性和创新性，使学生在毕业后能够快速适应新形势新情况。
3、毕业证与职业资格证相结合原则。高职院校金融管理与实务专业的专业课程设置方面，应与金融从业人员资格考试紧密结合。并选用相应教材，让学生在校期间获得资格证书。
4、多学科，重核心能力原则。为使毕业生具有更强的社会竞争力，在课程中应增设诸如财经职业道德、金融礼仪等课程，以侧重于对学生包括为人处事的能力、社会适应能力、心理承受能力等多种能力以及综合素质的培养。
5、模块化原则。模块课程具有很强的开放性，十分有利于学校课程开放，可及时删减陈旧重复课程或课程内容，吸收最新科研成果，调整课程重心，保持课程的最佳适应性、先进性与时代性。
6、地方性、区域性原则。在课程设置上要充分考虑地方金融、区域金融、合作金融、股份制金融特点，重点突出相关专业课程，以便充分体现出高职院校“服务于当地、就业在当地”的市场定位思想。
7、特色化原则。金融管理与实务专业课程体系建设，应充分体现各高职院校各种资源的优化利用，培养专业特色人才。
五、课程体系结构内容设想
1、改革基础课。对传统的老三段中的公共基础课进行改革。根据职业岗位所需核心能力和技能开设课程。
2、重组专业（含专业基础）课。根据职业岗位群所需职业专门技术能力要求开设课程。将课程体系分成专业基础课程、通用业务技能课程、岗位业务技能课程和发展能力课程四个模块。发展能力课程则是考虑到学生的可持续发展能力，拓宽学生的知识面和视野而开设的课程。
3、强化实践课。应根据技能形成需要开设课程（或项目）。如：模拟商业银行业务实习、模拟证券业务实习、模拟保险业务实习、金融产品营销实习、社会调查、课程综合实训、毕业实习、毕业论文（设计）等实践教学环节。
在必修课、选修课中开设校本课程、与职业资格证考试方向一致的课程。
参考文献：
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【关键词】新金融产业 定义 分析 文化产业
一、新金融产业定义
（一）新金融定义
所谓新金融，是指区别于传统的银行、证券和保险等金融业态的新兴金融产业形式。其最初并不是作为一个学术概念，而是作为一个产业政策执行计划由上海市黄浦区首先提出。在上海国际金融中心建设上升为国家战略之后，上海将金融中心规划为“一城一带”，亦即陆家嘴金融城和外滩金融集聚带。外滩金融集聚带位于黄浦区，具有悠久的金融历史和深厚的文化底蕴，但在改革开放以来相对于陆家嘴金融城的发展明显滞后。为避免与陆家嘴金融城发生同质竞争，上海国际金融中心的战略规划明确提出，一城一带之间是错位竞争，协同发展的关系。新金融是以资产管理中心、资本运营中心和金融专业服务中心三大功能为主要内容，以新业态、新业务、新领域和新力量为主要特点的金融产业组织形式。
（二）新金融与传统金融的差异分析
区别于银行、证券和保险等传统形式的商业或政策性金融业态，新金融是与现代产业经济、市场运行、风险控制、专业化分工合作等要素高度关联的产业形态，是为弥补传统金融服务局限性而日益兴起的新型金融机构、准金融机构，或者某类金融子市场或创新金融服务工具、模式及标准等。
新金融的发展是信用经济市场化和专业化的结果，同时也是受到上层金融体制改革的推动，越来越多的企业获得新业务经营许可，比如汽车公司成立汽车金融公司，甚至在该企业整体盈利中占大头；再者，随着消费经济的兴起，消费者的消费需求日益旺盛，与之对应的是消费金融公司等业态的形成。其次，还有一大批反映市场需求的金融创新形式，比如货币经纪公司、贵金属投资、航运金融、私人银行、资产管理机构、各类PE/VC、产业基金以及金融衍生市场、黄金交易市场、票据中心等要素市场。
（三）黄浦区新金融发展现状分析
根据官方文件，黄浦区将被打造成为一个国内外有重要影响的资产管理中心、资本运作中心和金融服务中心，及拥有新业态、新领域、新业务、新力量为特点的新金融集聚地。
黄浦区具有丰富的金融底蕴承载金融集聚带的建设，上世纪30-40年代，外滩就被誉为“远东华尔街”，经济总量仅次于美国纽约和英国伦敦，位居全球第三。目前黄浦区共有500余家金融机构，并且最近3年每年都引进新金融机构30家，“十二五”期间计划每年还将至少引进50家新金融机构。目前区内的金融机构已经覆盖银行、保险、要素市场、信托、证券以及新金融机构私募基金、风险投资公司、资产管理公司、融资租赁公司等各大金融业态和业务形式，金融机构的规模在上海地区仅次于浦东。
二、现代服务业发展现状及发展瓶颈分析
现代服务业是指以现代科学技术和经营管理模式为支撑，建立在现代市场制度下的新型服务产业。它既包括伴随科技发展而产生的新兴服务业态，也包括运用现代技术对传统服务业进行改造和升级后形成的产业，其有别于商贸、住宿、餐饮、仓储、交通运输等传统服务业。现代服务业具有智力集成、轻资产、产业寄生性和运行灵活等特性。很多现代服务业企业，办公场地小、人员少，但是却能创造高额利润。比如创意设计、企业管理等行业，产品的核心内容是智力和创新能力。
