“您好！
我在《投资与理财》2 014年第3期总267期杂志上，看到了由大都会人寿资深寿险规划总监为一个家庭设计的保险方案，想请你们为我的家庭也做一个保险方案。
我在宁夏的一个小县城工作，老公今年38岁，在当地一家银行上班。老公每个月的工资扣除“五险一金”后，拿到手的大概30 0 0元，一年的综合收入为50 0 0 0元。另外，在他们银行还有45000元的股，每年分红不确定。
我今年32岁，在一家企业上班，是一名会计。我的年收入扣除“五险一金”后，拿到手的有2 70 0 0元。我和老公的住房公积金收入每年为20000元。我们两个人的社保交费也都比较好，算是中等水平吧！我们目前有一个6岁半的儿子。在本县城有两套住宅，一个是118平米，是我们住的房子；还有一个80平米，是我婆婆一个人住的房子。我们没有房贷，但是也没有车子。
目前我们手上有15万元的存款，但是只有7万元的存款在自己手里，其他的全部借给了亲戚。因为家境还算可以，工作和收入都比较稳定，没有多大的负担，所以随着儿子长大，想给家庭买份保险，能够涉及儿子的教育和健康以及我们俩的养老和疾病。虽然都有“五险一金”，但还是想做一些规划，不知道栏目组可不可以为我们这样的家庭做一份保险规划呢？期待您的回复。”
收到该读者的来信后，我们第一时间联系了她，了解到该读者对家庭保费的预算支出在50 0 0元左右，并对小孩的教育和女性的乳腺肿瘤很是关心，想投保这方面的险种。
投保需求
1、 儿子的教育及健康险
2、 夫妇俩的养老和大病险
3、 家庭保费支出在5000元左右
“按保险支出占家庭年收入的10%-15% 的风险管理原则，读者一家人每年保费在8000元到1万元比较适宜。每月支出800元左右。”
张春煜 中宏保险北分的营业主任，2013年MDRT会员
保险方案如下
具体理财规划建议建议
一般个人或家庭年收入财务分配方式：
60%生活花费：个人、家庭、子女等衣食住行育乐等开支
30%投资理财：短、中、长期。置产、子女规划、事业投资、退休金提拨
10%风险管理：长期性之风险规避（无后顾之忧）
由于读者给出的每年5000元保费所限，在这里还没有一个较好的方案能兼顾大人和小孩。但父母是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠，在考虑为孩子购买保险之前，建议先确保家长自身得到保险保障。按读者的保费预算，我先进行了小孩保障的规划，第二部分再对大人进行重疾保障规划。
计划分析：
该计划保障全面，规划教育金的同时，兼顾了孩子的重大疾病保障。另外，也规避了投保人身故或者全残而不能继续交纳保险金时，导致保单失效的风险，附加康健额外给付重大疾病保险，可以用相对实惠的保费，让孩子获得高额的重疾保障。
“根据‘双十原则’，此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主，属于投资支出，不在‘双十原则’的限制之内。”
胡芬芬 国家注册理财规划师，供职于人保寿险北京市分公司，7年寿险经验
理财建议如下：
来自宁夏的读者家庭幸福美满，收入稳定，有结余、无外债，近期无大笔支出，财务状况良好。但我有个小小的疑惑：
先生既然在银行工作，有机会接触到众多金融工具，为何家中除了存款，并无任何投资？还望充分利用资源，增加投资。
当地是否有类似北京“一老一小”类的社会医疗保险？若有，请一定让孩子参保。
家里的积蓄有一半出借给亲友了，有回收风险吗？不少保险产品都有保单贷款的功能，这个功能最大的用处是：真有急用，需要周转时，拿着保单去保险公司，利用保单贷款功能，“把死钱变活钱”；在有亲戚向你借钱而你又不愿意出借的时候，面带惋惜地告诉他：“真不巧，钱都买了保险了”。
另外提醒一下，年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主，属于投资支出，不在“双十原则”的限制之内。建议适当购买商业养老保险。
根据“双十原则”，此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。考虑到与读者事先的预算差距较大（超60%），特设计保险方案如下：
保险方案如下：
两人预计3年后在当地市里买一幢约30万元（按3300元/平方米，90平方米计算）的房子，方便孩子读书及父母养老，乡下的老房子暂且留着。当然，周先生夫妇最大的心愿是孩子能读上一所好大学，将来用知识创造财富，所以夫妇俩虽然觉得工作辛苦但仍然在坚持。
如今，在各个城市的劳动者队伍中，农民工群体是一支不容忽视的重要力量。他们用自己辛勤的汗水扮靓了城市，然而，当前城市里势头颇劲的理财之风，却较少能吹进他们的生活。农民工中有一些省吃俭用，挣多少存多少；还有一些领了工资就大手大脚消费，几乎没有理财规划的意识。他们的收入也许在大城市处于较低水平，但与家乡水平相比，薪金有的并不亚于城市白领，特别是有一技之长的农民工。所以只要理财规划得当，为以后回乡生活早早做规划，将来也会有一个居有定所、衣食无忧的生活。
家庭资产状况分析
表1是周先生家庭的资产负债表，净资产10万元。目前家庭没有负债，净资产占总资产的比例为100%，皆以活期存款存放银行，资金流动性较高，但是投资收益偏低，资金利用率不高，影响财富增长速度。
家庭收支状况分析
