关键词：金融知识；普及；国际比较
随着经济的高速增长和金融市场日趋活跃，金融知识普及教育问题被提到议事日程。早在20世纪30年代，欧美国家就积极倡导金融普及教育，并采取了有力措施。与之相比，我国针对社会公众的金融宣传教育仍然十分薄弱。因此，借鉴欧美国家的成功经验，有效推进我国金融知识普及教育尤为重要。为此，人行安新县支行在对辖内金融知识普及教育情况进行全面调查的基础上，分别选取70名社会公众（公务员、企业员工、自谋职业者、城镇退休人员、学生、金融业员工、农村居民各10名）进行问卷调查，收回有效问卷62张，有效率90%。
一、金融知识普及教育需求与现状失衡
1.金融知识普及教育需求情况
（1）随着居民收入水平的提高，金融活动增多，客观上需要金融普及教育跟进。2011年安新县城镇居民家庭全部收入63555元，农村居民家庭全部收入59470元；2014年分别增长到87488元和81360元。三年中分别增长了37.7%和%36.8。结余的收入除了消费以外，需要投资、储蓄。如何使这些资金得到更多收益，并有效规避风险，需要具备基本的理财知识。
（2）参与金融活动的个体增多。据统计，辖内银行卡累计发卡数量已经由2011年的181527张增长到2014年的256241张，三年中增长41.2%。这些持卡人需要掌握一定的金融知识：诸如银行自助终端设备的使用、网上银行和手机银行的操作、如何防止金融诈骗等等，以更方便快捷地进行金融活动，有效保护自身权益。
（3）金融创新不断涌现，金融服务、产品、工具种类增多，面临的金融风险增大，因此急需普及金融教育。据对60名社会公众的问卷调查，62%的人把家庭结余存在银行或者借贷给个人，只有20%的人投资股票、基金或者期货，还有5%的人不知道如何办理存款和贷款手续，更不知理财产品为何物，而且答卷者中使用信用卡的只占8%。
2.我国金融普及教育现状
我国的金融教育普及相对落后，先进的金融产品和金融服务亟待推广普及。特别是在小城市和农村，由于金融知识匮乏，金融违约现象和非理性投资行为仍然比较突出，金融诈骗屡有发生，甚至出现人民币储存不善导致虫蛀鼠药霉烂火烧的现象。
（1）在学校教育方面，据对我县中小学调查统计，初中、高中金融知识普及教育相关课程的设置几乎为零。这方面的师资也严重缺乏。
（2）媒体传播力度不够。报刊杂志、广播、电视、相关网站及户外广告牌等载体对金融知识的宣传不足，据对我县广电局调查，2014年涉及金融普及教育的广播、电视时长每季度平均不足5分钟。公众接受金融知识教育的机会、渠道和方式较为缺乏。
（3）金融机构危机公关意识淡薄，各商业银行基层行没有专门的内设宣传机构，虽然设置了宣传岗位，但都是兼职。县辖各金融机构一年一度的上街发放宣传材料，起到了一定的作用，但收效不显著。基层行设置的咨询台效果较好，但覆盖面不大。宣传经费不足。
二、金融知识普及教育的国际经验
1.成立专门机构，加强组织保障
美国在金融危机之前，就设立了金融普及教育专门机构，即美联储内部的社区事务计划部门。分别针对不同区域、不同群体，开展各具特色的的宣传教育活动。金融危机之后，设立了金融消费者保护署，下设金融知识办公室，专职负责公众金融教育。后又成立了金融知识咨询委员会。
英国成立了两类机构，一类是代表政府的机构：指英国金融管理局和英格兰银行。分别向社会公众和金融领域从业人员进行金融知识宣传教育。另一类是教育科研机构。负责研究制定学校金融教育规划，并组织实施。英国大、中、小学均十分重视对学生的金融教育，课程安排都包含金融基础知识。
2.对金融普及教育实施总体规划
英国金融管理局研究制定并组织实施了《提高国民金融素质的总体规划》，开展了“金融能力培养战略规划”工程，并专门推出了未来十年的宣传教育战略规划。明确了重点工作和任务，内容涵盖中小学金融知识普及、工作场所金融知识讲授、消费者金融知识普及、新婚夫妇理财和金融事务咨询等。有组织、有目标、有重点地开展金融知识宣传教育活动。美国的金融素养与教育委员会制定了《金融教育国家战略》，明确提出全国性金融教育目标和任务，并定期对战略目标完成情况进行评估。
3.融入国民教育，列入学校教育必修课程
2008年英国将个人理财知识纳入了《国民教育教学大纲》，要求中小学校必须传授基本的金融知识和理财技能，涵盖信用卡使用管理、税收、信贷、债务、金融风险、制定个人及家庭预算、简单的投资等诸多内容。
