关键词:资源安全;产业安全;金融安全;贸易安全
随着经济全球化不断发展和冷战思维的淡化,各国之间的联系不断加强,各国之间的竞争已经由军事竞争转向以科技为核心的综合国力的竞争。随之而来的是,国家经济安全在国家安全中占据越来越重要的地位,成为影响国家安全的重要因素。
国家经济安全,涵盖了资源安全、贸易安全、信息安全、产业安全和金融安全等诸多领域。目前我国的经济安全问题不可等闲视之:金融业内忧外患、对外贸易依存度过高、产业发展信息外泄严重……,因此,如何维护我国的经济安全成为较长时期内全国人们都需研究的一项重大课题。本文试图从资源安全(包括矿产、能源等)、资金安全(包括贸易和金融安全等)、产业安全等角度提出维护国家经济安全的相应对策。
一、保障资源安全的路径:开源节流
所谓资源安全,是一个国家或地区可以持续、稳定、及时、足量和经济地获得所需自然资源的状态或能力。当资源供给不能满足资源需求或资源需求出现不稳定状态时将会导致资源不安全。从经济学角度理解,在当今资源稀缺状态下,资源安全就是要实现资源利用的最优配置和代际公平。资源安全可以分为能源资源安全(特别是石油安全)、矿产资源安全(特别是战略性矿产资源安全)、水源安全、土地资源安全、生物资源安全(特别是基因资源安全)、海洋资源安全、环境资源安全等。
当前,我国资源安全出现了供需缺口大、资源利用率低、进口渠道单一、环境污染严重等诸多问题。这些问题的存在严重影响了国民经济的发展和人民生活水平的提高。因此,为了尽快解决这些问题,有必要提出构建资源安全的对策。
资源问题的实质就是开发与利用的问题,因此维护资源安全的有效方法就是开源节流。具体的实施路径是:
第一,储备适当数量的重要资源。无论是经济的发展还是国家的进步都离不开自然资源的供给。然而,自然资源的不可再生性决定了其使用的有限性。为了人民的生存、发展和国家的长治久安,储备一定的资源是很有必要的。
第二,开发新的替代资源。核能、水能、氢能、太阳能、风能、潮汐能、高温地热资源等较洁净能源,在世界已得到不同的应用。我国新能源开发也有着非常好的前景,水、太阳、风能等资源都十分丰富,因此,我们要发展高新技术,开发新能源。
第三,提高能源利用效率。据专家测算,能源效率每提高1个百分点,可节省能源费用113亿余元。若我国单位能耗达到发达国家水平,即使能源消费不增加,经济亦可再翻一番。为此进行能源、环境和经济发展综合规划时,“政府应采取法律、行政和经济等各种手段支持节能目标的实现”,并“加强节能立法,尽快出台节能法,加强执法监督”,争取尽快实现综合能源利用效率达到国际先进水平的目标,建立节能激励机制,使能源经济走上高效发展道路。
第四,充分利用国际资源。利用我国贸易大国优势,积极参与世界资源特别是原料的贸易,这不仅可以加强我国与世界的贸易关系,而且有利于扩大我国资源的来源。
第五,建立资源节约型社会。我国资源安全威胁在很大程度上是资源浪费。因此,降低资源无效消费是保证资源安全的重要措施。为此必须建立资源节约型的国民经济体系,倡导以建立节地、节水为中心的集约化农业生产体系,节能、节材为中心的节约型工业生产体系,节省运力为中心的节约型综合运输体系,以及建立适度消费、勤俭节约为特征的生活服务体系。
二、维护资金安全的路径:降低外贸依存度,规避金融风险
资金的多寡反映了一国的经济实力,也反映了该国在世界经济中的地位。所以,资金安全无论对于哪国的重要性都是不言而喻的。本文的资金安全主要指与资金流动有关的经济活动,主要包括贸易和金融两个方面。
(一)降低外贸依存度,维护国家贸易安全
改革开放30年以来,我国的对外贸易额节节攀升,但是外贸的快速增长,也带来了经济安全的隐患,主要表现为外贸依存度的不断增加,目前,我国已成为世界上大国中外贸依存度较高的国家。不仅高于世界平均水平,而且远高于美国、日本。外贸依存度的不断提高,外部需求的波动越来越成为影响我国经济运行中不得不面对的风险。世界经济发生的剧烈变动,对于对国外需求依赖程度不断增强的我国经济将有难以预测的冲击。因此,要维护国家的经济安全,让国家的经济发展不受制于人,就得降低对外贸易的依存度,其主要措施是:
第一,大力发展服务贸易。现阶段,我国服务业在GDP中的比重较低,导致我国外贸依存度高位攀升。我国应大力发展服务贸易,降低由于加工贸易造成的高依存度,从而降低我国的外贸依存度,同时也可以提升服务业产值在GDP中的比重,增加分子的比重,达到降低我国的外贸依存度的目的。
第二,促进加工贸易的转型升级。我国加工贸易的一个突出特点就是大进大出,即原料从国际上进来,产品从国内出去。由于这种模式的加工贸易迅速扩张,使得我国的外贸依存度随之迅速上升。因此,要想降低外贸依存度,政府在制定发展加工贸易政策时,应当促进加工贸易由简单的加工装配逐步转向采购、加工制造、分销服务、售后服务、研发、信息咨询等升级。通过加工贸易促进、拉动内需的扩大,使得加工贸易成为连接国内产业链和国际产业链的纽带。
第三,推进多元化战略。我国出口产品主要以劳动密集型工业产品为主,且出口市场相对集中在欧、美等地,而很多矿产资源也是从几个矿产资源国进口的,对外界资源依赖程度高。因此,我们应推进市场和贸易结构的多元化战略,从而降低对特定市场和特定进出口商品的依赖程度,保证国家经济稳定。
第四,加快发展高新技术产业。我国进口产品以高新技术产品为主,高新科技产品的价格很高,进一步提高了我国的外贸依存度。而加快科技投入,发展高新科技产业,一方面减少了对国外高科技的进口依赖,另一方面可以创建自己的世界品牌,在对外贸易中占据主动优势。对于我国依赖进口的原料、原材料,如石油等,更应该加大科技投入,早日研究出其替代品,减少进口,避免受制于人现象产生。
(二)规避金融风险,维护国家金融安全
金融是国家经济安全的核心。在经济全球化的背景下,金融也走向了全球化的道路。必须肯定的是,金融全球化带来了无限的机遇,但同时,也给我国带来了挑战。如何趋利避害是当前迫切需要关注的问题。因此,本文给出了经济全球化下维护我国金融安全的对策。
第一,逐步放开金融市场。按照适时适度、积极稳妥的原则推进我国金融市场的对外开放,借鉴国际经验,进一步完善我国金融市场的运行机制和约束机制,不断增强我国金融市场的竞争实力和抗风险能力。
第二,加强金融监管。金融监管旨在为交易者创造一个公平竞争、相对稳定的市场环境,从而实现提高金融效率和维护金融安全的双重目标。在经济全球化过程中,高质量的金融监管对于维护金融安全起着重要作用,为此,必须加强金融监管,建立化解金融风险的长效机制。
第三,防范金融道德风险。金融道德风险是指由于制度性或其他的变化所引发的金融部门行为变化,及由此产生的有害作用。在金融风险的诱因中,道德风险往往不被重视,但它却往往是金融风险的主要根源。为防范金融道德风险,必须整治金融道德秩序,理顺政府、企业、银行的关系。
第四,建立风险控制与预警机制。首先要从维护金融安全出发,建立灵敏、高效的金融风险控制机制和救援措施,构建防范金融风险、遏制过度投机的坚固防线。通过监测主要宏观经济指标,及时采取防范金融风险的应对措施,防止金融风险的累积,保持对外经济金融的基本稳定。其次要完善金融风险预警机制,紧密监测国际、国内金融市场的运行状态。编制金融市场风险的监测指标体系,运用先进的技术手段、专业知识搜集和分析有关信息,判断金融业务的最新发展趋势和主要风险领域,及时向金融机构发出预警信号。
三、维护产业安全的路径:增强产业核心竞争力
产业安全是国家经济安全的重要组成部分,我国的产业安全是指国内产业在公平的经济贸易环境下平稳、全面、协调、健康、有序地发展,使我国产业能够依靠自身的努力,在公平的市场环境中获得发展的空间,从而保证国民经济和社会全面、稳定、协调和可持续发展。目前,我国产业安全主要存在以下问题:部分进口产品的冲击和威胁不断加大;出口遭受贸易救济调查及技术性壁垒日益增多;部分产业中外资对内资的控制进一步加强;对外投资屡次遭到不公正待遇。那么,怎样维护我国的产业安全?总体上来讲,应在增强我国产业核心竞争力和健全产业损害预警体系和应对能力上下功夫。
第一,大力支持高新技术领域自主创新,突破核心技术瓶颈。科技是第一生产力。为了获得这第一生产力的优势,有必要引导企业增加技术开发的投入,开发推广适用技术,形成自主创新的技术基础。
第二,加大薄弱产业的公共财政投入,分担公共探索成本。产业安全作为一种公共产品,需要政府提供。借鉴美国、欧盟等扶持农业的做法,通过加大对行业组织的投入,间接支持农业、农资等弱势产业的市场开拓和应对贸易壁垒工作,并适当分担这些行业企业开拓国际市场的探索性成本。
第三,积极开展外交与国际合作,转变产业增长方式。一方面要积极开展外交活动,利用外部能源与资源,另一方面,实施新的评价体系,鼓励和引导企业发展循环经济,转变产业高投入、高能耗的粗放型增长方式。
第四,培育一批“走出去”的知名品牌和国际竞争力的跨国集团,带动相关产业的发展。知名品牌和具有国际竞争力的跨国集团具有很强的前后产业相关性。他们的发展无疑将拉动其前后产业的发展,推演下去,就会导致整个国家的产业结构优化升级。
第五,统一产业安全管理和健全损害预警体系,完善保障体系。这里的保障体系主要包括同一产业安全管理机制,完善产业损害预警体系建设和完善贸易救济援助机制。
参考文献:
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关键词:金融机构;计算机安全;管理
中图分类号:TP3文献标识码:A文章编号:1007-9599(2010)11-0000-01
ComputerSecurityManagementProblemandCountermeasuresofFinancialInstitutions
PanYule(QianjiangCollege,HangzhouNormalUniversity,Hangzhou310012,China)
Abstract:Theutilizationofthefinancialsystemthanbeforethecomputerhasmadesignificantprogress,whilelessdevelopedregions,thecomputerhasspreadtoeverybusinesssectorandthegrassrootsnetwork.Meanwhile,financialinstitutions,computersecurityproblemthatdeservesourfullattention.Basedonthepotentialfinancialcomputerbusinessortheriskanalysisdiscussedindetailinthetechnicalaspectsofcomputermanagementandsecurityandeffectivemeasuresshouldbetakentopreventandresolvefinancialandtechnologicalrisks,protectthesafeoperationofbusinesssystems,andpromotefinancialsectorstabilitydevelopmentproposals.