从技术角度讲，家庭理财就是利用开源节流的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，以此实现一个家庭所希望达到的经济目标。月度收支表作为家庭理财中的重要一环，能帮助个人（家庭）直观了解每月的收入来源和支出项目，以及各部分所占比例，对收支情况心中有数，从而有针对性地调整收入和支出，增加月度节余资金，这也是投资资金的重要来源。
表2是周先生家庭的收入支出表。从周先生家庭目前的月度收支情况来看，月总收入为8000元（96000元/年）。夫妇二人月收入各占50%，无其他收入。从收入构成来看，工资收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较为单一，可尝试通过各种途径获得兼职、投资等其他收入。
目前家庭月总支出为3084元。其中，夫妇二人在广州的日常生活支出为1250元，占40、5%，寄回家的日常生活支出为1000元，占32、5%；其他支出834元，占27%。家庭支出构成中，月总支出占月总收入的38、55%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。
目前家庭月度节余资金4916元（58992元/年），占家庭年总收入的61、45%。这一比率称为储蓄比例，反映了周先生家庭控制开支和能够增加净资产的能力较好。对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
理财规划方案
理财规划要实现长期与短期目标相结合、规避风险与获取收益相结合，优化财务质量。
应急准备规划
家庭应急准备金是家庭抵御风险的第一道防线，储备金额一般为月均支出的3～6倍，依照周先生目前的家庭状况，两地的月生活开支为月必需支出，共计1250＋1000＝2250元。为此，周先生需准备6750～13500元作为应急资金。
长期保障规划
家庭应该注重长期风险的对冲，主要通过配置保险实现。保险是家庭理财计划中必不可少的风险管理工具。目前周先生家庭未购买任何保险，家庭成员面临许多不确定性和财产风险，缺乏基本的保障。如果周先生家庭想释放更多的财务资源用于满足其他目标，则可购买商业保险，以商业保险作好风险保障后，再进一步考虑其他投资规划。
家庭商业保险的购买可将保额设置在年收入的5～10倍，即保障意外情况下未来5～10年的收入，保费控制在年收入的10%～15%。按照周先生家庭的年收入状况来看，可将年收入的10%即9600元用来购买商业保险，保额可设置为48万～96万元。
可考虑寿险、重疾险、意外险等商业险种。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买（即先给最能赚钱的人买），再给次经济支柱买，最后才给孩子买。具体的保险产品组合可咨询保险机构或保险顾问，通过不同组合可在控制保费的情况下达到相应的保额需求。
子女教育规划
周先生的孩子目前正上小学3年级，距离上大学还有9年时间。周先生从现在开始每月做一笔基金定投，如每月投入1200元左右，投资9年后，按照基金年收益率8%计算，可在孩子上大学时筹集到约20万元的资金。
基金定投（即定期定额投资某一基金）可平均成本、分散风险，较适合进行长期投资。建议选择指数基金，费率最低，且长期来看其收益率相对其他基金可观，指数基金年均收益率约为8%。单个时点来看，基金有亏有赚，但对于中国股市而言，长期应是震荡上升的趋势。长期投资若干年后，只要出现一个牛市达到之前预设的目标收益率，就可赎回基金获得收益。
买房规划
周先生欲在3年后回老家（三线城市）购买一套90平方米的住房，预计3年后当地房价为每平方米3300元，即总价为30万元。首付3成约9万元，可由现有存款支付。由于周先生单位没有五险一金，剩下的21万元房贷只能寻求商业贷款，根据目前商业贷款利率为6、8%，贷款年限为20年，买房后每月需还房贷1603元。每月还贷额占月节余的比例为32、6%，低于50%的安全线。
进行以上几步规划后，周先生家的开支情况将有一些变化，经整理得到3年后周先生家新的收入支出状况表，如表3所示。
在做好了商业保险以及为孩子上学及未来买房规划后，周先生家庭月度结余为1043元，年度结余资金为12516元。
养老规划
周先生距离60岁退休还有25年。若将每月结余资金1000元用作基金定投，按8%的年收益率计算，25年后可获得95万元资金用作养老。按周先生目前1250元的生活水平来看，假设到退休时的通胀率是年均3%，那么退休时的退休生活水平为2617元/月。退休后25年需要的总生活费用为785100元（2617×12×25）。退休时基金账户所拥有的95万元可保障周先生夫妇俩退休后25年内生活质量不下降。
若周先生夫妇能通过其他渠道增加每月收入，则有更多盈余投入养老基金得到更长期的退休生活保障，也可用于提高目前生活水平。
具体操作方案：
首先，周先生将存款中的1万元用作应急准备，以活期存款或货币基金等流动性好的形式持有，剩余资金可做3年期的保值增值投资组合。
伴着2010年的脚步,“80后”一代也迎来了特殊的一年。回望已经过去的2009年,不论是宏观经济,还是股市、楼市和个人理财领域,都可谓酸甜苦辣、五味杂陈。这群即将三十而立的年轻人仍然继续面临着一系列棘手的问题:高额的房贷、日见其高的生活开销,将要出生的孩子的费用……
“80后”的小夫妻普遍都刚刚成家立业,有的已经或即将成为“孩奴”,而他们之中超过8成的家长根本不懂如何进行教育理财,总体上对此是想得少,做得更少。在家庭收入大都是依靠双方的工资、家庭积蓄也不是太多的时候,如何通过理财规划来保障一片属于他们自己的天空呢?