美国将金融教育列为从启蒙教育至大学教育的必修课程，美联储为学生设计了趣味性和针对性较强的金融知识宣传教育活动，并将修习金融课程学分情况列为学生获得助学贷款的必要条件。不仅在欧美发达国家，在巴西、哥伦比亚、印度、乌干达等在内的许多发展中国家也将金融教育引入学校教学体系。
4.多渠道筹措专项资金
英国在金融知识教育普及方面投资巨大，早在2004年，英国金管局筹集了大约4000万英镑的专项资金。2005、2006两年，英国投入200万英镑，用于制作、推广金融宣传资料。
美国用于宣传的资金来源主要有三个渠道：一是联邦储备银行从事公开市场业务获取的收益，二是向金融机构提供有偿服务的收费，以及联邦储备委员会向各联邦储备银行抽取一定比例收入；三是在开展合作金融知识宣传教育过程中，由参加合作的政府部门、金融机构以及其他组织提供的资金。
三、对我国的启示
1.制定总体规划，明确组织架构
国家应制定《金融知识普及教育规划》，明确实施规划的主体、目标和任务。教育部成为推动学校金融知识教育普及的领导机构，制定《学校金融知识普及教育实施方案》，从编写教材开始，将金融知识教育纳入九年义务教育的范畴。使学生在小学、中学阶段就能接触金融，了解金融基本知识，学会理财，树立金融安全理念。在大学阶段，把金融学有关课程作为各专业必修的公共科目。通过小学、中学、大学三个阶段的系统学习，确保形成完整的金融知识体系。
人民银行作为中央银行，应该成为国民金融知识普及教育的领导机构。人总行应设置专司金融普及教育的司局，并在省市县设置相应的科室。选调既有金融理论知识，又有实践经验的人员充实这些机构，分层次定期对公众进行金融知识培训。同时，建立由人民银行牵头，各商业银行、银监会、证监会、保监会、教育部、广电总局等部委共同参加的国民金融教育联席会议制度。各部门要针对各自的新业务及时派出人员授课，使公众的金融知识不断得到更新和丰富。
2.建立考评制度，加大资金投入
建议人民银行出台《金融知识普及教育考评制度》，对金融知识普及教育工作进行量化考核，层层分解，并纳入年终考核内容，每年通报金融普及教育任务完成情况，形成金融普及教育“比学赶超”的良好氛围。
此外，必须加大资金投入。财政部可以直接拨付金融普及教育专项资金。其资金来源可以借鉴国外做法，从公开市场业务收益中提取。同时，建议设立“创新基金”，支持、鼓励那些在金融知识普及方面有突出贡献的个人和集体。
3.丰富教育内容，采取多种方式
在教育内容上，一方面加强基础性金融知识的教育，例如存贷款的办理，真假人民币的识别等，又要对个人征信、客户理财，以及银行卡、ATM机、手机银行等金融新业务、新工具、新产品进行宣传，还要加强反洗钱、反诈骗、防范打击非法集资等金融风险教育，促进金融客户树立正确的金融消费和投资理念。此外，要针对不同宣传对象，设计相应的宣传教育内容和重点。
在教育形式上，要不拘一格，特别要注重趣味性。使公众在欢声笑语中、在潜移默化中学到金融知识。为此，我们除了运用金融知识讲座、开展“金融知识进社区”、“送金融知识下乡”等传统手段以及设立专门的公众金融教育网站，利用各种载体外，还要积极倡导文娱团体和文艺工作者利用相声、小品、电视剧等形式传播金融知识，达到寓教于乐的目的。
参考文献：
一、宣传主题和内容
宣传主题为“我与我的信用记录”；宣传口号为“珍爱信用记录享受幸福人生”；宣传内容为征信及相关金融知识、《百姓征信知识问答》、《百姓征信手册》；宣传对象主要为普通百姓和银行类金融机构基层信贷人员。宣传目的为：一是通过开展全面的征信知识普及教育活动，使社会公众了解和认识征信业务及其意义；二是引导更多的人关心自己的信用记录，主动查询自己的信用报告，行使自己的信用信息知情权；三是帮助个人关注自身信用行为，在信用活动中逐渐形成良好的行为习惯；四是使社会公众了解人民银行在征信体系建设中所做的工作，帮助银行类金融机构的信贷工作人员更好地了解和使用企业和个人征信系统，做好正面宣传工作。
二、时间安排
宣传月活动安排在年6月14日至7月14日之间，启动仪式州县统一时间进行，原则上年7月15日前结束本次宣传月活动。具体时间安排如下：
5月27日至30日，制定宣传方案，向各县下发本辖区总体方案、相关的文件及资料；
6月2日至6日，印制宣传资料，开展问卷调查，做好征信宣传培训准备工作（对相关人员进行培训）；
6月9日至13日。召开金融机构联席会议，进行宣传工作部署，开展现场培训和知识竞赛等，各县、各金融机构领取宣传资料。联系广播电视、报社、政府政务网、移动、联通等渠道开展宣传，人民银行、各金融机构在营业场所门口悬挂标语横幅、在营业柜台摆放宣传资料；