Keywords:Financialinstitutions;Computersecurity;Management
随着金融事业的发展,无论是在储蓄、对公还是在管理领域,金融电子化已得到进一步的推广,计算机已成为金融部门日常工作的重要工具。由于金融部门地位的重要性和金融工作的特殊性,使金融计算机系统的安全问题越来越突显。
一、金融计算机系统安全含义
金融计算机系统安全是指金融部门计算机信息系统的安全。我国公安部计算机管理监察司的定义是:“计算机安全是指计算机资产安全,即计算机信息系统和信息资源不受自然和人为有害因素的威胁与危害”。以上定义可以看出金融计算机系统安全所涉及的范围是很广泛的,我们可以把它分为四个部分,即:
(一)计算机硬件设备的安全
包含主机、外设和相关设施,涉及到环境、建筑设备、电磁辐射、数据载体和自然灾害。
(二)系统应用软件的安全
涉及系统选择、应用软件的开发、系统和应用软件的使用与维护。
(三)数据库的安全
指系统拥有的和产生的数据和信息完整、有效、使用合法、不被破坏和泄露,包括输入输出识别用户、存取控制、加密、审计、备份和恢复等。
(四)运行使用的安全
包括机房出入管理、磁盘和打印数据的管理、运行使用管理等。
二、妨碍金融计算机系统安全的几个方面
(一)思想麻痹,重视不够
在观念上对计算机有迷信思想,没有看到计算机固有的脆弱性和潜在的危险性,对国内外发生的大量的计算机泄密、计算机犯罪和计算机病毒等危害计算机系统和信息安全的事件存有侥幸心理,在思想上、制度上、人员上没有作好准备。“三防一保”中也很少涉及计算机安全保护。
(二)设备老化,技术落后
由于金融电子化开始的较早,而计算机技术发展的很快,许多计算机设备已过时和老化,硬故障时有发生,威胁了金融业务的正常开展。加之这几年金融事业有了长足的发展,业务量的增加对计算机设备提出了更高的要求。
(三)程序复杂,缺乏维护
金融系统应用软件大多自行开发,这几年各级部门开发了不少不同版本的软件在基层使用。这些软件由于没有经过正规的软件评测和调试,使用过程中发现的问题很难及时反映给开发者,所以兼容性、容错性较差,状态不稳定。加上软件没有通俗、完备的用户手册,职工培训也没有跟上,使基层单位对应用软件的功能理解不全面。在日常工作中由于操作失误不时出现死机和数据库丢失等故障,影响业务工作的正常进行。
三、对计算机安全管理的基本策略
根据以上计算机安全工作存在的六种风险,相应地制定出计算机安全管理工作的策略和管理措施。
(一)加强计算机安全制度的建设
首先,从管理层到技术人员、业务人员都要加强计算机风险意识,重视计算机安全管理。其次,各金融机构都要建立建全计算机安全制度和操作规程,做到有章可循,操作规程应具有科学性、超前性、可操作性。再次,要严格按制度和操作规程执行,做到有章必循。计算机安全管理的依据是:国务院各部门有关金融、信息科技、信息安全等方面的有关条例和规定;金融行业内部有关信息科技、信息安全等方面的条例、办法和规定;金融行业各部门制订的行业管理业务操作规范。
(二)加强计算机安全管理队伍的建设
计算机安全管理是一项专业性很强的工作,对从业人员的要求很高,计算机安全管理人员应具备与其从事工作相当的计算机知识、业务知识和专业技能,计算机安全管理人员自身要不断地学习和掌握专业技术知识,以提高自己的管理水平。
(三)确定计算机安全级别的划分及评价
根据对业务的影响程度,建议将计算机安全度分为高、中、低三级。
高风险:表示该项目没有得到妥善的处理,会使业务承受较高的风险,并对业务运作造成很大的影响。管理层应立即实施补救及改善措施,务求把风险降到合理的水平。如科技部门开发、维护、运行岗位不清,一人身兼多职;计算机人员和业务人员分工不合理相互交叉;操作系统超级用户口令管理不严;无完善的制度或对制度执行不严,缺乏规范的制约机制;管理层和技术层缺乏风险意识等。
参考文献:
关键词：互联网金融；风险；防范
一、引言
随着我国金融的改革和发展，以及互联网技术的兴起，使得互联网技术与金融产品结合在一起而形成互联网金融，然而在互联网金融发展过程中由于制度、业务以及技术方面的问题而导致互联网金融存在一定的风险，必须要加强互联网金融风险防范工作。本文对有关互联网金融风险与其防范进行研究和探讨，不足之处，敬请指正。
二、互联网金融概述
1.互联网金融的定义。现阶段，对于互联网金融尚未有一个准确的定义，一般认为互联网金融是基于互联网技术的金融活动，带有“互联网+金融”的双重特性，和传统金融相比较而言，互联网在一定程度上弥补其不足，并且在传统金融的前提下进行创新，对于我国金融行业可以迅速发展而言是有所帮助的。互联网金融注重开放、平等、普惠、协助以及分享的特点，使得互联网金融产品具有较为广泛的参与度，操作较为便利，交易成本更低，产生更大的规模效果。现阶段，互联网金融业务发展类型包括支付类、融资类、虚拟货币类等。
2.互联网金融的特点
（1）成本低。互联网金融模式中资金交易双方利用互联网平台了解信息，按照需求对交易定价、交易内容进行制定，从而促进双方资金交易，通过网络平台金融交易节省了营业网点资金占用，减少金融交易成本。
（2）效率高。互联网金融业务是基于计算机技术、信息技术等，实现高效办理金融产品、金融业务，使得金融交易更加便捷。
（3）覆盖范围广。现阶段网络技术覆盖范围比较广泛，互联网金融可以让用户不再受到时间、地域的束缚，可以随时随地进行查询、购买、交易等。
（4）互联网金融风险大。互联网金融风险大是由于现阶段我国信用体系有待完善，相关法律制度也有待健全，因此网络诈骗、金融违约等情况比比皆是，以及我国互联网安全水平也有待提升，使得互联网金融在发展过程中存在较大风险。
三、互联网金融风险类型
1.技术风险。由于互联网金融是基于计算机技术、信息技术、网络技术的金融产品，在开展业务过程中必须要确保各项技术能够有序、合理以及快速执行，但是实际情况却是不可避免产生各种各样技术问题，导致互联网金融正常运作产生一定影响。一般而言，我国互联网金融技术风险包括三种类型：
（1）系统安全风险，主要是因为加密技术有待完善、TCP/IP协议的安全性能比较差等原因。
（2）技术选择风险，主要是因为互联网金融技术设计方面存在一定程度的缺陷，或者是操作失误。
（3）技术支持风险，因为互联网技术的专业性非常强，互联网金融业务机构在技术更新换代方面存在严重不足，互联网技术支持不到位。
2.业务风险。互联网金融的业务风险包括以下三个方面：
（1）操作风险。从安全系统角度分析，互联网账户授权使用、风险管理系统、业务机构和信息交流等都和互联网安全操作有直接关系，如果互联网操作时交易主体出现操作失误的情况则会产生操作风险。
（2）市场选择风险。互联网金融的市场选择风险主要来自业务信息不对称而导致“柠檬市场”，业务主体存在一定市场选择欺骗性，为主体用户提供的是不准确或者不恰当的信息。
（3）法律风险。互联网金融的法律风险是指相关法律法规方面还存在不完善、相对模糊、监管空白等问题。
四、互联网金融风险防范对策
1.建立和完善互联网金融安全体系。构建一个完善的互联网金融安全体系，能够大幅度提升互联网金融业务的安全性，从而减少互联网金融风险，具体可以采取以下两个对策：一方面，要改善运行环境，加强对计算机系统防火墙、密银等安全保护功能，不断强化计算机系统安全性能，防止受到黑客、病毒等侵入，确保互联网金融运行环境的安全；另一方面，加强对数据信息的管理，制定科学合理、统一有效的标准和规范，根据规范对互联网金融技术进行选择，制定科学合理的技术应用方案，减少互联网金融技术风险。
2.完善互联网金融风险管理体系。风险管理对策制定和实施，对互联网金融业务进行科学合理的监督和管控，从而提升互联网金融业务实施安全性，同时要建立和完善互联网金融业务风险管理体系。具体而言，包括对风险管理制度、风险约束制度、风险优化等进行调整，配套监督风险机制。除此之外，需要注意强化金融机构对业务的控制，以及从政策方面加快社会信用体系的建设，包括企业信用评估和个人信用评估两个方面。
五、结语
总而言之，互联网金融尚处于初步阶段，其发展过程中必须要针对互联网金融技术风险、业务风险、法律风险等进行监督和管控，利用建立完善互联网金融安全体系和业务风险管理体系，提高互联网金融风险的防范能力。
参考文献：
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建立金融信息安防体系刻不容缓
“互联网+金融”成为传统金融行业转型“触电”的新模式，新形式下的数据安全状况变得越发严重，金融行业已经沦为数据泄密的重灾区，再次给人们敲响数据安全的警钟，其中直接由于纯粹是信息安全技术缺失所导致的风险案例不胜枚举。麦肯锡公司在其的《中国银行业创新系列报告》中指出，2015年年底，中国互联网金融的市场规模达到12万-15万亿元，占GDP的近20%。互联网金融用户人数已经超过5亿，这样庞大的用户群和涉及面，如果信息安全事件愈演愈烈甚至失控，将会对国家和社会造成不可估量的损失，互联网金融信息安全已经刻不容缓。
目前，金融企业内部IT系统更为复杂化，外包合作使内部风险管理更加复杂，BYOD（携带自己的设备办公）使企业信息资产无处不在，大数据使核心资产淹没在之中难以识别，云计算打破了传统的网络边界防护。李晨指出，企业安全威胁也在逐渐升级，正在从以蠕虫病毒、拒绝服务攻击、溢出类漏洞攻击、注入等Web攻击为主的传统威胁升级到以0Day攻击、多态及变形等逃避技术、多阶段组合攻击、有组织的定向攻击为主要手段的新一代威胁，企业安全运维面临更多的新的挑战。与会专家再次呼吁，建立金融信息安全防御体系刻不容缓。
绿盟科技智慧安全2.0战略应运而生
信息安全行业专家绿盟科技积极应对，帮助银行、保险等各类企业实现变革，助力金融智能安全运营防线的构建，绿盟科技智慧安全2.0战略应运而生。
绿盟科技智慧安全2.0战略是一个企业整体运营的升级换代过程，它帮助企业安全防护真正做到智能、敏捷和可运营。该方案包含绿盟云、安全态势感知解决方案、云计算安全解决方案以及下一代威胁防御解决方案。李晨表示，态势感知使安全耳聪目明、软件定位给安全运维带来敏捷应变、纵深防御带来弹性和生存能力。它紧紧围绕用户需求，大力提升线上也就是云中的安全能力，打通技术、产品和服务、解决方案、交付运营等各个环节，构建真正的智能安全防御系统。
同时，绿盟科技可协助客户建立企业安全应急响应中心（SRC），帮助企业建立和维护自主可控的自有业务漏洞收集平台，从而避免漏洞在第三方平台上暴露。通过SRC的运维数据积累，企业建立贴合自有业务的漏洞知识库来提升安全团队技术能力，并且通过SRC可与白帽子直接建立长期的信任互赢关系，帮助企业更从容地面对安全威胁。
数据安全历来是企业信息安全工作的“最高使命”。绿盟科技适时推出了数据泄露防护系统，基于数据存在的三种形态（存储、使用、传输），对数据生命周期中的各种泄密途径进行全方位的监查和防护，保证了敏感数据泄露行为事前能被发现，事中能被拦截和监查，事后能被追溯。
为应对当前金融信息化发展的复杂态势，国务院在2008年8月新批复的“三定”(即2008年6月25日，国务院常务会议上审议通过的《主要职责、内设机构和人员编制规定》)方案中规定了人民银行负责指导、协调金融业的信息安全和信息化工作，国务院信息办也明确规定人民银行负有对金融业信息安全指导、协调的责任，对人民银行沈阳分行来说，组织辽宁省内金融业加强对信息安全的管理，防范和化解信息科技风险，既是人民银行科技部门的工作职责，更是顾全区域金融发展大局、维护金融稳定的需要。
辽宁省银行业信息科技安全体系的现状
当前的金融信息安全形势可以说是越来越紧迫。各家商业银行都很重视信息化建设，几大国有商业银行和发展较快的股份制商业银行逐渐探索出了具有各自特色的IT架构以及管理模式，业务流程信息化的规范相当完备，核心业务系统不断进行升级改造，系统开发、运行与信息安全防护体系的构建逐渐向专业化、国际化方向发展。新成立的中小银行也加强交流学习、相互借鉴，迅速实现了对各项业务工作的信息化处理，并逐步完成自身网络体系建设以及数据的集中存储与管理，科技管理与风险控制体系逐步建立起来，为建立以客户为中心的流程化业务系统提供了有力支持，并取得了显著的效益。但我们必须看到，信息化高速发展也是一柄“双刃剑”，在提高效率、节约成本的同时，对电子设备、网络和应用系统的高度依赖性也带来了潜在的巨大风险。当前商业银行的信息科技风险仍然十分突出，不仅体现在银行信息系统故障时有发生、各类信息领域犯罪花样翻新等方面，2008年的汶川大地震，以及奥运会前敌对势力大规模的网络攻击，也暴露了很多银行在网络安全和应急机制方面的不足。因此，从实际发生的情况看，我们应当清醒地认识到，对于激烈竞争中的商业银行而言，信息科技风险的潜在危害有可能甚于业务管理控制风险，系统内的业务风险有认真履行职责的监管部门进行科学、规范地细致审查，即使出现问题或隐患，很多在金融业内部即可督促解决，但多年来缺乏外部监管的系统内信息科技风险，一旦出现安全漏洞或突发事件，常常会直接产生较大的负面社会影响。“千里之堤、溃于蚁穴”，如果不对信息科技风险问题高度重视，商业银行经营几十年、上百年积累的声誉有可能瞬间就受到损害，这显然不是经济损失所能弥补的。