尽管如此，现代服务业的发展也面临一系列瓶颈问题的困扰，经营理念、智力集成、创新思维等特点既是现代服务业的竞争优势，也是其竞争劣势。因为长期以来知识产权类产品一直面临市场定价标准缺乏和产权保护困难等问题；其次，由于轻资产的特性，相关现代服务企业融资过程中缺乏实质性的作价物品抵押，很难从金融机构获得有效便捷的资金融通。再次，对很多现代服务业而言，除了企业本身的经营困境外，还普遍面临规模小、资源缺乏、经营管理经验缺乏、市场生存风险高等困难。
综上所述，从新兴产业发展角度出发，政府应该积极有效地出台相关政策措施，扶植和推动现代服务业发展。从而真正实现经济结构调整和发展方式转变的伟大战略。本文拟从产业扶植角度出发，以市场机制为基础，分析政府在不直接参与市场运营的情况下，如何通过利用现有平台，整合现有经济资源，促进产业对接和经济结构升级。对于黄浦区而言，在新金融大发展的有利形势下，如何利用好新金融资源，推动产融对接，实现现代服务业在上海中心城区的大发展大繁荣，是当前政府面临的一项重大战略课题。
三、新金融产业如何促进现代服务业发展——以文化产业发展为例
新金融的发展是金融政策逐步放宽和市场化发展二者综合作用的结果，当前我国市场上新兴金融业态的发展很大程度上都能在欧美金融市场上找到先例。新金融产业的发展更贴近实体产业的发展需求，它能为企业提供量身定制的系统服务和综合全面的企业问题解决方案。相比起传统金融，新金融对于产业发展的推动具有低成本、低门槛和高效率的“两低一高”的特点。如前文所述，现代服务业具有智力集成、轻资产、规模小等特点，传统金融业很难对其进行有效的产业促进。相比之下，新金融可以在市场机制下深入到企业经营的每一个环节，促进企业全面发展。本文拟以文化产业为切入点，分析新金融在这一过程中所能起到的重要作用。
（一）文化产业及其特点分析
一、德宏州农村金融创新取得初步成效
（一）农村金融产品创新拉动了涉农信贷投放持续增加
2010年，全州创新农村金融产品16种，信贷投放余额41、42亿元，受益农户6、14万户。通过创新金融产品和完善服务方式，全州农村信贷资金的配置效率大大提高，农村土地规模化经营、产业化发展得到极大促进，农村城镇化进程不断加快。截至2010年末，全州金融机构涉农贷款余额119、26亿元，比上年增加34、42亿元，增长40、57％。其中：农户贷款余额86、53亿元；涉农企业贷款32、73亿元。各类涉农贷款的不断增加，有效满足了县域中小企业和“三农”的信贷需求，农村金融服务水平得到进一步提升。
（二）农村金融产品创新逐步实现了对“三农”金融需求的广覆盖
一是基于联合增信的信贷模式增多。全州涌现出“公司＋农户”、“公司＋农户＋专业合作社”以及中小企业联保、农户联保等多类贷款模式，为种植业、养殖业发展以及壮大农业龙头企业、特色农业发展提供了广泛的贷款途径。二是农民有效担保品范围不断扩大。在风险可控条件下，各涉农金融机构因地制宜，探索开办了以农村土地承包经营权、使用权，林权抵押，农业龙头企业仓单、应收账款等为抵（质）押物的担保贷款，使农村微观经济主体的贷款需求得到大大满足。三是着力改善民生的信贷产品更加丰富。以“贷免扶补”贷款、巾国创业贷款、涉农劳动密集型小企业贷款等为代表的增加民生领域信贷需求的信贷产品不断涌现。总体看，全州涉农信贷产品基本能够覆盖农村农民生产、生活、创业、就业等各个领域；随着农村经济快速发展和农民多元化资金需求的不断增长，信贷产品更加逐步细化，更加贴近“三农”实际需要。
（三）农村金融服务方式创新提高了农村金融服务的整体水平
一是辖区农村信用社实施“双基工程”、“金农网”、“五项补贴”、“服务创优”等工程。同时，积极推进“空白乡镇金融网点与服务覆盖工程”，2010年提前一年实现了全州7家金融空白乡镇服务网点全覆盖。二是农村金融电子化建设步伐加快。辖区农村信用社从2005年开始加入省联社核心系统，实现了与全省联网；2007年所有网点加入“农信银”实现全国联网；同时加大了金融自助设备的投入，业务实现通存通兑，共安装ATM机28台，其中：城区15台、乡镇13台，并在城区建立了5个自助银行。自助设备的增加，极大的缓解营业柜台的压力，缩短了客户办理业务等待的时间。三是各农村信用社逐步开通了电话银行、网上银行、手机银行等新业务；及时推出具有存、取现金、转账结算、刷卡消费、贷款和还款等金融服务功能的“金碧惠农卡”，延伸小额信用贷款、联保贷款等功能。
（四）农村金融机构服务理念逐渐转变推动了农村金融市场“可持续”发展
一是涉农金融机构服务理念不断更新，由“以信贷产品为中心”逐步向“以客户为中心”转变，“以信贷业务操作为导向”逐步向“以信贷营销服务为导向”转变；二是涉农金融机构逐步提高农户贷款授信额度，合理放宽贷款约期，实施优惠利率。辖内农村信用社将单户信用贷款额度提高到10万元，对信用等级高、联保的农户最高授信额度提高至20万元；允许农业贷款跨年度循环使用，养殖业贷款最长期限放宽到3年，种植业贷款最长期限放宽到5年。总体看，涉农金融机构的信贷产品设计更加完善，更符合辖区实际需求。
