关键词:县域经济;发展;思考
县域经济是以县域为中心，以产业为纽带，以市场为导向，以农村为重点，以县域行政范围为基础，以优化配置资源为目标，具有地域特色和功能完备的区域经济。
一直以来，县域经济在扩大我国经济总量、增强综合实力，统筹城乡建设、有效化解“三农”问题，促进就业、农民增收、财政增长、巩固基层政权等方面，发挥着不可替代的重要作用。据统计，截至2006年末，我国列入县域经济统计范围的2072个行政单位县域国土面积占全国的92%;人口总数约占全国总人口的73%;县域经济GDP约占全国GDP的60%，全社会商品零售总额、实际利用外资等指标都占全国的1/3左右，地方财政一般预算收入约占全国的1/4。
近年来，中央重新审视“重城轻乡”的非均衡经济发展态势，突破性地提出了“县域”概念，并将“县域经济”正式纳入国家经济建设和经济体制改革的范畴，党的十六大和十七大都明确提出要“壮大县域经济”。宏观经济政策呈现出向县域侧重的明确的方向性变化，标志着中国已经进入了县域经济大发展时代。
2003年中央实施东北振兴战略，为辽宁经济发展和社会进步带来了重大的历史机遇，特别是为辽宁县域经济的发展注入了生机和活力，使全省县域经济实现了前所未有的跨越式发展。但是，与浙江、江苏、广东、山东等目前国内县域经济发展较好的地区相比，辽宁差距明显。如何解决目前制约辽宁县域经济发展存在的问题，在现有基础上实现本省乃至东北地区县域经济的跨越式发展，值得深入思考。
1辽宁县域经济发展现状
辽宁目前有44个涉农县区，包括27个县和17个县级市，土地总面积为12.83万平方公里，约占全省的86.7%;总人口2315.3万人，约占全省的55%。在中央振兴东北战略的推动下，全省县域经济发展水平逐步提升，态势良好。县域经济发展呈现出“全面提升、结构改善、活力增强、效益提高”的良好态势。
(1)县域经济总体实力增强，有力地推动了经济增长。
2006年辽宁县域地区生产总值为3300.1亿元，比上年增长了21.8%，占全省的35.6%，有7个县(市)的地区生产总值超过了100亿元;人均地区生产总值13874元，增长了22.1%;实现工业增加值1453.03亿元，同比增长33%;地方财政一般预算收入108.8亿元，增长了30.1%，占全省的13.3%，比上年提高了0.9个百分点。
在2007年第七届全国县域经济百强县(市)排名中，东北地区占5个，全部出自辽宁，最高排名34位，分别是海城市、瓦房店市、普兰店市、庄河市、大石桥市。
(2)产业结构不断优化，工业和服务业持续提升。
2006年辽宁县域第一产业增加值为767.1亿元，增长10.7%，占全省的78.6%;第二产业增加值为1480亿元，增长26.3%，占全省的31.3%;第三产业增加值为1053亿元，增长24.6%，占全省的29.7%。三次产业比重由上年的25.6:43.2:31.2调整为23.2:44.9:31.9。一产业下降2.4个百分点，二产业上升1.7个百分点，三产业上升0.7个百分点。
(3)固定资产投资快速增长，基础设施不断完善。
2006年辽宁县域固定资产投资完成额达1004.3亿元，占全省城镇固定资产投资的20.2%，比重较上年提高2.8个百分点，比上年增长57.2%，比全省增幅35.7%高22个百分点;城镇固定资产投资占GDP的比率为30.7%，比上年提高11.4个百分点。
电力、交通、水利、环境和公共设施管理等投资均有大幅增长，城乡基础设施不断完善。最为突出的有以下几方面:一是历时6年总投资129亿元的全省农村电网建设与改造工程全面竣工并交付使用，改善了农村电网的落后状况，实现了城乡居民生活用电同网同价，使全省691万户农民受益;二是全省省辖市全部通高速公路、1170个乡镇全部通油路，形成了“一网五射两环”的公路交通总格局;三是在辽西北全面启动了农村饮水安全工程，使458万农民饮水难的问题得到彻底解决。
(4)对外开放步伐加快，重点项目不断涌入。
招商引资步伐加快。随着县域基础设施和招商环境的改善，2006年辽宁县域实际利用外资12.2亿美元，占全省的20.3%;农业实际利用外资、农产品出口创汇同比增长20%以上。各县(市)普遍开工建设了一批重点工业项目。江苏雨润集团300万头生猪深加工项目落户开原，北票工业园引进浙江赐富、纵横两大集团，投资10亿元年产60万吨海绵铁项目进展顺利，盘锦大洼船舶工业园已签订项目总投资72亿元，42个重点项目中将有15个项目年内达产。
在省财政资金支持的25个县(市)工业项目集聚地中，规模以上企业数已由2005年的325个增至2006年的577个，增加252个，增幅77.5%。其中1亿元以上的企业已由2005年的42个增至2006年的100个，增加58个。
(5)农民收入水平不断提高，生活质量不断改善。