当前辽宁省银行业信息科技安全管理存在的问题
总的来看，辽宁省银行业的信息安全管理方面，目前还存在不少薄弱环节，主要体现在以下五个方面。
一是缺乏有效的、适应形势需要的银行业信息系统应急协作机制，应对重大突发事件的能力还不够强。二是地方性金融机构的科技风险管理体系亟待完善，未进行科学规划的信息化建设不仅影响成本控制，而且影响信息安全管理方面的投入，尤其灾备建设进展较慢。三是商业银行的业务监控管理系统建设没有跟上核心业务系统发展的步伐。四是银行信息安全风险评估体系与内部科技审计制度有待进一步完善。五是新兴业务的安全防范措施尚不完备，在防范高科技犯罪方面缺乏有效的沟通、监管与检查措施。这些问题的根源，还是在于各家银行对信息科技风险问题的重视程度不够，在投入上普遍存在“重产品创新与系统研发、轻运维管理与安全防范”的现象，可喜的是，有些国际化步伐较快的股份制银行已经注意在这方面，加大了投入力度，建设了先进的IT管理体系和高标准的灾备中心。
要积极应对形势带来的挑战，有效解决这五个方面的问题，需要我们各方的共同努力。包括人民银行、银监局、政府金融办、各家商业银行、银联分公司这些金融相关部门，方¨大协调工作力度，努力争取公安部门等政府有关部门以及电力、电信等单位的大力支持，群策群力，共同保障金融平稳运行、健康发展。
人民银行沈阳分行在信息安全管理方面的经验总结
近年来，人民银行沈阳分行在信息安全管理方面始终积极探索，有了显著进步，也取得了一些宝贵经验。
注重信息化建设的规划性。信息化发展需要有规划进行指导，这是落实科学发展观的要求，不仅能够节约建设成本，而且可以避免信息化发展的盲目性和顾此失彼的片面性，消除了项目或阶段性建设带来的风险隐患。
认真执行全面、客观的信息安全风险评估制度。沈阳分行开展信息安全风险评估从启动前的组织机构准备、方案制定到评估执行与评估后的整改，都形成了一整套的规范，目前来看效果还是比较显著的。
坚持信息安全管理的技术与制度、检查“三管齐下”。技术防范手段总会有漏洞，严密、可操作性强的安全制度要跟上项目建设的步伐，同时严格落实责任，对安全制度必须一丝不苟地执行。加强安全检查、尤其是现场检查的工作力度，强化安全意识教育、加强对相关人员的管理都是必修课。以信息安全保密为例，人民银行沈阳分行为做好新时期的信息保密工作，先是进行细致到每台设备、每个人的应用调查，然后研究制定了新的信息安全保密制度，积极开展全员保密宣传教育，严格责任追究制度，并将所有电脑、移动存储介质均按保密制度重新严格分类、登记在册，同时全面安装移动存储介质监控系统，用技术手段杜绝移动存储介质在内外网的交叉使用。实践证明，预防科技风险，只要“一把手”高度重视，技术、制度、人员、检查几方面的工作…起抓，才能抓出显著成效。
加强跨部门，跨行业的沟通交流。为适应人民银行新“三定”方案的要求，人民银行沈阳分行根据辽宁省内实际，加强了科技调研工作，以奥运信息安全保障工作为契机，积累了一些跨部门合作的宝贵经验。既重视风险防范，同样重视应急措施。全面的、适应形势需要的各类应急预案是应急体系的基础，在此基础上，沈阳分行努力从多方位、多层次完善应急预案，同时注重应急演练的组织与管理。
为应对复杂多变的金融信息安全形势，人民银行沈阳分行在保障好人民银行系统内的信息安全基础上，需要在三个方面继续加大工作力度：一是要积极争取相关部门的支持，做好银行业信息安全工作的组织与协调。包括召开联席会议，组织技术交流研讨或风险分析，拓宽沟通渠道，促成银行业内信息科技风险控制方面的共识，完善行业的风险防范与应急协作机制。二是要更好地对地方性金融机构的
信息安全工作进行指导。在2008年2月，人民银行总行已经了《银行业信息系统灾难恢复管理规范》行业标准，对银行业系统灾难恢复策略以及灾备中心建设从宏观上给予了指导，沈阳分行还要结合本地实际，在具体项目建设方面提出有价值的建议、意见。三是加强银行业信息安全管理的监督与检查。检查工作应在深入调研的基础上，切合实际，有针对性，而且要对检查后的整改进行有效监督。
商业银行强化信息管理的对策
对于商业银行，各商业银行的管理者要在思想上进一步提高信息安全风险意识，审时度势，增强紧迫感，加大在信息科技风险控制方面的投入，并在以六个方面强化信息管理。
一是各家银行应在信息科技风险控制方面树立科学的发展观。要在实际工作中平衡项目建设和安全建设投入的关系，在项目建设或新产品设计中考虑科技风险因素，重视银行科技管理的体系化、标准化和可审计性问题。二是加强应急能力建设。尤其是地方性金融机构，在业务产品多样化、跨地区拓展的同时，应高度重视应急能力建设，重点包括灾备设施建设和应急演练的常规化，建立反应灵活的指挥决策机制和有效运作的协同工作机制。三是定期开展全面的信息安全风险评估。与内部信息科技审计相结合，堵塞漏洞，降低系统的脆弱性。四是强化网络安全。尤其是加强互联网应用安全，重点放在网上银行服务网站和客户端上，引入安全性和标准符合性测试机制，完善网络监控措施，进一步增强客户端的安全防护，有效保护客户资金安全。五是建设更加适应业务系统发展、应用到各级分支机构的业务监控管理系统。六是确保支付环境安全，遏制高科技犯罪。加强对自助设备、对相关人员的管理，进一步规范外包服务行为，及时汇报、沟通利技风险事件与案件，有力遏制高科技犯罪。
关键词：科技型中小企业；融资渠道；融资创新
一、安徽省科技型中小企业发展及融资现状
近年来，安徽省围绕谋划实施创新驱动发展战略，加快建设创新型省份，积极服务企业技术创新，同时加大高新技术企业政策扶持力度。截止2013年年底安徽省共有高新技术企业2018家，全省规模以上高新技术产业实现产值12053.1亿元，比上年增长16.7%；实现增加值3013.2亿元，比上年增长15.7%，高于全省规模以上工业增速2个百分点，其中，中小企业是高新技术企业的主力军。
目前安徽省科技型中小企业新的融资渠道主要有互联网金融融资、知识产权质押融资、金融租赁融资、小额贷款融资等模式。
随着互联网技术的不断成熟以及金融创新的步伐加快，在大数据时代的背景下，互联网金融产业的迅猛发展为企业融资难的发展困境带来了转机，与传统的商业银行间接融资、资本市场直接融资等融资模式相比，互联网金融融资模式更具有普惠性、便捷性、针对性等特点。
安徽省近年来专利数量、质量快速提升。据统计，从2008年到2012年的5年间，安徽省专利申请量和授权量均增长11倍，增速居全国首位。企业已成为安徽省知识产权创造和运用的主体，2012年，安徽省2400多家企业提交了1.2万件发明专利申请，企业数量相比2011年增加了400余家，发明专利申请量增幅高达78%。截止2013年10月底，安徽省拥有有效发明专利10969件，每万人口有效发明专利拥有量1.83件，较2012年同期增长54.6%。科技型中小企业虽然属于知识密集型企业，且大部分企业已经拥有许多知识产权，却难以利用这种优势，仍旧面临着融资难困境。因此，笔者认为，应该努力对这些智力资源进行有效运用，以此帮助企业渡过难关，并为企业融得发展资金。
金融租赁融资是一种契约安排，允许一方（承租企业）以定期支付租金为条件使用租赁公司所购置的财产（设备）。它的最大特点就是所有权和使用权分离，租赁公司的出租决定直接取决于承租企业的未来租金支付能力，不依靠评估承租企业的信用历史、财产和技术基础来做决定。这样，一般刚刚成立没有详细完备的财务报表与固定资产的科技型中小企业就受益良多。企业采用金融租赁融资方式有以下便利：企业申请租赁程序简洁方便；可迅速引进设备；促进企业自有资金利用率最大化；企业租金支付手段灵活。
小额贷款公司是中国金融制度的创新，对缓解中小企业资金短缺，推动就业具有重要意义。此外，小额贷款独有的申请程序简单、放贷过程快、手续简便、还款方式灵活、贷款范围较广、营销模式灵活等特点，也给科技型中小企业融资带来了便利。
随着科技型中小企业的数量规模不断增长，企业在发展中所面临的融资缺口也不断扩大，融资压力日趋加大，尤其在后金融危机时代，科技型中小企业由于其自身发展独特的特点，在融资方面显得更加被动。因此，为了更好促进科技型中小企业发展，深入的分析科技型中小企业融资所面临的问题以及深层次的原因，针对性提出解决的办法就显得尤为重要。
二、安徽省科技型中小企业融资面临的问题及成因
科技型中小企业在发展进程中，资金缺乏和融资难等问题阻碍其发展壮大。在企业成长的四个阶段――种子期，创建期，成长期，成熟期中，尤以前两个为甚。种子期企业由于团队不完善，研究难度大，成果出现不确定等缺陷，资金投入风险大，因此难以吸引外部投资。创建期企业主要利用种子期的新发明新技术，完成新产品的研究和开发，资金需求较大，投资面较分散，科技产品的研发面临不确定性，市场的波动和科技产品更新周期短暂，都对企业的融资产生较大的阻力。具体体现在以下几个方面。
（一）中小企业获取银行信贷难
中小企业自身的经营和管理水平与大型企业差异较大，偿债能力面临更多的不稳定因素。由此，银行业存款类金融机构对中小企业的信心不足，在科技型中小企业身上表现的尤为突出。截至2013年10月末，安徽全省银行金融机构对小企业的贷款也仅占全部贷款比例的30.94%，可见对中小企业来说，并不能通过银行贷款来解决其融资难问题，而其主要原因在于：一是商业银行对中小企业的授信成本、信息的采集成本以及后期的监控成本较高；二是基层商业银行信贷审批权有限，基层放贷受到约束；三是针对广大中小企业覆盖广、业务繁，银行经营成本上升。
（二）资本市场不完善
目前我国资本市场融资主要通过证券市场，证券市场分为主板（包括中小板），创业板，新三板和新四板。发展较为成熟，融资量大的是主板市场和创业板市场，而新三板和新四板都属于发展初期，尚未形成健全体系。由于在主板市场和创业板上市要求非常严苛，安徽省大多数科技型中小企业难以达到上市要求，尤其在其需要融资的创业初期。至于新三板市场和新四板市场这两个融资平台，目前尚未发展健全，而且新四板目前只在几个地区进行区域型示范试验。因此，安徽省的中小企业也很难通过这两个渠道进行融资。
（三）政府扶持力度不足以及中介服务机构不完善
政府在扶持中小企业，尤其科技型中小企业上，政策多为指导性意见，在发放银行贷款，担保体系健全方面的影响力有限。颁布的相关政策繁多，条件较高，实施复杂，经费有限，在科技型企业创业初期，资金支持难以到位。
中介服务机构提供土地、房产、物品、无形资产等价格评估和企业资信评估服务，以及提供仲裁、检验、鉴定、认证、公证服务。但目前从担保公司内部管理和风险防范情况看，担保机构缺乏相应的法律法规保护，社会信用体系不健全，专业人才少，风险防范的质量和技术跟不上，代偿率逐渐上升，特别是受宏观经济政策的影响，担保机构的生存和发展也受到很大挑战。
（四）其他融资渠道存在的问题
被称为“地下金融”的民间融资，由于现阶段各种相关制度和法律法规的不完善，加大了其行为的金融风险和金融欺诈的可能。至于典当融资，作为科技型中小企业基本没有实物资产用来抵押，因此，此渠道行不通。虽然不少银行当前都推出了“应收账款保理业务融资”，但实践证明由于目前社会、经济环境的制约，该方式可操作性不强，风险也较大。
（五）科技型中小企业融资难的原因
综上所述，科技型中小企业融资难的原因可以归结为两方面：一方面是由于科技型企业自身存在投入大，风险大的特点，因而缺乏足够的资金，另一方面则是现有市场针对这类企业的融资担保体制尚未发展成熟。企业的收益不确定，规模较小，致使许多融资渠道受阻，如银行贷款、担保贷款、风险投资方面较难得到有力支持。
此外，科技型中小企业在其发展过程中，由于面临税费较重、成本上升等问题，同时外部复杂多变的宏观环境也对科技型中小企业的发展造成了障碍，所以企业往往需要大量资金以帮助其渡过这些困境。
三、完善科技型中小企业创新型融资渠道的对策
科技型中小企业发展虽然面临复杂多变的融资困境，但目前安徽省在拓宽科技型中小企业融资渠道创新方面也已经有了一些有益的尝试，这为解决中小企业的融资难问题提供了多种有效的解决途径。
（一）互联网金融融资
科技型中小企业通过互联网金融融资有以下几个模式。
1.通过点对点模式融资。点对点融资模式即中小企业通过第三方互联网中介平台寻求有相应贷款能力并能满足其融资需求的一个或多个贷款方，以达到借贷双方资金匹配的融资模式，其特点在于交易成本降低与风险防控，互联网传播快速、涉及面广、用户聚集等特点可增强中小企业与贷款方的信息透明度与对称性，中小企业通过此模式进行融资可自主择优选择利己的贷款利率，从而降低交易成本，而多个贷款方也可通过共同出借融资资金以降低所需承担的风险。