二、德宏州农村金融创新中存在的主要问题
（一）金融产品与服务创新的有效需求不足
德宏州属经济欠发达地区，从金融规模看，全州的金融资源数量较少，2010年末，全州人均存、贷款分别为23979、7元和13393、6元，分别占全省平均水平的82、18%和58、25%，相对较低的金融深化水平在一定程度上抑制了金融创新。从产业结构看，德宏州第一产业占比仍然较高，2010年，全州第一产业占比较全省高出12、48个百分点，第二产业占比较全省低11、44个百分点，第三产业占比较全省低1、06个百分点，以农业和简单加工业为主的经济结构导致投资回报率不高，难以吸引金融资源投入。从微观企业看，全州中小企业一般组织规模偏小、技术含量低下、经营状况和信用状况欠佳，难以满足金融机构的审批条件，从而导致对金融创新的有效需求不足，金融创新缺乏微观基本面支撑。
（二）创新产品规模小、涉及面窄，创新环境有待改善
德宏州涉及农户林权和农业产业化龙头企业仓单、存单、应收账款、应退税款账户等抵质押的创新品种，仅针对某一特殊企业或业务开办，贷款局限于单笔、金额小，涉及面窄。由于受信贷风险因素制约，农村宅基地使用权、农村农户住房、集体流转土地、存栏生猪活体牛等担保类创新产品贷款业务推广比较困难；青年创业贷款、大学生“村官”富民贷款、失地农民创业贷款、返乡农民工创业等特定对象类的创新产品贷款仍处于空白状态。在创新环境方面，由于辖区农村担保体系非常薄弱，难以满足中小企业对贷款的巨大需求，且由于农户可供抵押的资产少，调查显示，辖区80％的农户不能提供抵押品，变现能力差，导致农户贷款没有保证，风险较大。加之，农村征信体系建设速度仍较慢，特别是缺乏广大农户的信用数据，金融机构在提供支农信贷服务时除依靠传统经验外，很难对借款主体的信用状况进行科学评价，农村金融产品创新的总体环境欠佳。
（三）金融创新的内生动力不足，产品创新趋同化严重
德宏州社会信用环境相对较差，金融风险相对集中，加之近年来银行业金融机构普遍加大了内部管理控制力度，经营权限的上移和管理制度的统一，导致辖内基层管理权限过低，大多数金融机构自主创新意识不强，仅立足于对上级行研发的金融创新产品和服务推广运用，缺乏根据辖区实际开展原创性金融创新的动力和能力，影响了金融创新的实现，总体看，辖区金融创新处于起步晚、发展慢、品种少、规模小、风险大、收益低的状况。同时，农村金融创新产品大多局限于容量有限的信贷产品创新，如“公司＋基地＋农户”贷款、社团贷款等。这些创新大多是从银行同业模仿引进的，属吸纳性创新，而立足区域经济金融现状、具有特色的自主创新少，辖区银行业金融机构间的产品同质化现象严重。
（四）金融创新的相关配套体系不完善
德宏州辖内的会计师事务所、律师事务所等金融服务中介机构偏少，全州至今没有一家资产评估和信用评级机构。金融配套服务体系缺乏，金融创新实践过程中面临流程过长、牵涉面广、成本高等难题。同时，由于社会信用担保体系建设相对滞后、全社会的信用意识不强等原因，导致金融创新缺乏一个良好的外部信用环境，加大了金融产品和服务方式创新的风险。
三、对完善农村金融产品和服务创新的思考
（一）加大创新政策指导力和执行力，确保农村金融创新可持续发展
一是加快制定出台《德宏州农村金融产品创新工作指导意见》，为金融机构拓展信贷创新领域、农民扩大有效担保品范围、创新产品实现复制推广提供政策保障。二是建立金融创新监测考核机制，实施“农村金融产品创新专项统计制度”，按季对全州涉农金融机构创新产品种类、流量和存量等进行定期监测汇总，进一步强化金融机构的创新意识。三是重点选取全州现有的特色金融产品，从产品的特点、支持对象、操作流程、具体案例予以归类和详细介绍，将其整合为联合增信、创业贷款、担保创新、风险分担、特定贷款等模式，加快制定下发《德宏州创新型农村金融产品手册》，为创新工作开展提供参考借鉴。
（二）以信用担保机制建设为重点，加快建立涉农贷款的风险分担机制和成本补偿机制
一是建立农村金融服务的风险分担机制。建立不同所有制形式的担保机构、发展投资担保基金，发挥担保基金的杠杆作用，放大资金效益；加快推进农业政策性保险试点，试点推行“小额贷款＋小额保险”等业务模式，降低农户小额贷款风险，发挥保险和信贷的联动作用；在全辖县域内试点推行集体建设用地、宅基地抵押贷款，经济林权抵押贷款等；加快推出仓单质押、林权质押、动产质押和收购资金“封闭运行”等多种担保方式。二是建立农村金融服务的成本补偿机制。进一步深化农村金融改革，加快推进农村金融市场利率化，完善农村金融服务的定价机制，扩大农村金融产品利率浮动范围，以实现农村金融服务风险与收益对等；进一步加大财政政策支持力度，通过财政税收等政策支持鼓励农村金融创新。
（三）以完善多功能金融组织架构为平台，探索建立有弹性、多层次的农村金融市场服务体系