2006年，辽宁省农民人均纯收入4090元，比上年增加400元，增长10.8%。从44个县来看，11个县农民人均纯收入超过5000元，占25%，比上年增加4个，其中，长海县仍旧是全国最高，达15012元;4000-5000元的有20个，占45.5%，比上年增加5个;3000-4000元的有11个，占25%，比上年减少5个;2000-3000元的有2个，占4.5%，比上年减少4个。
2从辽宁县域经济发展引出的思考
(1)目前制约辽宁乃至全国大部分县域经济发展的主要问题。
虽然辽宁县域经济的发展取得了很大进步，已经进入了发展的“快车道”，但放眼国内浙江、江苏、广东、山东等县域经济发展的先进地区，差距依然明显。
据2007年中郡县域经济研究所《第七届全国县域经济基本竞争力与科学发展评价报告》显示，当前我国县域经济发展具有如下特征:
——全国县域经济百强县(市)主要分布在东部地区，东部地区有90个，东北地区有5个，中部地区有11个，西部地区有4个。
——全国县域经济百强县(市)的平均规模:人口81.45万人，地区生产总值268.17亿元，地方财政一般预算收入13.36亿元，人均地区生产总值为35960元，农民人均纯收入6790元，分别比上年增长4.05%、15.86%、22.57%、16.43%、8.99%。
——新时期县域经济特色各异，竞争日益激烈:浙江省县域经济人均水平高，百强县比例大，为全国各省市区之最;江苏省县域经济规模大，百强县大而强;山东省县域经济单位多，差异性大，百强县增数多;广东省县域经济已经逐渐成为中心城区经济的重要组成部分等等。
通过与上述县域经济发展先进地区的综合比较，现阶段制约辽宁县域经济发展的问题主要体现在以下5个方面:
一是经济发展整体水平较低，竞争力不强。除少量县(市)外，总体处于国内县域经济发展一般水平，与全国百强县(市)平均水平差距明显。
二是经济结构优化和产业结构调整依然滞后，产业现代化水平低。产业集群特色不鲜明，缺乏龙头企业的带动和规模化经营，没有发挥出自身优势，对整个产业的支持和推动力度不够。
三是县域经济发展不均衡，强者恒强、弱者常弱，各自为战，未形成类似江苏江阴、山东即墨等为代表的强县组团，体现出明显的集聚放大效应。
四是乡镇企业管理落后，没有树立起有市场号召力的特色品牌。
五是环境保护和资源优化配置意识不强，软硬环境建设亟待总体提升。
不难看出，以上问题正是一直以来制约和困扰中国大部分县域地区经济发展的通症，只是当前阶段更加突出、更加紧迫而已。
(2)关于我国县域经济发展战略的初步设想。
必须看到，在现代化都市大行其道的今天，发展县域经济是形成城乡经济社会发展一体化新格局的重要战略支点。县域经济发展的成败，关系到农业产业化、农村城镇化和新农村建设的成败，关系到我国的全面开放、发展和稳定，所以必须从六个方面入手:
①要坚定思想、统一认识，将县域经济的发展与区域总体发展联系起来，树立“县域立，城市兴”的思想，加速推进城市经济和县域经济的“双轮拉动、同步增长”。
②坚持高起点、高标准、高水平规划，依据各地区县域经济发展的优势、现状、存在问题以及未来发展趋势，准确把握自身定位，将工作重点放到培养县域主导产业、培育特色经济品牌、扶持县域龙头企业上来。
③建立和完善国家县域经济发展指标评价考核体系。依靠该体系，促进县域经济在领导机制、改革机制、考核机制、激励机制等方面实现创新发展。
④加速环境建设步伐，提高环境建设水平。在完善公共基础设施、产业配套设施的同时，加速公共信息服务平台的建设，提升政府行政审批服务的水平和加快办事效率，为县域经济的发展提供优良的配套设施环境和优质的公共、行政服务。
⑤大力发展民营经济，支持和鼓励符合国家产业政策和本地县域产业发展方向的乡镇中小企业引入现代企业管理模式，积极引导其立足本地、开拓市场、扩大规模、加速集聚。
⑥坚持以人为本，加强人才资源管理，为县域经济发展集聚各类有用人才。充分利用各项优惠政策和激励机制，大力引进和培养适合县域经济发展需要的高级人才，形成优势产业集聚人才、重点项目吸引人才的发展态势。
(3)中国县域经济发展的未来。
纵观我国几十年来的县域经济发展，经验与教训共生，机遇与挑战同在。虽然其中存在一些问题，面临一定困难，还要走一段漫长的崎岖之路，但从发展的角度，尤其是通过观察国内县域经济先进地区的发展轨迹来看，这些问题与困难的出现实属正常、无可避免，是中国县域经济发展到一定历史阶段必然面对的。只有正视这些问题与困难，逐步解决和克服了它们，才能实现真正意义上的大发展，才能迎来中国县域经济“万紫千红、满园秀色”的春天。
参考文献
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[3]李亚华.新时期中国县域经济发展论[M].北京:经济科学出版社，2006.