2.基于大数据平台下，通过小额贷款融资。此模式主要是指由电子商务企业发起设立的小额贷款公司，为满足电子商务领域中小企业的融资需求，经审核向其进行融资贷款。具体而言，贷前，小额贷款公司通过引入网络数据模型和在线视频资信调查的方式，交叉检验中小企业电子商务经营及第三方认证数据，考察中小企业的营业现状及财务的真实性，评估其还贷能力。贷后，监控中小企业的经营行为、现金流等财务情况与交易状况，将中小企业在电子商务网络上的行为数据换算为信用评价，以控制贷款风险。
3.通过大众筹资模式融资。科技型中小企业可以通过互联网平台和社会性网络服务平台，以合资资助或预购的形式，向公众募集融资资金。科技型中小企业可以以其股权和创新项目的未来收益为基础，面向社会公众，进行在线筹资。
4.通过电子金融机构―门户融资模式融资。首先，科技型中小企业可以选择互联网金融门户平台作为挑选信贷产品的前提；然后，对门户平台上所提供的金融机构信贷产品以垂直比价的方式进行比对，并确定为其提供匹配信贷产品融资的电子金融机构；最后，科技型中小企业运用由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系便捷地获得金融机构融资。
（二）知识产权质押融资
知识产权质押融资具体可以从以下几方面着手解决。
1.安徽省政府应该积极推动相关专利权质押贷款政策措施的制定实施，为科技型中小企业融资提供政策上的支持。
2.借鉴引用发达地区的“银行+企业专利权/商标专用权质押”的直接质押融资模式和“银行+政府基金担保+专利权反担保”的间接质押模式以及“银行+科技担保公司+专利权反担保”混合模式，解决安徽省科技型中小企业的融资难的问题。
3.推动安徽省科技型中小企业基金的建立，通过基金的形式来面向社会广大投资人士融资，同时企业经营所产生的丰厚回报也将进一步回馈投资者，并且推动基金规模的建设与质量的提高，从而产生良性循环。
（三）金融租赁融资
促进金融租赁的良好发展，可以从以下几点考虑。
1.完善政策支持体系，拓展租赁公司的资金来源。鼓励银行提供对于租赁公司的信贷支持，扩大投资税收的补给范围，改革设备折旧制度，增强融资灵活性。同时鼓励民间资本和外资进入融资租赁行业，开展现代租赁业。
2.改革管理体制，促进租赁业健康发展。建立统一的租赁机构审批部门，减少多头管理，促进规范化运营，将包括资信评估，保险，，咨询，公证，通关，税收，仲裁等一揽子服务，提供交易平台。
3.促进金融租赁业向中小企业倾斜。可以探索无形资产租赁，可开展软件，专利，商标，品牌，商务模式租赁，加速科技成果的产业化转化进程。同时也可以探索商品在线租赁，建立在线平台可以通畅信息渠道，为中小企业取得租赁信息提供更好的选择，撮合交易。
（四）小额贷款融资
对于小额贷款（以下简称“小贷”）对企业融资的帮助，可以通过以下途径实现。
1.财税部门应对小额信贷信用放款的机构给予税收优惠。
（1）税收优惠，对于小额信用放款，由于它是对弱势群体和中小企业放贷，应该享有一定的税收优惠。
（2）设立政府批发资金和担保资金，对公益性小贷公司给予资金支持。财政部曾经拨给中和农信两亿的资金，对小贷公司是一种支持。还可以设立政策性的小额信贷，包括各种政府担保的小额信贷。
2.监管当局应给予小贷公司非公众非存款类金融机构的法律地位。小贷公司虽从事金融业务，但政府将其定位为普通的工商企业，因此小贷公司不能够提取呆坏帐准备金，也不能核销。但如果将其定位为一个金融机构，会计制度问题、税收问题、拨备核销的问题、同业拆借的利率问题就都迎刃而解了。
3.地方政府应该建立对小贷公司配套的监管体系，确保小贷公司健康发展。重点就是三条“红线”：（一）乱集资；（二）变相吸收公众存款；（三）诈骗。只要不触及这三条“红线”，小贷公司的发展的风险就可控。
（五）加强信用体系建设
目前社会信用体系建设并不健全，还需要在以下几个方面加以改进。
1.规范征信标准。目前各地区各部门均在进行相应的信用体系建设，但是由于涉及到不同的行业和地域，这些信用体系的标准因此存在较大的差距。因而给评估科技型中小企业的信用风险带来了困难。规范各地区各行业的征信标准可以使得在评价企业信用风险时有一个统一的标准，使银行在搜集和整理企业信息时节约资金成本，从而有助于减少企业的融资成本。
2.加强中小企业信用档案建设。可以考虑单独建设覆盖所有中小企业的“中小企业信用档案”，凡是只要在工商部门注册的中小企业都必须纳入这个“信用档案”中来。由于有了专门针对中小企业信用信息的数据，银行等金融机构在对中小企业进行风险评估时就有了更精确的信息来源，这不仅提高了中小企业信用信息的使用效率，也解决了银行等金融机构在向中小企业发放贷款时的信息不对称问题。
3.政府部门应加强在信用体系建设中的引导作用。由于中国信用体系建设起步比西方要晚，加之中国经济快速发展对完善的信用体系的迫切要求，不可能像西方信用体系那样逐步发展而来。因此政府部门应该要加强引导功能，建立健全信用体系。
（六）利用创业板市场融资，考虑建立比创业板更低层次的市场融资
政府部门应该努力降低创业板市场的门槛，拓宽和优化融资渠道，笔者建议从以下几个方面改进。
1.完善创业板市场的进入退出机制。由于目前创业板股票数量少、交易不活跃，因而限制了创业板的融资能力，但未来改革的方向应该是放松企业进入限制，加强事中和事后监管。如此一来，既吸收了大量企业进入创业板，使创业板更具活力，强化了创业板的投融资能力，又通过加强事中和事后的监管，有效地防范了市场风险。此外，完善的退出机制也会使创业板更加健康有效。通过将不合规的企业或是自愿退出创业板的企业剔除出去，能够改善创业板市场的流动性。
2.寻求其他股权融资渠道。目前中小企业进行股权融资除了创业板市场以外，还主要有全国中小企业股份转让系统以及区域性股权交易市场，即我们通常所称的“新三板”、“新四板”市场。但是，由于目前这两个融资渠道还处在初级阶段，它们融资功能还有待进一步完善。2014年5月9日，国务院“新国九条”，里面就提到了“加快多层次股权市场建设”。科技型中小企业应该抓住政策机遇，突破“融资难”的瓶颈，走出发展期间的资金困境。
3.探索建立专门针对科技型中小企业的融资市场。在现实情况下，创业板市场对于初创期的科技型中小企业融资来说，依旧门槛太高，因此，在国内科技型中小企业迅猛发展的势头下，需要建立一个适合科技型中小企业融资的新型市场，促进科技型企业发展壮大。
（七）政府应加大政策扶持力度，助力科技型中小企业融资
1.安徽省政府应鼓励建设科技型中小企业的融资风险防范机制，并予以政策支持。其中在缓解企业融资难问题上，符合条件的小额贷款公司经核准可向多家银行借款，可向其主要股东定向借款。同时鼓励探索成立小额再贷款公司，并建立融资性担保机构与银行业金融机构间风险分担机制，以加强风险防控。
2.安徽省政府应支持引导对科技型中小企业员工进行技能培训，提高企业人力资本。如：相关部门可以制定政策，将民营企业人才纳入选拔享受政府特殊津贴、省学术技术带头人及后备人选等优秀人才范围，与国有企业同等对待；支持职工技能培训，尤其支持技工院校面向中小企业开展职工岗位技能提升培训，培训所需经费从就业专项资金中列支。
3.安徽省政府应进一步减轻企业税收负担，让利于民。安徽省政府可以在国家取消或免征的基础上，进一步取消一些行政性收费；可以对民营企业吸纳的就业困难人员，按规定享受最高三年的社会保险补贴；对省内吸纳符合条件人员就业达到一定比例的民营企业，给予就业小额担保贷款资金扶持。
四、总结
针对科技型中小企业融资渠道窄、融资难的困境，笔者分析了传统企业融资渠道不畅通的情况，并探究了几种新型的融资渠道：互联网金融融资、知识产权质押融资、金融租赁融资和小额贷款融资等的可行措施。并提出了建议加强信用体系建设、加强创业板融资和其他股权市场融资能力建设，着重分析了政府政策对企业融资发展的重要作用，力图为安徽省科技型中小企业发展融资提供一定的帮助，促进安徽省经济的繁荣和发展。
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（①延安市科技局，延安716000；②延安市委办公室，延安716000；③西北工业大学，西安710072）
（①scienceandTechnologyBureauofYan’an，Yan’an716000，China；②YananMunicipalPartyCommitteeOffice，Yan’an716000，China；③NorthwesternPolytechnicalUniversity，Xi’an710072，China）
摘要：随着我国社会主义市场经济的逐步发展成熟，我国越来越重视科技创新，并通过各种方法和手段不断提升科技创新能力，取得了良好成效。本文深入研究了金融促进科技创新的现状，并提出了金融支持科技创新的对策和建议。
Abstract：WiththematuringdevelopmentofthesocialistmarketeconomyinChina,moreandmoreattentionispaidtoscientificandtechnologicalinnovation,andscientificandtechnologicalinnovationcapacityispromotedthroughvariouswaysandmeans,whichhasachievedgoodresults.Thispaperresearchesthestatusthatfinancepromotesscientificandtechnologicalinnovation,andproposescountermeasuresandsuggestionsofthesupportoffinancetoscientificandtechnologicalinnovation.
关键词：金融；科技创新；对策研究
Keywords：finance；scientificandtechnologicalinnovation；countermeasureresearch
中图分类号：F831文献标识码：A文章编号：1006-4311（2015）02-0174-03
0引言
随着经济时代的到来以及经济全球化发展进程的不断加快，国际竞争日益激烈，各国为了进一步提升其综合国力，纷纷加大科技创新力度，并制定了相关政策，极大地促进了其科技事业的发展。对我国而言，中小企业，尤其是科技型中小企业越来越成为拉动经济增长、推进自主创新、吸纳就业的主要力量。因此，我国必须加快推进科技型中小企业的创新发展进程，不断提升其科技创新能力，使其更好地发挥自身优势，适应当前社会经济的发展需求，实现健康稳定发展。
科技型中小企业是科技创新系统的主体之一，主要承担技术知识的生产和应用，是处于科学技术转化为生产力的最终的也是最总要的环节上。金融业作为连接各要素市场的桥梁和纽带，在现代市场经济发展中发挥着无可替代的作用。而要想优化市场结构，实现资源的高效利用，就必须合理利用金融资源，做到物尽其用。然而，从总体来看，现阶段科技型中小企业的发展受到诸多制约，其中融资难的问题尤其突出。科技创新发展离不开金融行业的支持。因此，我国必须积极营造适宜企业创新发展的良好环境，不断完善各项基础设施建设，并逐步建立健全相关保障机制，以有效推动科技创新事业的发展。有关研究结果显示，科技与金融的结合不仅是实现科技型中小企业健康发展的必然要求，也是完善金融服务和提升科技创新实力的重要保证。
1文献综述
目前，国内外学者均对金融支持科技创新进行了相关研究，并取得了一定的研究成果。其中，经济学家Schumpeter（1912）首先提出了信用创造论，他在他的《经济发展理论》一书中专门分析了信用与资本形成过程，将信用创造论置于他的“创新理论”中，即通过信用扩张创造资本，实现创新。此外，他还系统地研究和论证了货币、信贷、利率等金融变量对经济发展和科技创新的影响，认为那些功能齐全的银行可以通过判断和支持那些具有创新生产发展能力的企业家的方式推动科技创新发展[1]。而Curley（1960）等则从商业银行系统角度，研究了银行对国民经济的发展作用[2]。GoldSmith（1969）的研究指出金融机构在墨西哥快速工业化过程中起着至关重要的作用[3]。King，Levine（1993）等以Sehumpeter为基础，提出了金融支持科技创新的具体方法，如选择创新企业和项目、增加信贷投入、分散金融风险、披露预期利润等[4]。Stulz（2000）认为，通过对创新项目的监控，银行能够较可靠地根据项目进展及其资金需求情况来为创新项目提供额外的资金支持，因此银行在为需要分阶段融资的创新活动提供外部融资方面更为有效[5]。