文小姐,28岁,外企白领,年收入14万元。丈夫马先生,28岁,现在某大学任辅导员,年收入约10万元。两人于2007年购买了一套85平方米的商品房,在父母的支持下支付了首付45万元后,还剩100万元房贷,每月有4500元左右的还贷压力,房子目前市值170万元。
家庭目前的积蓄在40万元左右,因为缺乏理财意识,他们把其中30万元都存了银行活期,剩余10万元购买了基金,目前市值8万元左右。考虑到目前的还贷压力较大,夫妻每月支出较为节俭,花费在3500元左右。虎年春节后不久,新的家庭成员就要出生了,他们对孩子出生后的一系列医疗和教育费用异常发愁。文小姐希望对未来的家庭财务有一个合理的规划,不希望房子和孩子成为生活的承重负担而影响了生活质量。
资产分析
1、 资产情况分析
文小姐家庭的偿付比率=净资产/总资产=1080000/2080000=0、52;流动比率=流动性资产/每月支出=37、5。这个家庭的资产负债率较高,家庭偿付能力一般。另外,资产配置很不合理,流动资金比例太高,每月结余的资金没有有效利用,这部分闲置资金的回报率有待提高。
2、 收支情况分析
储蓄比率=盈余/收入=144000/240000=0、6。该家庭的年收入达24万元,年支出9、6万元,收支比率约为40%,目前收支状况比较良好,未来随着孩子的出生,家庭支出会进一步加大。他们每年可用于财富积累的资金为14、4万元,占收入的60%。从结余方面来看,文小姐家的储蓄意识和节约意识还不错,有一定的提升净资产能力。
3、 保障情况分析
由于二人均比较年轻,建议考虑期缴型重大疾病险及寿险。随着虎宝宝的出生,还要综合考虑一家三口的保障情况。
总体来看,文小姐家的财务状况中首要问题是债务负担较重,面临风险较大。整体资产缺乏增值潜力,目前投资理财方式很单一,家庭资产中大部分为活期存款,虽然变现能力强,但收益较低,而且强制性不够,随意性大,不适合作为中长期规划。文小姐的家庭成员也缺乏风险保障,一旦面临突发事件,例如夫妻中的任何一人发生意外或者罹患大病,家庭财务就会受到明显的影响,还贷和日常家庭支出都有短缺的可能,因此抗风险能力是比较差的。未来随着孩子的出生,家庭支出会明显增加,而收入方面预期短期内不会有较大的增长。
理财目标
1、 打算2-3年时间偿还部分按揭贷款,并计划买一辆10万元左右的汽车。
2、 购买商业保险,增加保障。
3、 为宝宝提前做一些学习和生活费用方面的储备。
理财建议
1、 合理进行资产配置,平衡家庭财务风险,实现资产的有效增值。
(1)建立家庭紧急预备金
为了应对家庭的不时之需,一般应留足家庭3-6个月支出作为紧急备用金。该部分资金存放形式可以为:通知存款、货币基金或日日金等,既有一定的灵活性,又能享受较高的收益。自动通知存款,分为1天通知和7天通知两种,目前大部分银行均有此项业务,存够一定天数就自动结息,复利计息循环收益。根据文小姐家庭收入情况,应准备家庭应急资金2、4万元(文小姐家庭3个月的日常开支,8000元×3=2、4万元)。这部分资金建议用目前银行活期存款拨备即可。
(2)利用信用卡缓解资金压力
建议夫妻二人申请一张信用卡,购买东西使用信用卡不但有积分,而且能提高家庭资金周转的灵活性,利用信用卡20-50天的免息还款期来缓解资金压力。
(3)分清主次,先还款减轻负债,再考虑其它理财目标
该家庭负债比率较高,建议将部分储蓄积累用于偿还按揭贷款,接着再考虑购车等计划。减轻了负债,家庭财务状况会宽松很多,这时可再考虑保险规划、养老金规划、子女教育金规划。如果按照偿还本金20万元计算,月供款每月将减少1000元,为3500元。
2、 理性消费,实现家庭购车计划。
建议文小姐从实际出发理性消费。由于汽车属于即买即损品,如果家用的话,建议购置经济型轿车即可,待以后经济条件进一步好转之后再购买好车。我们以1、5升排量以下的不错的经济型轿车威志为例,所有购车、牌照、保险费用等总共在6万元,以目前存款即可实现。但是考虑到汽车的递延耗损性质,建议使用银行的车贷,首付50%即3万元,剩下3万元,以5年期计算,月供款为500元,完全在文小姐承受范围之类。
3、 保险重保障轻分红。
文小姐家庭的保险资产尚不充足。从科学的保险规划来看,家庭的保费支出可以占到年结余的10%,保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面,作为家庭主要收入来源的文小姐应当作为首先保障的对象。家庭各成员之间的配备比例应当遵循5:4:1原则,为主要收入来源者文小姐购买保险的保费和保额,都应当占整个家庭保险资产的50%左右,为马先生购买的保险占40%左右,剩下10%留给即将出生的虎宝宝。
在保险产品方面,文小姐应当选择的品种是一些医疗险、意外险以及养老保险等,应当更多注重保险资产的保障功能,分红不应是保险主要考虑的因素。对于马先生,可以注重购买健康险、医疗险等。对于文小姐孩子,考虑的保险重点是意外险和重疾险方面。
4、 基金定投,实现教育金的积累。