一是构建多层次、多元化和互补性、竞争性强的金融架构体系。在巩固现有农村金融服务体系的基础上，加快建立小额贷款公司、村镇银行、资金互助组织等适应“三农”特点的广覆盖的农村金融体系；鼓励商业银行到农村增设网点，延伸服务触角；拓展农发行的商业化运作领域，扩大邮储银行涉农业务范围。二是构建全方位、多功能、优质量的金融服务体系。基层人民银行应加强货币政策引导，积极运用多种货币政策工具，监测、分析和反映货币政策在农村地区的实施效应，为“三农”发展提供稳定的货币信贷环境；农村金融机构要在所辖中心小城镇、中心村、农村集贸市场增设ATM机和POS机，以弥补农村金融机构网点延伸不到位的弊端，不断提高银行结算服务水平。
推进农村金融产品和服务方式创新是新形势下深化农村金融改革、加强和改进农村金融服务、促进信贷结构优化调整的重要内容，对于支持和推进社会主义新农村建设具有重要意义。近年来，适应农村经济和社会发展变化以及农民金融服务需求多元化的特点，中国人民银行各分支机构、银监会各派出机构和相关金融机构在推进农村金融产品和服务方式创新方面进行了积极探索，取得了明显成效。但是，在我国农村不少地区金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率不适应农村经济社会发展和农民多元化金融服务需求的问题仍然突出。在继续优化农村金融基层网点布局、放宽农村金融机构市场准入条件、完善农村金融服务网络、加强农村金融基础设施建设的同时，为了进一步推进农村金融产品和服务方式创新，以点带面，推进建立和完善多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，中国人民银行、银监会决定在全国选择粮食主产区或县域经济发展有扎实基础的部分县、市深入组织开展农村金融产品和服务方式创新试点。现就试点工作提出如下意见：
一、指导思想
全面贯彻落实党的十七大和十七届三中全会精神，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入学习实践科学发展观，以推动农村金融产品和服务方式创新为着力点，促进金融机构加大对“三农”可持续的有效资金投入，进一步改进和提升农村金融服务，努力满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求，推动城乡金融协调发展，促进农业增产、农民增收和农村经济发展，大力支持和促进社会主义新农村建设。
二、试点的目的和原则
试点目的是通过积极不懈的努力，在试点地区努力创造和发展一些适合农村实际需求特点的金融产品和服务方式，创新和完善涉农金融服务新机制，不断满足农村多元化金融服务需求，让农村和农民得到更实惠、更便捷的金融服务，试点模式力争可复制，易推广，在更大范围内和更高层次上全面提升农村金融服务水平。
试点工作坚持以下原则，一要坚持市场化和政策扶持相结合的原则,以市场化为导向，以政策扶持为支撑，健全和完善正向激励机制，充分调动和激发各类市场主体内在积极性和创造性；二要坚持因地制宜原则，根据农村经济社会发展变化实际特点，积极探索、创新适合当地实际、可操作性强的金融产品与服务方式，重在实际效果；三要坚持优化服务和风险可控原则，积极运用现代商业网络信息技术和现代化管理手段，改进和提升面向“三农”的金融服务，审慎稳健开展金融创新，合理分散金融风险。
三、试点内容
(一)大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款。鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作,运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，积极探索发展满足信用共同体成员金融需求的联合信用贷款。通过规范信用共同体内部的资信公开、信用评估、贷款催收等程序，完善内在激励约束机制，调动成员自我管理的积极性，促进金融机构有效降低信息采集、贷前调查、资信评估和贷后管理等成本，在有效控制和防范信贷风险的基础上扩大信用贷款发放。鼓励农村合作金融机构、中国邮政储蓄银行和新型农村金融机构等利用多种方式建立和完善农户资信评价体系，积极发放不需要抵押担保的小额信用贷款和农户联保贷款，扩大农户贷款覆盖面，提高贷款满足率。支持政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等银行业金融机构通过批发或转贷方式间接参与小额信用贷款业务。鼓励和支持涉农金融机构对守信用、按时归还贷款的借款人实施贷款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施，促进农民和涉农企业提高信用意识。