以上学者的研究集中于银行系统对科技创新的影响，国外也有学者研究风险投资对科技创新的作用，Saint—Paul（1992）从金融市场风险角度出发，提出了金融与科技融合的有效方式，如鼓励和支持那些发展潜力较大的经济主体使用生产率较高但具有一定风险的生产技术，从而有效推动其技术进步，提升其经济利润[6]。Kortum和Lemer（2000）通过调查法进行了相关研究分析，他们选取了美国20个产业1965-1992年的生产数据，系统地分析和考察了风险投资与科技创新之间的关系。其研究结果表明，在某一产业中，风险资本投入量与专利数量呈正相关性，即在一定情况下，专利数量会随着风险资本的增加而上升，其效应是普通R&D的3.1倍[7]。Hellmann和Purl（2000）选取了美国173个高新技术创业公司作为研究样本，以产品市场策略和企业的融资策略为重点，研究了风险投资与产品上市周期之间的关系，结果显示风险投资的介入极大地减少了产品上市的时间，对创业者而言更是如此[8]。Romain和Pottelsberghe（2004）则认为与大公司的R&D相比，风险资本可以通过科技创新和融资两种渠道拉动经济增长[9]。
此外，还有一些学者站在资本市场的立场上，系统地分析和研究了资本市场对科技创新的推动作用[10]。RobertE．Hall（2001）、PatrickBohon、XavierFreixas（2000）为代表的学者认为资本市场便利了人力资本的价值实现，促进了科技创新的发展。ThomasHellmann、ManjuPuri（2000）为代表的学者认为资本市场推动着科技创新的产业化。世界银行在2001年进行了一项专业研究，即《金融与增长：动荡条件下的政策选择》，这项研究进一步证实了金融对经济增长和科技创新的推动作用。Chou（2001）等研究了一定时期内金融产品和服务创新对科技创新的影响，即金融创新可以极大地提升生产率，加速科技创新。佩蕾丝则在其《技术革命与金融资本》一书中提到了人类史上的几次科技革命，他认为在科技革命成果的转化过程中，金融发展和制度建设起到了重要作用，金融资本对于科技创新具有重要促进作用。
2金融支持科技创新存在的问题
2.1融资环境问题融资渠道窄、融资限制条件多、融资成本高是造成中小企业融资困难的主要因素。目前，中小企业在国家银行贷款的比重仅为222.5%，这与其实际经济贡献量严重不符。融资环境直接影响着中小企业的融资能力，决定着其实际融资成效。我国现行的市场化金融体系仍存在一些问题和缺陷，直接影响了中小企业的融资活动。当前，很多大型商业银行将大型国有企业作为其主要融资服务对象，积极为其提供发展资金，以推动其发展壮大。而中小企业受自身限制，一般规模较小、资金不足、技术能力薄弱，还款周期较长。因此，银行出于自身经营安全考虑，往往不愿为其提供融资服务。
针对这一情况，我国制定了相应的融资发展政策，鼓励和引导商业银行积极为中小企业提供融资服务，同时还成立了专门的金融服务机构，为中小企业提供专项金融服务，以保障其健康长效发展。在此方面，日本具有丰富的发展经验值得我们学习和借鉴。目前，日本共有五家金融机构专门为中小企业提供特色化金融服务，贷款条件和限制较少，受到了企业的一致欢迎和好评。此外，日本在政府的主持和支持下还成立了专业的担保机构，积极拓宽民间融资渠道，增加了中小企业从私人银行融资的机会。
2.2融资渠道问题当前，很多中小企业都存在融资渠道单一问题，其融资主要来源于商业银行，无法满足其实际融资需求。创业板市场现在仍处于起步发展阶段，其总体规模较小、发展速度缓慢、交易主体不活跃，严重影响了上市企业的可持续发展。同时，受场外市场和区域性产权交易市场限制，我国的资本市场的金融服务功能还有待进一步完善，服务层次较少，难以为处于成长时期的中小企业提供融资帮助。
3金融支持科技创新解决对策
3.1加大对科技创新的信贷支持加快建立商业银行信贷创新机制可以有效地规范金融市场秩序，推动企业高速发展，提升其科技水平。针对当前我国高新技术企业的发展特点，我国可以建立起具有中国特色的金融服务风险评估机制，针对中小企业在融资过程中可能出现的问题制定科学的解决策略。此外，我国还可以鼓励商业银行进行金融体制创新，提高其金融风险承受能力和应急能力，简化融资流程，提升中小企业的满意度。
另外，银行还可以针对不同类型、不同阶段科技企业的风险特点、融资需求、融资能力进行金融产品开发，设计和推出符合企业实际发展需求的金融产品。同时，我国还要加强金融政策宣传推广力度，鼓励企业积极进行科技创新，采用产权质押贷款的方式获得贷款。
3.2积极拓宽科技创新的融资渠道各商业银行金融机制可以立足其发展实际，进一步优化其融资结构，科学设置其科技创新贷款审批权限，提高其工作效率，力求为企业提供高质高效的金融服务。同时，商业银行可以尝试将信托投资、债务融资、股权融资、融资租赁等融资方式有机结合起来，建立起一套较为系统完善的科技创新融资体系，制定综合金融流程服务“一站式”制度。那些具备债券承销资格的金融机构可以充分利用其信息服务和承销便利，设立专业化融资信息平台，以便为科技型中小企业提供金融信息服务。此外，政府部门应重视中介服务体系建设，加快企业科技创新，创造良好稳定的地区经济发展融资环境，密切经济和科技发展间的关系，成立一批服务功能完善的社会金融中介机构。
信用担保体系是创新活动和科技产业化的另外一支不可或缺的重要力量，由于中小企业大部分是民营企业，企业的信用情况很大程度上依赖于企业主的个人信用。国外发达国家的经验表明，担保机构在推动中小企业融资难问题的解决上，发挥了重要的作用，其作为沟通商业银行和中小企业之间的桥梁，使两者之间的利益重叠，因此加强担保机构的建设对中小型科技企业有着重要的意义。
综上所述，积极拓宽科技创新融资渠道，建立健全相关融资保障机制可以有效发挥金融机构对企业科技创新的支持作用。同时，在进行投融资平台建设时，政府部门应该充分发挥其经济职能，及时推出相关优惠政策，并坚持以科技金融的手段优化财政科技支出结构，发挥政府在科技创新中的引导、辅导和督导作用，引导科技银行，科技保险，创业风险投资等金融机构参与科技创新，更好地利用金融资源支持科技型中小企业发展。
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1.1农产品质量安全的人为可控性为金融保险的介入提供了空间
近年来农产品质量安全存在的问题和隐患主要集中在3个方面：一是违法添加有毒有害物质，如：三聚氰胺、苏丹红等。二是禁限用农兽药残留超标，比如高毒禁限用农药、瘦肉精”、孔雀石绿、激素、抗生素等。三是重金属污染，比如大米镉超标问题。其中，前两种人为可控的隐患在近年来所发生的农产品质量安全事件中占有相当大的比重。相对于农业生产中的自然灾害和环境污染，农产品质量安全的人为可控性为金融保险的介入提供了广阔的激励空间。金融保险机构可以通过选择歧视性信贷政策，对不同的生产者采取不同的信贷标准，对安全生产者通过降低贷款门槛和贷款利率，提高贷款额度，延长贷款时间等方式实行信贷优惠和直接的金融投资；对不进行安全生产的生产者通过提高贷款门槛、降低贷款额度、提高贷款利率、缩短贷款期限、延长申贷时间、加大信用评定频次等方式进行经济惩戒，增加其信贷成本，从根本上遏制其不安全生产的势头。
1.2农产品质量安全追溯体系的建立完善为金融保险的应用提供了条件支持
农产品质量安全追溯体系就是从生产的源头抓起，通过对种植业产品的播种、施肥、用药、收获、仓储等生产环节；对畜牧水产品的养殖、疫病防控、用药等养殖环节；对农产品采收分级、包装、加工、运输、销售等加工流通环节的信息等做出详细记录和严格的检查监督，并将以上各类信息上传至统一的系统，为农产品生产、加工、经营的个人和企业以及消费者提供农产品质量安全、标准、品牌等方面的信息服务，真正实现农产品生产记录可储存、产品流向可追踪、储运信息可查询、安全责任可追究”的、从田间到餐桌”的全程质量控制和追溯。农产品质量安全监管机构可以利用追溯系统中的相关数据信息对农业企业进行动态信用评级，确定监管重点，有针对性地开展监督抽查，一方面可以有效节约监管成本，一方面可以提高监管效率。农产品质量安全追溯体系和信用评级系统的建立为金融保险机构对不同的贷款对象采取不同的信贷政策提供了便利，金融保险机构可直接利用追溯系统和信用评级数据提供的信息选择农产品质量安全水平和信用指数高的农业企业、农民专业合作经济组织和种养殖大户等提供金融扶持，不仅可以提高信贷资金的使用效率，还可以提高信贷资金使用的安全水平。
2金融保险应用于农产品质量安全的模式
2.1为从事安全生产的生产者提供贷款优惠
随着农村青壮年劳动力大量转移到城市，农村的土地大量集中，农业生产经营模式已经发生了重大改变，由一家一户的小农生产逐步转变为大型农业生产加工企业、种养殖大户、农民专业合作组织等实施规模化、集约化、机械化生产的新型经济主体。土地的大量集中、农业生产基地的开发建设、现代化农业基础设施的改造、先进农业机械的购置、先进农业生产技术的应用、优质种子种苗高效低毒农兽药和肥料饲料的使用等都需要大量的资金投入。为确保农产品质量安全，提高农产品的质量安全水平，对生产环境、投入品等也提出了更高的要求，需要更大的投资。而农业扩大再生产过程中资金筹措难的问题已经成为目前制约农村经济发展的重要因素。金融保险机构的适时介入可以有效缓解现代农业发展过程中所面临的资金瓶颈，促进农村经济的稳定有序发展。
2.2对农业生产技术的研发提供资金扶持
要全面提高农产品质量安全水平，从根本上离不开先进绿色农业科技的研发。由于农业科技研发通常历时较长，受土壤、水分、大气等自然因素影响，科技转化率普遍较低，科研人员的收入因此受到严重影响，进行农业科技研发的积极性普遍不高。金融保险机构可以通过对科研机构的某类指定科研项目实施贷款优惠或直接进行投资等方式鼓励和支持其开展农业高新绿色生产技术研发，研发内容可以涵盖以下几个方面：一是开展高产低耗的绿色生产技术研发；二是开展优质种子种苗的研发；三是开展有助于提高农产品质量安全的高效低毒农药、优质肥料饲料等农业投入品方面的研发；四是开展有助于改善生产环境的生产技术研发等。金融保险机构还可以通过将优质农产品推荐和贷款优惠相结合，鼓励生产者选用优秀的科研成果，一方面可以提高科研成果的转化率，减少落后农业生产方式对资源的浪费和对环境的破坏，提高农产品质量安全水平，另一方面可以提高农业生产效率，增加生产者的收益，全方位实现其经济效益、社会效益和生态效益。
2.3为安全农产品提供政策性农业保险
受气候、环境等多种不可控因素的影响，农业生产本身承担着较大的自然风险，同时因为农业生产周期长、投资回报时间长、市场预期不稳定等因素影响，农业生产还承担者较大的市场风险，一旦有灾害发生，所有的投入将血本无归，生产者必然损失惨重。安全农产品的生产所需投入的人力和物力更多，灾害给生产者带来的损失也将更重。为有效保障农业风险中生产者的经济利益，金融保险机构可以通过为生产者提供农业保险的方式，在灾害发生时提供保险赔偿，帮助生产者减少损失，为其恢复农业生产和扩大再生产提供帮助。对于安全生产信用度高的生产者，还可以通过扩大保险范围，提高赔偿标准、简化理赔手续、及时足额兑现保险金等方式，进一步减少其损失，提高其抗风险能力。
2.4开展安全生产相关知识的宣传和培训
从生产者从事不安全生产的动因来看，一部分是因为受经济利益驱使，在明知有害的情况下仍然选择不安全生产，这部分生产者所占比重总体不大。还有一部分则是因为自身对相关农业生产知识的懵懂无知，对不安全生产的危害性缺乏认识，甚至完全不知道自己是在进行不安全生产，这部分生产者占较大比重。尤其随着市面上各类名目繁多的种子、种苗、农药、兽药、肥料、饲料等投入品的不断涌现，相当一部分生产者的知识更新难以跟上市场信息变更的步伐，在对投入品的选择上存在较大的盲目性，这时如果有不法分子对其进行经济诱导，很容易上当受骗。对农业生产者进行相关农业生产知识和农业科技培训是各级政府义不容辞的责任，各级也都成立了农业技术推广中心（站），专门负责开展相关的技术培训和指导。但我们不得不看到，在经济条件相对薄弱的中西部地区，地方财政捉襟见肘，有些地区甚至连干部工资都无力支付，农技推广部门根本无力开展相应的培训，且越是经济薄弱的地区从事农业生产的农民受教育程度越低、综合素质越低，知识的更新越慢，越容易受不法分子的蒙蔽。金融保险机构通过在向生产者提供贷款的同时，印发农业安全生产知识小册子、举办短期培训班、开展优良品种高效低毒农兽药推介、对农产品质量安全水平高信用度好的生产者进行正面宣传等，不仅可以弥补地方政府在农业生产技术培训指导中的不足，切实提高农民进行安全生产的技能和水平，同时还可以提高贷款资金的使用效率，提高其安全性。
3相应的保障措施
3.1在政策上鼓励金融保险机构对农产品安全生产进行投资
农业生产的弱质性决定了对农业生产进行投资将承担比对工业生产投资更高的风险，因此，大多数金融机构都缺乏对农业生产进行投资的积极性。安全农产品的生产不仅要求生产过程的安全，还要求质量的安全，因此，相对于一般的农业生产，承担了更高的风险，这就需要在中央政策的层面上明确要求金融保险机构应对农产品的安全生产进行投资。国家政策性金融机构应当采取多种形式，为开展安全农产品生产的农业企业、农民专业合作经济组织、种养殖大户等提供多渠道的资金支持。同时还要鼓励商业性金融机构采取多种形式，通过不同途径为农产品的安全生产提供贷款优惠和投资等方面的金融服务。