文小姐家庭在减少按揭贷款本金之后,每月总支出为7000元左右,而孩子出生后还会有所增长,预计每月孩子支出1500元,汽车贷款每月500元,整个家庭的支出为每月9000元。
缺乏险种搭配组合
女性险大致分为3类：女性重疾险、生育险和整容险。女性险保障范围相对较宽，部分女性认为只要选择一种较好的女性险就可高枕无忧。与普通的重疾险相比，女性险保费要便宜得多，有一定的优势，但是任何一款产品的存在都有其特定的价值，不能因此而否认普通重疾险的价值。有些疾病不在女性险保障范围之内，如系统性红斑狼疮性‘肾炎、严重的类风湿性关节炎、妇科原位癌、骨质疏松症、尿失禁症、特定骨折、部分脑血管疾病等，但这些疾病的发病率占到整个重大疾病的80％以上。
对策
在同样的保费预算下，可以将普通的重疾险和女性疾病险搭配购买，两者互为补充，不仅比较经济，而且获得的保障更全面，针对性也更强。重投资轻保障
部分女性不考虑自己的经济状况，喜欢购买分红且高收益率的产品，侧重于激进的投资方式。其实保险的优势不是投资收益的高低，而是保障功能。因为风险的发生会带来极大的经济损失，人们通过互助的方式共同抵御风险造成的损失，这样一种自助且助人的方法就是保险。只有自己和家人有了最基本的保障后，其他的理财计划才可能实现。买保险其实是用少量的钱转嫁自己和家庭的风险，不能因为缴了保险费而没有得到经济回报就认为很吃亏。
对策
按意外伤害医疗、重疾、养老保险的顺序购买。意外伤害医疗保险保费低、保障高，一般保险公司除了有意外身故、烧伤和残疾的赔付之外，还包括了意外或者疾病的住院费、手术费用的报销和住院津贴的给付，即使享受社保人员也可以有效补充社保的缺口。在没有很好的其他投资收益渠道的情况下，购买一份储蓄返还型的重疾险也是不错的选择，年轻时保费相对偏低，且强制储蓄、专款专用。养老险可随着收入的增加，再逐步考虑购买。
险种保额一成不变
一些女性在投保时，认为保险只是提供保障，跟生命周期、家庭收入等完全没有关系，或者当这些因素发生变化时，险种和保额没有随之变化。事实上，女性在不同生命周期，面临的风险不尽相同，因此保险计划的侧重点也要有所不同。
对策
20～30岁的年轻未婚女性，身体状况相对较好，收入一般不高，但也是投保的最佳年龄，保费相比较其他年龄段要低廉得多。投保原则是尽量选择消费性、可转换、可续保的消费型保险产品；如果尚未买过保险，在投保时应先考虑带有医疗、意外、身故保障等比较简单的寿险类产品，重在对个人的保障，之后才是理财投资。保费―般不要超过个人年收入的lO％。
30～40岁的已婚女性情况比较复杂。如果收入水平不高，可以购买意外险作为医保的补充，或投保价格较低的女性健康保险；已怀孕的女性，针对妊娠期可能引发的健康险应成为首选；家庭主妇可将保险重点放在家庭经济支柱的丈夫身上，之后再为自己购买终身寿险搭配重疾险、意外医疗保险等。
40岁以后的女性，子女逐渐长大成人，有了一定的财富积累，也开始更加注重业余生活的品质，应该根据自身经济能力及时补充健康险和养老险，以提高退休后的生活品质和保障水平。
家人保障重于自身保障
调查显示，女性投保率要低于男性，大部分家庭保单都是女主人充当投保人，而被保险人往往是子女、丈夫。在她们的观念中，男性由于工作压力大等原因，容易患病和出现意外，应先购买保险。事实上，女性在家中的地位也不容忽视，尤其是自领女性，无论是对家人的照顾还是财务的贡献，都起着不可估量的作用。如果她们发生意外，给家庭带来的损失也是巨大的。对于大多数子女来说，母亲才是他们最大最无私的保护伞，女性们保护好自己，才能更好地照顾家人。
对策
坚持正确的投保顺序，即先家长，后小孩；先家庭支柱，后其他人。家长是家庭经济支柱，只有他们保障充分，才能更好地保护孩子和全家。即使发生不测，他(她)能获得高额保险赔付，就能保证给孩子和家人留下一笔生活费和教育费。
保费越高越好
一些女性在投保时存在贪多贪全的购买心理，误以为保费越高，保障就越全面。有的女性认为，重疾险的疾病数量越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的风险，其实某些疾病的发病率极低，投保这样的重疾险，对于大部分女性来说，没有实际意义。保障的疾病数量多，保费自然也会水涨船高。2009年10月1日保险新规实施之后，各家保险公司的大病险产品基本类似，基本上涵盖了常见的重疾险定义的25种疾病，保障已经比较全面了。
对策
面对新《保险法》实施后保障型产品同质性的投保变化，女性要根据自身的年龄、身体素质等情况，选择适合自己的保险产品。女性在投保时要掌握一个大的投保原则是所购买保险产品的保障范围和保障的额度是衡量一张保单价值的首选因素。
保险脱离家庭中长期规划
按照现代金融理财标准委员会的定义，现代家庭综合理财方案通常包括税务、养老、子女教育、住房和风险规划等主要内容，但部分女性将保险规划单纯列出，没有和家庭整体理财规划结合起来进行统一计划。
对策
在一般家庭年收入的运用和分配上，剔除必须支付的日常生活开支外，对于风险管理和投资理财方面，要根据自身的实际情况做好综合安排，可参照理财金三角进行家庭综合理财规划。
看懂标准普尔四大账户