[关键词]金融危机；县域经济；机遇挑战；转危为机；加速发展
[中图分类号]F20
[文献标识码]A
[文章编号]1672-2426(2009)07-0040-03
面对全球金融危机的影响，如何着力把握县域经济发展规律、创新县域经济发展理念、转变县域经济发展方式、破解县域经济发展难题、探索县域经济发展有效途径、确保县域经济快速增长、提高县域经济质量和效益，是摆在县域面前的一个重要课题。抚顺县是个典型的资源县，铁矿石的收入占总收入的85％，金融危机使铁矿粉价格下降了70％，单一的产业结构使抚顺县经济面临崩溃的边缘和前所未有的考验。面对全球化的金融危机和新一轮产业转移等新的形势和任务，如何立足本地资源。坚定不移地发挥主导产业作用，同时加速产业结构调整，发展相关和其他产业，在金融危机面前，坚定信心，战胜困难，转危为机，努力恢复和加速经济发展是摆在县域面前的一项艰巨任务。
一、对县情的基本分析
正确分析和把握县域经济发展的有利条件和不利因素，是目前战胜金融危机，加速县域经济发展的前提。通过对目前抚顺县经济发展的全面分析，我们可以清楚地看到，既有有利条件，也有诸多不利因素。有利条件主要表现在：一是良好的外部环境；二是坚实的发展基础；三是制定了适合县情的“一城两区三业”发展思路和发展战略；四是有以铁矿石为主的丰富的自然资源；五是具有依托抚顺，面向沈阳、本溪、铁岭，接受四个大城市辐射，融入沈抚同城化的区位优势。不利因素主要表现在：一是经济总量不足，县域工业化水平还很低；二是土地、生态(水源地)等因素的制约明显；三是县域经济中产业结构单一，铁矿石开采是县域经济的主导产业，是支撑财政收入的主要来源，属高风险的产业结构，这次金融危机表现出的弊端尤为突出；四是区域特色经济不明显；五是城镇化水平低，有县无城，严重制约了县域经济和社会的发展。
二、金融危机影响下县域经济面临的挑战和机遇
(一)金融危机给县域经济带来严峻的挑战
金融危机带来的影响是巨大的，县域经济面临前所未有的考验。抚顺县深受其害，由于金融危机的影响，县域主导产业的铁矿粉的价格从原来的每吨最高价1700多元，降到目前最低的每吨420元，下降了70％以上，矿山严重亏损，铁矿石生产和矿粉加工企业倒挂，大型铸铁企业被迫停产。为其服务的其他产业，如加工业、维修业、服务业、运输业等相继产生一系列的连锁反应，几乎全部处于瘫痪状态，财政税收严重下跌。与此同时，县内其他企业出现经营困难、销售受阻、产品积压、工人下岗等严重问题。由于目前农业商品化程度较高和农民卷入市场程度较深，部分农产品价格下降，尤其是抚顺县传统的中草药和山野菜等特色产品出口受阻，相当一部分农民的收入明显减少。在城里找不到活，农民工返乡、矿山停产、工人下岗，相当多的农民就业无门，不仅严重降低了农民收入，还给农村的社会稳定造成严重隐患。2009年抚顺县面临更严峻的考验，如何走出困境，是抚顺县必须面对的严峻课题。
(二)金融危机影响下县域经济面临的机遇
1、国家一系列扩内需、促增长措施。为县域经济的发展创造了宽松的外部环境。应对金融危机，国家启用积极的财政政策，配合实施适度宽松的货币政策，扩大投资规模，启动国内需求，同时出台进一步扩大内需、促进经济增长的十项措施，这些公共投资型反危机政策将促进县域经济的发展，极大地拉动对抚顺县铁矿支柱产业的需求，同时有利于抚顺县相关产业项目的立项。党的十七届三中全会的召开，尤其是两会以后，中央加大了支农惠农政策的力度，随着社会主义新农村建设的加快，农村消费市场的进一步启动，为抚顺县带来良好发展机遇和宽松的外部环境。
2、金融危机对县域产业结构的进一步优化起到促进作用。金融危机使部分落后和不合理产能通过市场的自然作用而淘汰，产业结构得到进一步优化。由于抚顺县主要是单一的铁矿产业结构，非矿产业发展滞后，而这一主导产业不强，围绕铁矿产业的后续产业发展缺位，产品为单一的初级矿粉，产品附加值低，经受不了市场考验，不具备抗拒市场风险的能力，这次受金融危机的影响抚顺县损失严重。沉痛的教训迫使抚顺县痛下决心，一定要优化产业结构，做大主导产业，延伸产业链条，通过深加工提高铁矿产品附加值，同时着力发展非矿产业，提高非矿产业在县域经济中的比重，提高抗御市场风险的能力。