3.2国家对投资于农产品安全生产的金融机构给予政策扶持
国家在要求商业金融保险机构对农产品安全生产进行投资的同时，还应对其提供政策上的扶持，以提高其投资积极性和投资于农业生产的比重。扶持的途径可以有以下几种：一是通过税收优惠政策引导商业金融保险机构把一定比例的资金用于对农产品安全生产的贷款和投资；二是通过贷款贴息等方式鼓励金融机构对从事安全生产的生产者发放贷款；三是充分发挥政策性金融机构扶持农业生产的作用，对农产品质量安全水平高信用度好的生产者扩大再生产所需的中长期资金给予信贷支持或直接投资等；四是设立对农产品质量水平高信用度好的新型经济主体进行支持的政府担保资金，引导资金从贷款贴息方式逐步转向风险担保、风险补偿等方式，通过加强与信贷支持的配套，为农业生产创造有效的贷款担保机制，降低金融保险机构对农业提供贷款的风险。
3.3支持和鼓励创新金融产品
一是鼓励发展新型农村金融机构。在扩大农民专业合作社发展规模的基础上，通过加强监管、防范风险，支持农村资金互助合作社的发展壮大，积极引导社会资金发展真正的农村合作组织，并允许其作为企业法人参与金融信贷行为，为社员提供小额贷款或贷款担保。同时允许一些具备适当规模的民间金融组织，如合会、标会、轮会、互助储金会、扶贫基金会等培养成真正的新型农民合作金融组织。二是鼓励开展农业安全生产责任连坐制。通过将一定范围内的农业生产者作为一个授信单位，该单位中任何一个成员违背安全生产规定或生产出的农产品不符合安全标准的，全体成员全部取消所有金融保险优惠，这样可以通过成员间的相互监督提高农产品质量安全的监管效率和农业生产者安全生产的主动性和自觉性。三是改进服务方式。从授信方式、支持额度、服务价格、办理时限等几个方面入手，通过改革服务方式，提高金融机构为安全农产品的生产者提供金融服务的效率。
3.4健全完善农产品质量安全追溯体系
通过进一步建立完善农产品质量安全追溯体系，扩大追溯品种和追溯的覆盖范围，一方面可以提高消费者的安全消费意识，为在全社会范围内全面开展维护农产品质量安全行动提供技术支撑和群众基础；一方面可以强化对生产者的监督，通过市场手段和社会舆论强制其进行安全生产，从而全面提升农产品的质量安全水平；一方面还可以为金融机构对农业生产者开展信用评级，选择信用度高的进行金融保险扶持提供便利，降低其选择信贷对象的成本。
3.5积极推进农业产业化
【关键词】西安模式軍民融合协同创新障碍因素对策建议
【中图分类号】F031.6【文献标识码】A【文章编号】1004-6623（2012）05-0101-04
一、引言
西安模式以科技资源为依托，建立了市场为引导、企业为主体、产学研相结合的技术创新体系，选择并建立了“知识一技术一产业”互生创新模式，引导城市创新发展。作为国内軍工科技资源聚集度最高的城市，軍民融合协同创新是有效推动西安统筹科技资源的支柱，是推动城市创新发展的重要动力之一。西安軍民融合协同创新具有规模庞大、覆盖面广、科技实力雄厚三个优势。近3年来，西安在城市创新过程中，大力推进軍民融合协同创新，建立一批“政产学研用”联盟实体，比如建立石油、数字旅游、电力电子等产业联盟6个，建立了阎良国家航空高技术产业基地，成功启动西安民用航天产业基地，筹备建立西安兵器工业园和西安航海科技园，取得了一定的成绩。但是，西安軍民融合协同创新在軍转民和民进軍两方面，其“政产学研用”协同创新仍不顺畅。本文结合西安軍民融合协同创新的实践调研，基于“政产学研用”协同创新视角，对西安这个全国唯一的统筹科技资源综合试点城市有关軍民融合协同创新的具体问题进行分析，并分别对軍转民协同创新和民进軍协同创新从政产学研用协同创新方面提出解决对策，以期为其他城市軍工产业与地方经济的融合创新互动提供有益借鉴。
二、西安軍民融合协同创新存在的主要问题
1.軍转民协同创新存在的问题。近年来，西安軍工民品产业发展速度大大降低。根据本项目2011年调研结果，軍工民品产业化程度不高、产业规模小，与地方产业发展衔接少、互动性差等问题十分突出。第一是軍工民品产业化能力不强。軍品科研生产能力结构大而全、小而全的格局尚未根本扭转，軍工生产有“重研发、少生产，多型号、小批量”的特点，加之产业配套和地方结合不紧密，軍工企业在发展民用产业上，经营模式僵化，生产难于实现规模化、集约化，西安几大軍工系统还未形成大的民品集团以及带动力强、辐射力大的产业集群。如开发的民用飞机等軍工主导民品，虽然发展前景很好，但目前尚处于产品研发或产业化发展初期，销售收入过亿元的产品只有10来种，过10亿元的产品只有2种。第二是民品产业规模小，国防科技工业在地方工业总产值中占的比例低。西安軍工民品产值在经历上世纪80年代的高速增长之后，从90年代初开始趋于回落，进入新世纪以后，民品在西安国防科技工业总产值中所占的比例降到40%上下，低于全国平均水平20多个百分点，导致国防科技工业在全市工业总量中的比重也在不断下降，对地方经济的影响力逐渐降低。在2010和2011年，全市軍工系统民品产值分别约130和140亿元，占全市工业总产值的比例还不到5%，国防科技工业在全市工业总产值中所占的比重在10%左右。同处西部，重庆市和四川绵阳市的軍工资源都弱于西安，但重庆市工业总产值的2/3是由軍工企业及其溢出效应形成的，绵阳市軍工企业创造的总产值占该市工业总产值的45%。第三是政府的支持力度不足。西安軍工民用产业发展滞后，客观上讲，确实有軍工体制约束和区位环境欠佳等方面的原因。但是和重庆、绵阳等地相比，西安对发挥軍工科技资源优势、带动地方经济加快发展的认识还不充分，对发展軍工民用产业的重视程度和支持力度还有差距，承接軍工科技拓展、转移的发展环境还有待进一步优化。
2.民进軍协同创新存在的问题。目前，西安已有90多家民营企业通过武器装备科研生产许可证或軍工保密资格认证，主要在IT通讯、交通运输、电气元件、高科技材料等领域，为軍工产品研发生产做配套供应商，开始研制生产軍品配套产品。还有部分地方企业参与軍工企业的股份制改造，为軍工企业发展注入新的活力。如西安天和投资控股集团有限公司是一家2000年才成立的电子信息行业的民营企业，其积极参与軍工系统招标，成功获得多项軍队采购任务，企业得到迅速发展，预计2012年利润可达5亿元，成为国内民营企业进人軍品研发生产领域的成功典型。民进軍协同创新的问题主要在于行业准入制度方面的障碍。如軍品开发信息的严重不对称、保密制度限制、軍工资质难以取得以及缺乏軍民通用产品标准等因素，形成各种有形无形门槛，阻碍民企与軍企的合作。据2011年底调查，西安民进軍企业大多是从軍工单位分离出来的民品企业或是由原軍工单位人员创办，地方民用企业进入軍品研发生产领域仍然比较艰难。因此，民进軍的产品领域总体上还比较狭窄，规模也很小。
综上，西安軍民融合协同创新的问题主要集中在设备、技术、人才等生产要素在軍民之间缺乏合理流动，缺少将軍工科技和地方科技有效结合的纽带，造成地方科技和軍工科技不能有效结合、形成良性互动。同时，軍民单位相互之间缺乏有效的沟通合作平台，甚至不同系统的軍工单位的相互交流合作也很少，许多有价值的信息无法及时传递，形成了軍民融合协同创新的政产学研用“信息孤岛”。
三、推进西安軍民融合协同创新的路径选择
1.軍转民协同创新对策
西安軍转民协同创新主要应通过定位于用軍工生产的高端技术、先进工艺、现代材料，改造和提升民品生产及产业，一方面使軍工技术和生产的优势得以充分发挥，另一方面实现对整个民用产业、产品的整体提升及产业集群的推动。陕西省、西安市政府应加强与国家有关部门和軍工系统高层的联系沟通，从政产学研用结合的角度，提出针对性的解决办法，加速軍民科技互动发展，促进軍工优势加快向经济优势转化，为建设西安城市创新发展探索出新路径。
第一是建立陕西省、西安市政府与国家有关部委、国防軍工集团联席会议制度。采取定期会商，商定共建軍民融合产业发展的政策措施和重大合作协议，协调解决土地、水电、交通等服务保障问题。
第二是加强地方政府（陕西省、地级市）与各軍工集团的战略协作以及与辖区内軍工单位的联系沟通。采取签定战略协作协议等形式，推动軍工和軍转民重大产业项目在本地落户，主动承接国内軍工产业转移。借鉴陕西省电子信息集团整合模式，积极推动軍工系统整合区域内民品研发生产资源，全面实行股份制改造，大力引进战略投资者，努力实现投资主体多元化。同时，以航空基地、航天基地、兵器工业园为基础，全力打造軍民融合产业示范基地，通过发挥龙头企业的带动作用，推动产业集群发展。
第三是解决西安市国防科工部门长期缺位问题（现在已接受建议成立）。借鉴上海、重庆、绵阳等地经验，设立西安市国防工办（在市工信委挂牌），受中央、省国防科工局（办）的指导，做好辖区内軍工科研生产和軍民融合产业化发展过程中各种问题的督导和协调服务工作，把推动軍民融合纳入政府发展规划和日常工作范畴。
第四是设立軍民融合产业发展基金。向国家争取设立軍民融合产业发展基金，面向全社会，募集100亿元资金，重点支持軍民融合创新体系建设、軍工民品产业集团联合重组、重大軍工科技成果转化项目。
第五是制定加快軍民融合产业发展的优惠政策。国家和省、市政府应积极研究制定实施支持軍民融合产业化项目发展的土地、税收、融资等方面优惠政策，为軍民融合产业化项目开通“绿色通道”。
2.民进軍协同创新对策
西安民进軍协同创新主要应通过加强軍民资源融合的各层次对接，消除障碍。陕西省、西安市政府应加强与国家有关部门以及各大軍工企业集团高层的联系沟通，制定政策措施，支持本地民品生产企业获取国防科研生产准入资格，参与軍事装备采购和軍品科研生产，加大軍民企合作力度。同时，推动本地企业与大型軍工集团进行对接合作，支持地方企业参股或控股軍工单位民品生产企业，促成一批辖区内企业参与軍工配套和軍转民产业项目合作，带动地方经济发展。
首先，加大平台建设，推动軍队和地方科技资源有效整合。通过搭建軍民设备、技术和项目交流综合服务平台，促进軍用和民用技术及其产业相互支持、协同发展。同时，与各有关軍工集团签署軍地科技资源共享战略协议，广泛吸收軍队高校、科研院所和軍工企业的科技资源，争取把西安科技资源大市场纳入国家重大平台建设布局，给予政策及资金支持，推动軍队和地方科技资源有效整合。
其次，努力构建科技投融资体系，设立軍民融合产业发展基金。国家、省、市投入一定资金，通过市场运作，广泛吸引金融资金、社会资金投入，打造西安軍民科技成果转化投融资平台。支持軍地高校、科研院所、企业联合发起设立軍转民专业创业风险投资机构、科技项目孵化风险投资机构，引进境内外专业风险投资公司在西安设立分支机构，与国内外知名创投机构建立投融资合作机制，进而充分发挥资金放大效应，促进軍民两用技术成果孵化、转化、产业化。同时，争取国家批准，中央和省市共同出资，通过市场运作，吸引金融资金、社会资金投入，筹集100亿元的軍民融合产业发展基金，重点支持軍民融合创新体系建设、軍工民品产业集团联合重组、重大軍工科技成果转化项目。
再次，组建西安軍工系统民品产业集团。陕西省、西安市政府积极推动和支持各軍工系统整合西安地区軍工民品企业，借鉴陕西省电子信息集团整合模式，在西安组建航空、航天、船舶、兵器、核工业等軍工系统民品产业集团；采取国家、省市和軍工集团联合共建模式，重点建设航空、航天、兵器、船舶、电子、北斗卫星等軍民技术融合产业示范园，在土地、规划、税收等方面给与优先支持，推动軍民融合产业集群发展。通过这种措施，计划在5～10年内，使西安軍民融合产业规模达到1000—1500亿元，成为西安经济发展新的增长极。
最后，制定加快軍民融合产业发展的专项优惠政策，鼓励民营企业大力发展軍民两用技术，加快进入軍品研发生产领域。专项优惠政策包含两项。通过国家和省土地建设规划，优先保障軍民融合产业园建设用地，增加用地指标，土地使用税（费）给予特殊优惠；研究制定軍工单位民品研发生产企业减免税优惠政策，以及鼓励軍工单位从事“四技”活动的税收优惠政策。同时，在西安民营企业获得軍品行业准入资格上，通过国家和省有关部门协调，支持参与国防科技工业结构调整及軍品研发生产，促进軍民结合、双向互转；通过积极推动本地企业与大型軍工集团进行对接合作，支持地方企业参股或控股有关軍工单位民品生产企业，促成一批辖区内企业参与軍工配套和軍转民产业项目合作，带动地方经济发展。
四、结论
1．完善制度建设，消除业务风险隐患。建立健全并切实执行科技工作的各项规章制度，不断补充完善要害岗位人员管理制度、电子化项目管理制度、应用系统准入制度、计算机安全运行、安全应急等制度，重点规范内部人员行为和内部制约机制；同时，对每一项新业务系统的开发、应用均要制定相应的规章制度，做到技术开发和制度建设并举，技术应用和制度保障同步。在工作中，要从小处着眼，不放过任何一个细小的问题和环节，进行督察和改进，逐步建立起“查找漏洞，完善制度，堵塞漏洞，边整边改”的制度保障体系。