家庭保障规划首先要建立的观念是如何进行财务整体框架规划，可以用到的一个工具就是标准普尔四大账户。标准普尔四大账户我相信很多人也很熟悉，具体内容如“标准普尔家庭资产象限图”所示。
第一个现金账户，它是家庭的现金流，解决日常的开销问题。一般是根据家庭3到6个月的生活费用作为基本的标准。那这个账户用什么来建立呢？活期存款就是一种很好的方式。现金账户的资产比例建议只占家庭收入的10%。当然这也要根据家庭的资产总量来做相应的调整，以能保持基本日常开销为目标就行。
第二个账户就是我们通常说的杠杆账户，这个杠杆账户是什么作用呢？从字面上来理解，这个账户就是以小搏大，解决家庭急用的大额支出。那家庭急用的大额支出会在什么情况下才能出现呢？从人生风险的角度来讲，就是意外和重大疾病的发生。这就需要我们一定要储备足够的保障。要用什么工具来解决呢？就是我们每个人必须有的社保，当然还有我们自己补充的保障类的商业保险。这样就能用平时积累的散钱去解决风险来临时的大问题，以小搏大。建议这一块用家庭收入的20%来解决。
接下来我们肯定会要考虑赚钱的事情，那第三个账户就叫投资收益账户。投资收益账户就是用钱来赚钱。它的特性就是追求高收益，但是它风险也高。一般来讲会有以下这些资产形式。比如说，我们做企业的，那就是你的企业;有投资房产的，那就你的房子;当然还有投资股票基金的，古董收藏的，等等，这些都是不确定的，都会受市场风险、政策风险等各种风险的影响。建议这块占家庭收入的30%就足够。如果占比比较高呢，就要进行一定的调整，以避免投资失败时影响到家庭的正常生活。
第四个账户就是保证长期收益的账户。这个账户的作用是什么？一个重要的目标就是一定要保证本金，兼具保证收益，保证返还。这个就是我们通常所说的理财。如货币型证券，定期存款等。特别是现在一些分红类的保险产品，不仅仅能够真正地保本收益，分红返还还具备资产保全传承等功能，也是非常不错的理财工具。建议占家庭收入的40%。
如果家庭能完整的建立四大账户，那家庭财务规划就非常的稳健。不管投资的风险有多大，都有对冲，自然我们的家庭生活就会有完备的保障，会越来越好。
解决人生不可失败的财务目标
家庭保障规划第二个内容就是必须解决人生不可失败的财务目标。
这个财务目标有几项：第一项就是孩子良好的教育费用，我们要有。第二项我们有赡养父母的责任，一定要留足赡养父母的费用。第三项我们要展望未来，要提前准备我们的养老费用。第四项，如果有问题发生的时候，我们的医疗保障费用也要准备。最后一项，我们希望生活越来越好，还得有高品质生活的费用。这五项都是我们不可失败的财务目标，哪一项失败了，我们可能都会有遗憾。
这五大目标有多种方法可以解决，保险就是其中一种非常好的工具，而且保险产品还具备它独有的一些特性。
各个时期财务规划重点不同
家庭保障规划的第三个内容就是我们得明白不同的家庭，不同的时期，我们的财务规划重点，所需的保障是不一样的。
一般来讲，我们会依次这样规划。
第一个就是经济支柱的保障，经济支柱的保障怎么解释呢？就是把家庭未来创造的财富的总和按比例分配给属于您的家人，用保险的形式，用保障的形式去锁定到每位家庭成员身上。确保不管是谁出现任何问题，您的家人一样可以正常的生活。
第二项就是健康医疗的保障。就是我们现在得考虑，我们是自己存钱治病呢？还是用保险公司以小搏大的钱来治病呢？这是我们要思考的问题。
第三是退休养老的规划，这是必需的，只有这笔钱才专属我们自己，是老年尊严的经济基础。
第四个就是子女教育的规划。其实现在给孩子留什么都不如留保单。我们试想下，当孩子十几年后、二十几年后发现我们给他留了一张保单，实际比给他留多少钱都重要，因为这个能让孩子感受到什么呢？感受到我们对他一生的爱。这是一种爱和责任的体现。
第五项就是保证收益的理财，我们要有保证收益的理财，家庭资产不可缺少这项配置，就像房子没有地基是不行的。
“你认为收益率多少算高？”
“当然是越高越好了！”
这样的对话经常在客户和理财顾问之间发生。许多人想当然地认为，投资理财的第一要务就是获取高收益。其实，最好的投资是职业规划，最好的储蓄是家庭和睦，最好的保险是身体健康。理财就是理生活，再好的理财产品也是为我们的生活服务的。
理财规划的核心是资产配置，要做到家庭财务稳健，需要合理规划家庭的资金和收入，这样一来，不管经历怎样的人生风险和经营风险，都能让家庭安稳度过。在此我为大家揭示家庭理财中的3个秘密。
Secret1：如何建立家庭理财中的四大账户
家庭理财中的四大账户如下表所示。
现金账户：维持基本生活费用的钱。根据家庭收支不同，现金账户所占家庭收入的比例也不同。
杠杆账户：以小博大、解决家庭急用的大额支出。保险是最为典型的杠杆账户，其中寿险的保额建议为年收入的10～15倍，医疗保险特别是重疾保险的保额建议为年收入的3～5倍。杠杆账户占家庭年收入的比重应为10%～20%。
储蓄账户：储备子女教育金和养老金以及购置自住房，其典型特征是专款专用，既要保证一定的收益，又要有较高的流动性。
风险账户：收益最高的账户，风险较高且需自负。风险账户占家庭年收入的比例通常建议为（80-年龄）%，具体比例需要根据自身家庭所处阶段和风险承受能力进行调整，以平衡储蓄和投资。