3、金融危机加速外资内移、南资北移，有利于县域经济的发展。从当前国际经济形势上看，受金融危机影响，全球产业加速转移，特别是毗邻辽宁的日本、韩国制造业转移步伐加快；从国内经济形势上看，受生产要素成本上升影响，沿海地区民营资本完成原始积累后，也在积极寻求新的发展空间，这就为抚顺县在产业调整和企业升级中对资本的需求提供了难得的契机。抚顺县毗邻几个大城市，有承接产业转移的空间，劳动力成本较低，在自然资源、生态环境、所处区位等方面都具有比较优势。只要发挥主导产业吸引作用，做大工业园区，加速基础设施的建设和配套，就能迎来新一轮发展。同时国家实施振兴东北地区等老工业基地的重大举措，不仅加快了全省的经济发展与社会进步，而且吸引了大量国内外的投资、技术和人员，也为抚顺县的发展提供了良好机遇。
4、区域经济一体化为县域发展带来了前所未有的机遇。沈抚同城化是辽宁省委、省政府确定的发展战略，备受瞩目，沈抚新城是沈抚同城化的支撑与核心，是抚顺未来发展的发动机，也是抚顺面对金融危机实现大发展、快发展的希望所在。随着沈抚同城化的不断推进以及国家、省、市前所未有的重点投入，发展空间无限，发展潜力巨大。由于抚顺县的拉古工业园区已融入沈抚新城一体，使抚顺县的区位和资源的潜在优势进一步显现出来，它为抚顺县带来前所未有的发展机遇，是抚顺县经济未来的增长极，可以说沈抚同城化是抚顺县立县之本，是抚顺县目前制定经济发展战略和一切经济工作的出发点。
三、金融危机背景下县域经济发展的切入点
(一)确定正确的发展思路是县域经济发展战略的必然选择。面对金融危机的影响，探索县域经济发展的有效途径，确定适合县情的发展思路，确保县
域经济摆脱困境快速增长，提高县域经济质量和效益，是摆在县域经济发展面前的一个重要课题。抚顺县经济的发展也同样进入了一个新的阶段，站在了一个新的历史起点，必须进一步解放思想，打破常规，走出一条符合抚顺县县情的科学发展新路子。在国家没有对沈抚地区重新规划之前，“一城两区三业”发展思路是抚顺县经济发展战略的必然选择，是抚顺县生存和发展的前提。
(二)围绕主导产业做文章，是县域目前和长远应对金融危机、振兴经济的最佳选择。铁矿生产是抚顺县赖以生存的基础性主导产业中的支柱产业，是县域财源的主要支撑，是调整和发展其他产业的基础。现阶段，全面启动矿山生产是抚顺县增加税源、加速铁矿生产，使抚顺县走出困境的最佳选择。因此，要抓住当前信贷资金环境宽松、能源和劳动力成本低的有利时机，在规范和整顿的同时抓紧开采和生产。从长远看，在巩固和提升矿产资源开发的同时，围绕资源深加工，下大力气培养接续产业和新的经济增长点，改变粗放的经济增长方式。促进由资源型向资源深加工型转变，实现铁矿生产效益的最大化。
(三)加速非主导产业发展，做大做强现有企业，是今后县域经济发展的主攻方向。县域产业结构必须优化，这是金融危机给我们的教训。抚顺县要逐步改变铁矿石生产单一、高风险的产业结构局面，立足长远，面向未来，依托沈抚同城化，下大力气发展非矿产业。要搞好工业园区的合理布局，培育产业集群，以促进县域工业的发展。要做大和扶强现有企业，加大政策扶持力度，解决企业发展中遇到的难题。对于企业自身来说，必须苦练“内功”，转变以往劳动密集型、产品附加值低的落后生产模式，全力提升企业技术研发能力，努力生产出高科技含量的产品。实践证明，高新技术企业的抗风险能力，要远远高于那些纯粹的能源消耗和加工制造型企业，特别是那些拥有自主知识产权、掌握了核心技术的企业，受到的冲击很小，反倒为其提供了更多的发展机遇。
(四)加速县域城镇建设既是县域之根本，也是拉动县域经济增长、扩大就业的客观需要。县城和县域城镇建设不仅是县域经济社会发展需要，也是拉动抚顺县经济增长、扩大就业、拉动消费的需要，同时县城中的房地产业是国民经济的先导产业、基础产业和支柱产业，涉及面广、拉动作用强，可以带动几十个行业的发展，不仅是经济发展的引擎，而且对提高城市建设水平、改善民生、扩大就业、增加税源都具有重要作用。加速县域中心城镇建设同样可以起到辐射和拉动作用。目前国家采取一系列拉动内需、促增长的优惠政策，原材料降价以及房地产业的复苏和北移，积极推进县城和县域城镇建设成为目前的最佳时期。