2．坚持以人为本，加强科技队伍建设。基层央行领导要从“科技兴行”的战略高度出发，以建立和完善科技考核制度为基础，制定和实施激励机制，对科技管理和计算机安全工作做得较好的部门或个人予以奖励和提拔；提供必要的条件，适当提高科技人员岗位津贴，鼓励进行科技工作创新，进一步激发科技人员的工作积极性、创造性，以全面促进金融信息化工作的协调发展。正确处理好科技工作与当前人行职能转换的关系，开展分类指导，明确工作职责，强化服务意识，加强工作部署和检查，使金融信息化工作成为履行好央行职能的有力保障。
3．注重信息安全，加强信息保密工作。首先，要树立安全保密意识，健全组织。要把科技管理纳入单位领导责任制和目标管理，责任落实到人。要坚持定期检查计算机安全工作，定期召开科技管理和计算机安全形势分析会，加强对员工的计算机安全教育，研究科技管理工作中存在的具体问题，分析计算机安全状况，开展分类指导。其次，要坚决执行内外网的物理隔离制度，禁止任何人非法外联。此外，要建立计算机安全稽核系统，与公安机关计算机管理部门建立联系制度，建立辖区金融计算机案件快速反应及分析系统等。
4．开展调查研究，探索金融信息化建设规律。基层央行要结合金融工作实际，研究适应金融信息化的科技知识和前瞻性安全技防新技术，结合现状，加强计算机专业知识全员培训，提高干部职工适应金融信息化建设的能力。通过调查研究，找准金融信息化建设存在的问题和薄弱环节，各业务岗位结合自身特点，群策群力，在不同视角提出合理化建议，探索金融信息化建设的规律，逐步完善金融信息化体系。
5．深入开展培训，提高科技应用水平。首先要加强对支行科技人员技术培训，特别是与重要业务系统相关的数据库管理、网络安全和病毒防治等知识的培训，提高维护水平和业务技能，使其能够为县支行的科技应用提供多层次、全方位、高质量的科技服务。其次要针对目前科技应用实际情况，开展全员培训，全面提高员工的计算机应用能力和安全意识，以适应基层人行金融信息化发展需要为目标，加大新知识新技能培训。
关键词：信息系统；风险管理；金融风险
安全是现今全球金融服务行业所要求的健全而灵活的信息风险管理原则的核心。在业务具有特定速度和互联性的情况下，进行风险管理以确保安全是银行业金融机构核心竞争力形成的重中之重。为严密防范和有效化解金融信息风险，确保金融信息系统安全、稳定、持续有效地运行，必须充分认清金融信息安全工作的重要性和紧迫性，科学建立跟进高效的信息风险管控体系。
一、充分认识加强银行业金融机构信息风险管理的重要性和紧迫性
20世纪70年代，银行的储蓄、对公业务逐渐以计算机代替手工操作，标志着银行信息化的开始；80年代，我国开始大规模引进计算机技术，银行业率先广泛使用计算机系统，极大提高了业务处理效率；90年代后，银行业建立网络系统，实现了全国范围的计算机联网。信息技术广泛应用于银行业，使得信息系统已经发展成为银行业的一项重要战略资产，高效的银行信息系统不仅可以提升银行交易的便利性和管理的有效性。而且，还能增强其在国际金融市场上的竞争力。
信息化不仅是银行业金融创新的有力推手，而且是有效应对风险，确保金融稳定的得力手段。同时，其自身也不可避免地潜藏着较大风险。我国银行业投入大量资金建立了比较先进的系统，但目前风险管理系统建设还比较薄弱，信息安全事件频发，如2014年1月28日，酒鬼酒自曝1亿资金离奇被盗。针对目前银行业金融机构屡现的信息安全问题，积极将银行业务风险，尤其是操作风险等各项预防控制关口前伸，不断完善健全风险管控系统，才能有效识别并高效的控制风险，保护好自身和客户的合法权益。信息支持程度和安全防范能力决定了银行的风险管理水平。高度信息化的银行体系坚持依托信息科技进行风险管控，综合运用各类信息技术建立预测、发现、度量和规避风险的监测、决策体系，形成有效的风险管理控制、高效率的信息系统支持，不断提高服务水平、推进金融创新、增强竞争实力。
二、银行业金融机构信息风险管理存在的问题
（一）金融信息化发展水平相对滞后
目前，我国金融信息化建设较西方发达国家还有较大差距，尚处在综合业务服务发展的初级阶段，风险管控信息化的水平较低，金融信息安全建设与信息化发展不平衡，大大滞后于信息化发展水平，远远不能满足金融业务快速发展的需求，尚不适应防范金融风险监管的要求。
（二）金融信息安全防御体系不完善
当前，我国银行业应对突发事件、信息系统漏洞、攻击和信用风险等方面的能力还较为薄弱，在对信息监控、分析和故障处理等方面时效性不高，应对力不强，一体化、高效化、安全化的稳定运转预警管控系统仍在摸索建设阶段，全部数据处理集中引发技术风险集中。
（三）金融机构信息管理人员职责超限
多数银行信息安全职能部门人员经常被要求去负责或参与管理超越其传统技术范围的活动。因此，许多以技术为中心的信息安全职能部门现在需要关注更广泛的业务挑战。然而，这种更高的业务水平对以信息技术为中心的安全职能部门而言，是一个恐慌的新领域，暴露了新的职责、组织架构和领导力要求方面的差距，这就要求银行必须重新审视现存组织架构和汇报关系的有效性，并要适时转型。
三、强化银行业金融机构信息风险管理的启示
（一）加强银行业金融机构信息风险管理审计
银行业信息化程度越高，人力的使用和人工操控的环节就越少，运营速度便愈加高效，服务速度更加实时化，以致人工操作环节产生的失误大大降低，但是，信息系统潜在的漏洞危险不容低估，其危险性和破坏性远远超过传统人工环节造成的影响。因此，必须积极适应信息化建设发展需求，依据信息系统特点，找准薄弱环节，跟进完善技防措施。同时，特别要对出现的管理方面漏洞和落实不到位等问题，及时查缺补漏，调整优化。针对上述银行业金融机构信息科技发展中存在的主要问题，银行业金融机构要结合自身信息化建设规模和现有水平，着眼发展，坚持适用、适度、安全的原则，科学合理地制定业务长期性保障规划，全面分析风险潜在因素、事发概率以及危害程度等因素，周密制定响应方案，认真进行测试评估，及时做好维护更新。对于发生频率高并且影响范围大的风险，必须通过加强内部管理的方式进行防范；对于发生概率低但危害程度较高的风险，可以尝试通过商业保险的形式进行补偿。
（二）加强银行业信息风险监管
银行业必须要落实安全责任制，董事会、监事会和高层管理者都要对信息风险各负其责，出问题，必须按职问责。董事会主要负责制定风险管控规划和工作目标、任务，并负责分析相关的审计结果，督导整改落实；监事会主要负责监督对本行审计和评价的过程是否科学合理，并对银行重要人员履职情况做出评判，有权追究问责；高层管理者主要负责根据董事会的部署抓好工作落实，并及时向其反馈工作进度和调整建议。银监会主要负责对银行业信息科技运营中的风险进行实时监督和跟踪管理，科学预测并及时查找不安全因素，彻底调查不安全产生的根源，指导并督促银行业对风险认真整改。对信息科技不安全因素较多、危害大、管控措施无力、发生问题对整个金融系统造成严重影响的机构，应将其作为重点监管对象，进行高强度、高频次督导检查，快速提高其风险应对水平；对于管理水平高，信息科技不安全因素少、危害低、发生问题影响小的机构，应适当降低监督管理力度，使其有更多的发展空间。
（三）加强银行业金融机构信息风险管理
（1）增强信息风险管控能力。综合运用风险部门风险监控、技术部门安全检查、IT审计部门审计监督“三管齐下”的监管作用，建立完善的风险监测、纠错体系，形成高效的保障机制。跟进完善信息科技风险监测系统建设，提高不安全因素识别的时效性、准确性，最大可能的将风险控制端口前移，坚持从各业务部门需求着手，将风险预测、预防和应对措施置于整个信息链中，进行全链评估、全链预警、全链防范和全链控制。要针对信息科技发展过程中出现的新情况、新问题，紧密结合业务经营、客户利益的相关环节，从法律法规、国家政策等多个层面，多方跟进完善各类信息科技风险的应对措施，形成闭合完整回路，杜绝死角、漏洞。银行高管层、业务职能部门、信息科技部门和监管机构相互要定期进行信息科技风险汇商，不断完善应对风险措施，提高应对能力。
（2）提高信息风险防范标准。加大软件安全和系统安全的管理。将风险管理的思想贯穿于软件开发的全过程，银行应用软件设计功能和系统测试方面要特别强调业务人员参与测试的力度，购置正版软件，及时堵住系统软件带来的安全隐患，积极提高网络安全防控能力。参考文献：
[1]阎庆民.银行业金融机构信息科技风险监管研究[M].中国金融出版社，2013.
【关键词】区域性金融中心西部城市竞争分析
现代经济已经是金融经济时代，是一种在高度货币化和高度信用基础上的金融经济。现代金融经济的一个特征是区域化，现代经济金融区域化的表现是区域金融中心的形成。区域金融中心的建立，形成资金融通和聚散的枢纽、货币金融业务的汇集和转口地，促进区域经济发展。西安作为西部大开发的桥头堡，具有构建西部区域性金融中心的优越条件，西安也把构建西部区域性金融中心作为重要的发展计划。
一、区域性金融中心的内涵及形成发展条件
1、区域性金融中心的内涵
通常所说的区域金融中心是指在某一区域内金融机构聚集、金融市场发达、金融交易活动频繁，融通集散资金功能强，且对区域经济能产生极化和扩散效应的中心城市。区域性金融中心是以经济区域为基础而形成的资金融通和聚散的枢纽、货币金融业务的汇集和转口地。它是一国（地区）金融体系的有机组成部分，也是该国（地区）金融体系发展的产物。区域金融中心是金融中心的一种，即其影响范围仅限于某一区域的金融中心。
2、区域性金融中心形成及发展的条件
首先，应该有有利的区位优势，区域金融中心的区位是指金融活动占有的场所，它是一个外延较广的概念，包括自然区位、经济区位、行政区位等。其次，要以经济实力雄厚的中心城市为依托。城市是区域中最具发展实力和活力的组织，是区域经济的增长中心，经济实力强大的中心城市能牵动区域经济金融整体发展变化。同时金融环境要得到有效利用，降低金融机构的运营成本和交易费用，提高金融机构的竞争力，金融机构数量多、集中程度高，且具有健全发达的金融市场是区域金融中心应具备的一个非常重要且有标志性的条件。
二、西部城市发展金融中心的竞争分析
目前在西部城市中，明确提出要打造区域性金融中心的城市有重庆、成都以及西安。在国家政策层面，重庆和成都已借2007年的国家综改区批复令箭傲视西部，而2009年国务院对于“关中―天水经济区规划”的批复，让其核心城市西安在政策层面与成渝两地基本拉齐，西部城市建设上业已形成“西三角”格局。
国内一个城市要建设成为区域性金融中心，就必须要争取到国家的支持，特别是具体政策支持，有一个比较宽松的政策环境，才能够争夺有限的金融资源，提高城市竞争能力，从而在建立区域性金融中心中把握先机。
重庆市政府早于2004年5月就成立金融工作领导小组和金融办公室，成立以来，先后会同中小企业局起草《重庆市中小企业信用担保监管办法》，起草《重庆市拟上市公司储备库管理办法》，牵头制定《重庆市金融安全事件预案》。
2006年9月重庆市政府《重庆市促进金融业发展若干意见》，提出要把重庆建成长江上游金融中心，在2008年12月组建了中国第一个农村土地交易所，进行农村土地的地票交易。这个体现了国家综改区试验领风气之先之举，尽管更多是其在土地配套政策方面的率先探索，但是其要素证券化的改革思路，也切入了金融改革领域。
国务院在国发（93）56号文件中将成都确定为西南地区的“科技中心、商贸中心、金融中心和交通通信枢纽”。此后，成都围绕“三中心、两枢纽”的定位，相应地进行了新的规划和出台了加快发展的一系列政策措施。提出的建设目标是建设成以建立健全多元化、多功能的金融服务体系为基础，以金融产品创新为核心，以培育和发展资本市场与货币市场为重点，以加强金融生态环境建设为保障，不断完善区域性金融中心的各种功能，形成以投融资为主要内容的区域性金融资本集散中心、金融活动交易调控中心、金融信息中心和中介服务中心。
2003年12月，成都成为西部允许外资银行经营人民币业务的两个城市之一。2006年6月成立金融办，在金融业“十一五”规划中，给出了许多支持成都区域金融中心发展的政策措施。2010年9月成都市先后出台了《成都市金融产业发展规划（2010―2012年）》和《成都市政府金融办关于我市西部金融中心建设近期重点工作安排的意见》，目前成都的金融后台服务基地和金融外包基地已成规模，且已具全国影响力，这与西安和重庆相比优势显著。
三、西安构建西部区域性金融中心的SWOT分析
1、内部优势分析
西安是西部地区较大的商贸与旅游中心城市，与金融中心的功能可以相辅相成。从区域经济发展角度看，西部地区的经济增长极还没有形成，西安作为西部的一个大中型城市，构建西部区域性金融中心极具优势。
（1）区位优势明显，交通条件好。交通便捷，通讯发达，这是金融中心城市的必备条件。咸阳国际机场是西北地区最大的航空港。以西安为中心向外辐射的“米”字型公路网己经建成，现代化通信手段广泛应用。而且地处西北咽喉，位于亚欧大陆桥沿线腹地，其特殊的地理位置使之能起到承东启西、连接南北的桥头堡作用。并且西安地处中西两大经济地域结合部，是西北地区通往外部的交通枢纽。作为中国地理位置的中心承东启西、贯通南北。是西部的金融、商贸中心和通讯、交通枢纽。西安的深层核心资源还有“地利”，西安是一块长期没有兵荒马乱的安宁的腹地，也没有发生过很大的自然灾害。而金融行业对数据的安全性和系统的稳定性有着重要的诉求。