以笔者家庭为例，笔者与妻子年收入合计40万元左右，家庭每月支出7000元，根据四大账户分配如下。（1）现金账户：银行理财5万元，货币基金和活期存款2万元，信用卡每月可透支5000元。（2）杠杆账户：笔者的保险年支出2、2万元，包含寿险100万元、重疾保险60万元和意外保险80万元；妻子的保险年支出1、8万元，包含寿险100万元、重疾保险70万元和意外保险60万元，占家庭年收入10%。（3）储蓄账户：年金分红保险10万/年×3年=30万元，用于孩子教育金储备；年金分红保险3万/年×10年=30万元，为养老金做准备。年金整体年收益4%～5%，现金价值可贷款出60%约20万元参与信托，信托年化收益率为10%，储蓄账户总体年收益8%。（4）风险账户：股票20万元，基金10万元，私募股权基金50万元，预计整体年收益15%。风险账户80万元占总资产130万元的61%，属于稳健偏进取型投资者。
Secret2：如何配置养老“金融房产”
当房产作为投资品时，和所有的投资品一样，可用3个因素来评判，即安全性、收益性和流动性。过去10多年，房产具有安全性和收益性是有目共睹的，房产也是中国人特别青睐的一种投资方式。但是，目前中国经济进入低增长阶段，房地产行业由黄金十年变为白银十年，再加上房产税呼之欲出，预期一旦改变，非优良地段房产的收益性也就大打折扣。
刘女士今年40岁，家庭处于成长期，事业处于高峰期。过去10年购置了2套房产，尝到了房价上涨带来的心理满足感，目前有闲置资金400万元准备再投资1套房产，选来选去没看到合适的，后来笔者帮她配置了年金分红险100万元和300万元固定收益类信托。年金分红险具有专属性，专款专用，如需急用现金可利用保单贷款最多可拿出本金的70%，在资产传承上还可以节税，年化收益率4%～5%。2年期固定收益类信托年化收益率为10%。综合起来年化收益率可达8%，比起投资房地产的买卖手续和持有期间收房租要省心得多。这就是家庭理财的第二个秘密：配置一个省心且多功能的养老金融房产，即便未来年金和信托综合年化收益率为7%，10年后也可翻倍。
Secret3：如何才能“小钱”办“大事”
李先生夫妻两人都是30岁，硕士毕业，刚刚结婚一年，丈夫年收入20万元，妻子年收入12万元。2013年买了一套价值200万元的房子，首付50%，贷款100万元，月供为6500元，加上生活费3500元，月生活支出共计1万元；夫妻双方爱好旅游，预计每年国内国外进行各一次，花费6万元，双方父母赡养费用2万元，健康支出1万，其他支出1万元。新房正在装修，手中没有多少现金盈余。
家庭年度盈余=家庭年度收入（20万+12万）-家庭年度支出（1万×12+6万+2万+1万+1万）=10万元，最低需要保留6万元在现金账户。
对于杠杆账户，妻子目前有充足的保险保障，丈夫需要进行保障规划账户的建立，保障规划支出在2、5万元左右是可以接受的。
建立保障规划之前需要计算保额，借助一个国际上认可保险规划规范化的公式（丈夫对家庭的责任设定为60%）：
重疾保额=（日常生活支出――当下责任支出1万×12）×预计生活年限5×60%+治疗费用缺口20万+可能的其他需求10万=66万元。考虑到已有重疾保障10万元，后补重疾保额60元就可以了。
身故保额=各种责任支出（家庭支出1万×12×20×60%+父母赡养100万）+债务总额100万=300万元。
家庭资产充裕
目前，丁先生的月收入为6000元，年度性收入(奖金等)为3万元。黄女士月收入折合人民币3万元，年终奖金折合人民币15万元左右。丁先生夫妇均参加了社保，此外，黄女士还有保额为40万元的寿险和保额为10万元的意外险。
丁先生和女儿每月的家庭开支为6000元，还要归还房贷每月8000元，黄女士每月的开支为6000元。每年家庭还有一项年度性的开支，就是丁先生带女儿去探望黄女士后，一家三口顺便一起旅游一下，约3万元。另外，丁先生每年春节还要给双方父母各约2万元的孝亲费。
丁先生家庭当前有两套住房，其中一套为去年新购的商品房，现价200万元，目前每月还贷。但这套房子还没有装修，想等黄女士回国工作之后再进行。另一套是在广州市区内的老式住房，两室一厅，现价为80万元。
除了两套住房外，丁先生家庭拥有的股票市值约30万元，存款10万元左右。
四项理财规划
由于明年黄女士就要回国工作，原来的住房就会显得比较拥挤，因此，新房装修就要放上议事日程。丁先生打算明年上半年把新房装修好，等妻子回广州就可以入住，享受甜美的新生活。丁先生预计需要20万元左右的装修费用。
除了装修之外，丁先生夫妇非常重视女儿的教育，他们认同“精英教育”的观点，从女儿入读幼儿园开始就不惜重金找广州一流的教育机构，给女儿最好的教育环境。为了培养女儿的音乐才能，丁先生专门找了部级艺术老师做女儿的启蒙老师。等女儿小学毕业后，黄女士就打算把她送到国外去上学，充分吸收西方优秀的教育营养。女儿将来海外留学的费用，也要从现在开始筹集起来。
由于黄女士的工作非常辛苦，收入虽高，但压力也较大。所以，如果条件允许的话，黄女士想提前退休，不知道这样的计划是否可行?