(五)主动融入、全面参与区域经济一体化，是县域经济发展的长远性的战略选择。抚顺县既是沈抚同城化的受益者，同时也是沈抚同城化的参与者，必须积极面对，主动作为，全面参与，立足本地，谋划发展。在确定抚顺县“一城两区三业”发展思路的同时，打造抚顺县产业、生态、城市功能，积极推进城乡一体化进程，加快土地置换，预留发展空间，全面顺应和自觉融入到沈抚同城化发展进程中。同时。本着近郊按城市规划、远郊按郊区规划的原则，全面搞好县域发展规划，加强基础设施建设，加快工业园区发展，进一步拓展发展空间，积极应对更大的产业转移。
(六)盘活土地资产，优化土地资源，是加速县域经济发展的基础条件和重要手段。矿产资源是有限的，土地资源价值的增值是无限的，同时土地是制约县域发展的重要瓶颈因素，土地资源的优化是抚顺县发展的前提和关键所在，从长远看，必须做好土地资源优化的大文章。要充分利用国家给予的土地优惠政策，借鉴外地发展经验，利用现有条件，搞好土地置换，优化土地资源，提高使用价值。结合社会主义新农村建设和推进城乡一体化进程，学习和推广抚顺县兰山乡的经验，继续开展合村并屯，农民承包的土地以入股的方式逐步实行集约化经营，鼓励人口向县城集中，同时劳动力在县城和园区就业，政府通过土地出让金运作，动迁零散村落，将其恢复为耕地，再将县城和园区及周边耕地置换形成建设用地，这样不权解决了困扰我们的土地紧缺问题，而且大大提升了这一区域的土地资源价值，为这一地区提供了广阔的发展空间。
(七)加速旅游业发展，是县域发展后续主导产业的必然选择。丰富的旅游资源决定了旅游业是抚顺县的后续主导产业之一，必须依托抚顺县良好的生态环境和独特的自然、人文景观，面向辽宁中部城市群，将三块石地区打造成辽宁著名的旅游胜地，建成辽宁东部后花园，以此带动全县旅游业的发展，推动东部生态经济区建设，逐步形成取代矿产的支柱产业。根据抚顺县“一城_两区三业”规划的总体要求，进一步完善县域旅游总体规划，大力推进以大伙房水库周边、社河流域、三块石国家森林公园为重点的东部生态经济区建设。加速文明景观带建设，大力发展观光农业，开发中小型水库、小流域等生态旅游资源，大力发展关东农家风情游，按照“政府主导、市场运转、多元投入、滚动开发”的原则，整合资源，发挥优势，突出特色，提升档次。
(八)加速劳动力转移是县域提高农业经济效益、解决就业、增加农民收入的重要途径。目前县域的“三农”问题的核心是农民问题，归根到底是农村人口和农村剩余劳动力过多的问题。随着农业机械化和科技的广泛应用，农业基础条件的改善，人浮于地的矛盾日益突出。同时受金融危机影响，返乡农民有不断增加的趋势，农村潜藏了大量的剩余劳动力。据测算，到目前为止抚顺县农村绝对剩余和隐形剩余劳动力要占总劳动力的一半以上，农村剩余劳动力过多直接导致农业生产效益低下，大量劳动力不能充分就业，不仅影响了农民收入的提高，而且还会造成社会问题，制约抚顺县经济的发展，尤其是抚顺县自然条件较差，县域耕地基本是坡地和半坡地，从这个意义上讲要促进抚顺县农业的现代化，提高农业劳动力生产率，增加农民收入，只有一条出路，就是减少农民，使大量的农业人口向城镇转移，这样才能提高人均耕种面积、提高农业劳动生产率。随着农民劳动平均产出水平的上升，农民的收入水平也就会得到提高。为此，首先要强化政府对农村剩余劳动力的转移工作的组织领导，有组织地向大中城市和沿海内地输送劳动力，确保农村剩余劳动力的有序转移。其次要努力抓好劳动力转移的技能培训工作，为劳动力转移创造条件。再次要积极发展第三产业，第三产业是劳动密集型产业，它是转移农村剩余劳动力的一个重要领域。最后是要鼓励和扶持农民自主创业，走剩余劳动力转移的内涵发展路子。
[关键词]农业银行；市场定位；发展战略