(二)创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。鼓励金融机构根据试点地区农业发展情况和农村经济特点，依照相关法律，进一步扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围，积极规范和完善涉农担保贷款业务操作流程，建立健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置机制。按照因地制宜、灵活多样的原则，探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。原则上，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可以试点用于贷款担保。积极推进和完善多元化的农村信贷担保体系建设，鼓励各类信贷担保机构通过再担保、联合担保以及担保与保险相结合等多种方式，加大对农村的融资担保服务。
(三)探索发展基于订单与保单的金融工具，提高农村信贷资源的配置效率，分散农业信贷风险。鼓励金融机构根据农业资金需求的季节性特点，围绕形成订单农业的合理定价机制、信用履约机制和有效执行机制，建立和完善农业订单贷款管理制度。积极推动和发展“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”等促进农业产业化经营的信贷模式，充分发挥农业产业化经营的辐射拉动作用，推进优质高效特色农业加快发展。鼓励涉农银行业金融机构、农村信贷担保机构及相关中介机构加强与保险公司的合作，以订单和保单等为标的资产，探索开发“信贷+保险”金融服务新产品。鼓励和支持有条件的农村种养大户和有资质的农业生产企业通过投资“信贷+保险”和信托理财产品，有效防范和分散涉农信贷风险。
(四)在银行间市场探索发行涉农中小企业集合债券，拓宽涉农小企业的融资渠道。鼓励产品有发展前景、业务经营好、资信优良的涉农中小企业，采用“分别负债、统一担保、集合发行”的方式，在银行间市场探索发行涉农中小企业集合债券。鼓励有实力、经营稳健、信用好的涉农金融机构利用信息、技术优势和在银行间市场的销售渠道，为农业产业化龙头企业发行短期融资券和涉农中小企业发行集合债券提供增信和承销服务。鼓励各类担保机构联合提供担保服务，提高集合债券信用等级，促进涉农中小企业集合债券顺利发行。
(五)改进和完善农村金融服务方式，提高涉农金融服务质量和服务效率。鼓励涉农金融机构进一步加大农村金融产品营销力度，扩大对农村贫困地区的金融服务覆盖面。对符合条件的县级分支机构合理扩大信贷管理权限，优化审贷程序，简化审批手续。推广金融超市“一站式”服务和农贷信贷员包村服务。结合试点地区的新农村建设规划，通过推行手机银行、联网互保、农民工银行卡、信用村镇建设等多种方式，积极推进农村金融服务手段电子化、信息化和规范化，逐步普及农村金融产品的网络化交易，发展基于现代信息科技的低成本的商业可持续模式。鼓励拥有网点优势的涉农金融机构大力拓展收费类和服务类资金归集等中间业务，积极开展农村金融咨询、保险销售和涉农理财业务。
四、试点的配套政策
(一)综合运用多种货币政策工具，建立推进农村金融产品和服务方式创新的正向激励机制。加大支农再贷款额度调剂力度，拓宽支农再贷款使用范围，根据试点绩效适当向试点地区倾斜。对符合条件的农村信用社，可优先办理支农再贷款；对支农贷款发放比例高的农村信用社，可根据其增加支农信贷投放的合理需求，通过允许其灵活支取特
种存款等手段，拓宽其支农信贷资金来源。
(二)通过银行间市场发行资产证券化产品和信用衍生产品，拓宽涉农金融机构的资金来源，分散农业贷款的信用风险。鼓励涉农金融机构根据自身需要和市场状况，积极探索开发以中长期农业基础设施和农业综合开发贷款等涉农贷款为基础资产的证券化产品，防范和控制涉农信贷资产风险。试点开发以涉农贷款为基础资产、由保险公司或者贷款担保机构提供贷款保护的信用衍生产品，为金融机构加大支农惠农力度提供成本低、流动性好的避险工具。
(三)加快农村支付体系建设步伐，提高农村地区支付结算业务的便利程度。支持涉农金融机构建设和完善支付清算系统和业务处理系统。有重点地鼓励和引导涉农金融机构开发和推广适合农村实际的支付结算服务品种。加快推进农村地区支付服务基础设施建设，逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的辐射范围。
(四)加强农村信用体系建设，改善区域金融生态。中国人民银行试点地区的分支机构要进一步扩大企业和个人信用信息基础数据库在农村地区的信息采集和使用范围，引导金融机构建立健全农户、农民专业合作社和涉农企业的电子信用档案，设计客观、有效的信用信息指标体系，建立和完善科学、合理的资信打分和信用积分制度，推动建立农村信用信息共享机制。