另外，丁先生对资本市场不是很熟悉，因此，他想把家庭资产的一部分拿出来，做投资性购房，只是最近政府对楼市调控好像抓得比较紧，他有点吃不准，也想就这个问题向理财师请教一下。
家庭资产配置
刘颖沁
丁先生一家是典型的“男主内女主外型”家庭，家庭处于稳健成长期。从目前家庭收入和资产来看，夫妻俩收入都较稳定，面临子女教育退休养老等各项理财规划的制订，需着重考虑家庭各成员保障安排、子女教育金筹划和退休计划。首先看一下量化指标。
丁先生家庭的收支和资产负债情况主要有以下特点：
家庭资产结构不合理丁先生家庭资产主要集中在固定资产，投资渠道单一，股票性投资为唯一投资理财渠道，风险偏高，需适当增加其他中低风险投资。如：基金、银行理财等其他投资品种比例，合理调整家庭资产结构。
子女教育规划不充足
目前丁先生家庭财务中无教育金筹备计划。子女教育金支出是一笔持续的、大额的家庭支出，要早做规划和筹备。
家庭主要成员保障不完善丁先生本人除社保外无任何商业保险，丁太太虽有部分寿险和意外险，但明显保额不足。家庭理财目标分析
丁先生家庭的理财目标主要分四个方面：
1、住房装修计划
2、子女出国费用
3、丁太太提前退休计划
4、投资性购房计划
根据丁先生家庭目前的财务状况和理财目标。我们给出以下建议：
住房装修计划可充分利用家庭年度性奖金收入，夫妇合计18万元，不足部分可通过部分获利股票抛售套现完成。
子女出国费用可通过每月定期投入基金获取长期稳定收益达成。丁先生女儿现年5岁，若考虑女儿小学毕业出国，至今还有7年时间，所需教育费用较高。建议每月定期投入1万元。假设年投资回报率为10％，届时教育金奖增值为150万元左右。
丁太太为家庭主要收入方，如需提前退休。初步预计：需退休养老金300万元。目前丁先生家庭金融资产40万元，每年可支配收入30万元，可持续7年以上。结余200万元，不能满足家庭退休后基本生活，需要自我筹划。
丁先生提出的投资性购房计划，房屋资产占总资产比重已过高，不建议再进行投资性购房。而且，目前国家对楼市政策一再调控，可能还将在适当的时期推出房产税。丁先生家庭现已有两套住房，一套用于自住，另一套可出租，以增加投资性收入。
具体投资理财建议
开源节流计划 丁先生家庭未来规划主要集中于子女出国费用和提前退休计划，从目前家庭总收入来看，达成目标并不是很困难，但尚有缺口，因此必须开源和节流并进。
开源方面 家庭主要收入来源为工资、薪金所得。可将闲置房屋尽快租赁增加房屋性投资收入，股票投资占金，融资产比例过高，需适量调整。
丁先生家庭处于成长稳定期未来面临子女教育和退休、养老等大额支出，从家庭收支状况，发现家庭基本生活开销占家庭总收入的三分之一，比例相对过高，若想节流，建议养成定期记账的习惯，发现每月的不必要开销，消减部分支出，做到真正的节流，提高家庭储蓄率。
合理稳健投资组合 丁先生家庭年度结余30万元，但未将资空合理安排运用、提高收益率。议每月定投教育金1万元，分散资于指数、债券和股票型基金，投资比例为：4：3：3。减少股票投资比例，适当增加银行理财产品投资。将银行存款变现为货币基金，可增加资金收益和流动性。
增加家庭保障 丁先生可适当购买一些养老险和意外险，丁太太为家庭主要来源收入方，其收入超过50万元，建议至少添加意外险至100万元，还可适当购买一些重大疾病保险和女性健康保险作为补充。全家保费支出控制在6万元以内。
保险建议
黄宜平
风险评估及调整方案
对于每个家庭、每个人而言，在人生过程中无外乎有两类风险：一类是恶性风险，也就是不可预知、不可控制的风险。含意外风险、健康风险等；一类是良性风险，也就是可预知、不可控制的风险，含自身的养老金风险、孩子的教育金风险等。解决方案应该依不同家庭的实际情况来考量，要坚持的原则是“先考虑恶性风险、后考虑良性风险”。分析丁先生家庭的财务状况及理财目标，目前的恶性风险体现在以下两大方面：
1、家庭责任风险考虑通胀情况下，家庭责任保额预估：孩子教育成长保额200万元、家庭未来10年生活保额340万元、夫妻双方老人未来赡养保额80万元、房贷负债保额缺口80万元，累计700万元，减去黄女士现有50万元保额，实际还有650万元保额，通过夫妇双方对家庭的财务贡献度来分别配置，丁先生保额117万元、黄女士保额533万元。
2、成员健康风险
医疗保险方面因有社会医疗暂可忽略，但空白的重疾保障应该及时补充，建议丁先生补充10万元保额、黄女士补充30万元保额、孩子补充10万元保额。