全国金融工作会议确定了农业银行“面向‘三农’、商业运作、整体改制、择机上市”的股份制改革总原则。在全行新的市场定位下，江西分行迫切需要对今后的发展战略进行重新思考和明确，尤其是如何处理好面向“三农”与商业运作的关系、如何实现城市业务与县域业务的联动效应等。本文结合江西分行实际，在深入调研的基础上，提出了对今后一段时期发展战略、市场定位和具体措施的设想。
一、江西农行发展战略指导思想和战略转型的主要任务
根据面向“三农”、商业运作的要求，今后几年江西农行发展的战略指导思想是：以科学发展观为指导，以实施股份制改革为动力，紧紧抓住难得的历史性机遇，坚持加快有效发展不动摇；明确和细化市场定位，立足县域和“三农”，充分发挥县域商业金融主渠道作用，实现城乡联动；推进金融创新，构建灵活高效的双层经营体系，完善经营机制，优化业务结构；坚持商业运作原则，健全风险治理机制，实现可持续经营目标；加强队伍建设，提高员工素质；全面提升我省农行综合竞争力，推动全行经营管理水平迈上一个新台阶。
根据上述指导思想，江西农行主要面临以下几项战略转型任务：一是在发展战略方面，突出县域业务在总体发展战略框架中的重要地位，形成城乡两个业务领域相互促进、有机联结、协调发展的格局。二是在组织体系方面，按照“流程银行”的理念调整组织架构，构建“一行两制、分账经营”的较为完整的城市业务和县域业务组织体系。三是在产品服务方面，针对城市和县域客户群体金融需求的差别，分别建立与之相适应的产品体系和服务体系。四是在制度建设方面，推动业务制度创新和流程再造，提升响应市场、响应客户的速度。五是在风险控制方面，构建较为完善的全面风险管理体系，确保业务可持续发展。六是在内部机制方面，不断完善激励约束机制，优化资源配置。
二、江西农行业务发展的市场定位
在新形势下的市场定位要以农行股改的十六字方针作为总的原则，针对江西城市、县域经济发展的新形势、新机遇，结合江西农行现有业务经营基础、在同业中的优势和不足，坚持分类指导、因地制宜，细化市场，突出业务重点。
(一)区域定位
要在县域市场构建牢固的经营基础，并进一步做精做强城市业务，形成县域、城市两个市场联动发展的格局。根据江西省县域经济发展特点，按产业链要求，服务产业关联的城乡市场和产业带布局的区域市场，并根据不同县情，明确各类县域业务发展的侧重点。从各县域看，重点拓展县城、主要集镇、工业园、农业科技园的业务。城市业务要以全省11个设区市为主战场，充分发挥农行联接城乡的网络优势，积极拓展各类优质法人、个人客户，大力提高城市业务竞争力。
坚持分类指导原则，根据各分支行的特色采取差异化的发展策略。城市行要紧紧抓住重点项目和重点业务，全面提升盈利能力，形成全行利润支撑点；经济强县行要加快资产业务发展，成为全行利润增长点；特色资源区域行要结合当地优势，打造特色支行和精品支行；贫困地区县支行要重点拓展负债业务和低风险业务，实现适当盈利和可持续发展。
(二)客户定位
根据城乡经济二元结构特点，分别确定江西农行在城市、县域两个市场的差异化客户定位。在县域市场，提升对各类中高端客户群体的服务层次，并引领一般农户实现金融服务需求升级。重点拓展以下法人客户：优质中小企业；农村城镇化建设项目法人或其他承贷主体；县乡两级事业单位；县域金融同业客户。重点拓展以下个人客户：中小企业主；个体工商户；农村种养大户；相对富裕的新型农民，并采取适当的形式提高对一般农户的服务覆盖率。在城市市场，要避免与其他大型银行采取完全无差异的竞争策略，集中有限资源拓展我行具备一定基础和优势的客户。要积极拓展垄断性和系统性客户、竞争性行业及普通加工业中确具显著市场优势的企业、同业客户等优质法人客户群体，并大力营销和维护一批城市中高端个人客户群体。发挥农行联结城乡的网络优势，做好以下客户群体的金融服务：具有联接城乡特点的通讯、石化、烟草、邮政、电力等系统性客户的各级机构；实行垂直管理的事业单位；以城市为经营基地、以农村为生产基地、经营网络联结城乡的农业产业化龙头企业。
(三)业务定位