(五)按照“宽准入、严监管”和“区别对待”的原则，完善和实施鼓励农村金融产品和服务方式创新的市场准入扶持政策。对于支农成效显著、风险控制能力强、推动农村金融产品和服务方式有特色的涉农金融机构，在金融产品创新和基层机构网点布局调整方面实施市场准入绿色通道，风险可控的新业务可实行备案制，并支持其跨区域兼并重组、出资设立新型农村金融机构或分支机构。
(六)发挥财政性资金的杠杆作用，增加金融资源向农村投放的吸引力。在有条件的试点地区，鼓励地方政府建立涉农贷款风险补偿制度，用于补偿涉农金融机构由于自然风险和市场风险等原因形成的信贷损失，同时，也可对涉农企业与农户的贷款实行贴息，或者建立保险补贴金制度，为提供涉农业务的保险公司和参保企业与农户提供保费、经营费用和超赔补贴。
五、试点的组织实施与工作步骤
试点地区的中国人民银行省级分支机构会同当地银监局统筹协调组织本省的试点工作并制定试点工作具体实施意见或试点管理办法报中国人民银行和银监会备案。试点地的中国人民银行县级分支机构和当地银监会派出机构要加强与所在地财政、保险和农业等部门的协作配合及信息沟通交流，共同制定和落实试点工作的具体措施，加强试点工作管理，及时向上级部门报告试点进展情况，加强跟踪监测和效果评估。
关键词：金融产业；发展研究；风险防控；煤炭企业集团
金融是现代经济的核心，金融业在优化资源配置、促进经济发展和经济结构调整中发挥着举足轻重的作用。构建符合企业集团特点的现代金融板块体系是煤炭企业集团抓住机遇、发挥优势、加速产业转型的重要手段。煤炭企业集团通过构建金融板块对集团上下游产业链进行有效整合，利用金融的协同效应，大力推进并购整合，助力企业发展。
1金融产业环境分析
1、1国际金融产业发展特点和趋势
随着经济全球化进程的加快及信息网络技术的迅猛发展，当前世界各国金融业发展已明显呈现10大特征和趋势：一是金融管制放松化；二是金融创新化；三是金融市场全球化；四是融资证券化；五是银行经营国际化；六是银行业务全能化；七是银行资本集中化；八是金融业电子网络化；九是国际货币结构多元化；十是金融监管国际化[1]。
1、2国内金融产业特点和趋势
“十”以来，在党中央、国务院的正确领导下，我国金融业在市场化改革和对外开放中不断发展，金融总量大幅增长，随着区域经济一体化的快速发展，金融对城市经济社会发展的作用日益突出。国内金融产业发展呈现5方面特点：一是金融组织体系基本健全；二是金融调控机制不断完善；三是金融监督管理不断加强；四是金融改革不断深化，金融市场发展日益规范，发展空间广阔；五是政策支持体系不断完善。
1、3未来我国金融产业改革与发展方向
如何构建与经济规模相适应的大国金融体系，是我国金融改革未来发展面临的重大课题，未来10年金融业改革和发展的重点是建立一个开放的金融市场体系。一是进一步完善金融机构公司治理。二是稳步推进利率和汇率市场化改革。三是逐步实现人民币资本项目可兑换和人民币跨境使用。四是大力发展债券市场，积极稳妥地推进金融衍生产品市场发展。五是进一步完善金融监管协调机制。
2山东能源集团金融产业的发展现状
山东能源集团控股（参股）金融产业主要有财务公司、租赁有限公司、地方城商行、保险公司、证券公司等。金融产业的发展存在如下问题。1）金融机构种类和数量较少。目前，银行、证券、保险、信托4大金融支柱行业中，仅少量参股城市商业银行、保险公司，未实现4大行业的控股布局。2）利用资本市场融资不充分，融资手段单一，过渡依赖于间接融资，直接融资方式较少。3）管理经验不足，管理方式单一，缺乏专业化管理与精细化管理的经验。4）金融企业服务集团能力受限，金融产品简单，不能完全满足集团日益增长的多样化金融需求。5）金融人才缺乏，人才培育机制不成熟，难以满足集团金融产业跨越式发展对金融人才的大量需求。
3山东能源集团金融产业发展的指导思想和基本原则
3、1金融产业发展指导思想
以党的十精神为指导，以增强融资功能、盘活资金、服务集团为宗旨，以推动金融创新、扩大融资规模和优化融资结构为抓手，以控股或参股金融机构为手段，将发展金融产业作为加快推进集团产业结构调整、转变经济增长方式、实现全面协调可持续发展的重要途径。在企业建立健全全覆盖、层级化、多样化的金融产业布局，提升金融板块的聚合力、创新力和贡献度，将金融产业发展成为集团金融服务的“践行者”、金融专业人才的“孵化器”、产融结合的“示范田”和产业发展的“助推器”。
3、2金融产业发展基本原则
认真贯彻中央、地方政府关于金融改革、支持推进金融机构改革发展的精神，从集团实际出发，整合金融资源，全面增强集团金融产业实力。一是坚持金融产业服务集团实体产业的原则。二是坚持金融产业发展规划上下衔接的原则。三是坚持间接融资与直接融资并重的原则。四是坚持全面发展与突出重点相结合原则。五是坚持金融创新与防范风险并重原则，不断提高金融产业竞争力。
4山东能源集团金融产业发展路径及举措