此外，家庭养老金规划和孩子教育金规划为可预知、不可控制的良性风险，可运用多种理财工具准备，保险方面则考虑保本增值的产品，在保证本金安全的前提下增值，可选择保险定投产品并生存金累积生息，以达到专款专用之效。
其他几点重要说明
1、家庭重大责任期的保险产品选择上，考虑“低保费、高保障”原则，因此丁先生夫妻俩的寿险和意外险选择上，选择了消费型产品为主；家庭成员的重疾险部分，考虑到终身保障以及未来通胀因素，采用了“主险附加险”混合搭配法，并选择分红保额递增的产品，可使保单贬值程度降低。
杨先生28岁，建筑设计主管，月收入7000元，王小姐26岁，会计，月收入4500元。
两人经历了几年的同居生活，准备在今年5月8日结婚，日前在北京四环附近看中了一处房产，80平米，价值110万元。家庭常规月拟开销为3000元，准备贷款40万元的30年房贷，每月需要还贷2500元。现有基金12万元，股票6万元，其他存款8万元。两人均有单位提供的社保。两人准备购买一辆价值18万元的汽车。暂时无生子打算。
理财诊断
从杨先生家庭的收支情况来看，目前家庭支出由于没有孩子和赡养老人的费用，因此，每月3000元是处于合理的范围。此外，杨先生家庭的负债收入比例和储蓄能力也都处于比较合理的状态。不过，其家庭的流动资产可以维持14个半月的生活开销，高于合理指标的标准过多，而用于投资的资产则显得较少。并且其投资资产的风险层次显得较为简单，还应该细分为中长期、低风险资产的投资，如债券和黄金等产品，可以适当考虑。
在未来成立新家庭以后，家庭保障计划必须提到日程。杨先生和王小姐目前除了单位缴纳的社保资金外，都没有相应的商业保险，需要加大保险资金投入。同时，养老保障的投资也应该尽早列入保障计划之内。
理财建议
1、经过资产评估，建议杨先生家利用车贷进行购车。数据显示，股票基金中长期的投资收益大约在10％左右，而汽车贷款5年期利率是6、75％，优质客户还可下浮10％的利率，即6、075％。建议杨先生使用8万元存款中的4、7万元资金首付车贷，即贷款13、3万元，每月还款2575元即可，剩下的存款用于投资，保持投资的延续性是最可取的投资消费模式。
2、从家庭收入情况可以看出，杨先生是整个家庭的经济支柱，也可以说是整个家庭的“保障”，只有这个“保障”是安全的，家庭才是稳定的。所以，应该先给“家庭支柱”上保险。
而从现在的家庭保障来看，扬先生除了社保以外，应该加上10万元的意外伤害保障，而同时重大疾病及其他养老形式的保障都是缺乏的，对于杨先生来说，保障中至少要包含社保医疗补充和重大疾病险方能称为稳妥。
可是从整个家庭的收入情况和资产情况不难看出，其家庭未来一段时间的理财目标较“远大”，而可支配收入确实有限，综合考虑，建议在重大疾病险方面以附加险种出现，比如目前市场上有一些可以兼顾资金升值和重疾等保障，同时主险赠送身故险的产品。值得一提的是，还有些公司推出的重疾保障有6种疾病是双重给付的，这对于不测风云的补偿可以更充足!
3、杨先生和王小姐都较年轻，社保医疗补充建议购买保额在3万元的一些综合住院补偿医疗保险，其中夫妻二人的综合住院补偿保费合计1100元。再配一个保障比较齐全的投连产品，在选择多项保障后，同样可以选择不同投资风格的账户，使其账户价值得到可观的增值幅度，并建议选用期缴方式：杨先生每年缴费6000元，王小姐每年缴费3000元，除去各类保障之外，投连险与基金相比风险低，从长远投资来看，作为养老储备是较适合的。
4、养老退休规划属于长期规划，由于实施的时间跨度相当长，准备期相应也要求较长，杨先生、王小姐这对准夫妻当下即可开始准备。先对两人的退休规划假设退休年龄和寿命假设为60岁和90岁。在不考虑通胀因素的情况下，退休后每月必要支出在2500元左右，因此每年的日常支出大约为3万元左右。那么从60岁到90岁，30年时间需要90万元。建议使用定期定额基金投资延续到退休后，假设每年10％的回报率，从现在到杨先生60岁，30年的时间，可以每月投资600元用于股票型基金，30年后将达到近136万元。
5、由于杨先生、王小姐都没有相应的商业保险，因此，建议他们分别购买定期寿险以补充保障方面的不足。建议杨先生购买到55周岁的定期寿险，保额30万元，保费1296元，年。王小姐投保到50周岁，保额20万元，保费342元／年。