在县域市场，重点加大对以下领域的信贷支持力度：农业产业化龙头企业、基地建设、专业合作社、种养大户；各县优势资源开发、特色产业经济；对“三农”和县域经济具有显著带动作用的优势资源开发重点项目及配套设施建设；农村城镇化建设涉及的交通、电力、通讯、饮水、医疗、文化、房地产开发等基础设施建设；与地区支柱产业和专业市场有机结合、具备一定规模档次和优势地位的县域及农村物流体系建设；面向“三农”、支农惠农，推出为农村一般种养殖户服务的惠农卡；商铺门面房抵押贷款、住房按揭贷款等低风险个人资产业务。同时，充分发挥县支行的人员、网点、网络优势，大力发展对县域各类法人和个人客户的负债业务和中间业务。
在城市市场，实施一定程度的差异化竞争策略，重点拓展能发挥农行优势、具备较好市场基础的业务，主要是：与招商引资和工业园区建设相结合、承接沿海省份产业梯度转移和传统产业升级的优质企业，为其提供一揽子综合金融服务；零售银行业务；城市中小企业业务；能充分利用我行网络网点资源的代收代付、、资金归集、汇划清算等业务；目前已具备一定优势的银行卡、保险等中间业务。对其他优质高效的城市业务领域，也要积极参与竞争，不断提升份额。
三、对江西农行战略转型主要措施的设想
(一)构建“双层经营”的组织架构和管理模式
第一，根据“一行两制”的原则，将全省农行划分为城市业务和县域业务两大体系，全省82个县域支行均纳入县域业务组织体系，各二级分行本部及所在城区支行则纳入城市业务组织体系，两大体系实行分账经营，采取不同的经营管理模式。两大体系在人员、机构、账务方面进行划分，建立相互独立的城市和县域业务统计、会计报表体系，分别单独反映城市和县域业务的经营成果，但两大体系在信贷、核算、网络、统计、风险监控、银行卡等方面仍共享全国、全省农行统一的平台。各县域支行是相对独立的核算单位和利润中心，独立反映经营成果，对其适当下放财务管理权限。条件成熟时，分别成立全省农行条线管理的城区和县域业务事业部，实行独立核算、双线经营。
第二，完善县域业务组织架构。一是设立省、市两级行县域业务部，实行准事业部制管理，专司县域业务的中台管理职能。二级分行县域业务部门实行省分行县域业务部和当地行双重管理。二是完善县域支行组织模式。县域支行领导职数、职能部门、网点等以等级行评价结果为依据进行配置。少数达到一定业务规模的县域支行可上收省分行直接管辖。三是完善和创新“三农”服务平台。部分大集镇网点授予小额个人贷款经办权和小企业贷后经营管理权，支行客户部门可视需要向大集镇网点派驻客户经理。在条件具备的县域由农行发起设立村镇银行，或向已设立的村镇银行参股，并通过其他方式加强与邮政储蓄、农村信用社等中小金融机构的合作，延伸我行服务平台。
第三，重组城市业务组织架构。加大省分行直接经营力度，将一批全省系统性、行业性客户，以及金融服务需求复杂、经营行独立营销难度大的重点客户纳入省分行直销范围或由省分行牵头营销，提升经营层次。强化二级分行前台部门配置和人员配备，积极推进前台部门准事业部制改革。
第四，健全城乡联动营销机制。充分发挥作为全国性大型银行在资金、网络、结算方面的优势，为跨越城乡的系统性、集团性客户和农业产业化龙头企业提供全方位的金融服务。通过建立系统内联合贷款制度、行际间利益调整制度、代收费成本分摊制度等，整合城市行和县域行的营销资源，形成营销合力。健全和完善快捷、准确的市场信息传导机制，加强城市行和县域行的信息互通、资源共享。
(二)在加快发展中推进经营结构的调整优化
在加快有效发展的过程中，推进多元经营，优化业务结构，创新金融产品，推进业务增长方式由外延粗放型增长向内涵集约型增长转变。一是强化对大客户的营销，提升高价值客户比重。继续完善和更新营销项目库，择优锁定一批重点大客户，掌握基本情况，认真研究其金融服务需求，量身定制综合服务方案，建立相对稳定的合作关系，深度挖掘客户价值。加大对一批大型农业产业化龙头企业的营销力度，围绕产业化龙头企业的特点及其产业链的延伸，提供多样化的金融服务。二是推行零售业务战略，将个人业务发展摆上重要位置。积极发挥农行在同业中的网点、网络等优势，把江西分行打造成全省最大的零售银行。要大力拓展县域个贷市场，推出农民工返乡创业贷款、种养大户贷款、出国务工务农贷款等品种，抢占个人生产经营贷款市场。要以卡为媒，积极为农村一般种养殖户提供存款、汇兑、信贷、理财等服务，扩大对农户的服务覆盖面。