成立山东能源集团全资子公司——金融控股（集团）有限公司（以下简称“金控”），以金控为平台，通过控股商业银行、做强做优财务公司、投资入股保险公司、信托投资公司、典当行等金融机构，开展信贷业务、中间业务、金融租赁、信托投资、保险、小额信贷等业务，做优做强山东能源集团金融服务板块，拓展金融创新空间，创造新的利润增长点[2]。
4、1控股商业银行
银行是金融控股集团的核心，在目前已经实施改革重组的城市商业银行中，参股银行的金融控股集团和有金融控股集团参股的银行均发展较快。一是控股商业银行。通过控股商业银行，可以获得低成本的融资渠道，提高融资能力；信贷关系内部化可以节约交易成本；集团成员及关联企业可以享受特色金融服务，加快资本积累速度。对集团而言，在获取投资收益的同时，还可以参与银行管理，获得银行股的溢价，为进一步涉足金融市场积累经验。二是通过城商行控股村镇银行。村镇银行不同于银行的分支机构，属一级法人机构。村镇银行的市场定位主要在2个方面[3]：满足农户的小额贷款需求和服务当地中小型企业。村镇银行最大股东必须是银行业金融机构，持股比例不得低于15%。村镇银行功能齐全，业务操作灵活快捷、覆盖面广，有巨大的发展潜力，而且规模较小，是企业集团初始介入银行业金融行业的较好选择。三是适时介入农村商业银行的组建。根据深化农信社改革，组建农商行工作计划，山东能源集团可以择机参与农村商业银行、农村合作银行的组建。
4、2做强做优财务公司
一是多元化拓展业务。通过为集团办理结算、信贷、融资、票据等基础业务，提高专业投资理财能力，发挥财务公司咨询顾问和专业服务职能，提供买方信贷、消费信贷、融资租赁、保理等产品融资类工具，为集团提供最广泛的金融支持和综合金融服务。二是专业化提升服务。财务公司熟悉企业集团主业，通过发挥“近水楼台先得月”的优势，发挥财务公司金融支点和杠杆作用，围绕集团产品链、项目融资、支付结算、企业并购设计金融产品。针对不同的成员单位个性化需求，提供不同的金融服务产品，达到更贴近、更专业的目的，成员单位在体现财务公司专业金融服务能力的基础上自动自发支持财务公司发展。三是市场化运营资金。财务公司通过综合定价运营资金。对集团内成员单位根据风险评级、资金归集度、结算笔数、在集团的战略地位以及对集团的利润贡献度等指标加权计算差别定价。
4、3设立金融租赁公司
山东能源集团组建后，国际化、现代化进程不断加快，转型发展日益提速，服务业成为专业发展的重要支撑。金融租赁业可以将制造、开采、物流、服务、金融有机结合起来，具有产业链长、附加值高、机制活、创新快、市场容量大等特点，是山东能源集团转型发展，打造能源集团专业化产业链的较好途径。一是盘活集团存量资产，提高资产使用效率。二是强化装备制造企业的市场竞争能力，提升装备制造业发展水平。三是转型发展、调整结构、丰富现代服务业商业模式、打造专业化产业链。四是着眼长远，搭建具有资产管理和调剂功能的租赁服务平台。五是缓解现金流压力，降低设备使用成本。
4、4设立产业投资基金
根据产业投资基金有效利用社会各类资金，投资决策机制高效的特点，充分发挥其投融资职能，利用各种金融工具及多种渠道，逐步放大自身的资金规模，增强集团金融板块的盈利能力。一是选择国内一流的投资银行进行合作，以契约型形式设立“产业投资基金”，将集团强大的能源产业背景与国内一流的投资银行的专业投资能力进行整合，形成核心竞争能力。二是建立完全市场化的运行机制，促进“产业投资基金”健康发展。建立市场化的投融资体制，利用优秀的GP所具备的独特投资眼光，发掘和放大集团所属企业和项目的价值。三是境内外联动，根据国际化开拓的原则，将“山东能源集团产业投资基金”打造成国际化的投融资平台。条件成熟时，在境内和境外分别设立两个基金管理公司，分别面向国际和国内的投资者募集资金，在基金的运营管理和投资项目运作中，两支基金可以协调联动、优势互补，从而在PE投资领域形成独特的差异化战略，形成核心竞争优势[4]。
4、5金融控股集团的路径选择
从国内已有的金融控股公司来看，组建方式主要有3类。第一类是由金融企业重组业务形成的金融控股集团，如中信控股公司、中国光大集团等，其特点是通过重组形成的控股母公司既达到了整合资源的目的，又满足了各子公司分业经营的要求。第二类是实业企业投资参股形成的金融控股集团，如海尔集团、宝钢集团等，其特点是通过投资参股形成集团，是实业企业的一种多元化投资行为。第三类是国有资产经营公司控股的地方性金融控股集团，如深圳市投资管理公司、上海新国际集团等，这类集团的特点是由政府推动组建，按照建立现代企业制度的要求，形成上对省政府负责，下对各子公司出资控股的基本框架，同时其控股或参股金融企业的地区性，都带有整合地方金融资源和强化当地金融企业的目的[5]。“集团金控”可参照第二类方式新设组建，由山东能源集团100%控股“集团金控”。“集团金控”成立后，采取收购、股权划转、新设创立的方式控股专业化公司。1）收购股权或增资扩股的方式控股商业银行。积极与地方银监部门联系，城商行、农商行引进战略投资者或增资扩股时，可以择机进入。2）股权划转的方式控股财务公司。即山东能源集团、财务公司分别履行相应程序后，将山东能源集团持有财务公司的股权划转给“集团金控”，股权划转后，“集团金控”控股财务公司成为其控股母公司。3）新设创立的方式控股金融租赁公司。“山东能源集团金融租赁公司”由“集团金控”作为主要出资人，权属企业作为一般出资人出资。4）新设创立的方式成立“山东能源集团投资公司”。投资公司资本金并不承担投资具体项目的任务，而是发起设立多家投资公司，并受托运作投资公司资金投资于具体项目，从而达到资本放大的效果，也为投资公司以后正式转变为基金管理公司提供了良好的平台[6]。