6月14日。上午9：00时，集中宣传人员在州、县主要街道举行启动仪式。统一集中进行上街宣传活动，要求金融机构在主要营业网点摆摊设点并安装计算机网络设备提供信用报告查询场地进行宣传和咨询服务；
6月15日至7月14日，继续通过广播电视、《报》、政府政务网等渠道开展宣传；各金融机构要边办理业务边宣传，每个星期日要进行设点集中宣传；各级人民银行要在农民比较集中的乡镇街天下乡进行宣传1-3次；各级人民银行要对各金融机构的宣传情况进行指导、现场检查，及时收集掌握宣传情况；开展问卷调查。
7月15日至20日，对本次宣传活动进行总结并报上级行。
三、活动安排
1、参与部门及单位：人行中支调查统计科、货币信贷管理科、办公室、科技科、外汇管理科、后勤服务部门，人行各县支行、各级金融机构。
2、在与普通百姓关系最为密切的《报》连载《百姓征信知识问答》的内容、推出新闻报道，使城镇、乡村广大公众认知“征信”及金融业务。
3、举办“信用记录关爱日”活动。6月14日，各分支机构统一开展以“信用报告关爱日”为主题的宣传活动，以查询个人信用报告为主要内容，可采取个人信用报告现场查询、征信问题热点解答、《百姓征信知识问答》赠送等活动形式。
4、在地方政府、金融机构、学校等门户网站上挂《百姓征信知识问答》。
5、组织金融机构在营业网点悬挂宣传月活动口号、海报，摆放宣传展板，播放宣传短片，散发各类宣传材料，向百姓答疑等，有条件的地方还可在营业大厅视频播放征信宣传片，尽可能增强宣传实效。
6、加强对银行类金融机构基本信贷人员的宣传培训。各分支机构可组织银行类金融机构基层信贷人员学习《百姓征信知识问答》及征信相关法规；可通过业务培训、座谈、征信知识竞赛等多种形式，组织相关人员学习征信知识，交流工作经验。
7、为了解本次宣传月活动的效果，为以后的工作积累经验，在宣传月活动开始前和结束后，各分支机构应开展以“你对征信了解多少”为主题的调查活动。
四、工作要求
1、要提高认识，高度重视。各县人行、各金融机构要从提高全民金融素质、改善社会信用环境的高度认识征信知识宣传的重要性，高度重视此次征信知识宣传工作，切实把宣传活动做好、做实。
农行云南省分行行长张君儒表示，农行将紧紧围绕德宏州委、州政府建设“沿边特区、开放前沿、美丽德宏”总目标，突出重点，精准发力，提供优质高效的金融服务。聚焦“五网”建设，着力支持公路、铁路、机场、电网、天然气管网等重大基础设施项目建设；围绕产业培育，积极为产业转型升级提供融资融智支持；支持对外开放，以城市轨道交通、国际物流园区、口岸通道等为重点，为芒市、瑞丽市城市和沿边口岸建设提供优质金融服务。大力支持农业产业化龙头企业、重大水利工程、“美丽宜居乡村”建设等项目；加快惠农通服务点建设，提高农村基础金融服务覆盖面和服务能力；加大“农民安家贷”投放力度，有效满足农民进城购房需求；不断创新农村金融产品，积极推广“烟农贷”等新产品，进一步拓宽农民融资渠道；紧紧围绕“四个一批”，坚持融资和融智相结合，全力开展“扶贫挂包帮”活动，助力德宏州打好脱贫攻坚战；发挥农行国际结算优势，加快泛亚业务中心瑞丽分中心建设，为推进德宏州沿边金融综合改革与边境贸易发展做出贡献。
农行德宏分行作为本协议的具体承办行，将强化责任落实、内外联动、沟通协调机制，加强统筹协调、加快项目落地，为协议的落实提供有力保障和优质服务。据了解，仅在2010年至2015年期间，农行德宏分行对德宏州的信贷投入就累计达到175亿元，设立223个“惠农通”服务点，行政村覆盖率达55%，成为全州普惠金融服务覆盖面最广的国有商业银行。
云南省农行启动普及金融知识系列活动
近日，农行云南省分行在辖内的五华正义支行和安宁城关支行启动“普及金融知识万里行”“送金融知识下乡”活动，受到广大人民群众的好评，标志着该活动在全辖分支机构全面展开。
昆明五华正义支行员工在网点门前设置宣传展台开展宣传，向过往行人发放金融知识宣传折页，讲解金融知识，对人民币防伪、银行卡用卡安全、电子银行交易安全、反洗钱、防范电信诈骗、个人征信、防范与打击非法融资等金融知识进行宣传和讲解，并当场答疑解惑。同时，向群众发放《2015年版第五套人民币100元纸币宣传手册》以及反假币宣传资料，向前来咨询的广大客户和市民讲解假币识别基本技巧，普及“一看、二摸、三听、四测”的假币识别方法，并特别提示对变造、拼凑货币和小面额假币的防范技巧，利用真实案例现场讲解防范知识。