向城区和县域中高端个人客户推广个人可循环使用信用额度、个人综合消费贷款产品，积极营销住房按揭贷款等低风险个贷业务。三是积极拓展小企业业务，实施小企业优质客户建设工程。要建立适应中小企业特点的客户评价体系和准入标准，开发适合中小企业特点的金融产品。针对中小企业财务信息不透明、不利于监测的特点，为中小企业就好的项目或产品办理封闭贷款业务，加快简式快速贷款、小企业自助循环贷款等产品的推广。四是适应银行收益多元化趋势，加快中间业务发展。重点发展高价值客户、高价值产品，进一步做大、做强银行卡、保险业务。要认清高端客户对中间业务产品需求的变化趋势，拓展现金管理、咨询顾问、证券承销、理财等新兴中间业务。五是推进金融产品创新，加大产品开发推广力度。有效整合客户、产品、科技等部门的产品研发力量，形成一套科学、高效的产品研发体系，开发一些具有本省特色的新产品。深入研究县域金融新需求，对现有产品进行重新组合和创新，创设县域业务“金田园”系列产品品牌，满足“三农”客户各层次的多元化金融需求。
(三)推动制度创新和流程再造
一是根据业务发展需要重建信贷制度体系。要重点改进“三农”和县域信贷业务相关制度。在准入和评级方面，针对县域小企业客户制订专门的评级办法；下调县域部分信贷产品的准入门槛；放宽县域个人经营性客户准入范围，简化不必要的材料要求。在授信管理方面，要结合客户有效资产情况和经营特点，采取更为科学、简捷、可行的办法核定授信额度，适当放宽授信有效期。在转授权方面，以“法人业务集中决策、个人业务分散审批；授信审批权限上收、单笔信用权限下放”为原则，完善对县级支行的信贷授权。在贷款担保方面，积极创新工作思路，采用股东个人资产抵押、企业产权质押、林产权抵押、多户联保、用益物权质押、担保机构担保等多种方式，缓解县域信贷客户担保难的问题。二是积极推进业务流程再造。按照国际先进商业银行普遍采用的“流程银行”经营管理模式，以及城乡双层经营、风险垂直管理的要求，充分利用信息技术优化信贷业务流程，以流程优势拓展市场。省分行按区域派驻由专职审批官负责的贷款审查审批中心，组建专职审贷队伍。三是改革和完善内部经营机制。要区分城市业务和县域业务两大体系，分别配置信贷计划、经济资本、工资、费用、固定资产投资、资金等内部资源。省分行制定年度业务经营计划时，分别确定城市业务、县域业务体系各类资源分配的总盘子，再将各类内部资源直接分解配置到二级分行和县域支行。资源配置坚持效率优先、兼顾公平、考虑服务“三农”需要的原则。一方面，要以等级行评价、综合绩效考核结果作为各类资源配置的主要依据，通过各类资源的优化配置，鼓励高等级行优先加快有效发展。另一方面，也要考虑低等级县域支行、欠发达县域支行承担“三农”和县域公共金融服务职能的需要，保证其必要的信贷规模、资金、工资、费用、设施建设等。
(四)建设全面风险管理体系
一是加强信用风险管理。要提升风险管理队伍专业化水平，推行记名投票的专职贷审会制度，逐步过渡到专家审贷和个人责任审批，强化全行客户经理和风险经理配备，并健全相关激励约束机制。要根据县域信贷业务的风险特征，建立既灵活高效、又能有效控制风险的信贷管理模式。建立县域、乡镇区域信用评价体系，作为区域授信、县域机构授权的重要依据。通过增强信贷业务风险定价能力、加强与地方政府合作等途径，探索建立县域信用风险的转移和补偿机制。二是强化操作风险防控。要广泛开展规章制度学习活动，狠抓制度执行力建设，使各岗位员工进一步熟悉岗位职责要求，养成按程序操作、按制度办事的良好习惯。要强化会计、信贷等主要业务领域的基础管理工作，将其纳入绩效考核。要坚持从严执纪，加大查处力度，持续保持对违法违规行为的高压态势。要落实业务线和监督线的“双线责任追究”制度，凡新发案件，不仅要严肃处理违法违纪直接责任人，对业务主管部门和检查监督部门的相关失职人员，也要相应追究责任。三是关注市场风险变化。要健全完善存贷款定价管理体系，加强对存贷款定价的评价和监测，增强主动负债能力和贷款自主定价能力。要密切关注同业金融产品定价动态，加强对其他主要金融产品的定价管理，提高综合效益。