作者:韩东 单位:山东能源集团有限公司
参考文献：
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关键词：互联网金融；金融格局；金融创新
中图分类号：F83
文献标识码：A
doi：10、19311/ki、16723198、2016、17、061
1互联网金融的发展特点
1、1互联网金融兴起的背景
互联网金融最早于1995年起源于美国，最初以网上银行为主要的发展形式，是指以网络技术、移动通信技术和电子科技技术为依托的各种金融活动和业务的总称，是传统金融与互联网科技结合后产生的新金融形态，具备虚拟性、开放性、交易自由等特点，收益与风险并存。作为互联网金融最大的亮点之一“个人对个人”业务，无论是在美英发达国家，还是在中国这样的发展中国家，近年来都呈现出爆发性的增长。从世界范围来看看，我国的互联网金融起步较晚，监管以及市场环境不是很成熟，所以非常需要对国外成熟的互联网金融产品和发展模式进行研究，以探索和寻求我国互联网金融的发展方向。
1、2互联网金融的发展特点
（1）高效率低成本。互联网金融业务主要由电子信息技术处理完成，大大减少了实体业务的办理时间，业务处理速度的加快，令用户体验到了更优质的服务。此外，通过网络平台，资金供求的双方能够自行完成信息的甄别、匹配、定价和交易业务，省去了传统的中介、降低了交易成本和垄断利润，削弱了信息的不透明和不对称程度。
（2）参与主体交易自由，覆盖全球范围。在互联网金融模式下，客户突破了时间和空间的约束和限制，金融服务变得更直接和高效，客户群体基础也更广泛。互联网金融覆盖到了传统金融服务的盲区――小微企业用户，这有利于资源配置效率的提升。
（3）开放程度高，投资风险大。其一是信用风险的加大。我国的信用监管体系尚不完善，相关法律也有待配套，然而互联网金融的违约成本较低，恶意骗贷、卷款跑路等问题容易发生。其二是网络安全风险。网络金融的安全和犯罪问题不容忽视，会危机用户的资金安全和个人信息。
2互联网金融对金融格局产生的冲击
2、1对传统金融业务的挑战
互联网金融的兴起对传统金融业，特别是银行业的冲击较大。电子商务公司的目标群覆盖小额贷款用户、第三方支付、基金证券理财等，促进了间接融资、信贷和支付结算业务的发展，这对传统银行依赖存贷利差牟利的垄断局势来说是不小的冲击。
2、2降低的交易成本，加剧了金融业内竞争
互联网金融业务具有较传统金融更强的成本优势。其一，商业银行往往需要支付高额租金，以获得良好的地理优势及客户资源，而互联网金融省去了这一开支。其二，通过互联网金融办理业务具有高效与便捷的优势，减少了用户排队、跑银行等皮鞋成本。其三，随着互联网金融在获取和信息处理方面的不断完善，用户的交易成本也在不断下降。
2、3对行业分布的冲击，促进金融创新
在互联网金融的冲击下，金融业界的分业经营格局将实现快速的转变，传统银行、证券、基金、保险等领域的界限将越来越模糊，促进混业经营的新模式。创新性的互联网金融产品对我国的利率市场化进行有着加速作用，有利于完善金融资源的有效配置。传统的金融资源被抑制和垄断的格局在冲击下降逐渐瓦解，金融资源的配置将逐渐从供给端向需求端转变。所以，互联网金融的迅猛发展将对金融市场广度和深度的拓展起很大的作用，帮助金融市场的发展更成熟、更完善。
3基于互联网金融模式对金融体系改革的思考
借助于网络的普及和大数据分析，互联网金融的发展将推动全球范围内金融资源和系统的整合。新兴的互联网企业能够触及传统金融机构涉足不够的中小企业贷款、创业贷款等领域，细化了金融业内分工，大大提升了融资效率。
首先，在金融创新方面，互联网金融代表了资产证券化、金融衍生品等金融工具和平_的创新转变。但创新中蕴藏着风险，应加强风险的防范和管理工作。其二，促进普惠金融。金融业在互联网旋风的带领下，其普及度的提升将能更好的服务于实体经济的发展，为有需要的资金需求者提供服务。其三，有利于我国金融体制的改革。打破传统中国支付清算市场被垄断的格局，建立市场的平等互利新格局，促进一个开放、自由的市场形成。也有利于促进人民币的国际化进程和我国的利率市场化进程，促进金融体制的一系列深化改革。
参考文献
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