（2）文化底蕴浓厚、城市知名度高。西安具有极高的国际知名度，国际上提到西安几乎谁都知道，西安是西北地区经济文化中心，悠久的历史文化积淀，拥有世界级旅游观光资源。从国际上发展金融中心的人文地理渊源上看，能形成金融中心的，实际上它的基础不是自然地理学，而是人文地理学。
（3）人才资源充分，科技优势明显。西安是中国科研、高等教育、国防科技工业和高新技术产业的重要基地。市级以上科研机构672家，国家重点实验室、工程研究和分析测试中心122个，各类技术开发机构3000多家。每年有3500多项科技成果产生，其中重大科技成果1000项左右，全市科技进步对经济增长贡献率达到50％。西安高校提供了大量金融人才后备军，金融人才的优势可以转化为经营优势，吸引更多的金融机构入驻西安。同时西安的工业以及以高新区为龙头的高科技产业，和由杨凌开发区带动的特色产业，在西北地区乃至全国都处于领先地位，这是重要的经济保证。
（4）金融资源总量存在区域优势。目前，人民银行、银监会、证监会、保监会的西北分支机构均设在西安，全国各大商业银行和政策性银行在西安的分支机构、营业网点居西北各城市首位。另外，西安还有上市的信托公司陕国投，有总部在西安的永安保险和西部证券，事实上已经是西北的金融中心。再加上东亚银行和汇丰银行两家外资银行已经入驻，这些都表现出西安的金融聚集效应已经形成，为西安建立区域金融中心提供了无可比拟的条件。
（5）投融资体系较为完善。金融机构的集聚是金融业和金融中心发展水平的重要标志，目前，西安已经形成以银行和保险为主，证券和其他金融机构为补充完备的金融机构体系，以及“一行三局”监管架构的多层次金融体系。此外，还有三家产权交易机构（西部产权交易所、西安产权交易所和西安技术产权交易中心），多家会计师事务所、律师事务所、产权交易所等中介服务机构。金融机构的集中和体系的健全奠定了西安建立区域金融中心的基础。发达的经济、健全的资本市场、完善的金融法规和管理制度、金融产业的聚集度（具体表现为金融交易的总量、银行存款、贷款、金融机构的数量及金融从业人员）是一个金融中心最基本的要素。目前西安在这些方面，已经具有了初步的优越性。
2、内部劣势分析
随着金融环境的变化和经济整体发展结构的调整，金融产业在西安的发展同样面临诸多因素的约束。
（1）总量约束。目前西安地区经济总量不够大，金融业的发展规模不及武汉、重庆、成都等中西部城市。西安金融业规模相对较小，金融业增加值占第三产业增加值和地区生产总值比重较低。以货币市场为例，西安货币市场规模从总体发展来看还比较小。2003年全国拆借市场、回购市场和现券市场成交量分别为19.4万亿元、70.3万亿元、47.3万亿元，而西安的2009年全年上述三个市场交易总额不足2万亿，占全国货币市场交易量分额相当的小。此外，西安的证券市场融资规模较小，且上市公司质量普遍不高，保险市场发展也较上述城市落后。
（2）金融资源约束。目前西安地区金融资源不足，创新能力不强，市场辐射能力偏弱。西安缺乏实力雄厚、辐射能力强的大型金融机构，如全国性股份制商业银行、证券公司或保险公司。缺乏机构投资者以及金融公司、财务公司、基金公司。外资金融各类机构严重短缺。
（3）金融业结构约束。尽管西安各类金融机构种类比较齐全，但在产业结构方面存在不少问题，缺乏为中小企业融资提供服务的金融机构。金融产业链不够完整，信用担保体系、产权交易体系建设和金融法制建设相对滞后。
（4）金融业发展规划与空间布局的约束。目前对全市金融业的发展缺乏统一规划、扶持和整合，金融业空间布局分散。虽然出台了一些促进金融业加快发展的办法和意见，但是在行业内的实施和执行还需要一个过程。
3、外部机会分析
（1）世界经济发展向亚太地区和中国转移。中国的经济发展条件，无论资源条件，还是人的条件都远较东亚其他国家和地区优越。偌大的人口资源和国土资源，以及重要的地源政治条件，提供了必要的发展基础，世界银行报告《2022年的中国》指出，按照购买力平价和人均产出计算，中国经济总量目前已处于2万亿美元至4万亿美元之间，属于事实上的世界第二大经济体，估计到下一世纪20年代，将与美国并驾齐驱，从而成为世界最大的经济实体和贸易大国。世界银行预测，到2022年，世界上7个最大经济体将重新排列，将会有5个亚洲国家隶在其中，中国位列第一。
（2）WTO和西部大开发战略、国家“十二五”规划的相关政策的出台。西安是西部大开发的最热点地区之一，欧亚大陆桥（中国段）作为一条重要的经济带正在形成，将会继沿海、沿江之后，成为第三条经济热点地带，将在西部大开发中起到骨干作用。而西安则是大陆桥经济带最大的中心城市，其综合实力和国际知名度在沿桥城市中是最强最大和最高的。如果从国际角度看，它还是新亚欧大陆桥上的“中国经济中心”，将会设立“新亚欧大陆桥中国经济中心规划区”或“陆桥工业园区”，使其享有类似上海浦东的特殊政策，对整个西部地区和沿桥地带都将起到辐射带动作用，这样就会形成长江经济带有“龙头”上海、大陆桥经济带有“心脏”西安的格局。西安将成为西部最有发展前景、最具热点的城市。其次，以西安为中心的关中地区是我国大陆桥经济带基础和实力最强的经济区域和最发达地段。以西安为中心的“关中陇海铁路沿线产业带”，不仅是“八百里秦川”的精华所在，也是西北地区的经济核心地带，在很多领域和方面拥有区位优势并形成了极强的开发能力，分布着西安、宝鸡、杨凌等部级高新技术开发区和西安、渭南、铜川等省级经济技术开发区；是国家规划的四大高新技术产业带中，沿大陆桥高新技术产业带的主体所在。再次，以关中为依托的西安具有建设我国中西部和新亚欧大陆上经济与科技中心的巨大潜力和明显优势。据悉，陕西的科教综合实力排列全国第三位、西北地区第一位。西安高新技术产业开发区是国家在西部选定的向亚太经合组织开放的唯一高新技术产业开发区，杨凌农业高新技术产业示范区是全国唯一的高新农业示范区。“十二五”时期是西安市建设国际化大都市起步阶段，“十二五”规划是贯彻落实《关中――天水经济区发展规划》的阶段性规划。
（3）关中天水一体化与灞金融商务区构建的支撑作用。2009年6月23号，国务院正式批准关中―天水经济区发展规划，该规划是以西安为核心的关中―天水经济区第一次上升到国家发展战略高度，经济区包括陕西的七个城市，加之甘肃的天水，覆盖的面积接近8万平方公里，人口3000万人，它辐射了陕南、陕北、甘肃、河南、甘肃的一部分，而西安正是其中的核心。随着国家正式颁布《关中―天水经济区发展规划》，西部大开发三大重点地区，即成渝经济区、环北部湾（广西）经济区、关中―天水经济区已经全面到位，西安及周边地区将成为西部大开发的一个战略高地，这将为陕西同欧亚地区开展交流合作提供更加广阔的发展空间。西安市在“开发区带动战略”下，已经在推进“五区一港两基地”的建设，其各开发区固定资产投资额占到了全市的2/3左右，而灞是其开发区中的一个亮点，其西安“中心金融商务区”的定位昭示其已成为西安发展金融的最重要载体。灞生态区管委会主任杨六齐介绍，金融商务区建设的目标是到2022年，区内金融业增加值将达150亿元，占西安市金融业新增部分的50%以上，占陕西省金融业新增部分的30%以上，对陕西金融业发展贡献率达到20%以上。根据日前的《关中―天水经济区发展规划》，西安在规划区里的定位是一个国际化的大都市。这次《规划》中把西安定位为国际化的大都市，是一个提升、一个新的要求，也是一个新的机遇。
（4）金融体制改革为西安构建区域金融中心创造有利条件。“十一五”陕西省金融业发展取得了一系列成就：资源总量稳步增长、产品不断丰富、服务不断改进，金融支持经济发展的主渠道作用明显增强。截至2010年末，金融机构各项存款余额13860亿元，全省上市公司数量达到30家，总股本143亿股，股票总市值2059亿元。陕西省证券经营机构客户总资产1315亿元，位列全国第20位。证券及基金托管总市值1096亿元，证券交易额累计15490亿元，占全行业1.4%，在全国排名第13位。建立起各类银行、证券公司和保险公司为主体，信托公司、融资租赁公司、财务公司、农村信用社等地方法人机构为补充的、功能较为齐全的金融组织体系，其中，长安银行、村镇银行及典当行等建设成效显著。加大了推进风险投资、创业板市场建设、债券市场拓展、期货市场发展等方面的工作力度，基本形成了银行信贷市场主导，证券、保险市场及其他融资渠道协调发展的市场体系；改革创新不断深化。国有银行推进机构、体制和机制改革，服务质量不断优化；金融业网上支付、手机移动支付、电子充值券等创新产品纷纷推出，较好地满足了市场需求；保险产品种类不断增加，服务能力明显增强。深化金融体制改革为构建结构合理、功能完备、高效安全的现代金融体系，为西安构建区域金融中心创造了有利条件。
4、外部挑战分析
（1）金融业面临全面对外开放的国际化挑战。我国金融业面临多重挑战，国内资金融机构与外资金融机构相比，在资金规模、经营管理、人才队伍等方面处于劣势。进入我国境内的外资金融往往是资金实力强大、经营管理经验丰富、人才国际化水平很强的国际知名金融机构，从综合经营模式、复杂的股权结构、频繁的资金人才跨境流动，以及差异的法律会计实践，对我国金融监管提出了更高的要求。同时我国金融业扩大对外开放，金融市场与国际金融市场联系必将更加密切，境外金融市场风险也有可能波及我国，增加了其他国家和地区金融风险传入我国的渠道。另外，中资金融机构不具备进行混业经营的能力。外资银行已经把综合经营的概念带到了国内，并且已经向中国金融业展示了综合经营所带来的巨大竞争力优势、良好的风险管理和优质的金融服务；由于金融综合经营中的技术含量远远超过分业经营，因此中国金融企业基本上不可能在几乎无知的条件下顺利完成这种转变。在WTO后过渡期即将结束，综合经营大势所趋的竞争压力面前，中国金融业不但必须顺应国际金融业先进的发展方向，而且必须积极主动和虚心地向国外先进金融企业学习。
（2）国内区域金融中心及同类城市的竞争激烈。“现在西部这些城市之间，发展经济方面实际上存在着相当明显的竞争，重庆建设全国最大的保税区势头很猛，成都的发展也是如此”，国务院发展研究中心副主任刘世锦说。总理也针对西部地区特别指出，要扎实推进成渝、关中―天水和广西北部湾等经济区发展，充分发挥重庆、西安、昆明、南宁等大城市在对外开放中的重要作用，使之成为战略高地，在东部的金融中心建设掀起大潮又基本归位之时，西部的争夺才刚刚开始。重庆打造“长江中上游金融中心”、成都建设“西部金融中心”、西安构建“区域性金融中心”。重庆和成都已借2007年的国家综改区批复令箭傲视西部，而2009年国务院对于“关中―天水经济区规划”的批复，让其核心城市西安在政策层面与成渝两地基本拉齐。西部城市建设上业已形成“西三角”格局，竞争更加激烈。
（3）金融生态环境发展滞后。金融生态是个仿生概念，它把金融生态系统界定为由金融主体及其赖以存在和发展的金融生态环境构成，两者之间彼此依存、相互影响、共同发展的动态平衡系统。这里的金融主体指的是金融产品和金融服务的生产者。金融生态环境，则指的是由居民、企业、政府和国外等部门构成的金融产品和金融服务的消费群体，以及金融主体在其中生成、运行和发展的经济、社会、法制、文化、习俗等体制、制度和传统环境。同自然生态系统一样，金融生态系统中，金融主体和金融生态环境也是相互依存和彼此影响的。良性的金融生态环境能够有效防止商业银行危机状态的发生，促使其将各种成本内在化到自己的治理结构之中，这就是一个金融运作成本低、效率高，对金融主体行为具有良好的正向激励功能和约束功能的制度结构。因此，所谓改善金融生态环境问题，说到底是要对现存制度结构的缺陷进行改造、优化，形成正向激励机制，有效地抑制和根除商业银行产生各种危机行为的基础，使之更有利于商业银行去追求降低运作成本和提高效率。反之，加强商业银行的危机管理也有利于金融生态平衡，优化生态环境。近年来尽管我国金融生态环境有了很大的优化，但是存在的问题仍然是可能引发商业银行危机的重要诱因之一。目前金融生态环境中存在的问题主要表现在三个不完善的方面：一是法律环境不完善，有关法律对金融债权保护不够；二是金融市场体系不完善，特别是直接融资发展滞后，目前，我国企业80%以上的融资来自银行贷款，对银行的依赖性大，企业风险对银行风险构成了显著影响；三是社会信用体系不完善，远不能适应社会主义市场经济发展的需要。直接或间接的行政干预、执法不力等，仍是影响我国金融生态的重要因素。因此，加强商业银行危机管理，不断优化金融生态环境仍然是一项长期的任务。
（注：本文属2010年西安市社会科学院规划项目课题，课题编号10EA10。）
【参考文献】
[1]刘仁伍：区域金融结构和金融发展理论与实证研究[M]．经济管理出版社，2008.
[2]颜蕾：构建和发展重庆区域性金融中心的政策思路[J].重庆工商院学报，2008（7）.